王沁芳

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)與金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融科技在普惠金融發(fā)展中的重要性更加突出。本文首先對(duì)普惠金融發(fā)展的主要問題以及金融科技發(fā)展能力邏輯進(jìn)行了分析，然后對(duì)金融科技支撐普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)以及推動(dòng)普惠金融發(fā)展的策略進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：金融科技;普惠金融;發(fā)展策略

近些年隨著我國(guó)對(duì)普惠金融重視程度的不斷提高，普惠金融在我國(guó)得到了快速發(fā)展，特別是在精準(zhǔn)扶貧以及解決中小企業(yè)融資貴融資難問題方面發(fā)揮了重要作用，積極推動(dòng)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著我國(guó)普惠金融發(fā)展的進(jìn)一步深入，各種制約因素越來越突出。如何充分利用金融科技來解決普惠金融發(fā)展過程中所存在的問題，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的發(fā)展值得進(jìn)行思考。

1普惠金融發(fā)展的主要問題分析

排斥理論以及長(zhǎng)尾理論是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)?；谂懦饫碚摻鹑跈C(jī)構(gòu)在追求利益最大化以及風(fēng)險(xiǎn)最小化的過程中，會(huì)對(duì)婦女、老人、殘疾人以及小微企業(yè)等弱勢(shì)群體排除在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍之內(nèi)。而基于金融長(zhǎng)尾理論，婦女、老人、殘疾人以及小微企業(yè)等弱勢(shì)群體雖然不像高端客戶群體那樣擁有較多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但是由于其數(shù)量規(guī)模龐大，因此也可以有效彌補(bǔ)其利潤(rùn)所帶來的不足，這也是普惠金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。在我國(guó)普惠金融發(fā)展過程中，首先面臨的便是信息不對(duì)稱問題，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展商業(yè)可持續(xù)性較差。對(duì)于農(nóng)戶來說，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，在金融貸款過程中缺乏能夠用于進(jìn)行抵押的不動(dòng)產(chǎn)，同時(shí)農(nóng)戶的信用水平較低，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)具有較大的不確定性，導(dǎo)致在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融貸款支持的過程中難以有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[1]。對(duì)于小微企業(yè)來說，通常情況下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，管理理念較為落后，財(cái)務(wù)賬目不清晰，生存周期普遍較短，這在很大程度上增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融在發(fā)展過程中這種信息不對(duì)稱問題以及商業(yè)難以可持續(xù)性問題已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的最大阻礙。

2金融科技發(fā)展能力的邏輯

所謂金融科技主要是指金融發(fā)展和科技發(fā)展的有效結(jié)合，也就是科學(xué)技術(shù)在金融發(fā)展過程中的有效應(yīng)用。因此金融科技的本質(zhì)還是屬于金融的范疇，其主要目的是為了推動(dòng)金融更好更快發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，目前已經(jīng)形成了一系列金融科技技術(shù)，主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)以及混合現(xiàn)實(shí)技術(shù)等[2]。當(dāng)前我國(guó)金融科技的主要發(fā)展模式為金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司進(jìn)行有效結(jié)合，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和改革。在人類社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，科學(xué)技術(shù)也是不斷進(jìn)步的，而且隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展的不斷加快其對(duì)人類社會(huì)的影響也越來越大。目前人類社會(huì)正處于第四次數(shù)字化智能化工業(yè)革命中，科學(xué)技術(shù)對(duì)人類社會(huì)的影響已經(jīng)滲透到了社會(huì)的各行各業(yè)以及方方面面，金融行業(yè)也不例外。在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，始終伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為金融行業(yè)覆蓋長(zhǎng)尾客戶提供了良好的技術(shù)支撐。

不同于西方等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家金融科技的發(fā)展路徑，我國(guó)金融科技的發(fā)展是在傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行一家獨(dú)大的大背景下，受到互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響，直接進(jìn)入了金融科技時(shí)代。其原因主要包括兩個(gè)方面：一是我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在多年的發(fā)展過程中形成了市場(chǎng)壟斷優(yōu)勢(shì)，而受到市場(chǎng)壟斷優(yōu)勢(shì)的影響，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐漸失去了發(fā)展創(chuàng)新的動(dòng)力源泉，在這種背景下新金融業(yè)態(tài)的開拓只能由更加具有積極活力和發(fā)展生存壓力的新興金融服務(wù)商來實(shí)現(xiàn);二是相比西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家我國(guó)的技術(shù)水平還存在一定的差距，想要在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)核心技術(shù)的突破具有非常大的難度，因此只能從對(duì)核心技術(shù)要求較低的互聯(lián)網(wǎng)金融起步。直接從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融科技發(fā)展模式，對(duì)我國(guó)新興金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，有助于我國(guó)在較短時(shí)間之內(nèi)超趕世界先進(jìn)國(guó)家的金融科技發(fā)展水平。但同時(shí)受到該過程跨越性的影響，科技在發(fā)展過程中存在較多的問題和不足，在很多程度上增加了金融監(jiān)管的壓力。

3金融科技支撐普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

通過對(duì)金融科技的深刻內(nèi)涵進(jìn)行分析不難發(fā)現(xiàn)，金融科技支撐普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融科技有助于緩解普惠金融在發(fā)展過程中的信息不對(duì)稱問題;二是金融科技有助于幫助普惠金融實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。首先在普惠金融發(fā)展的過程中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)各種來源渠道的海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集整理分析，挖掘數(shù)據(jù)背后所隱藏的規(guī)律，提高數(shù)據(jù)分析的可靠性和準(zhǔn)確性，可以有效緩解信息不對(duì)稱問題。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)具有區(qū)域中心化以及點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易的特征，同樣對(duì)于緩解信息不對(duì)稱技術(shù)具有非常大的作用，同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)基于其分散化的分布方式，可以有效降低普惠金融在發(fā)展過程中的信息管理成本，促進(jìn)普惠金融發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性[3]。云計(jì)算技術(shù)也是金融科技中的一項(xiàng)典型技術(shù)，其最大的優(yōu)勢(shì)在于將原來只能在終端進(jìn)行處理的數(shù)據(jù)可以上傳至云端進(jìn)行處理，有效提高了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理能力，有助于金融機(jī)構(gòu)獲得更加準(zhǔn)確可靠的信息分析結(jié)果。人工智能技術(shù)在普惠金融發(fā)展中的核心應(yīng)用在于風(fēng)險(xiǎn)控制，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)控制中的人為因素，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)以及混合現(xiàn)實(shí)技術(shù)等可以為普惠金融客戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)，對(duì)于普惠金融在發(fā)展過程中拓寬業(yè)務(wù)范圍具有重要意義。

4金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展策略

整體來說，在金融科技發(fā)展的大背景下普惠金融應(yīng)該更加開放共享創(chuàng)新，提高普惠金融發(fā)展深度廣度以及效率。針對(duì)長(zhǎng)尾客戶群體，對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的實(shí)際需求有針對(duì)性開展金融產(chǎn)品的改革和創(chuàng)新，努力構(gòu)建智慧型普惠金融發(fā)展新格局。一是針對(duì)三農(nóng)問題和小微企業(yè)開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。對(duì)于三農(nóng)問題來說，普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)在于基本信貸、金融保險(xiǎn)以及支付便利等方面;對(duì)于小微企業(yè)來說，普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)在于降低融資成本以及保障融資的可持續(xù)性。針對(duì)三農(nóng)問題和小微企業(yè)在傳統(tǒng)融資過程中難以有效達(dá)到商業(yè)銀行所規(guī)定的融資標(biāo)準(zhǔn)，在普惠金融發(fā)展過程中可以通過采用先進(jìn)的金融科技，來創(chuàng)新新的擔(dān)保條件以及質(zhì)押條件等，進(jìn)而提供更加寬松的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時(shí)在該過程中，可以通過金融科技來有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。二是大力發(fā)展區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融。區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征包括三個(gè)方面，分別為不可篡改性、去中心化以及分布式特征，對(duì)于提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平具有重要作用。融合區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融，對(duì)于促使特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及小微企業(yè)集群化發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。比如在特色農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，以龍頭核心企業(yè)為中心構(gòu)造全產(chǎn)業(yè)鏈區(qū)塊鏈供應(yīng)平臺(tái)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的合作社以及農(nóng)戶等提供金融服務(wù)。同時(shí)在小微企業(yè)發(fā)展過程中，依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)以及征信支持，可以充分發(fā)揮區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)，將分散孤立的小微企業(yè)聯(lián)系成一個(gè)整體，進(jìn)而降低融資成本，這對(duì)于小微企業(yè)的集群化發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。三是為中小金融機(jī)構(gòu)金融科技的創(chuàng)新提供支持。相對(duì)來說，在普惠金融發(fā)展過程中農(nóng)村信用社以及城商銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)大的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力。但是這些中小型金融機(jī)構(gòu)受到自身發(fā)展規(guī)模以及研發(fā)能力的限制，在金融科技創(chuàng)新發(fā)展方面處于劣勢(shì)地位，這就要求在普惠金融發(fā)展過程中，應(yīng)該充分爭(zhēng)取國(guó)家政府以及社會(huì)各界關(guān)于金融科技創(chuàng)新發(fā)展的支持，包括人才保障、稅收優(yōu)惠以及監(jiān)督管理等多個(gè)方面。對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)自身來說，要想快速提高金融科技水平，主要包括兩個(gè)方面：一是與外部金融科技公司進(jìn)行合作，通過金融科技公司的科研力量來有效彌補(bǔ)自身的不足;二是加大人才培養(yǎng)以及引進(jìn)力度，不斷提高自身金融科技研發(fā)隊(duì)伍的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)。四是積極發(fā)揮新興金融服務(wù)商的作用。隨著金融科技的不斷發(fā)展，隨著有互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技的過渡，新興服務(wù)商在金融行業(yè)中的地位越來越突出，將逐漸發(fā)展成為金融行業(yè)中的主體。新興金融服務(wù)商的發(fā)展主要針對(duì)長(zhǎng)尾客戶群體與普惠金融的發(fā)展具有高度的一致性，因此在普惠金融發(fā)展過程中，通過積極發(fā)揮新興金融服務(wù)商的作用可以有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融發(fā)展的供給不足問題。比如阿里巴巴公司的網(wǎng)商銀行，其主要服務(wù)于具有信貸需求的小微企業(yè)以及草根階層，其客戶規(guī)模群龐大，運(yùn)營(yíng)成本較低，具有非常強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于普惠金融的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。

5結(jié)束語(yǔ)

基于上述分析，我國(guó)的金融科技發(fā)展不同于西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家，具有明顯的中國(guó)特色，并且在我國(guó)普惠金融發(fā)展的過程中具有非常重要的推動(dòng)作用。這就要求我國(guó)普惠金融在后續(xù)發(fā)展的過程中，要提高對(duì)金融科技的重視程度，加大投入研發(fā)力度，通過金融科技一方面來有效降低普惠金融的運(yùn)營(yíng)成本，另一方面有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。通過創(chuàng)新更加有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，來更好滿足長(zhǎng)尾客戶的金融服務(wù)需求。

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