張升達

自2020年起，惠民保逐漸成為了人們熱議的保險產(chǎn)品，越來越多人通過惠民保開始深入了解醫(yī)療險，同時也產(chǎn)生了究竟選擇買惠民保還是百萬醫(yī)療險的疑問。事實上，對于消費者來說，惠民保與百萬醫(yī)療險從來都不是“替代”關(guān)系。

近日，北京、上海、深圳、廣州、成都等多地陸續(xù)上線2023版“惠民保”，對產(chǎn)品進行了升級。其中，多地產(chǎn)品擴展保障責任、降低免賠額、擴大投保范圍，并創(chuàng)新加入醫(yī)保賬戶余額、數(shù)字人民幣繳費方式，吸引民眾投保。

2020-2021年，國務(wù)院和國家醫(yī)保局陸續(xù)出臺政策，明確建立多層次醫(yī)療保障制度體系。財政部數(shù)據(jù)顯示，2022年我國衛(wèi)生健康支出22542億元，較上年增長了17.8%，國民醫(yī)療費用個人自費負擔仍然較重?；菝癖５某霈F(xiàn)正順應(yīng)了這一趨勢，是對基礎(chǔ)醫(yī)療保險的補充。

說起惠民保，大家馬上想到的是可靠、親民的形象：政府部門背書，數(shù)十元的保費享受上百萬元的保額、幾乎沒有投保的限制。與此同時，不少人產(chǎn)生這樣的疑問，同樣是以“低保費撬動高保額”的商業(yè)醫(yī)療險，惠民保和百萬醫(yī)療險，兩者有什么區(qū)別？究竟選擇投保哪一種合適？有了其中一種，還需要投保另外一種呢？

性質(zhì)：政府主導 VS 市場化制定

惠民保：由地方政府和相關(guān)部門指導的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，保險公司充當承接者的角色，與基本醫(yī)保銜接。

百萬醫(yī)療險：屬于商業(yè)健康險，保險條款內(nèi)容由各家保險公司因應(yīng)市場化需求而自主研發(fā)制定。

投保門檻：一視同仁 VS 嚴格核保

惠民保：面向的是基本醫(yī)保參保人，具有不分年齡、不限職業(yè)、不用健康告知的特點，彰顯了政府主導的公平性。

百萬醫(yī)療險：有無社保均可投保，但是費率不一致，通常無社保的價格更高，約是有社保的2-4倍。

年齡方面，一般最大的投保年齡限制在55周歲，有的延長到65周歲，同時需要審核投保人職業(yè)、健康情況和既往病史，比如，2級及以上高血壓則大多會被保險公司拒保。

保費：統(tǒng)一定價 VS 因年齡而變

惠民保：保費較為便宜且所有人統(tǒng)一定價，因應(yīng)所在各地區(qū)的政府定價而有差異。例如在2023年，上?！皽癖！币荒瓯ＹM129元/人，廣州“穗歲康”一年保費180元/人，深圳惠民保一年保費為88元/人。

百萬醫(yī)療險：根據(jù)精算假設(shè)，保費費率會隨年齡而變，具體價格因應(yīng)各家公司對不同產(chǎn)品而制定，一般不會考慮地區(qū)差異。

小孩和中老年人保費較高，因為其患病的風險較高。一般來說，剛出生或出生不久的小孩，其一年的保費一般會在500-1500元；50歲以上的中老年人而言，一年的保費會在1000-3000元左右；而對于30歲上下的壯年人群，因其抵抗力高、患病風險較低，保費較低，一年保費一般在200-1000元左右。

免賠設(shè)置：分類計算 VS 起付線低

惠民保：不同類的保障責任有對應(yīng)的免賠額，且分類計算。只有在保險期間，費用超過該類的免賠額，方可申請理賠金。

比如在北京市，分為“醫(yī)保內(nèi)”和“醫(yī)保外”分別設(shè)置免賠額。醫(yī)保內(nèi)責任免賠額要求當年北京市基本醫(yī)療大病保險起付標準金額（約3萬元），醫(yī)保外責任健康人群免賠額是1.5萬。假設(shè)參保人醫(yī)療總費用2.6萬元，醫(yī)保內(nèi)和醫(yī)保外的費用分別各1.3萬元，都沒有達到各自的免賠額，因此未獲得理賠。

不過可以看到，惠民保的免賠額有下調(diào)的趨勢，比如廣州市從2022年開始，免賠額從1.8萬元降到1.6萬元。此外，還有對連續(xù)參保無事故優(yōu)惠政策。比如上海市將免賠額由原先的2萬元降至1.6萬元的同時，還規(guī)定2022年、2023年均參保且未產(chǎn)生實際賠付金額的參保人群年度免賠額可進一步降為15000元/年；2021年、2022年、2023年均參保且未產(chǎn)生實際賠付金額的參保人群年度免賠額可進一步降為14000元/年。

百萬醫(yī)療險：首年通常為1萬元，且沒有分類計算，同時多數(shù)產(chǎn)品的重大疾病保險是0免賠的。免賠額較低，意味著發(fā)生事故理賠的起付線較低，達成報銷標準的概率會更高，同時個人所需要承擔的費用也更低。

此外，還有續(xù)保免賠無事故優(yōu)惠政策，即被保人在任一保險期間未發(fā)生保險事故，則下一年保險期間免賠額降低一定金額，但會設(shè)置最低基準線。

報銷比例：70%-90% VS最高100%

惠民保：報銷比例大部分在70%至90%之間，極少數(shù)可以100%報銷，部分地區(qū)，如北京市規(guī)定既往癥人群給付比例是健康人群的50%。

百萬醫(yī)療險：在醫(yī)保報銷和扣除免賠付額以后，可以實現(xiàn)100%報銷。有社保但未使用的，報銷比例是60%。

選購建議

總結(jié)而言，惠民保的核心是“普惠性”，其在“投保門檻低”和“保費親民”這兩方面得到極大體現(xiàn)，對于低收入人群、有既往病史或高齡人群十分友好。不過，雖說免賠額有逐漸降低的趨勢，但由于設(shè)置分類計算，無形中抬升了起付線。此外，惠民保的報銷比例相對不高。

百萬醫(yī)療險是商業(yè)保險公司因應(yīng)市場化需求，并基于“精算假設(shè)”自主開發(fā)的保險產(chǎn)品，保費是會因隨年齡段變化而變化的。相對惠民保而言，具有“嚴進”和“高保障”的特點。其核保規(guī)則更為嚴格，對于有既往病史人群和高齡人群而言，成功投保的難度大。但是，一旦發(fā)生事故，起付線會更低，且報銷比例更高。

● 兩種保險都沒有，應(yīng)該選擇購買哪一種？

在符合投保條件且經(jīng)濟能力允許的情況下，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險。不符合百萬醫(yī)療險投保條件的或經(jīng)濟壓力過大的話，惠民保是一個非常不錯的選擇。

● 買了惠民保，還需要購買百萬醫(yī)療險嗎？

由于百萬醫(yī)療險的保障更完善，即便有惠民保，在條件允許的情況下，還是建議配置上百萬醫(yī)療險。

● 買了百萬醫(yī)療險，還需要買惠民保嗎？

看情況。

如果百萬醫(yī)療險是標體承保，且保障范圍基本涵蓋惠民保，這時惠民保起到的作用比較小，屬于必要性不大的情況。由于醫(yī)療責任不可重復(fù)報銷，最終的效果差別不大，頂多在費用稍高時，可以抵扣下百萬醫(yī)療險的免賠額。

如果百萬醫(yī)療險有被除外的嚴重疾病，比如肺癌、乳腺癌、肝癌等。這就意味著一旦發(fā)生這些疾病，百萬醫(yī)療險是不能理賠的，費用仍需自付。與此同時，如果這些除外的疾病有在惠民保保障范圍內(nèi)，一旦發(fā)生風險且符合理賠條件，惠民保還是能起到作用的，一定程度上能夠減輕費用負擔。

● 買了惠民保，可以將之前買的百萬醫(yī)療險退保嗎？

不建議。

第一，百萬醫(yī)療險的保障責任比惠民保更完善，且起付線比惠民保低，意味著一旦發(fā)生風險，比起只有惠民保，百萬醫(yī)療險使用的概率更高，所需自負費用更低，且報銷比例更高。

第二，百萬醫(yī)療險的核保門檻相對高，由于健康狀況是動態(tài)的，一旦退保，未來想重新投保的話，存在被拒保的風險。