平宇

摘 要：在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融行業(yè)提出了新的要求，郵政金融作為金融行業(yè)的一員，需根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢，總結(jié)我國郵政金融當(dāng)前發(fā)展問題所在，找出適合郵政金融發(fā)展的新道路。本外通過借鑒同業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)，提出了適合郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展轉(zhuǎn)型策略，為進(jìn)一步促進(jìn)郵政金融在新形勢下的穩(wěn)定發(fā)展提供了參考意見。

關(guān)鍵詞：郵政金融;管理機(jī)制;產(chǎn)品創(chuàng)新;轉(zhuǎn)型

中國郵政金融是依托郵政及郵政金融網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供各種金融服務(wù)。當(dāng)前我國郵政金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的郵政金融業(yè)務(wù)已經(jīng)有了明顯的不同，傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)是以代理、代收、代付為主要業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在郵政金融機(jī)構(gòu)可以辦理儲蓄、信貸、公司等金融業(yè)務(wù)，即自營加代理的業(yè)務(wù)模式，現(xiàn)代金融都很大程度上依托新信息技術(shù)手段，給客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)時代的進(jìn)一步發(fā)展，金融行業(yè)的競爭也越來越激烈，如果郵政金融想做大做強(qiáng)，必須緊跟當(dāng)前時代發(fā)展的步伐，才能有效的保障郵政金融的持續(xù)發(fā)展，但就目前我國郵政金融而言，其發(fā)展速度有些緩慢。

1、當(dāng)前我國郵政金融網(wǎng)點(diǎn)存在的問題

（1）我國郵政金融渠道建設(shè)滯后

我國金融行業(yè)在不斷的發(fā)展，但我國金融業(yè)務(wù)渠道建設(shè)卻很落后，當(dāng)前金融體系不健全，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的發(fā)展受到約束，造成金融行業(yè)規(guī)模較小，不利于金融體系進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而影響我國經(jīng)濟(jì)的增長。表現(xiàn)明顯的是，近些年來在互聯(lián)網(wǎng)時代，郵政金融的網(wǎng)點(diǎn)和客戶的數(shù)量不但沒有呈現(xiàn)上升趨勢，反而呈現(xiàn)出不斷下滑的趨勢，郵政金融網(wǎng)點(diǎn)利用率低，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問題得以顯現(xiàn)，如郵政金融的信貸業(yè)務(wù)不能通過網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)實(shí)現(xiàn)，且郵政金融的新興業(yè)務(wù)規(guī)模小，效益低，成本高，同時郵政金融創(chuàng)新能力缺乏，郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)備配置及數(shù)量分配不合理，軟件系統(tǒng)實(shí)用性不強(qiáng)，軟件系統(tǒng)不夠完善，應(yīng)用性較差，郵政金融網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)滯后，導(dǎo)致郵政金融網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展滯后。

（2） 我國金融業(yè)務(wù)法律不夠完善

我國金融業(yè)起步較晚，雖然近年來我國金融業(yè)的發(fā)展取得了一定的成效，但是我國在金融行業(yè)的法律、法規(guī)仍不完善，如我國對非法集資等條款沒有相關(guān)的限制，監(jiān)管體系也不完善，導(dǎo)致監(jiān)管部門無法有效的進(jìn)行金融監(jiān)管，對于郵政金融網(wǎng)點(diǎn)來說，與其配套的風(fēng)險控制制度及管理制度也不健全，這些都嚴(yán)重制約著郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展。

（3）郵政金融網(wǎng)點(diǎn)管理機(jī)制不合理

對于郵政金融網(wǎng)點(diǎn)來說，郵政金融過分強(qiáng)調(diào)效益，對員工硬性的用業(yè)績指標(biāo)作為考核，但對員工的激勵制度考慮不充分，導(dǎo)致員工工作的熱情降低，工作動力不足。而且郵政金融網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在普遍采用分層、分級管理模式，對于當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融不斷強(qiáng)大發(fā)展的時代，郵政金融的發(fā)展模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相矛盾。

（4）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

創(chuàng)新是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的動力所在，在郵政金融的金融產(chǎn)品中，原創(chuàng)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)都比較少，同時郵政金融產(chǎn)品的附加值也較低，缺乏品牌特色的金融產(chǎn)品，在金融市場上的金融產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，這樣會造成郵政金融網(wǎng)點(diǎn)在金融市場競爭中的動力不足。

2、同業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型特色

（1）國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)啟示

國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型以中國建設(shè)銀行為例，中國建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型非常有成效。隨著我國經(jīng)濟(jì)新形勢下，建行的轉(zhuǎn)型方向非常有特色，如建設(shè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面在立足銀行主體業(yè)務(wù)之外，還大力加快子公司和海外的發(fā)展，并建立了多功能經(jīng)營模式，即要求服務(wù)的質(zhì)量、服務(wù)的特色以及服務(wù)的功能，并向集約型發(fā)展，降低運(yùn)營成本，結(jié)合現(xiàn)代科學(xué)管理方法，提高金融管理效率，并引用智慧銀行觀念，即應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷的創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建多功能高效率的網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)平臺，改變了傳統(tǒng)的一對一服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了一對多的金融服務(wù)模式，提高了金融服務(wù)效率。

（2）國外銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)啟示

20世紀(jì)70年代，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，加之國際金融環(huán)境自由化的特點(diǎn)，國際上的商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，國外銀行轉(zhuǎn)型以美國的花旗銀行為例，花旗銀行作為業(yè)務(wù)遍布全球的銀行，在面對網(wǎng)點(diǎn)資源有限，網(wǎng)點(diǎn)配置不合理等情況下，花旗銀行改變經(jīng)營模式，采用延伸經(jīng)營范圍，并采用客戶經(jīng)理銷售、客服實(shí)時交易的運(yùn)營模式，并大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得花旗銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大變化，成為世界上最賺錢的銀行。其發(fā)展模式概況起來為首先是銀行實(shí)行綜合全能性經(jīng)營，打破不同金融行業(yè)的界限，是銀行朝向多元化發(fā)展;其次是自主網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺的建立，這樣可以提高競爭的優(yōu)勢，并可以減少用工成本，提高經(jīng)營效益;再次是重視零售金融行業(yè)和中小企業(yè)金融，把他們都納入到金融服務(wù)的對象當(dāng)中來，拓展金融服務(wù)的群體;最后是尋求國際合作，分散經(jīng)營風(fēng)險?；ㄆ煦y行在轉(zhuǎn)行中重構(gòu)了三大業(yè)務(wù)板塊，包括全球散戶、資產(chǎn)管理、全球公司業(yè)務(wù)，通過重組和再造保障業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，正是通過一系列的轉(zhuǎn)型方式，使得花旗銀行在金融市場具有主動地位。

3、郵政金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（1）優(yōu)化郵政金融網(wǎng)點(diǎn)布局，降低運(yùn)營成本

通過國內(nèi)和國外銀行轉(zhuǎn)型成功的實(shí)例，可以看出隨著金融行業(yè)的發(fā)展，需要對郵政金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新布局，布局的方面包括網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的形式，服務(wù)的對象以及服務(wù)的內(nèi)容等方面，建立綜合完善的郵政金融服務(wù)。郵政經(jīng)營的客體應(yīng)該擴(kuò)大，這樣才能有更多的服務(wù)對象，建立輕型金融網(wǎng)點(diǎn)，降低運(yùn)營成本，輕型銀行需要社區(qū)化，智能化，特色化，提供綜合特色金融服務(wù)。金融網(wǎng)點(diǎn)智能化離不開智能設(shè)備配置，如超級柜臺、貨幣自動存取、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等終端智能配套服務(wù)，這些智能郵政金融服務(wù)手段能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬菔褂梅绞剑绕涫请S著當(dāng)今手機(jī)微信用戶的增加，郵政金融應(yīng)該構(gòu)建微信銀行的合作，郵政金融應(yīng)該不斷發(fā)現(xiàn)可發(fā)展的契機(jī)，這樣才能促進(jìn)郵政金融的發(fā)展。

（2）郵政金融網(wǎng)點(diǎn)和管理機(jī)制轉(zhuǎn)型

為了進(jìn)一步優(yōu)化郵政金融網(wǎng)點(diǎn)，必定離不開合理健全的管理機(jī)制。完善的管理機(jī)制，有利于郵政金融行業(yè)規(guī)避金融風(fēng)險，所有需要建立長期有效健康的管理機(jī)制，這樣可以有效的導(dǎo)向郵政金融經(jīng)營方向。對于郵政金融網(wǎng)點(diǎn)，需要建立考核機(jī)制，根據(jù)員工特點(diǎn)分配任務(wù)，并建立適當(dāng)?shù)募铙w系，充分調(diào)動廣大員工工作的積極性，激發(fā)員工的創(chuàng)造性，并定期的有針對性的開展員工技能培訓(xùn)，幫助員工不斷提高業(yè)務(wù)水平，并在用人機(jī)制上采用良性用人機(jī)制，調(diào)動員工謀求職業(yè)生涯提升的內(nèi)動力。在管理機(jī)制方面，應(yīng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，由原來的由集中授權(quán)為主導(dǎo)的管理形式，轉(zhuǎn)變成上級主管，并大力發(fā)展客戶經(jīng)理銷售、客服實(shí)時交易的運(yùn)營模式，并大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理服務(wù)，同時還需要注重人文管理，后勤保障管理，豐富員工的工作內(nèi)容，提高員工對工作的滿意度，以人文的關(guān)懷，讓員工感受到歸屬感。

（3）注重郵政金融風(fēng)險的防控和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

金融行業(yè)普遍存在金融風(fēng)險，要對金融風(fēng)險全面認(rèn)清，并結(jié)合金融風(fēng)險的等級，實(shí)施風(fēng)險防控管理，這需要擁有防范的意識和防范的手段。要想規(guī)避金融風(fēng)險，應(yīng)嚴(yán)格按照國家監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，在日常工作中，不斷的開展自審自查，互審互查，做好金融風(fēng)險的防控工作，同時還需要對潛在的金融風(fēng)險開展預(yù)警工作，以確保金融風(fēng)險能夠及時準(zhǔn)確的被識別出，這才能夠?yàn)闇?zhǔn)確的處理金融風(fēng)險做好準(zhǔn)備。要想郵政金融行業(yè)具有很好的市場競爭力，創(chuàng)新發(fā)展是其發(fā)展的動力源泉，郵政金融向集約化、網(wǎng)絡(luò)化、運(yùn)營化的放心發(fā)展，需要在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)開展新的業(yè)務(wù)，將銀行的代理營銷和分行營銷相結(jié)合，并順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，并結(jié)合當(dāng)前熱門的人臉識別和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升智能金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)郵政金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

4、結(jié)束語

總之，在新形勢下，郵政金融網(wǎng)點(diǎn)想要在激烈的市場競爭中占據(jù)主要地位，需要郵政金融的轉(zhuǎn)型改革發(fā)展，結(jié)合當(dāng)前市場發(fā)展的需要，需構(gòu)建完善郵政金融硬件和軟件配套設(shè)施，并創(chuàng)新發(fā)展多層次、多樣化的郵政金融業(yè)務(wù)，國家需完善金融監(jiān)管機(jī)制，為金融提供更可靠的保障，郵政金融網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展，多管齊下，保障郵政金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型改革，促進(jìn)郵政金融穩(wěn)定的發(fā)展。

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