李子萌

摘 要：自互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展和被廣泛運(yùn)用以來(lái)，它所體現(xiàn)出的便捷、高效、實(shí)時(shí)、普惠、可追溯性等，給各行各業(yè)和大眾生活帶來(lái)了巨大變化，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念越來(lái)越被經(jīng)濟(jì)社會(huì)接受和重視。2015年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以“官宣”為“互聯(lián)網(wǎng)+”定義，指出“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域深度融合，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、效率提升和組織變革，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新要素的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”催生互聯(lián)網(wǎng)金融。同月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)銀行如何與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展，是值得持續(xù)跟進(jìn)研究的課題。本文擬對(duì)這一問(wèn)題做些探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);傳統(tǒng)銀行;轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（一）省時(shí)省力，辦理業(yè)務(wù)高效便捷

當(dāng)前，科技成為驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵因素，各家銀行無(wú)不開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。只要開(kāi)通相關(guān)功能，滿(mǎn)足額度、支付手段等要求，客戶(hù)幾乎能隨時(shí)隨地辦理轉(zhuǎn)賬、結(jié)購(gòu)匯、賬戶(hù)查詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，與以往必須親自到銀行柜臺(tái)辦理相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷不言而喻。

（二）產(chǎn)品豐富，更好滿(mǎn)足客戶(hù)需求

網(wǎng)絡(luò)與生俱來(lái)的開(kāi)放性、競(jìng)爭(zhēng)性，造就了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等，為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資金融通，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)于金融服務(wù)的多種需求，提供了更多渠道和廣闊選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、消化產(chǎn)能的重要?jiǎng)恿Α?/p>

（三）門(mén)檻降低，適用人群多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融投融資門(mén)檻低，起始金額不高、審批流程短、資質(zhì)要求較為寬松，普惠化特征非常明顯，讓素以高大上著稱(chēng)的金融真正貼近了老百姓、走進(jìn)了消費(fèi)者，促進(jìn)了普通大眾金融意識(shí)的覺(jué)醒，吸引了多元人群投身金融實(shí)踐，使金融業(yè)務(wù)覆蓋人群更加廣泛。

二、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)

（一）金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富

大眾對(duì)金融的需求多從傳統(tǒng)銀行開(kāi)始，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技，也都需要經(jīng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)踐檢驗(yàn)后，才可能深入應(yīng)用。尤其在針對(duì)高凈值客戶(hù)提供非標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行基于豐富金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)更加凸顯。

（二）綜合實(shí)力無(wú)與倫比

毋庸置疑，傳統(tǒng)銀行綜合實(shí)力雄厚、資本規(guī)模強(qiáng)大。在2018年財(cái)富世界500強(qiáng)中，中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行分列第26、31、40和46位。這些傳統(tǒng)銀行更有條件全方位調(diào)動(dòng)資源，吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)并為其提供多重金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）監(jiān)管風(fēng)控體系完善

傳統(tǒng)銀行歷史悠久、底蘊(yùn)深厚，監(jiān)督管理規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制穩(wěn)健，具有行業(yè)自律傳統(tǒng)，相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)都是資金安全的代表，得到了市場(chǎng)的充分認(rèn)可。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大攻勢(shì)，購(gòu)買(mǎi)銀行金融產(chǎn)品、申請(qǐng)銀行貸款等，仍然是絕大部分客戶(hù)的首選。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，恰恰就是傳統(tǒng)銀行的劣勢(shì)，具體表現(xiàn)為：時(shí)間不夠經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品不夠豐富、門(mén)檻不夠親民、數(shù)據(jù)不夠集約。傳統(tǒng)銀行正面臨挑戰(zhàn)。

（一）常規(guī)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

為了獲得更好用戶(hù)體驗(yàn)，越來(lái)越多消費(fèi)者轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，使得傳統(tǒng)銀行低利率吸儲(chǔ)能力降低、離柜率上升、渠道優(yōu)勢(shì)下降，最終導(dǎo)致常規(guī)業(yè)務(wù)量減少。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，我國(guó)有1.51億消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，同比增長(zhǎng)17.5%。再比如，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛推出虛擬信用卡，花唄、白條、任性付等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款產(chǎn)品逐步獲得市場(chǎng)認(rèn)可，傳統(tǒng)銀行信用卡市場(chǎng)份額進(jìn)一步縮水，傳統(tǒng)銀行常規(guī)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

（二）大數(shù)據(jù)價(jià)值流失

傳統(tǒng)銀行坐擁大量金融核心數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)蘊(yùn)藏于不同層級(jí)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用系統(tǒng)中，包括基礎(chǔ)信息、交易數(shù)據(jù)、信貸流水、客戶(hù)關(guān)系等，雖然全面豐富，但并未得到足夠重視和有效地挖掘、整合及利用，有價(jià)值流失之憾。

與此同時(shí)，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、人力分配、消費(fèi)取向等影響，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行五大傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)增幅均在放緩甚至負(fù)增長(zhǎng)。

四、傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)的方式及建議

傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)融合需以金融科技為引擎，建議秉持“有所為、有所不為”的原則，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型并高質(zhì)量發(fā)展，更好解決涉及人民群眾福祉關(guān)切的不平衡不充分發(fā)展問(wèn)題。

（一）進(jìn)一步做好“放管服”，讓客戶(hù)有更多獲得感

深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院支持各類(lèi)客戶(hù)尤其是民營(yíng)、小微企業(yè)發(fā)展的工作部署和“放管服”改革要求，轉(zhuǎn)變職能、觀念和思路，細(xì)化落實(shí)舉措，非必要現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)盡可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理，優(yōu)化須現(xiàn)場(chǎng)完成業(yè)務(wù)流程，全面實(shí)現(xiàn)“最多跑一次”。

（二）創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)，提質(zhì)升級(jí)以客戶(hù)為中心的服務(wù)

大數(shù)據(jù)可在幫助銀行實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型的同時(shí)，為客戶(hù)提供更加高效便捷的服務(wù)，為自身發(fā)展提供新契機(jī)。

一是數(shù)據(jù)使用和管理。數(shù)據(jù)是金融行業(yè)最重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力也是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。傳統(tǒng)銀行結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)無(wú)法完全適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展需要，可建立與客戶(hù)需求及互聯(lián)網(wǎng)匹配的新型大數(shù)據(jù)分析庫(kù)，整合利用同一銀行內(nèi)部、不同銀行之間、銀行與其它金融機(jī)構(gòu)、銀行與非金融機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)，輔助業(yè)務(wù)決策，讓閑置數(shù)據(jù)“動(dòng)起來(lái)”。

二是普惠化場(chǎng)景的業(yè)務(wù)應(yīng)用。金融科技發(fā)展既靠數(shù)據(jù)更依賴(lài)場(chǎng)景，在合法合規(guī)前提下，將用戶(hù)、行為、管理、征信等數(shù)據(jù)結(jié)合，對(duì)用戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，確保目標(biāo)可靠性。大數(shù)據(jù)更偏好數(shù)額小但數(shù)量巨大、穩(wěn)定性好的長(zhǎng)尾客戶(hù)，可細(xì)化客戶(hù)差異化需求，為其提供場(chǎng)景化、全方位、靈活個(gè)性的普惠金融服務(wù)，增加客戶(hù)依賴(lài)性。同時(shí)輔以主動(dòng)推薦、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等智能手段，打造金融領(lǐng)域泛生活綜合生態(tài)服務(wù)平臺(tái)。

（三）推動(dòng)傳統(tǒng)銀行偕互聯(lián)網(wǎng)金融積極“走出去”

一是加大對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)“走出去”的政策支持和引導(dǎo)。保護(hù)引導(dǎo)好銀行企業(yè)從事跨境互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)積極性，用好我企業(yè)在跨境支付和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，與亞投行、絲路基金、金磚銀行等合作，共同為我企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)提供政策傾斜和融資支持。

二是積極推進(jìn)人民幣國(guó)際化?；ヂ?lián)網(wǎng)支付經(jīng)歷了從支付工具到資金管理平臺(tái)、再到投融資平臺(tái)的發(fā)展歷程，這為跨境人民幣支付發(fā)展提供重要借鑒。應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融在推進(jìn)人民幣國(guó)際化進(jìn)程中的特殊作用，發(fā)揮我互聯(lián)網(wǎng)金融先發(fā)優(yōu)勢(shì)，著眼促進(jìn)人民幣國(guó)際化等長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，趨利避害，研究用好融通抓手，預(yù)置平臺(tái)建設(shè)。

三是重點(diǎn)加強(qiáng)跨境支付及其規(guī)范建設(shè)。加緊開(kāi)展對(duì)線上跨境支付標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管措施等研究，通過(guò)法律制度、行業(yè)規(guī)范等防范風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展，為更多客戶(hù)在更多國(guó)家和地區(qū)享有成熟的集吃、游、購(gòu)、行和退稅等為一體的跨境支付體系創(chuàng)造條件。加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主管部門(mén)同“一帶一路”沿線國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的交流協(xié)調(diào)，抓住規(guī)則制定權(quán)這個(gè)“牛鼻子”，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中搶占金融行業(yè)話(huà)語(yǔ)權(quán)。

五、結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行分析，提出傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的若干建議，希望為我國(guó)傳統(tǒng)銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，提供一定參考借鑒。

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