夏思萍

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展注入了新的活力，因此農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中應(yīng)該針對當(dāng)前發(fā)展中存在的問題，采取有效的應(yīng)對措施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，更好發(fā)揮普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景;農(nóng)村普惠金融;問題;建議

普惠金融是一種新型的金融發(fā)展理念，其發(fā)展初衷是為了給整個(gè)社會群體以及不同階層的人群提供更加全面專業(yè)系統(tǒng)的金融服務(wù)，主要包括小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入群體等。由于我國農(nóng)村人口眾多，社會群體龐大，因此在我國普惠金融的發(fā)展過程中，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具有重要的地位。整體來說，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融發(fā)展水平嚴(yán)重滯后于城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融發(fā)展水平，這種城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡已經(jīng)成為限制我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的主要因素。因此為了促進(jìn)我們農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家對于我國普惠金融，發(fā)展的重視程度不斷提高，采取了一系列措施來積極推動我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。在這種情況下，我國農(nóng)村普惠金融得到了快速的發(fā)展，但是受到我國傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的影響，農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中還存在很多問題和不足，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展并沒有取得理想的結(jié)果。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來了新的活力。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融支付更加方便快捷，資本流動效率更高，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本更低，這些方面對于普惠金融的發(fā)展均起到了積極的推動作用。

1農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用

1.1 促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級

當(dāng)前我國已經(jīng)進(jìn)入了社會主義建設(shè)新時(shí)期，雖然我國經(jīng)濟(jì)整體格局沒有發(fā)生變化，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的不斷深入，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的結(jié)構(gòu)化矛盾也日益突出。受到國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)峻形勢的影響，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展速度緩慢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切需要轉(zhuǎn)型升級。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級過程中需要大量的資金支持，而當(dāng)前我國三農(nóng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級面臨較大的資金缺口[1]。農(nóng)村普惠金融的大力發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)各種金融資源的優(yōu)化配置，進(jìn)而提高薄弱金融環(huán)節(jié)的支持力度，降低金融服務(wù)門檻，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更好提供資金支持。

1.2 深化農(nóng)村金融體制改革

我國農(nóng)村普惠金融在十余年的發(fā)展過程中取得了一定的效果，形成了多種不同類型的農(nóng)村金融服務(wù)模式，在很大程度上優(yōu)化改良了我國農(nóng)村金融體系中的融資結(jié)構(gòu)和融資環(huán)境，積極推動了我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但是在農(nóng)村金融改革過程中也存在很多的問題和不足，其最大問題表現(xiàn)為我國當(dāng)前的農(nóng)村金融體系難以有效滿足我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的實(shí)際需求。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該進(jìn)一步深化改革，尋求創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的金融服務(wù)支持。普惠金融的發(fā)展理念契合了我國農(nóng)村當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，有助于讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中來，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系更加全面深入發(fā)展。

1.3改善農(nóng)村民生現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及保障社會的和諧穩(wěn)定均具有重要作用?，F(xiàn)階段我國已經(jīng)進(jìn)入全面建設(shè)小康社會的決勝階段，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是否得到充分發(fā)展是影響我國能否全面建成小康社會的關(guān)鍵。因此黨和國家對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及民生改善，表現(xiàn)出了充分的重視和關(guān)注。我國農(nóng)村傳統(tǒng)金融發(fā)展模式在發(fā)展過程中重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)發(fā)展效率以及安全保障，其核心在于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益與金融風(fēng)險(xiǎn)之間的有效平衡。就我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系發(fā)展水平進(jìn)行分析，在傳統(tǒng)金融發(fā)展模式下很多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)戶難以得到充足的金融貸款支持，迫使他們不得不轉(zhuǎn)向融資成本更高對民間借貸等融資方式。這在很大程度上提高了他們的融資成本，進(jìn)而降低了生活質(zhì)量，背離了我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的最終目標(biāo)。

2農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在的問題分析

2.1人們對普惠金融的認(rèn)識程度普遍較低

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息顯示，我國2018年6月底農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為36.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率72.7%;同時(shí)我國農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民規(guī)模占所有網(wǎng)民規(guī)模的26.3%，明顯低于城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模占比的73.7%。這充分說明了雖然互聯(lián)網(wǎng)也在我國人口中得到了廣泛普及，但是互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展明顯落后于城鎮(zhèn)地區(qū)。由于農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及程度不高，導(dǎo)致人們對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有清晰的認(rèn)識，普惠金融的發(fā)展缺乏良好的環(huán)境，限制了農(nóng)村普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)我國農(nóng)村地區(qū)金融知識的教育宣傳力度不夠，人們對金融的概念和理解還停留在傳統(tǒng)的金融發(fā)展階段，絕大多數(shù)農(nóng)民對于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展持有謹(jǐn)慎的態(tài)度，甚至還有很大一部分農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品持不信任態(tài)度，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不靠譜，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融以及普惠金融的發(fā)展持有明顯的排斥心理[2]。只有小部分農(nóng)民愿意去接受了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識，敢于嘗試去接受和購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這在很大程度上限制了我國農(nóng)村不會形容的發(fā)展。

2.2我國農(nóng)村信用體系不健全

近些年我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，但是我國的征信系統(tǒng)建設(shè)并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，這些問題已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步健康穩(wěn)定發(fā)展的主要的阻礙因素?，F(xiàn)階段我國主要的征信系統(tǒng)是人民銀行征信系統(tǒng)，這也是我國規(guī)模最大的征信系統(tǒng)。但是人民銀行征信系統(tǒng)存在較高的進(jìn)入門檻，想要調(diào)取人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)首先應(yīng)該有接入征信中心的權(quán)限，并且在每次使用的過程中都要支付相應(yīng)的費(fèi)用。因此不管是從準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面還是從使用費(fèi)用方面，人民銀行征信系統(tǒng)都將一大批新型金融機(jī)構(gòu)拒之門外。整體來說，只有那些實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大的金融機(jī)構(gòu)，才能使用人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)。由于人民銀行征信系統(tǒng)難以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供有效的征信支持，進(jìn)而難以積極推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展建議，

3.1加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)

首先應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。系統(tǒng)完善的農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施對于農(nóng)村普惠金融的長期可持續(xù)性發(fā)展具有重要意義，其主要內(nèi)容包括農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)以及清算系統(tǒng)建設(shè)等。通過農(nóng)村普惠金融設(shè)施建設(shè)，讓農(nóng)村所有的社會階層均能享受到普惠金融發(fā)展所帶來的便利和支持，特別是要滿足小微企業(yè)以及農(nóng)村貧困人口對金融服務(wù)的需求。普惠金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展過程中可以在農(nóng)村一些小超市中設(shè)置相應(yīng)的自主服務(wù)終端，讓具有責(zé)任心以及威望高的人進(jìn)行負(fù)責(zé)，來為廣大農(nóng)民群眾提供普惠金融產(chǎn)品和普惠金融服務(wù)[3]。同時(shí)還可以通過智能手機(jī)等移動終端來設(shè)置無線取款服務(wù)站點(diǎn)，一方面改善農(nóng)民的用戶體驗(yàn);另一面提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力以及覆蓋率。

3.2健全農(nóng)村信用體系防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

我國農(nóng)村信用體系的建設(shè)既需要收集傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)征信數(shù)據(jù)，還需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的作用，容納互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信貸數(shù)據(jù)。相比城鎮(zhèn)居民來說，農(nóng)村居民在土地、收入以及工作方面具有明顯的特殊性，為了保障農(nóng)村居民用數(shù)據(jù)的可靠性和真實(shí)性，需要從多個(gè)角度以及多個(gè)方面對農(nóng)民的信用狀況進(jìn)行全面評價(jià)，只有這樣才能有效緩解農(nóng)民在信貸過程中的信息不對稱問題，在降低農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度的同時(shí)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。除此之外，不同的金融機(jī)構(gòu)之間也可以相互搭建平臺，形成良好的信息共享機(jī)制，有效提高中心數(shù)據(jù)的系統(tǒng)性和完整性，降低信息不對稱性，通過對農(nóng)村信用體系的健全完善來積極推動我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3.3優(yōu)化金融資源配置

隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的不斷提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對技術(shù)的需求以及對資金的投資需求也更加旺盛。為了更好滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對于資金的需求，銀行在普惠金融發(fā)展過程中可以加大對地區(qū)龍頭企業(yè)以及優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的投資力度。同時(shí)還可以開設(shè)多個(gè)金融試點(diǎn)，不斷提高農(nóng)商銀行普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理水平以及服務(wù)效率。同時(shí)針對農(nóng)村金融服務(wù)需求更加復(fù)雜多樣的特點(diǎn)，銀行在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中應(yīng)該通過開展金融創(chuàng)新，為農(nóng)民提供更加豐富多樣有針對性的金融產(chǎn)品，更好滿足農(nóng)民的需求。同時(shí)還應(yīng)該進(jìn)一步拓展擔(dān)保渠道，農(nóng)民往往經(jīng)濟(jì)條件較差，資產(chǎn)規(guī)模較小，因此難以在貸款過程中提供有價(jià)值的抵押資產(chǎn)。在這種情況下可以發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈以及區(qū)塊鏈，通過鏈條上具有一定實(shí)力的企業(yè)或者其他參與主體進(jìn)行信用擔(dān)保，來幫助其獲得貸款支持，還可以通過宅基地進(jìn)行擔(dān)保。除此之外，銀行在普惠金融服務(wù)提供過程中應(yīng)該注重小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的改善，通過服務(wù)模式調(diào)整來優(yōu)化農(nóng)商銀行的客戶結(jié)構(gòu)。此外，為了能夠進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)，積累更多的客戶資源，銀行客戶經(jīng)理可以走進(jìn)社區(qū)、走進(jìn)商會，加大對農(nóng)村普惠金融知識的宣傳和推廣力度，讓更多的農(nóng)民對農(nóng)村普惠金融有形成正確合理的認(rèn)知。

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