從相互“?！钡较嗷ァ皩殹笨次覈ｋU產(chǎn)品刨新及監(jiān)管

陳爍琦

摘 要：隨著保險科技的進(jìn)步和發(fā)展，保險業(yè)正在被新興技術(shù)重新塑造，保險創(chuàng)新產(chǎn)品也隨之增加。相互保便是在互聯(lián)網(wǎng)背景下對于相互保險的創(chuàng)新。本文通過對相互保事件進(jìn)行梳理，同時將其與相互保險與重疾險進(jìn)行對比，分析我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在的問題，針對不同主體提出建議。

關(guān)鍵詞：相互保;互聯(lián)網(wǎng);保險創(chuàng)新

一、引言

2018年10月16日，螞蟻保險聯(lián)合信美人壽通過支付寶平臺推出一款重大疾病保障產(chǎn)品——相互保。1 1月27日，信美人壽因在銷售過程中涉嫌存在違規(guī)問題被監(jiān)管部門約談，并退出相互保的銷售;同時，合作方螞蟻金服稱因信美人壽的退出，將把“相互?！庇杀ｋU產(chǎn)品調(diào)整為網(wǎng)絡(luò)互助計劃“相互?！崩^續(xù)在支付寶螞蟻保險平臺進(jìn)行銷售。2019年4月12日，銀保監(jiān)會發(fā)文對信美人壽涉嫌違法案進(jìn)行處罰，相互保事件最終落幕。

相互保因其準(zhǔn)入門檻低;投保、退保操作便捷;相互保管理費低、管理透明度高且費用賠付率高等優(yōu)勢，上線僅僅41天就吸引了2000萬人加入，在社會各界受到了廣泛的討論。相互保誕生于互聯(lián)網(wǎng)平臺，采用了保險+互助的新型運營模式。從保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險公司運營模式、提高公眾保障水平及推動保險普及的角度看，相互保提供了不同于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新價值和社會意義。

支付寶平臺依靠相互保聚集大量客戶資源及資金，并將聚集的資金投入其投資業(yè)務(wù)中，獲得高額收益。這種商業(yè)模式觸動了傳統(tǒng)商業(yè)保險公司的根本利益，對我國保險市場產(chǎn)生了巨大的沖擊，在我國宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力、權(quán)益投資不景氣、信用風(fēng)險違約高發(fā)、中美貿(mào)易摩擦、匯率波動加大、保險創(chuàng)新監(jiān)管政策不完善等多重變量的影響下，過度創(chuàng)新可能會產(chǎn)生新的系統(tǒng)性風(fēng)險、流動性風(fēng)險及市場風(fēng)險等。

二、相互?，F(xiàn)存問題分析

（一）與相互保險比較

相比于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，相互保采用的是事后分?jǐn)傊?，不需要提前支付保費，只有當(dāng)成員患病需要領(lǐng)取保障金時才參與費用分?jǐn)?，可以一次性領(lǐng)取10萬或者30萬保障金。所謂“0元加入”并不意味著不需要支付任何費用就可以得到保障，而是分?jǐn)偟木唧w金額事先無法確定，取決于在一定賠付時期內(nèi)罹患重大疾病需要賠付的成員的數(shù)量。

在傳統(tǒng)商業(yè)保險中，隨著年齡的增加，面臨的風(fēng)險是增加的，所需要繳納的保費也是增加的。相互保險的前提是被保險人面臨的風(fēng)險是同質(zhì)的，即風(fēng)險發(fā)生的概率，損失的程度，繳納保費的金額，賠付的金額是相似的。相互保采用了相互保險機制，但是未考慮到參加相互保的成員不是面臨同質(zhì)風(fēng)險的前提，這是不合理的。相互保的成員年齡限制是從0歲到60周歲，年少者，即面臨較低風(fēng)險的成員加入相互保要比年長者，即面臨較大風(fēng)險的成員承擔(dān)更多的分?jǐn)傎M用，這樣導(dǎo)致年長者更愿意參加，而使得年少者的退出。具有較大風(fēng)險的個體更愿意參加相互保導(dǎo)致風(fēng)險的更多聚集，為了保證盈利只能提高保費，從而迫使較小風(fēng)險的個體退出，形成惡性循環(huán)。沒有對同質(zhì)風(fēng)險進(jìn)行細(xì)分和準(zhǔn)確的度量，是相互保相較于傳統(tǒng)商業(yè)保險最大的問題。

（二）與重疾險比較

根據(jù)相互保準(zhǔn)入規(guī)則，40周歲以下的被保險人，最大賠償限額為30萬，而40周歲至60周歲的被保險人，最大賠償限額為10萬。在現(xiàn)實中重大疾病呈現(xiàn)出“三高一低”的趨勢，即發(fā)病率高、治療費用高、治愈率高以及發(fā)病年齡低。數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)癌癥治療平均費用為50萬元至60萬元，全國因病返貧占貧困人口42%以上，也就是說當(dāng)面臨治療費用過高時，相互保并不能提供足額保障，保障水平相對較低。

相互保的參加年齡為30天到60周歲，在60歲后強制退出，而根據(jù)《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（ 2006-2010）》數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高，在60歲之后，由于退休的原因?qū)е率杖氲臏p少，在面臨更大風(fēng)險時得不到保障。

相互保通過芝麻信用以及通過限制保額等方式對風(fēng)險進(jìn)行控制。但是投保和理賠流程都是由消費者自主操作，簡單的操作會帶來投機行為的出現(xiàn)，造成逆向選擇與道德風(fēng)險的發(fā)生.

三、對策建議

（一）針對監(jiān)管機構(gòu)

相互保在國內(nèi)的保險創(chuàng)新領(lǐng)域是一個新生事物，無論是在產(chǎn)品設(shè)計、條款設(shè)計、運營模式、銷售模式以及費率厘定等方面給予思路。但是通過相互保時問可以看出，國家關(guān)于保險產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管政策不夠完善，監(jiān)管者缺乏相應(yīng)的監(jiān)管依據(jù)：同時，可以看出監(jiān)管部門為了確保金融環(huán)境的安全和保險市場的穩(wěn)健運行，允許適當(dāng)創(chuàng)新，但是不允許過度創(chuàng)新。隨著科技的進(jìn)步，保險創(chuàng)新勢在必行，為了金融市場的穩(wěn)定，平衡效率與結(jié)果充滿了不確定性，監(jiān)管部門應(yīng)加快有針對性的政策的出臺和實施，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展提供指導(dǎo)性意見和思路。

（二）針對保險機構(gòu)

“互聯(lián)網(wǎng)+”“大數(shù)據(jù)”“場景保險”等新型行業(yè)發(fā)展導(dǎo)向因素與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的結(jié)合為保險業(yè)的發(fā)展提供新的驅(qū)動因素，保險公司應(yīng)當(dāng)加大對于保險科技的運用與結(jié)合。經(jīng)過調(diào)查，加入相互寶的2000萬人中，有63. 5%從未購買過任何重疾險產(chǎn)品，我國重疾險的巨大需求缺口以及對現(xiàn)有保險產(chǎn)品的開發(fā)不充分的問題也是保險公司需要努力的方向，保險姓保，保險的本質(zhì)是提供保障，只有保險公司回歸初心，才能推動我國保險業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)健發(fā)展。

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