淺談普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行特征、風(fēng)險(xiǎn)管理難點(diǎn)與破解之道

霍永奇

【摘要】我國(guó)普惠金融的服務(wù)核心是通過(guò)運(yùn)用自身的資金，對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及個(gè)人等需要資金支持的群體提供金融服務(wù)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)支柱已經(jīng)有傳統(tǒng)的國(guó)有企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有企業(yè)、小微企業(yè)及個(gè)體工商戶等多種經(jīng)濟(jì)體共同參與的形式，但其發(fā)展普遍缺乏必要的資金支持。另外，由于個(gè)人群體生活需求等因素，也使得資金需求成為一種必然。普惠金融服務(wù)的出現(xiàn)，為現(xiàn)階段的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的資金支持。

【關(guān)鍵詞】普惠金融?風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行?管理難點(diǎn)?破解之道

一、我國(guó)普惠金融運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)特征分析

金融風(fēng)險(xiǎn)特征的發(fā)生，遵循大數(shù)據(jù)的定律。在大量的重復(fù)出現(xiàn)的事件中，會(huì)出現(xiàn)一定的必然規(guī)律。由于普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以及個(gè)人群體，這部分資金需求者對(duì)于資金的使用往往具有時(shí)間短、頻率快、使用方向復(fù)雜等特點(diǎn)，因此，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的特征使得運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)能夠通過(guò)大量的不相關(guān)個(gè)體的組合，使總體收益大于總體風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

二、我國(guó)普惠金融服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理難點(diǎn)分析

（一）信息不對(duì)稱引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)普惠金融運(yùn)行過(guò)程中的金融服務(wù)特性，使得政府機(jī)構(gòu)往往將其中出現(xiàn)的問(wèn)題歸結(jié)于金融問(wèn)題。但是普惠金融的服務(wù)所面對(duì)的是廣大需要資金支持進(jìn)行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的小微企業(yè)或者個(gè)體工商戶，以及需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、個(gè)人等群體，因此，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為一種能夠影響社會(huì)發(fā)展的社會(huì)性問(wèn)題。在普惠金融發(fā)展中所遇到的難點(diǎn)問(wèn)題，需要政府信用評(píng)級(jí)技術(shù)的支持。目前普惠金融發(fā)展中最重要的是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于個(gè)體人員和小私營(yíng)者群體在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中屬于信用薄弱群體，他們明顯的信用特征是資產(chǎn)實(shí)力弱，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生頻率高。而目前的信用評(píng)估體系中對(duì)于金融用戶的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等財(cái)務(wù)信息的收集水平不能達(dá)到有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，因此給普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成了信用信息的不對(duì)稱，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）激勵(lì)不到位產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的一部分服務(wù)人員在工作過(guò)程中過(guò)于重視個(gè)人利益，從而忽略了職業(yè)道德引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于普惠金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，普遍會(huì)運(yùn)用激勵(lì)措施，給機(jī)構(gòu)人員布置一定的工作任務(wù)并與績(jī)效考核結(jié)果相掛鉤。工作人員為能夠?qū)崿F(xiàn)更高的個(gè)人收益，往往會(huì)出現(xiàn)弄虛作假等欺騙手段達(dá)到績(jī)效激勵(lì)目標(biāo)。另外，普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的激勵(lì)措施還包括在機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)和淘汰等方法。個(gè)別普惠金融從業(yè)人員為在競(jìng)爭(zhēng)中取得較好成績(jī)，對(duì)金融客戶在沒有實(shí)行詳盡的信用核查的情況下進(jìn)行放款，或者用降低收費(fèi)等辦法惡性競(jìng)爭(zhēng)。上述這些不科學(xué)不合理的激勵(lì)方法，導(dǎo)致普惠金融市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)極大提高。

（三）政策不連續(xù)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

政府相關(guān)的制度安排、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制還不夠完善，使得普惠金融運(yùn)行中一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將給提供資金服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因此，很多金融機(jī)構(gòu)從自身經(jīng)營(yíng)安全角度考慮，對(duì)普惠金融服務(wù)出現(xiàn)一定的排斥，影響了我國(guó)普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。由于缺乏相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制機(jī)制，導(dǎo)致普惠金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素增多，并且對(duì)普惠金融中成本支持的預(yù)測(cè)不足，很多金融機(jī)構(gòu)并不具備很好的服務(wù)能力，從而導(dǎo)致了目前普惠金融服務(wù)中出現(xiàn)力不從心的狀況，從而出現(xiàn)了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于政策導(dǎo)向不足從而造成了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道較窄，金融普惠服務(wù)中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和抵消等方式進(jìn)行降低，加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、我國(guó)普惠金融服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理的有效解決措施

（一）建立并完善信用信息采集及評(píng)價(jià)體系

由于普惠金融服務(wù)市場(chǎng)中服務(wù)對(duì)象的特定性，必然存在信用不對(duì)稱問(wèn)題。金融普惠市場(chǎng)與商品市場(chǎng)的交易環(huán)境有著截然不同的差異。普惠金融市場(chǎng)的交易結(jié)果具有延后性，也就是說(shuō)，金融客戶的信用結(jié)果要在歸還資金時(shí)才能夠完全確認(rèn)，因此，金融普惠服務(wù)中的信用不對(duì)稱問(wèn)題是根本性的。因此，在普惠金融服務(wù)中，就需要拓寬信用信息收集和評(píng)價(jià)途徑，從而提高普惠金融交易的信用保障。在建立和完善信用信息體系中，可以通過(guò)提高信用評(píng)級(jí)等金融中介機(jī)構(gòu)來(lái)解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。除了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，還可以充分發(fā)揮會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的作用，從而能夠在多層面、多維度上增強(qiáng)金融普惠市場(chǎng)的信息對(duì)稱性。

（二）設(shè)立科學(xué)合理的激勵(lì)措施

由于目前普惠金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的重點(diǎn)主要放在了金融貸款的數(shù)量上，忽視了對(duì)金融道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。因此，在普惠金融機(jī)構(gòu)設(shè)置激勵(lì)措施時(shí)，可以將業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行有效結(jié)合，績(jī)效評(píng)價(jià)體系不再單一以業(yè)績(jī)?yōu)橹鳌Ｔ趯?shí)行激勵(lì)時(shí)，加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育，使道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)能夠深入人心。對(duì)于違規(guī)操作貸款的機(jī)構(gòu)人員，要實(shí)行全機(jī)構(gòu)通報(bào)批評(píng)，嚴(yán)重者要取消金融行業(yè)從業(yè)資格并移送公安機(jī)關(guān)。通過(guò)這種合理的激勵(lì)措施，不但能夠更好的促進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，同時(shí)也能夠極大降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）政府出臺(tái)相關(guān)政策降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)階段的普惠金融運(yùn)行過(guò)程中，加強(qiáng)政府的風(fēng)險(xiǎn)控制力度，改善普惠金融運(yùn)行環(huán)境，對(duì)我國(guó)的金融穩(wěn)定與發(fā)展具有十分重要的作用。國(guó)家政府部門需要通過(guò)深入的研究和探討，制定出符合我國(guó)國(guó)情的金融政策，完善普惠金融政府市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有效監(jiān)督和控制在金融機(jī)構(gòu)提供資金服務(wù)的過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素。在完善政府風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的過(guò)程中，要積極利用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方法，通過(guò)制定政府擔(dān)保政策、利率優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策等，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融服務(wù)的熱情和積極性，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)普惠金融服務(wù)的有效運(yùn)行。

結(jié)束語(yǔ)：普惠金融服務(wù)是我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域中重要的組成部分。有效應(yīng)用普惠金融服務(wù)能夠?yàn)槲覈?guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程提供有力的資金支撐。在大力發(fā)展普惠金融服務(wù)過(guò)程中，要重視其中的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。政府部門要不斷加大金融服務(wù)支持，金融機(jī)構(gòu)要完善自身產(chǎn)品開發(fā)、提高服務(wù)質(zhì)量，從而切實(shí)保障我國(guó)普惠金融服務(wù)能夠發(fā)揮利國(guó)利民的積極作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]王偉.我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題和對(duì)策建議[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2019（04）：80-82.

[2]袁秀文，曹源芳.金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展探析[J].青海金融，2019（05）：34-37.

[3]許友清.商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].河北金融，2019（04）：46-53.

[4]李沅漫.普惠金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的探討[J].中國(guó)商論，2019（06）：43-44.

[5]陸岷峰，汪祖剛.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行特征、管理難點(diǎn)與破解之道[J].廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，28（03）：16-20.