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      基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融的對(duì)策研究

      2019-11-14 09:14:05王雨章蕙穎白思婷
      山西農(nóng)經(jīng) 2019年15期
      關(guān)鍵詞:普惠金融對(duì)策建議互聯(lián)網(wǎng)金融

      王雨 章蕙穎 白思婷

      摘 要:從20世紀(jì)90年代開始,互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種全新的融資模式,但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村普惠金融依然面臨著嚴(yán)峻的問題。以安徽省蚌埠市懷遠(yuǎn)縣為例,分析了該縣的普惠金融發(fā)展情況,總結(jié)了縣域農(nóng)村金融發(fā)展問題,為助力鄉(xiāng)村發(fā)展提出對(duì)策及建議。

      關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;對(duì)策建議

      文章編號(hào):1004-7026(2019)15-0138-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號(hào):F832.35 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

      1 ?文獻(xiàn)綜述

      隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展與廣泛應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)科技賦能傳統(tǒng)行業(yè)成為一種趨勢(shì)與潮流,互聯(lián)網(wǎng)金融就是在科技賦能傳統(tǒng)行業(yè)大潮中的產(chǎn)物。由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在開放性、共享性、廣覆蓋性等特點(diǎn),因而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)也有高效率、高便利、多功能等屬性。2018年2月,指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第15份中央一號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,必須解決錢從哪里來的問題,要將普惠金融重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村。

      已有的研究和實(shí)踐表明,只有在解決鄉(xiāng)村金融排斥的基礎(chǔ)上大力發(fā)展普惠金融,才能使鄉(xiāng)村真正獲得普惠金融帶來的好處,實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。在國外,孟加拉、墨西哥、巴西等國家已經(jīng)形成較好的解決農(nóng)村金融問題的普惠金融模式,極大地推動(dòng)了鄉(xiāng)村發(fā)展。

      由于農(nóng)村金融問題是目前互聯(lián)網(wǎng)背景下鄉(xiāng)村構(gòu)建普惠金融體系普遍存在的難題,資金無法向鄉(xiāng)村傾斜,而現(xiàn)階段國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)忽視鄉(xiāng)村板塊,農(nóng)村金融服務(wù)效率低,金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重。尤其是由于鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融制度不健全、相關(guān)法律體系不完善、直接融資市場滯后等,使我國鄉(xiāng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象更加嚴(yán)重。對(duì)此,許多專家針對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)施普惠金融存在的問題進(jìn)行了相關(guān)分析和對(duì)比研究。

      饒思原等(2019)[1]利用不完全信息靜態(tài)博弈,分析了河南省蘭考縣通過建設(shè)農(nóng)村信用合作體系促進(jìn)普惠金融發(fā)展,具有較強(qiáng)的可復(fù)制性。

      田麗秀和姜?。?019)[2]認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)注重提高 “政府+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”三位一體模式的聯(lián)動(dòng)運(yùn)作,促進(jìn)金融發(fā)展,創(chuàng)新農(nóng)村金融支持產(chǎn)品。

      童琳(2018)[3]和劉安娜(2018)[4]在基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下分析利弊,給出普惠金融建設(shè)新思路。

      孟飛(2011)[5]研究了金融排斥問題并給出了治理路徑。陳郁城(2016)[6]分析比較了國外普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新制度,為我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了建設(shè)性意見。

      但是在大多數(shù)參考文獻(xiàn)中,并沒有構(gòu)建一套完整的鄉(xiāng)村普惠金融體系,去證明是否能夠有效改善金融排斥在中國鄉(xiāng)村存在的問題,并且有關(guān)縣域金融的研究范圍也較窄。由于中國鄉(xiāng)村面積較大,普惠金融體系繁雜多樣,不同的研究者在不同地區(qū)進(jìn)行研究時(shí)選取的指標(biāo)和研究對(duì)象等都存在差異。要想解決鄉(xiāng)村金融問題,就要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際現(xiàn)狀,合理地進(jìn)行分析與評(píng)估。

      基于此,通過對(duì)安徽省蚌埠市懷遠(yuǎn)縣依托于互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融體系的實(shí)地調(diào)研,對(duì)鄉(xiāng)村金融問題在安徽省的有效解決提出相應(yīng)意見,為我國鄉(xiāng)村的發(fā)展提供相關(guān)建議。

      2 ?調(diào)查內(nèi)容

      針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融在鄉(xiāng)村實(shí)行時(shí)存在的金融問題,基于國家實(shí)施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,為大力發(fā)展適合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的普惠金融體系給出對(duì)策建議,以安徽省蚌埠市懷遠(yuǎn)縣為主要研究對(duì)象進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。

      2.1 ?懷遠(yuǎn)縣金融發(fā)展現(xiàn)狀

      蚌埠市懷遠(yuǎn)縣是安徽省的農(nóng)業(yè)大縣,該縣曾經(jīng)榮獲“全國糧食生產(chǎn)百強(qiáng)縣”“全國商品糧食生產(chǎn)基地”、“安徽省農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范縣”等榮譽(yù)稱號(hào),因此,該縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)安徽省甚至是我國中西部地區(qū)都具有一定的代表性。

      目前,在該縣的銀行類金融機(jī)構(gòu)中,包括以中國農(nóng)業(yè)銀行為主的國有4大商業(yè)銀行、政策性金融的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、具有城市商業(yè)銀行性質(zhì)的徽商銀行和具有合作金融性質(zhì)的懷遠(yuǎn)縣農(nóng)村信用合作銀行[7]。非銀行類機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)性保險(xiǎn)公司、證券公司等在懷遠(yuǎn)縣的支公司和營業(yè)部。

      2.2 ?懷遠(yuǎn)縣普惠金融發(fā)展產(chǎn)生的問題

      該縣的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量一直在變化,從縣域設(shè)立到撤并再到增加,大部分金融機(jī)構(gòu)在中心集鎮(zhèn)。小集鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)較少,金融服務(wù)功能不完善。偏遠(yuǎn)的集鎮(zhèn)甚至沒有金融機(jī)構(gòu),或者離金融機(jī)構(gòu)較遠(yuǎn)。農(nóng)村地區(qū)的貸款權(quán)集中在中心集鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu),大多數(shù)農(nóng)民還是通過自籌和民間貸款的方式解決資金問題,農(nóng)民缺乏固定收入和可靠的抵押物,信用級(jí)別評(píng)定困難,金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的資金投放難度加大。該縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少,農(nóng)村可供抵押的資產(chǎn)仍然局限于土地、房產(chǎn)和部分自有設(shè)備,限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

      與城市相比,農(nóng)村信貸除了自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外,面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更高,而且信貸抵押擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等發(fā)展滯后。以家庭為單位的生產(chǎn)規(guī)模增加了農(nóng)村的信貸成本,在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

      3 ?分析方法

      采用比較分析法,從實(shí)施的難易程度、金融服務(wù)率的提高程度、村民收入的提高幅度等角度,對(duì)普惠金融的各種形式(例如存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬等)進(jìn)行比較研究,分析金融服務(wù)率低的原因,總結(jié)鄉(xiāng)村普惠金融存在的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

      同時(shí),將借鑒國內(nèi)外鄉(xiāng)村普惠金融的推行情況及相關(guān)研究成果。例如孟加拉開創(chuàng)了小額信貸項(xiàng)目,并創(chuàng)建了以貸款小組為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制模式,減少了貸款風(fēng)險(xiǎn);墨西哥政府制訂了一系列計(jì)劃,從國家金融體系發(fā)展層面進(jìn)一步推進(jìn)銀行體系改革;巴西創(chuàng)建了代理銀行業(yè)務(wù)模式,是金融界的一大創(chuàng)新。以懷遠(yuǎn)縣的調(diào)研結(jié)果為基礎(chǔ),結(jié)合安徽省鄉(xiāng)村普惠金融現(xiàn)狀,對(duì)解決安徽省普惠金融體系下金融排斥問題進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和政策可行性分析。

      4 ?對(duì)策建議

      借鑒國內(nèi)外普惠金融的相關(guān)研究,探尋解決鄉(xiāng)村金融排斥的突破口,給我國普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展提供相應(yīng)的政策建議。解決鄉(xiāng)村金融問題,主要從以下3個(gè)方面入手。

      4.1 ?發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)

      (1)由于縣域經(jīng)濟(jì)的限制,農(nóng)村金融服務(wù)要向多層次方向發(fā)展,例如要為小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供批量貸款,解決農(nóng)民在正規(guī)銀行貸款困難的問題,滿足農(nóng)民的貸款需求。

      (2)將城市資金引入農(nóng)村,聚集農(nóng)民手中的閑散資金,推動(dòng)并擴(kuò)大農(nóng)村的金融市場規(guī)模。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步運(yùn)行中,政府和企業(yè)應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供支持,放寬某些市場準(zhǔn)入條件,加大優(yōu)惠政策,特別是在偏遠(yuǎn)的集鎮(zhèn),要建立小額貸款公司和小型村鎮(zhèn)銀行,拓展銀行的服務(wù)功能。

      4.2 ?建立建全普惠金融服務(wù)體系

      我國農(nóng)村普惠金融體系存在的較多問題,在建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系上,應(yīng)當(dāng)從以下幾方面入手。

      (1)使農(nóng)村擔(dān)保評(píng)估體系多元化,提高農(nóng)企和農(nóng)戶的融資擔(dān)保能力。政府按照財(cái)政收支狀況,適當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村財(cái)政性資金投入的同時(shí),提升財(cái)政資金的利用率。研究切實(shí)可行的財(cái)政貼息政策,根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況建立可靠的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)。

      (2)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保障農(nóng)民利益,并進(jìn)一步探索加大涉農(nóng)保險(xiǎn)力度的方法。

      (3)在農(nóng)產(chǎn)品市場建立期貨市場,進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的運(yùn)行。

      (4)依托互聯(lián)網(wǎng)金融,加強(qiáng)農(nóng)村信用體系,使信息電子化、透明化,降低農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn),以吸引更多投資。

      4.3 ?推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

      農(nóng)村金融產(chǎn)品單一,應(yīng)拓寬涉農(nóng)資金渠道,靈活增大資金來源。同時(shí),要完善農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和條件,提高農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)程序的便利度,使農(nóng)民的資金流通更加迅速,及時(shí)滿足農(nóng)民的資金需求。金融監(jiān)管部門也應(yīng)該制定相應(yīng)政策,鼓勵(lì)基層金融工作人員開展金融創(chuàng)新工作?;鶎庸ぷ魅藛T最貼近農(nóng)民,從基層工作中能了解到農(nóng)民的需求和現(xiàn)存制度的不足,在發(fā)現(xiàn)問題時(shí),要及時(shí)解決。只有這樣,振興鄉(xiāng)村的目標(biāo)才能高效完成。

      參考文獻(xiàn):

      [1]饒思原,李澤建,王佳惟.普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)思考——以河南省蘭考縣為例[J].征信,2019,37(5):46-49.

      [2]田麗秀,姜健.基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展效率研究——以云南為例[J].云南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)),2019,13(1):11-18.

      [3]童琳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2018(12):44-45.

      [4]劉安娜.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2018(9):7-8.

      [5]孟飛.金融排斥及其治理路徑[J].上海經(jīng)濟(jì)研究,2011(6):80-89.

      [6]陳郁城.普惠金融國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及比較分析[J].新經(jīng)濟(jì),2016(11):64-66.

      [7]粟勤,孟娜娜.縣域普惠金融發(fā)展的實(shí)際操作:由豫省蘭考生發(fā)[J].改革,2018(1):149-159.

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