保險科技在保費精準厘定中的應(yīng)用研究

任媛

摘 要：當前正處于傳統(tǒng)保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型時期，而科技作為保險業(yè)轉(zhuǎn)型的核心動能影響著保險業(yè)每個環(huán)節(jié)的進步與發(fā)展。在此背景下，本文探討了“人工智能+保險”、“大數(shù)據(jù)+保險”、“物聯(lián)網(wǎng)+保險”、“基因科學+保險”等保險科技在保費精準厘定中的應(yīng)用。并討論了UBI車險的發(fā)展前景和“智能穿戴+保險”面臨的問題，同時指出基因科學和保險的合法融合現(xiàn)已成為我國保險行業(yè)的重點研究方向之一。

關(guān)鍵詞：保險科技;人工智能;大數(shù)據(jù);物聯(lián)網(wǎng);基因科學;基因歧視

1 概述

1.1 保費厘定

1.1.1 保費厘定的定義

保費厘定即保險產(chǎn)品定價。是指保險公司根據(jù)某保險產(chǎn)品所提供賠償責任的風險發(fā)生概率，以及保險公司的投資收益情況、運營成本、銷售隊伍的激勵成本、股東的利潤回報率要求、市場同類產(chǎn)品的價格等，運用核保及精算模型確定保險產(chǎn)品價格的過程。

1.1.2 合理保費三要素

第一，保險產(chǎn)品具有一定市場競爭力，銷售情況良好----即“賣得出”;第二，保險產(chǎn)品經(jīng)營收入能夠維持保險公司的正常運轉(zhuǎn)----即“守得住”;第三，保險產(chǎn)品經(jīng)營收入能為保險公司股東提供合理利潤----即“能發(fā)展”。

1.1.3 影響保費厘定的因素

1）經(jīng)營環(huán)境。（1）外部環(huán)境。經(jīng)濟大環(huán)境。保險作為金融業(yè)的三駕馬車之一，對利率、匯率、通貨膨脹、CPI等經(jīng)濟指標的預(yù)期和波動都較敏感。保費厘定主要通過精算，而精算現(xiàn)值就是對未來不確定性現(xiàn)金流現(xiàn)值的期望值，因此，結(jié)合對經(jīng)濟大環(huán)境和各項經(jīng)濟指標的預(yù)測，一種保險產(chǎn)品的預(yù)期投資回報率越高，保費定價就會越低。市場競爭環(huán)境。與競爭對手保險產(chǎn)品和脫退率的對比也會影響保費厘定。在顧客脫退成本不高和經(jīng)紀人傭金不召回的前提下，脫退率和保險公司的經(jīng)營成本成正比，因此，脫退率較高的保險公司為了降低成本控制風險，保費通常也較高。（2）內(nèi)部環(huán)境。首先，企業(yè)競爭策略有差異。第一種，追求高利潤型。第二種，薄利多銷型。第三種是“魚與熊掌預(yù)兼得”型，即追求規(guī)模和利潤的平衡。不同的競爭策略沒有優(yōu)劣之分，只有是否適合市場、企業(yè)、是否符合合理保費三要素。第二，股東對利潤的預(yù)期。一般市場越成熟、競爭越激烈，股東對利潤的預(yù)期越低，保費也相對較低;反之新興市場的股東利潤預(yù)期通常較高，保費也會相對高一些。

2）監(jiān)管環(huán)境。從監(jiān)管對保險公司運營和保費厘定的影響看，由于國內(nèi)的金融監(jiān)管和保險監(jiān)管都比較嚴格，而嚴格的監(jiān)管是一把雙刃劍。一方面降低了風險概率，使市場更穩(wěn)定;另一方面也增加了保險公司的成本。此外嚴格的監(jiān)管也限制了企業(yè)經(jīng)營的靈活性，一定程度抑制了創(chuàng)新。盡管我國從2012年就啟動了C-ROSS“償二代”，但是從實際操作來看，還需要時間磨合。

1.2 保險科技

1.2.1 何為保險科技

在“互聯(lián)網(wǎng)+”和科技創(chuàng)新的推動下，“保險+科技”成為保險行業(yè)的發(fā)展新趨勢，并形成了新的行業(yè)術(shù)語“保險科技”。《2018全球保險科技報告》將保險科技定義為：保險行業(yè)各參與主體，基于一系列數(shù)字技術(shù)的綜合運用，創(chuàng)新風險管理方式，使保險服務(wù)效率和服務(wù)能力得到提升的做法。保險科技依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能技術(shù)運用在公司的運營和保險業(yè)務(wù)的開展過程中，通過對保險業(yè)務(wù)全流程的滲入，來提高業(yè)務(wù)的效率、改變產(chǎn)品形態(tài)，進而改進服務(wù)和與客戶交互的方式，來催生新的商業(yè)模式，建構(gòu)新的保險生態(tài)。

1.2.2 保險科技的發(fā)展歷程

1）萌芽階段。1997年是我國保險業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融合元年。1997年11月28日，我國第一家保險網(wǎng)站“中國信息保險網(wǎng)”成立;12月，新華人壽促成了我國第一份互聯(lián)網(wǎng)保單。自此我國的互聯(lián)網(wǎng)保險進入探索階段，國內(nèi)各大保險公司相繼試水互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。2005年4月，《中華人民共和國電子簽名法》頒布，使互聯(lián)網(wǎng)保險真正開始發(fā)展。此后，中國人保財險實現(xiàn)了第一張全流程電子保單。2005年9月，原中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，標志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化。

2）發(fā)展階段。2012年，我國全年保險電子商務(wù)市場在線保費收入規(guī)模達到百億元。各保險企業(yè)依托官方網(wǎng)站、保險超市、門戶網(wǎng)站、O2O平臺、第三方電子商務(wù)平臺等多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，逐步探索互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理模式;同時，保險中介平臺也開始在國內(nèi)誕生和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險開始逐漸成熟。

3）爆發(fā)階段。從2013年到2016年，我國4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險相繼拿到了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，以各自優(yōu)勢深耕這一領(lǐng)域。2015年6月，中國的第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司----眾安保險獲得包括摩根士丹利在內(nèi)的投資財團約9.34億美元的巨額融資。2017年9月28日，眾安保險在中國香港上市，這家由阿里巴巴、騰訊、平安三巨頭共同持股的僅成立了4年的中國保險企業(yè)上市時估值超過千億港元，而中國最大的成立近30年的房地產(chǎn)公司萬科的最新市值是1056億元?？梢娍萍急ｋU的發(fā)展勢頭。眾安保險的成功上市在保險科技領(lǐng)域具有里程碑的意義，標志著“保險科技”正式成為保險行業(yè)下一個競爭前沿。截至2017年末，我國保險科技領(lǐng)域發(fā)生43起融資，總額達16.08億元人民幣（未包含上市企業(yè)）;BATJ等互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭已經(jīng)陸續(xù)入股11家擁有保險相關(guān)牌照的公司。2018年，國內(nèi)保險科技領(lǐng)域發(fā)生并購融資約42起，同比增長24%，共有38家保險科創(chuàng)企業(yè)獲得資本支持。我國保險科技進入了勢不可擋的快速通道。

4）國外現(xiàn)狀。保險科技的熱浪席卷的不僅僅是中國。2016年2月，美國醫(yī)療健康保險新貴Oscar Health Insurance獲得了4億美元的投資，同時，谷歌、亞馬遜等坐擁海量信息和終端的科技巨頭憑借自身優(yōu)勢紛紛進軍保險行業(yè)，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準營銷和盈利模式創(chuàng)新。2018年1月，亞馬遜、巴菲特旗下的伯克希爾·哈撒韋公司和摩根大通宣布聯(lián)合成立醫(yī)療保健公司“避風港”（Haven），旨在為三家公司旗下的近百萬員工降低醫(yī)療保健成本。2018年10月，Google Capital收購了老牌保險科技公司Applied Systems的少數(shù)股權(quán)，該公司專為獨立保險中介機構(gòu)提供云計算等軟件。

2.3.2 智能穿戴與健康險

隨著IoT的興起，智能穿戴悄然走入人們的生活。從智能手環(huán)、智能手表、智能眼鏡到智能T恤、智能鞋和鞋墊等，產(chǎn)品種類越來越豐富、技術(shù)越來越成熟、功能由少到多、數(shù)據(jù)收集手段由模糊到精準、影響領(lǐng)域也越來越廣泛。

第一件智能T恤是2014年由一家名為Hexoskin的公司在美國航天局和加拿大航天局的幫助下研發(fā)的，最初目的是為了跟蹤記錄宇航員在太空的心率、步數(shù)、卡路里消耗、呼吸、睡覺姿勢等數(shù)據(jù)。之后，世界各國紛紛研發(fā)出了適用于日常生活的智能T恤并開始用于醫(yī)療和健康管理等領(lǐng)域。2015年，比利時組織的“年度物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)大會”上發(fā)布了有心電圖、腦電波、皮膚電反射監(jiān)測功能的“才智T恤”。同年，加拿大OMsignal公司推出了能實時監(jiān)測穿著者心率、呼吸頻率、肺活量、步行數(shù)、卡路里消耗量、運動強度、身體狀況的智能T恤。除了這類全面監(jiān)測生理指標的智能T恤，還有針對某種疾病或某個臟器的專業(yè)化智能T恤。2017年，加拿大研發(fā)出了擁有實時監(jiān)測哮喘、睡眠呼吸暫停綜合征或慢性阻塞性肺疾?。–OPD）等呼吸系統(tǒng)疾病患者呼吸頻率的智能T恤。2019年1月，三星推出了專為檢查肺部功能而研發(fā)的智能T恤。

早期的智能穿戴產(chǎn)品如智能手環(huán)、智能手表和智能眼鏡都因為是附屬穿戴有容易被遺忘和丟失的缺點，而智能T恤、智能鞋和鞋墊等不但不會被遺忘，還有利于長期、穩(wěn)定、持續(xù)、實時監(jiān)控使用者的身體狀況，而且因為和身體的接觸更加密切使其采集的數(shù)據(jù)更加精確。比如有款智能T恤的傳感器剛好置于胸部下方，采集到的心率和胸肺部數(shù)據(jù)更為準確。此外，初期研發(fā)的智能穿戴產(chǎn)品通常采用芯片或電極進行數(shù)據(jù)采集、用電池驅(qū)動、用藍牙傳輸、輸出到手機或其他終端設(shè)備，洗滌和充電時需要把芯片或電極、電池先取出來。研究人員正在針對這些不便之處進行改進。在2019年1月的CES展會上，法國數(shù)字健康公司----Chronolife推出了一款能夠密切關(guān)注生命體征的可機洗智能T恤，這款T恤能實時測量六項關(guān)鍵的生理統(tǒng)計數(shù)據(jù)（心電圖、腹式呼吸、胸部呼吸、肺阻抗、身體活動和體溫），能夠預(yù)測心臟病的下一次發(fā)作時間。這種智能T恤目前已開始生產(chǎn)，臨床試驗將于2019年下半年開始。除此之外，Chronolife公司正在開發(fā)預(yù)測嬰兒猝死綜合癥、癲癇發(fā)作和與睡眠呼吸暫停相關(guān)的智能穿戴。

智能穿戴的不斷進化使其監(jiān)測數(shù)據(jù)和分析結(jié)果越來越專業(yè)和精確，這便為各種健康保險的保費精準厘定奠定了基礎(chǔ)。2017年，眾安保險宣布其與智能手環(huán)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品“步步保”授權(quán)用戶已經(jīng)達到了千萬。目前我國的“智能穿戴+保險”模式正處于起步階段，只有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試水，但相信隨著智能穿戴用戶的增多、用戶數(shù)據(jù)的長期大量積累，“智能穿戴+保險”模式會成為未來各種健康險的主流。

3 基因科學與保險的磨合之路

諾貝爾生理學獎獲得者利根進川博士認為引發(fā)疾病的根本原因有三種：第一種，基因后天突變;第二種，正常基因與環(huán)境之間的相互作用;第三種，遺傳基因缺陷。也就是說----“除了外傷，一切疾病都跟基因有關(guān)?！比鏐RCA1基因是一種母系垂直遺傳缺陷基因，攜帶這種基因的女性罹患乳腺癌的概率高達87%，罹患卵巢癌的概率也達到了50%。這就是好萊塢女明星安吉麗娜·朱莉果斷切除雙側(cè)乳腺的原因。她的母系血緣追溯三代都因乳腺癌或卵巢癌離世。她確知自己攜帶BRCA1基因是因為做了基因檢測?；驒z測是通過血液、其他體液、或細胞對DNA進行檢測的技術(shù)，絕大多數(shù)基因檢測是為了治療和預(yù)防疾病。

基因科學與保險的關(guān)系十分微妙。如果說UBI車險和IoT健康險剛剛上路，那么基因科學保險早已走在路上，卻常常不知何去何從。為什么呢？首先，基因作為個人隱私能否被應(yīng)用于保險有爭議。美國、澳大利亞等國明確規(guī)定除用于醫(yī)學診療外，禁止第三人獲取和使用基因檢測信息;而德國則規(guī)定投保人應(yīng)向保險公司披露被保險人的基因測試信息;英國在檢測方法、疾病種類、保險金額三個維度限制基因檢測結(jié)果的使用范圍;荷蘭允許使用健康保險保額30萬元以上，人壽保險保額60萬元以上的被保險人的基因信息。第二，基因檢測結(jié)果該不該和保費掛鉤？從理論上講，基因檢測結(jié)果能夠有效幫助保險公司針對每個被保險人做出保費精準厘定，從而大大降低甚至避免保險公司的風險，但這對被保險人顯失公允，而且保險的意義何在？因此，2017年11月，我國保監(jiān)會公布的《健康保險管理辦法（征求意見稿）》明確表示：保險公司不得基于被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料等進行費率浮動。保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料，也不得要求投保人提供。保險公司不得以被保險人家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

鑒于基因科學與保險之間的悖論，目前我國保險公司與基因檢測機構(gòu)的合作目的主要是促銷，眾安、平安、太平、人保、富德等保險公司都嘗試過和基因檢測機構(gòu)合作，當然促銷的同時也采集了一定數(shù)量被保險人的基因數(shù)據(jù)，但是如何使用尚在摸索階段。2017年10月26日，中國保險學會與深圳華大生命科學研究院共同發(fā)起成立了基因科技與保險創(chuàng)新實驗室，標志著基因科學和保險的合法融合成為我國保險行業(yè)的重點研究方向之一。

盡管本文細分了保險科技在保費精準厘定中的應(yīng)用，但其實保險科技中的各個因素和環(huán)節(jié)常常是有機聯(lián)系的，你中有我、我中有你。比如智能T恤是運用IoT統(tǒng)計生理指標信息，但基礎(chǔ)技術(shù)仍是AI提供的，統(tǒng)計的是身體各項指標的大數(shù)據(jù)，而一用到大數(shù)據(jù)云計算便如影隨形。

4 保險科技在保費精準厘定應(yīng)用中的一些問題

4.1 UBI車險是否只能對接OBD

4.1.1 OBD接口的功能

OBD是汽車內(nèi)部被強制要求安裝的一個接口，這個接口有三種功能：第一，檢測汽車故障;第二，檢測車輛排放;第三，讀取車況信息，如車速、里程、油耗、機油量以及發(fā)動機參數(shù)等。由于OBD具有這些功能且每輛車都有，因此在目前已知的絕大多數(shù)UBI車險中，OBD都承擔著收集汽車大數(shù)據(jù)的重任。

4.1.2 OBD對接UBI車險的問題

首先，OBD和UBI車險是否匹配？OBD作為一個數(shù)據(jù)輸出端口，能提供幾千項車輛數(shù)據(jù)，但保險公司判斷駕駛員的駕駛行為只需要車輛急剎車、急加速及用車時間這三個主要參數(shù)。因此，用OBD對接UBI車險顯得大材小用。想要采集這三種參數(shù)只需要一個帶有三軸陀螺儀的手機即可，瑞士MSG公司研發(fā)了專門對接UBI車險的MyMile軟件，這種軟件能有效收集車險所需參數(shù)，建立精算模型。

第二，OBD創(chuàng)業(yè)公司和保險公司的訴求是否匹配？OBD創(chuàng)業(yè)公司作為一類高科技企業(yè)，絕不僅僅希望如傳統(tǒng)工廠那樣把OBD設(shè)備生產(chǎn)出來賣給保險公司那么簡單，他們除了銷售產(chǎn)品，更清楚大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值，他們對基于自身產(chǎn)品的數(shù)據(jù)更感興趣。而保險公司為了保證數(shù)據(jù)的隱私性和唯一性總想獨占數(shù)據(jù)，他們需要的只是設(shè)備。這種雙方的訴求矛盾會直接影響合作。

4.1.3 UBI車險同誰對接最契合

其實若論對行車數(shù)據(jù)的收集，最專業(yè)、最具技術(shù)實力、最有發(fā)言權(quán)的是汽車生產(chǎn)廠家。比如特斯拉Model S從被激活之日起就是聯(lián)網(wǎng)的，特斯拉能實時收集和提取每輛車的行車數(shù)據(jù)，甚至包括汽車在哪里充過電，充了多少電。而不管是OBD還是帶有三軸陀螺儀的手機亦或采集車險數(shù)據(jù)的專業(yè)軟件，都是外接設(shè)備，需要研發(fā)、購買、安裝、輸出，這一系列流程都會產(chǎn)生成本，保險公司與這些外接設(shè)備廠家合作似乎多此一舉，直接去和汽車生產(chǎn)廠商談合作應(yīng)該是更多快好省的選擇。

4.2 “智能穿戴+保險”的發(fā)展之路能否順利

從上文可知“智能穿戴+保險”模式可望實現(xiàn)投保人和保險公司的雙贏局面，但現(xiàn)實是否和理論同樣樂觀呢？

4.2.1 “智能穿戴+保險”的應(yīng)用問題

首先，保險公司需要的是連續(xù)、大量、準確的有效數(shù)據(jù)，這就需要被保險人持續(xù)佩戴和使用智能穿戴設(shè)備，但就目前情況看，人們對智能穿戴的認知度低、沒有長期使用習慣、且流失率高。2014年3月，美國市場數(shù)據(jù)分析機構(gòu)尼爾森的Connected Life報告顯示：70%的受訪者知道智能穿戴，但只有約15%的受訪者在實際使用可穿戴技術(shù)。而企鵝智酷·真象欄目2016年的調(diào)查數(shù)據(jù)：28%的70后買了智能設(shè)備后，使用一段時間就會拋棄;80后這一比例為22.9%;90后為21.3%;00后為13.2%。可見年紀越大半途而廢的比例越高，而這種時用時不用的碎片式數(shù)據(jù)對保險公司沒有意義。

第二，價格因素。以幾種典型智能穿戴設(shè)備為例：2019年8月亞馬遜平臺的智能手環(huán)價格最低394.65元人民幣，最高1140.32人民幣;智能手表價格最低985.76元人民幣，最高7232.81元人民幣;上文中提到的Hexoskin宇航員智能T恤目前已經(jīng)在美國發(fā)售，套裝售價399美元。這樣的價格雖談不上沒有消費能力，但消費者會在比較性價比時思考為什么消費。2016年的企鵝智酷·真象欄目調(diào)查的“你沒有買智能運動設(shè)備的原因是”，價格排在第二位，而很多被調(diào)查者的表述是“不值那個錢”。在智能穿戴還未成為人們的消費習慣之前，如果價格不能更親民，勢必很難激發(fā)市場活躍度。

第三，同理于上文中提到的UBI車險公司與OBD創(chuàng)業(yè)公司的矛盾，智能穿戴設(shè)備廠商認為自己是天生的數(shù)據(jù)平臺，但大多數(shù)保險公司還是希望通過自建平臺把數(shù)據(jù)掌握到自己的手中。數(shù)據(jù)到底歸誰的矛盾又出現(xiàn)了。

第四，無論是智能穿戴公司還是保險公司，對數(shù)據(jù)的深度利用能力都不足。目前多數(shù)保險公司尚不具備將智能穿戴設(shè)備收集的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為風險評估精算模型的能力。而智能穿戴公司也很難突破數(shù)據(jù)收集這個初級階段。比如說，我們可以從車輛急剎車、急加速和用車時間這三個主要參數(shù)判斷出駕駛員駕駛情況，但我們很難從一個人今天走了多少步、消耗了多少卡路里精確分析出這個人的身體健康狀況。

4.2.2 解決“智能穿戴+保險”的應(yīng)用問題的建議

首先，提升用戶體驗。智能穿戴留不住用戶歸根結(jié)底是用戶體驗還不夠好。智能相機替代傳統(tǒng)相機、智能手機替代傳統(tǒng)手機、移動互聯(lián)網(wǎng)替代PC互聯(lián)網(wǎng)的過程都不長，也沒有多費力地向大眾普及，是一個很自然的更新過程。說明只要做好用戶體驗，產(chǎn)品質(zhì)量、性能越來越成熟，智能穿戴代替?zhèn)鹘y(tǒng)穿戴也并非不可實現(xiàn)。

第二，讓價格更親民。讓智能穿戴降價不是讓廠商賠錢，而是希望通過實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)來降低產(chǎn)品邊際成本，實現(xiàn)消費者享受到實惠、廠商也得到利潤的雙贏。另外，希望保險公司補貼成為常態(tài)，直至時機成熟代消費者購買。保險公司補貼智能穿戴的邏輯是智能穿戴設(shè)備有效降低了保險公司的醫(yī)療費用支出。蘋果在此領(lǐng)域走在前沿。2018年，蘋果與保險巨頭安泰以及聯(lián)合健康保險簽署了一項關(guān)于Apple Watch補貼計劃的協(xié)議。同年，蘋果與聯(lián)合醫(yī)療保健公司開展了一項計劃，獎勵那些每天步行至少10，000步的人，給予他們智能手表費用補貼。它還與人壽保險公司John Hancock合作，為那些過著健康生活方式的人提供較大折扣的手表。

第三，期待保險公司和智能穿戴廠商的合作模式更成熟。在這個“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，共享是趨勢，包括數(shù)據(jù)。希望雙方盡快探索出一條既能保護數(shù)據(jù)隱私又能彼此促進的共贏合作模式。

第四，無論是智能穿戴公司還是保險公司都需要繼續(xù)在專業(yè)領(lǐng)域不斷提升。而想要提高科研效率的最佳方法還是合作。

4.3 基因科學倫理問題

4.3.1 基因歧視

2019年，大學畢業(yè)生小周、小謝、小唐因在佛山市公務(wù)員考試體檢中被查出“攜帶地中海貧血基因”而遭拒錄，三人不滿人事部門的健康歧視，將佛山市人力資源和社會保障局告上法庭。在一審敗訴后，不服判決的小周等人又向法院提出了上訴。2010年9月5日上午，佛山中院對該起“中國基因歧視第一案”作出終審判決，駁回上訴，維持原判。

此案終了后，學術(shù)界人士對審判結(jié)果紛紛提出質(zhì)疑。人類的疾病或多或少與基因有關(guān)，沒有任何人的基因是完美無缺的，也就是說如果每個人都接受基因檢測，都會有受到基因歧視的風險。

佛山市中院依法審判，我們不能說其錯判;但學術(shù)界的理論更專業(yè)更合乎情理。如果雙方都沒錯，那么問題出在哪里？

4.3.2 反基因歧視

反基因歧視的最有效方式就是立法。1995年，奧地利頒布反基因歧視的《基因技術(shù)法》;1998年，澳大利亞頒布的《隱私法》將基因信息歸入敏感信息立法保護;2005年2月，美國參議院通過了《基因隱私和反歧視法案》;2008年，美國總統(tǒng)布什簽署了《反基因歧視法》;同年，希臘甚至以憲法修正案的方式將禁止基因歧視明確寫入憲法;2010年，阿爾巴尼亞頒布《禁止歧視法》;2013年，韓國頒布了《生物倫理和安全法》。但我國尚未有一部直接與基因歧視相關(guān)的法律法規(guī)，這也是“中國基因歧視第一案”被全社會質(zhì)疑的癥結(jié)所在。期待我國早日出臺權(quán)威的反基因歧視法，健全法律體系。

5 結(jié)語

科技助力傳統(tǒng)保險模式變革已成為未來保險行業(yè)的發(fā)展趨勢。但無論是人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)還是基因科學，目前對保險行業(yè)的作用和影響都只是一個開始，遠遠沒有發(fā)揮出這些科技力量的深層次潛力。而保費厘定也只是保險行業(yè)運營鏈條中的一環(huán)。保費精準厘定若能實現(xiàn)無論對消費者還是保險公司都意義深遠。對投保人來說，實現(xiàn)了保險的公平性;對保險公司來說，有效控制了風險。保險科技可分為以“改造”“創(chuàng)新”與“重構(gòu)”為三個階段。保費精準厘定是保險行業(yè)從粗放管理走向科學管理的重要技術(shù)桎梏，突破了這一點，將大大提高保險機構(gòu)經(jīng)營效率，推動保險科技從“改造”階段走向“創(chuàng)新”階段，為“重構(gòu)”保險產(chǎn)業(yè)鏈條奠定基礎(chǔ)。

參考文獻

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