黃向珂?張歆辰

近年來，金融行業(yè)憑借科技不斷更新與發(fā)展的強(qiáng)大力量，為整個(gè)金融行業(yè)注入新鮮血液。在金融科技這一大時(shí)代背景下，深入分析商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇以及發(fā)展劣勢(shì)與挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理水平與金融服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造出更多優(yōu)秀的金融產(chǎn)品，從而使商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融行業(yè)具有更好的發(fā)展前景。

一、金融科技概述

金融科技從字面上看是金融和科技的結(jié)合，但實(shí)際上并不僅僅是兩者的簡單拼接組合，而是指借助各種新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)所經(jīng)營的金融產(chǎn)品與服務(wù)，極大的提高金融服務(wù)質(zhì)量并很好的降低了經(jīng)營成本，縮短了交易時(shí)間。金融科技從字面上看是金融和科技的結(jié)合，但實(shí)際上并不僅僅是兩者的簡單拼接組合。由金融穩(wěn)定理事會(huì)總結(jié)概括出來的概念可知，金融科技指的是借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)支付、搜索引擎等新興科技手段，對(duì)金融市場供給帶來重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

雖然金融科技興起較晚，而且金融科技還具有方便快捷、低成本、高效率以及去中介化等優(yōu)勢(shì)。但通過借助前沿技術(shù)與平臺(tái)，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)時(shí)間、空間方面的局限性，提升了業(yè)務(wù)處理效率以及客戶服務(wù)體驗(yàn)的滿意度，并給金融業(yè)帶來了新氣象。

二、金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇

（一）商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.商業(yè)銀行客戶資源豐富

客戶資源的開發(fā)是銀行財(cái)富來源的重要途徑。商業(yè)銀行自建立以來，不斷吸引新客戶加入，形成雄厚的客戶資源，這是任何一個(gè)新興產(chǎn)物在短時(shí)間內(nèi)都不可比擬的。隨著商業(yè)銀行的不斷創(chuàng)新，形成產(chǎn)品多樣化、業(yè)務(wù)范圍全方位發(fā)展的趨勢(shì)，借助物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行的客戶資源迅速增長。再加上商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局于全國各地，更有利于商業(yè)銀行積攢客戶資源。

2.商業(yè)銀行線下渠道廣泛

銷售與服務(wù)渠道的開發(fā)和推廣是商業(yè)銀行的一大核心業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行建立運(yùn)營以來，通過不斷地開展線下營業(yè)渠道和自助銀行營業(yè)點(diǎn)以保障商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的正常、高效運(yùn)行，這是金融科技快速發(fā)展形成的金融產(chǎn)物在短時(shí)間所不可超越的。

3.商業(yè)銀行技術(shù)專業(yè)化高

隨著時(shí)代的進(jìn)步與發(fā)展，商業(yè)銀行的技術(shù)也呈現(xiàn)出專業(yè)化越來越高的趨勢(shì)，強(qiáng)大的線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)平臺(tái)和電子清算系統(tǒng)保證了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)處理的順利完成，與此同時(shí)也保證了買賣雙方交易信息與資金的安全性。大量的電子清算設(shè)備、支付設(shè)施和交易設(shè)備為金融業(yè)務(wù)安全、高效完成提供了保障。在金融科技時(shí)代下，商業(yè)銀行的專業(yè)化技術(shù)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)的更加淋漓盡致，高度專業(yè)化的技術(shù)不僅保證了金融業(yè)務(wù)與服務(wù)的高效完成，而且也促進(jìn)商業(yè)銀行在未來金融科技不斷變化時(shí)代下更好的適應(yīng)與發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇

1.借助金融科技豐富征信手段

我國商業(yè)銀行的信用評(píng)估通常采用中央銀行的征信系統(tǒng)，其中不僅可以查詢和記錄企業(yè)而且也可以查詢個(gè)人的信用數(shù)據(jù)。而隨著金融科技的發(fā)展，金融類公司通過各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累了豐富的客戶數(shù)據(jù)和基本信息，形成海量的客戶資源庫，這對(duì)促進(jìn)征信技術(shù)的創(chuàng)新具有重要作用。同時(shí)，很多互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)也順應(yīng)這一時(shí)代潮流而生，極大地豐富了征信手段，提高了征信的技術(shù)和覆蓋范圍。通過巧妙運(yùn)用搜索引擎收集信息的手段，不斷開發(fā)數(shù)據(jù)查詢渠道，對(duì)商業(yè)銀行今后的發(fā)展方向來說是非常重要的。

2.借助金融科技拓寬服務(wù)渠道，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行盡管具有豐富的線下渠道資源，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行也應(yīng)不斷開拓多樣化的銷售與服務(wù)渠道，不應(yīng)該只局限于線下渠道，應(yīng)開拓更多的線上渠道，通過巧妙利用先進(jìn)科技手段與物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以在手機(jī)終端以及軟件和網(wǎng)頁上與銀行服務(wù)掛鉤，從而提升服務(wù)質(zhì)量。

3.借助金融科技研發(fā)新的金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，快速發(fā)展的科技讓很多如小額貸、P2P等新型金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，這些新型產(chǎn)品的出現(xiàn)完美地處理了信息不對(duì)稱的缺陷，優(yōu)化了金融服務(wù)質(zhì)量以及提升了融資速度。但是由于其缺少像商業(yè)銀行所擁有的較高的社會(huì)公眾認(rèn)可度，缺乏一定的信用基礎(chǔ)，將會(huì)面臨較高風(fēng)險(xiǎn)，給傳統(tǒng)信貸模式帶來一定的挑戰(zhàn)，但更多的是帶來發(fā)展的機(jī)遇。如果不緊跟新時(shí)代步伐和先進(jìn)思維方式，傳統(tǒng)金融業(yè)的信貸地位將面臨一系列的挑戰(zhàn)，甚至地位被撼動(dòng)。因此，要充分借助金融科技的發(fā)展，不斷地創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品種類，為商業(yè)銀行在未來金融科技時(shí)代下的良好發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展劣勢(shì)與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行的發(fā)展劣勢(shì)

1.商業(yè)銀行處理信息的效率低、成本高

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信息處理通常是通過紙質(zhì)版的調(diào)查問卷方式進(jìn)行的，繁瑣的整理過程不僅僅通過需要?jiǎng)訂T大批員工來完成這一業(yè)務(wù)流程，而且需要投入許多物力、財(cái)力和時(shí)間成本，并通過整理大量的數(shù)據(jù)得到效率極低的處理結(jié)果。而金融科技則可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方便、快捷性以低成本、高效率的姿態(tài)完成信息的處理，從而節(jié)約了更多的成本，以獲得更多的盈利空間，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所不能夠達(dá)到的水平，側(cè)面說明商業(yè)銀行在這方面有很大的進(jìn)步空間。

2.商業(yè)銀行的信息整合能力有待進(jìn)一步提高

商業(yè)銀行的信息有所封閉，存在著溝通不暢的壁壘，商業(yè)銀行以其自有的客戶相關(guān)數(shù)據(jù)資源，不與外界溝通共享信息，很容易造成數(shù)據(jù)的時(shí)效性不強(qiáng)，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的發(fā)展。而相對(duì)于開放共享的模式而言，金融科技借助大數(shù)據(jù)、搜索引擎等智能化方式，以及數(shù)據(jù)信息的及時(shí)更新、方便快捷的處理過程、高效的處理結(jié)果使得信息整合能力極大的提升。由此可見，商業(yè)銀行在該領(lǐng)域有待提高。

3.市場響應(yīng)速度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

由于商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)處理繁雜、冗長的流程，導(dǎo)致其對(duì)市場上的響應(yīng)不能及時(shí)地作出響應(yīng)。而相對(duì)于金融科技企業(yè)而言，更多地傾聽顧客內(nèi)心的想法、了解顧客真正的需求，對(duì)于客戶的每一個(gè)合理化需求，都能夠迅速的捕獲該消息，并以快速的反應(yīng)回應(yīng)市場，這是商業(yè)銀行所沒有達(dá)到的。

（二）商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行融資功能面臨挑戰(zhàn)

借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)不斷發(fā)展的小額貸款平臺(tái)，提供給客戶不同于商業(yè)銀行借款模式的操作流程。通過電商系統(tǒng)，輸入自己的相關(guān)信息，便可在短時(shí)間內(nèi)完成借貸，簡單快捷的操作流程，還省去中介環(huán)節(jié)，提高了顧客對(duì)金融產(chǎn)品的滿意度。從小額借貸的微型企業(yè)來看，更青睞于有明顯價(jià)格優(yōu)勢(shì)和低成本優(yōu)勢(shì)的小額貸款公司，而不是高成本、低效率的商業(yè)銀行借貸流程。從中可以看出高頻率、小數(shù)額借貸業(yè)務(wù)的開展給商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，加快了融資脫媒的進(jìn)程。

2.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)份額面臨挑戰(zhàn)

隨著市場化水平的不斷提升以及金融政策的不斷放寬，第三方支付方式呈現(xiàn)出全方位、多樣化、覆蓋廣的發(fā)展趨勢(shì)，并依靠其簡單、快捷、方便以及可以不受時(shí)間和空間限制等優(yōu)勢(shì)，迅速奪取商業(yè)銀行許多業(yè)務(wù)份額，加快了金融脫媒的進(jìn)程。

3.第三方支付弱化商業(yè)銀行支付中介功能

金融科技時(shí)代下的支付方式以移動(dòng)支付為主，通過移動(dòng)終端、物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付與交易，這種可以高頻率、小數(shù)額進(jìn)行的支付方式打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付格局。由于金融政策的放松，第三方支付方式呈現(xiàn)出飛速發(fā)展趨勢(shì)，而且其業(yè)務(wù)范疇也不斷擴(kuò)大。有關(guān)調(diào)查資料表明，約80%的人都通過第三方支付在線上完成交易，這意味著第三方支付已經(jīng)逐漸深入到人們的生活中來，且呈現(xiàn)出越來越重要的地位。而POS機(jī)業(yè)務(wù)、銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)、自助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)在一定程度上受到很大的沖擊，不難看出第三方支付模式的形成與發(fā)展正在逐步弱化商業(yè)銀行支付中介的作用，加快了商業(yè)銀行支付脫媒的步伐。

四、金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

（一）堅(jiān)持科技創(chuàng)新

1.設(shè)計(jì)新型金融產(chǎn)品

隨著社會(huì)的發(fā)展變化，科技也呈現(xiàn)出日新月異的趨勢(shì)，商業(yè)銀行想要擺脫自己的劣勢(shì)、改善本身的缺點(diǎn)，應(yīng)該借助新興科技的力量，通過科技的方式設(shè)計(jì)出“小、整、簡、快”的新型金融產(chǎn)品，以更好的服務(wù)人民。打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的單一化業(yè)務(wù)管理模式，通過全方位、多樣化的數(shù)據(jù)分析出顧客的投資和理財(cái)偏好以及該客戶的消費(fèi)習(xí)慣，從而更好的針對(duì)客戶制定出適合本人的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，并給顧客帶來高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)。

2.創(chuàng)新商品組合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范疇較為單一，主要是通過客戶的借款和貸款來獲得利差，以維持經(jīng)營狀況。而金融科技的熱潮則掀起了一番新局面，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展了多樣化的銷售渠道及新的移動(dòng)支付方式，方便了人們的消費(fèi)生活，降低了投資和理財(cái)?shù)拈T檻，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了財(cái)富保值的目的。遠(yuǎn)期、互換、期貨等金融衍生品的發(fā)展，不僅豐富了金融產(chǎn)品種類，改變了人們對(duì)理財(cái)和投資產(chǎn)品的看法，而且也提供了更多的商品消費(fèi)組合，增加顧客消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度。而余額寶、余利寶、花唄等新型消費(fèi)模式的產(chǎn)生，不僅可以達(dá)到客戶正常的消費(fèi)需求，而且可以完成資金的保值甚至升值的目的，深受廣大消費(fèi)者的歡迎。

（二）加強(qiáng)多樣化金融模式建設(shè)

1.加強(qiáng)電商平臺(tái)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新興科技蓬勃發(fā)展，實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已不再是各商業(yè)銀行的必爭之地，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展則成為未來發(fā)展的重頭戲。商業(yè)銀行想要深入了解客戶的需求和消費(fèi)偏好，制定出更精準(zhǔn)的銷售方式，則需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)客戶信息進(jìn)行收集與整合。而這一過程的完成離不開電商平臺(tái)的建設(shè)。電商平臺(tái)的建設(shè)不僅僅是為了將某幾筆業(yè)務(wù)的順便完成，而是想要通過這一平臺(tái)將線下積累的客戶資源挖掘出來。而且電商平臺(tái)還具有大量的數(shù)據(jù)流、物流、人流量、資源流以及高效便捷等優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行可以通過電商這一平臺(tái)，對(duì)業(yè)務(wù)范疇注入新型科技元素，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理能力，以生產(chǎn)更多新穎的金融產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)社交金融模式建設(shè)

金融科技時(shí)代下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇迅速向各類社交平臺(tái)進(jìn)軍，典型代表就是微信平臺(tái)。微信由起初簡單的聯(lián)系、交流型社交軟件，發(fā)展為現(xiàn)在的多功能業(yè)務(wù)處理，這為商業(yè)銀行進(jìn)軍社交行業(yè)奠定了良好的基礎(chǔ)。而且商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇不斷在微信平臺(tái)進(jìn)行拓展，也逐漸深入人們的日常生活，其中也蘊(yùn)含著巨大的盈利空間。商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與微信等社交APP的協(xié)作，充分利用微信平臺(tái)的客戶信息資源，借助朋友圈的傳播速度，適時(shí)地推出一系列合理化金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。從而開拓出全方位、多層次的社交金融模式。

（三）提升金融服務(wù)質(zhì)量

1.開展多樣化溝通方式

在科技日新月異的今天，商業(yè)銀行應(yīng)借助新興科技發(fā)展優(yōu)勢(shì)，通過豐富的發(fā)展渠道，不斷完善多樣化的溝通方式。如加強(qiáng)金融商品和服務(wù)的售后服務(wù)，開展人工智能客服，豐富溝通模式。加強(qiáng)探索、不斷深入研究電子銀行業(yè)務(wù)在移動(dòng)金融模式中的應(yīng)用。強(qiáng)化手機(jī)、電腦等移動(dòng)設(shè)備領(lǐng)域和市場傳播渠道的開拓和應(yīng)用。

2.優(yōu)化客戶關(guān)系的管理系統(tǒng)

通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集大量的顧客信息，根據(jù)客戶日常交易的業(yè)務(wù)方向、活躍度以及投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)測(cè)定等綜合性指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行全面的評(píng)估。選擇有差異的、有針對(duì)性的營銷方式和維護(hù)管理。對(duì)于活躍度低、交易額度小的客戶采取主動(dòng)聯(lián)系的方式，借助各種社交方式主動(dòng)與客戶取得聯(lián)系，以獲取更多的客戶資源。對(duì)于優(yōu)質(zhì)股客戶，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)反饋渠道和人工客服渠道的建設(shè)，定期或者不定期的對(duì)客戶進(jìn)行意見采取與溝通交流，從而更好的響應(yīng)客戶的需求。通過整理客戶的反饋信息，有針對(duì)性的改善金融服務(wù)和產(chǎn)品中的不足，不斷優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。（作者單位：吉林化工學(xué)院）