淺談分紅型少兒兩全保險(xiǎn)

1.緒論

1.1研究背景

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布：2015年出生人口為1655萬，隨著社會(huì)的發(fā)展，少兒的各方面發(fā)展受到了極大的關(guān)注，家長(zhǎng)都希望盡最大的努力保障孩子現(xiàn)在、乃至未來的生活。保險(xiǎn)以其便捷靈活、高保障的特性脫穎而出。

教育型少兒險(xiǎn)側(cè)重教育準(zhǔn)備金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。教育金保險(xiǎn)主要的作用是在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)擁有保障，投資回報(bào)率不是很高。當(dāng)前，許多保險(xiǎn)公司從經(jīng)營(yíng)的角度，將各類少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品打包出售，其中主險(xiǎn)大多為分紅兩全保險(xiǎn)，可以為孩子提供教育金，而疾病，醫(yī)療和意外都是作為附加險(xiǎn)種，供投保人選擇。

近年來，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上銷量最大或保費(fèi)收入最高的是分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)中銷量最大的是分紅型兩全保險(xiǎn)。2010年～2014年遼寧省保費(fèi)及分紅保險(xiǎn)保費(fèi)情況見表1.1。

表1.1 2010年～2014年遼寧省保費(fèi)及分紅保險(xiǎn)保費(fèi)（單位：億元）

兩全保險(xiǎn)能給保險(xiǎn)公司帶來穩(wěn)定、長(zhǎng)期的現(xiàn)金流，同時(shí)有著保本、增值的屬性；加之分紅險(xiǎn)投資收益的特點(diǎn)，分紅型的兩全保險(xiǎn)等投資性險(xiǎn)種受到了保險(xiǎn)公司和投保人的雙重青睞。教育貫穿了少兒的很大一部分成長(zhǎng)階段，所以對(duì)教育的保證更是至關(guān)重要的，同時(shí)考慮投資收益的特點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)需要，各大保險(xiǎn)公司推出了分紅型少兒兩全保險(xiǎn)。

1.2研究意義

少兒兩全保險(xiǎn)是少兒保險(xiǎn)中的一種，物力；無論之于少兒的自身發(fā)展生活，還是之于一個(gè)家庭的面對(duì)意外事件的恢復(fù)與保障，都有重要的意義。因此投保少兒保險(xiǎn)意義主要有如下三點(diǎn)：

（1）減輕意外壓力：據(jù)有關(guān)部門對(duì)全國(guó)11個(gè)城市4萬多名少年兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國(guó)每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問題之一。孩子生性好動(dòng)，也不知什么是危險(xiǎn)，因此，給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的。這一類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的，價(jià)格都不貴，一年僅需要幾百元。

（2）降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)：重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越低，現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動(dòng)輒住院，積累下來，花費(fèi)也不小。合理地選擇保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)家庭資產(chǎn)不受損失。

（3）儲(chǔ)備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要48萬元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費(fèi)用，這還排除了其它諸如學(xué)鋼琴、繪畫等藝術(shù)門類的費(fèi)用和孩子的生活費(fèi)以及物價(jià)增長(zhǎng)的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

2.分紅型少兒兩全保險(xiǎn)概況

2.1發(fā)展現(xiàn)狀

曾經(jīng)一度不被看好的少年兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)，如今卻成了眾多保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，多家保險(xiǎn)公司都推出了適合少兒投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。調(diào)查研究指出，少兒保險(xiǎn)的由冷轉(zhuǎn)熱皆因扶養(yǎng)成本的上升，高收入人群認(rèn)為子女教育基金是未來最有可能提高投入的理財(cái)產(chǎn)品。

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上針對(duì)少兒市場(chǎng)的產(chǎn)品也已經(jīng)很多，如：中國(guó)人壽有“鴻星少兒兩全保險(xiǎn)”、“鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)”、“英才少兒兩全保險(xiǎn)”，而友邦則有“世紀(jì)英才兩全保險(xiǎn)”、“天之英才高中教育金保險(xiǎn)”等等。孩子的教育金往往需要長(zhǎng)期積累，一般都在 10 年左右。在條件允許的情況下，越早幫孩子買儲(chǔ)蓄型的少兒險(xiǎn)，就越有利于輕松累積教育金。教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長(zhǎng)的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金甚至婚嫁金。教育保險(xiǎn)有分紅型和非分紅型兩種，一般而言，同等保額下，分紅型的教育保險(xiǎn)保費(fèi)更高。

教育金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，保證性大。它是分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)，而且提供意外傷害或疾病身故等方面的保障。且保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)所針對(duì)的對(duì)象為出生滿 30 天至 14 周歲的少兒。 因此分紅型的少兒兩全保險(xiǎn)具有非常高的市場(chǎng)需求率。

2.2產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

分紅型少兒兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍具有的優(yōu)點(diǎn)是繳費(fèi)期短，重點(diǎn)注重孩子教育及婚嫁金的儲(chǔ)備。本文以平安鴻運(yùn)英才分紅型少兒兩全保險(xiǎn)為例，具體的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)為以下幾點(diǎn)：

（1）0歲投保。出生滿28天并出院即可購(gòu)買，年齡越小對(duì)應(yīng)每期保費(fèi)越低，盡早規(guī)劃，就可以啟到為未來減負(fù)的作用！

（2）積沙成金。只需每年或每月固定投入一筆保險(xiǎn)費(fèi)，即可鎖定最高達(dá)16萬的教育金，保障獲得良好教育，擁有精彩人生！

（3）保費(fèi)豁免。保費(fèi)豁免指的是萬一投保人因意外不幸身故或全殘，如果購(gòu)買了附加投保人豁免險(xiǎn)，那么具有保費(fèi)豁免功能的教育金保險(xiǎn)就可以免除之后需交納的保費(fèi)，教育金仍將按照約定給付，讓教育零風(fēng)險(xiǎn)！

（4）提前領(lǐng)取。滿足孩子讀書個(gè)性化需要，大學(xué)教育金靈活領(lǐng)取，可以每年領(lǐng)取，亦可提前一次性領(lǐng)取。形式更靈活，切實(shí)滿足對(duì)教育金的不同需求！

（5）意外防護(hù)。孩子頑皮好動(dòng)，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保障更全面，使父母更安心！

（6）投保便捷。此產(chǎn)品一般沒有繁瑣的合同條款，保費(fèi)、條款輕松看；網(wǎng)絡(luò)投保、支付便捷，輕松完成投保過程！

2.3產(chǎn)品劣勢(shì)

分紅型少兒兩全保險(xiǎn)所需繳納的保費(fèi)較多，所以門檻較高，普及的程度沒辦法大眾化，如果父母經(jīng)濟(jì)寬裕的話，是可以考慮，這塊的投保率高，退保率也相對(duì)來說較高。而且一旦退保損失較大，退保只能退回現(xiàn)金價(jià)值加兩年的分紅。分紅也是不確定的，也存在沒有分紅的可能性。

2.4調(diào)查分析

隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的理財(cái)方式也趨于多樣化，主要包括以下三類：銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買基金股票等用于投資的方式、購(gòu)買保險(xiǎn)。通過統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，人們還是更傾向于銀行儲(chǔ)蓄這種穩(wěn)健的理財(cái)方式，其次是基金股票等投資方式，通過購(gòu)買保險(xiǎn)這種方式既能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?，同時(shí)又能給家庭一份保障，也越來越受到人們的青睞，其中有孩子的父母更傾向于給孩子購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的方式來理財(cái)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

3.結(jié)論及建議

3.1結(jié)論

通過本次課程設(shè)計(jì)的學(xué)習(xí)，對(duì)分紅型少兒兩全保險(xiǎn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)和理解，并運(yùn)用調(diào)查問卷的形式對(duì)少兒保險(xiǎn)的社會(huì)需求和認(rèn)可程度進(jìn)行分析，得出如下結(jié)論：

（1）人們普遍對(duì)少兒保險(xiǎn)的了解、認(rèn)知程度較低

（2）費(fèi)用過高 （3）保障范圍較略狹窄

3.2建議

近年來隨著社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)越來越受到人們的青睞，少兒保險(xiǎn)的發(fā)展也進(jìn)入了一個(gè)嶄新的時(shí)代。然而也存在一些亟待解決的問題，針對(duì)其存在的一些問題，做如下建議：

（1）加強(qiáng)展業(yè)宣傳。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)少兒保險(xiǎn)的宣傳，將保險(xiǎn)營(yíng)銷員直接展業(yè)與網(wǎng)絡(luò)銷售相結(jié)合，使條款簡(jiǎn)單易懂，增加少兒保險(xiǎn)的認(rèn)知度。

（2）適當(dāng)降低保費(fèi)。

（3）保障盡可能全面。少兒保險(xiǎn)計(jì)劃不但至彌補(bǔ)意外、疾病帶來的巨大損失，還應(yīng)在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)的保障，提供更全面的保障。

參考文獻(xiàn)：

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[5]吳定富.中國(guó)保險(xiǎn)年鑒.北京：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編輯部，2014.

作者簡(jiǎn)介：

蔡小雨，女，漢族，遼寧沈陽，碩士研究生在讀，研究方向：系統(tǒng)安全理論及應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)分析。