互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管意見

摘要：信息技術(shù)不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式滲透在生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療，互聯(lián)網(wǎng)+海關(guān)等為人民的生活提供便利但同時(shí)存在許多問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的體現(xiàn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)也面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)等難以避免的現(xiàn)象。本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題及提供相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析;互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)意見

互聯(lián)網(wǎng)金融是2012年首次提出的互聯(lián)網(wǎng)概念，互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融能有力地促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，拓展業(yè)務(wù)，提供更多的服務(wù)，覆蓋面積更加寬廣，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題日益嚴(yán)重。引發(fā)人們的思考等待解鎖。

一、了解互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1.眾籌

眾籌是指有想法的創(chuàng)意人或者創(chuàng)業(yè)者將自己的創(chuàng)意和策劃方案發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)（即指眾籌平臺上）吸引投資已達(dá)到融合。創(chuàng)業(yè)者吸收眾籌平臺資金后投產(chǎn)經(jīng)營。投資者根據(jù)投入分取利潤，當(dāng)然，投資失敗的現(xiàn)象也存在很多。

2.P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，P2P借貸平臺促進(jìn)了資金的流動性，借款人可以在信貸平臺上驗(yàn)明身份，提供擔(dān)保獲得資金。同時(shí)信貸平臺上能夠提供金融投資產(chǎn)品，有利于人們理財(cái)。傳統(tǒng)的金融市場由于規(guī)模效益，經(jīng)營體制的原因，其貸款對象一般情況為大中型企業(yè)。然而，我國小微企業(yè)眾多，資金需求量大，籌資面臨巨大的困難。這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了條件。網(wǎng)貸的門檻低，降低了成本和節(jié)約時(shí)間門檻低，網(wǎng)貸因此得到了小型企業(yè)的青睞，規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，人人貸，宜人貸等平臺的廣告鋪天蓋地。

3.第三方支付（Third-PartyPayment）

第三方支付的流程：客戶在電子商城挑選自己的產(chǎn)品，買賣雙方達(dá)成交易意向，最后決定購買?？蛻舭彦X打給第三方平臺，第三方平臺通知商家貨款到賬，商家按照客戶的要求發(fā)貨?？蛻粼谑盏截浿螅_認(rèn)收貨。第三方平臺把錢再打給商戶。第三方支付的方式是一種新的支付方式。便捷了人民的支付方式。但其中也存在巨大的矛盾。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點(diǎn)

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融不需要固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了建筑成本。互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)的信息處理方式，辦公效率高，節(jié)約人力成本。節(jié)省時(shí)間.大數(shù)據(jù)的支持容易抓住客戶的消費(fèi)信息，避免無效的社會調(diào)研。由于互聯(lián)網(wǎng)成本低的原因，其發(fā)展速度很快。

2.效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。計(jì)算機(jī)超強(qiáng)大的計(jì)算能力以及系統(tǒng)有條不紊地?cái)?shù)據(jù)處理能力很少出現(xiàn)差錯。而且互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)會將數(shù)據(jù)更加清楚的呈現(xiàn)出來，不會存在不明款項(xiàng)。有利于金融機(jī)構(gòu)更好的自身管理。

3.覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律體系缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展迅速而且發(fā)展時(shí)間短，法律體系無法更新至最新的市場情況。對于在市場中存在的問題，相關(guān)管理人員沒有做出有效具體的防治措施，導(dǎo)致法律體系存在巨大的漏洞。政府組織的專項(xiàng)防治活動效果不明顯，對實(shí)際生活的影響小。互聯(lián)網(wǎng)金融市場基礎(chǔ)強(qiáng)大，范圍廣。立法過程中法則設(shè)立很難涉及。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場設(shè)立基本大法，是很必要的。因?yàn)樗腔ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的立法基礎(chǔ)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融市場面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在問題

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)自身具有脆弱性，互聯(lián)網(wǎng)所有的資源可供所有用戶使用，這當(dāng)然給不法分子留下可乘之機(jī)，另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的軟件和硬件開發(fā)都是設(shè)計(jì)者操作的。硬件開發(fā)，會受社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響以及科技水平的總體發(fā)展水平。而且硬件原材料的制造工藝，材質(zhì)問題，散熱問題都會影響CPU的運(yùn)行。軟件開發(fā)會涉及軟件開發(fā)團(tuán)隊(duì)的合作關(guān)系以及環(huán)境因素?；ヂ?lián)網(wǎng)軟件本身就具有復(fù)雜性，傳染性，廣泛性，但互聯(lián)網(wǎng)金融市場依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展決定了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的主要問題是交易風(fēng)險(xiǎn)問題，隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)被黑客入侵或者出現(xiàn)操作過失會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場客戶信息失真甚至被泄露.給不良分子詐騙客戶的機(jī)會，造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場的紊亂。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用缺失

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)間長已經(jīng)形成了完善的信用體系，且傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)主要針對資信條件良好以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)，很少出現(xiàn)資金無法收回的現(xiàn)象，而且傳統(tǒng)金融大多會以實(shí)物作為抵押。就算公司最終破產(chǎn)無法清償債務(wù)。金融企業(yè)可以變賣資產(chǎn)彌補(bǔ)虧損。而互聯(lián)網(wǎng)金融門檻較低，抵押無貸款。有些人蓄意套現(xiàn)，緩解自身經(jīng)濟(jì)問題?？铐?xiàng)無法按期償還，最后以債抵債，有的人甚至直接跑路。給貸款平臺造成極大的損失，再者，互聯(lián)網(wǎng)市場缺乏必要的法律武器，許多的貸款平臺并沒有預(yù)期的效益。權(quán)益得不到保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場眾籌的集資方式，給網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)體一個(gè)可乘之機(jī)。由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，發(fā)布的數(shù)據(jù)和計(jì)劃方案都沒辦法實(shí)際考量。因此，投資者在信投的過程中，一定要使用天眼查等軟件去查企業(yè)的基本情況，最好能讓籌資人出具近幾個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表。根據(jù)經(jīng)濟(jì)去判斷企業(yè)是否具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，籌資人卷款跑路的事情已經(jīng)司空見慣，因此，投資需要謹(jǐn)慎。信貸平臺上會存在很多理財(cái)產(chǎn)品，有的產(chǎn)品回報(bào)率很高，一般高于巧%的理財(cái)產(chǎn)品都是存在問題的。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融市場內(nèi)控制度和外部監(jiān)管遲滯

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部對內(nèi)控制度認(rèn)識不清楚，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者對內(nèi)控制度沒有正確的分析，安排工作存在瑕疵，下屬在執(zhí)行過程中方案不全面，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)形象，管理水平，處理問題的機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比。企業(yè)文化的缺失難免會讓人對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性產(chǎn)生懷疑，因此，面對，高額的放貸行為，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢得天獨(dú)厚。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才缺失嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，大多數(shù)人員還是具有傳統(tǒng)金融業(yè)本身具有的風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性、高難度性。使得專業(yè)人員處理問題時(shí)保守，按照以前的經(jīng)驗(yàn)判斷，缺乏創(chuàng)新意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身還是金融業(yè)，只是工作模式的發(fā)生變化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)使得信息處理快速，服務(wù)范圍廣泛而已。但外部監(jiān)督對互聯(lián)網(wǎng)在某種程度上說具有盲區(qū)。許多在互聯(lián)網(wǎng)上從事綜合的金融服務(wù)業(yè)務(wù)就需要多個(gè)監(jiān)管部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必須面對一系列的改革。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融主要問題的對策

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，人們的依賴程度越來越高。互聯(lián)技術(shù)也呈現(xiàn)出嶄新的變化，金融企業(yè)應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，能夠做到更新升級，重視防火墻技術(shù)的應(yīng)用，保證計(jì)算機(jī)安全性高?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)同時(shí)也應(yīng)該完善內(nèi)部管理的數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)，保證內(nèi)部信息方便使用?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺應(yīng)該保護(hù)客戶隱私，不得變賣客戶信息。另外，交易時(shí)加強(qiáng)支付手段的多重認(rèn)證方式，人臉識別，短信驗(yàn)證，密碼認(rèn)證，確?？蛻糍Y金的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶完成每筆交易的同對應(yīng)該更新交易情況，使顧客可以便捷查詢投資進(jìn)度和資金的使用情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用缺失的對策

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺措施

客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融信用缺失的主要原因是互聯(lián)網(wǎng)市場混亂并且客戶的權(quán)益無法保證.客戶權(quán)益受損無處理賠，只能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的調(diào)節(jié)。所以，投資人的信賴度低，最終大額放貸行為始終依賴于傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)金融有固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，放貸人與銀行會建立合同關(guān)系，加蓋印章有明確的法律關(guān)系，客戶權(quán)益得到了充分的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間短，體系不完整，管理缺失，網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)詐騙事件層出不窮?？蛻粜畔⒈┞秶?yán)重等問題司空見慣，人們潛意識形成了排斥的心理。相反，傳統(tǒng)金融業(yè)歷史悠久，安全防范體系完整。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級階段，傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢大于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融的管理方法，自身加強(qiáng)創(chuàng)新，保護(hù)客戶的權(quán)益，樹立良好的信用，明確自身的中介身份，提高服務(wù)的質(zhì)量。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端措施

互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的理財(cái)產(chǎn)品眾多，有的企業(yè)抓住客戶盲目追求利潤的心理推出不符合實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品，欺騙消費(fèi)者。但選擇理財(cái)產(chǎn)品的主動方是客戶，客戶要有謹(jǐn)慎性，判斷產(chǎn)品的收益性，不要盲目被利益驅(qū)使。盡量選擇品牌和口碑好的平臺，大平臺有保證，理賠有資本。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場內(nèi)控制度和外部監(jiān)管的措施

1.內(nèi)控制度

互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展迅速，專業(yè)人才稀缺。人才需要培養(yǎng)，但金融業(yè)復(fù)雜度高，影響因素多，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依舊會使用傳統(tǒng)金融的操作方法，避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失，這樣會遲滯互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主要目的是獲取利潤，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方面難以落實(shí)。這就需要政府的宏觀調(diào)控，支持鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，樹立獎勵標(biāo)準(zhǔn)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的管理者應(yīng)該樹立正確的思想，做企業(yè)不僅僅推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，自身發(fā)財(cái)致富也要有社會責(zé)任感，按照合法合規(guī)的方式經(jīng)營，對社會和顧客要有敬畏和尊重之心。

2.外部監(jiān)督

需中心要完善資金第三方存托管制度，第三方托管會將資金大量沉淀在平臺賬戶里，有的網(wǎng)貸平臺將客戶資金挪用這是不合理的現(xiàn)象。加強(qiáng)外部監(jiān)督，并且保證客戶資金隨時(shí)需要隨時(shí)可取的狀態(tài)，能有效緩解第三方平臺對客戶資金的占用的現(xiàn)象。

四、結(jié)語

本文淺談了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出了相關(guān)意見，希望互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠遵守法律規(guī)定合法經(jīng)營，并且不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為客戶提供安全高效的服務(wù)。推動金融市場的創(chuàng)新創(chuàng)意，使人們的錢放心投安心賺。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)發(fā)展的未來趨勢，政府應(yīng)該加強(qiáng)管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)立法確實(shí)保證，規(guī)范行業(yè)不良現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)自律提高自身管理水平，相信互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更快更好。

參考文獻(xiàn)：

[1]石偉杰.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管建議[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2018（15）：155-156.

作者簡介：

夏楠妹，吉林大學(xué)，吉林長春。