桂芳芳 陳妮妮

切實(shí)關(guān)注心智障礙群體，并提供相應(yīng)的幫助，才是對(duì)這個(gè)群體最大的善意。

2018年12月25日，廣州市南沙區(qū)一位懷孕兩個(gè)月的母親帶著7歲的大兒子燒炭自殺，原因是兒子患有自閉癥，生活壓力過(guò)大難以承受。這一慘痛的事件再一次讓我們看到，自閉癥等心智障礙人群在社會(huì)融入、學(xué)校接納等方面面臨諸多困難，同時(shí)，心智障礙者的家庭也承受著巨大的照料壓力及精神壓力，急需得到社會(huì)的接納和關(guān)愛(ài)。

意定監(jiān)護(hù)：提前約定心智障礙患者的監(jiān)護(hù)人

心智障礙群體主要包括自閉癥患者、腦癱患者、唐氏綜合征患者等群體，他們?cè)谏钭岳砟芰Α⑸鐣?huì)交流、智力發(fā)育等方面存在著一定的缺陷，他們的生活照料是父母最為關(guān)注的問(wèn)題。

作為心智障礙孩子的父母，不但要努力工作以賺取孩子的生活和康復(fù)醫(yī)療費(fèi)，還要悉心照顧孩子的生活、學(xué)習(xí)。分身乏術(shù)的他們迫切希望獲得幫助，以減輕生活壓力。而更讓患者父母擔(dān)憂的是，自己百年之后孩子又該托付給誰(shuí)？

意定監(jiān)護(hù)，可以幫助這些家庭解決一些問(wèn)題，減小一些壓力。廣義的意定監(jiān)護(hù)，包括遺囑監(jiān)護(hù)、協(xié)議監(jiān)護(hù)、指定監(jiān)護(hù)、委托監(jiān)護(hù)等多種監(jiān)護(hù)方式，而最適合心智障礙者家庭的是委托監(jiān)護(hù)和遺囑監(jiān)護(hù)。

我國(guó)目前有1000萬(wàn)人失能失智，預(yù)計(jì)到2050年將達(dá)到2700萬(wàn)。心智障礙者的父母無(wú)法預(yù)料自己年老時(shí)的身體狀況，所以更需要為孩子的生活照料提前做籌劃，可以在自己身體狀況和精神狀態(tài)良好時(shí)與他人簽訂委托監(jiān)護(hù)協(xié)議，約定自己失能失智時(shí)，由委托人行使心智障礙者的監(jiān)護(hù)權(quán)。

委托監(jiān)護(hù)，即監(jiān)護(hù)人可以將部分或全部監(jiān)護(hù)職責(zé)委托給他人。《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》第22條規(guī)定，監(jiān)護(hù)人可以將監(jiān)護(hù)職責(zé)部分或者全部委托給他人。

因被監(jiān)護(hù)人的侵權(quán)行為需要承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)，但另有約定的除外;被委托人確有過(guò)錯(cuò)的，負(fù)連帶責(zé)任。對(duì)心智障礙者家庭而言，患者的父母一般即為他們的監(jiān)護(hù)人，其作為監(jiān)護(hù)人可以與他人簽訂委托監(jiān)護(hù)協(xié)議，將自己對(duì)心智障礙子女的監(jiān)護(hù)職責(zé)部分或者全部委托給他人。比如，心智障礙孩子的父母可以委托他人在自己工作較為繁忙時(shí)代為行使孩子的監(jiān)護(hù)權(quán)。此外，委托監(jiān)護(hù)還可以在心智障礙者的父母失能失智時(shí)來(lái)確保心智障礙者的監(jiān)護(hù)安全。

遺囑監(jiān)護(hù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是心智障礙者父母作為監(jiān)護(hù)人可以通過(guò)自己生前立下的遺囑為心智障礙子女指定監(jiān)護(hù)人。遺囑監(jiān)護(hù)可以解決心智障礙者在父母百年之后的監(jiān)護(hù)問(wèn)題。《中華人民共和國(guó)民法總則》第29條規(guī)定，被監(jiān)護(hù)人的父母擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的，可以通過(guò)遺囑指定監(jiān)護(hù)人。遺囑屬于合法有效的法律文件，而在此種文件中指定心智障礙者的監(jiān)護(hù)人也會(huì)具有相應(yīng)的法律效力。

目前，《中華人民共和國(guó)繼承法》規(guī)定了5種遺囑形式，即自書遺囑、公證遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑，每一種遺囑都有不同的生效條件。從遺囑制作的規(guī)范性、有效性考慮，建議心智障礙者的父母可以通過(guò)公證遺囑的形式訂立遺囑。以上兩種方式，都要求被委托人應(yīng)該為有完全民事行為能力的成年人，且未被法院撤銷監(jiān)護(hù)人資格。

不論是委托監(jiān)護(hù)的被委托人，還是遺囑監(jiān)護(hù)中指定的監(jiān)護(hù)人，都需要按照協(xié)議的約定承擔(dān)監(jiān)護(hù)人的權(quán)利和義務(wù)。《中華人民共和國(guó)民法總則》第34條明確規(guī)定，監(jiān)護(hù)人的職責(zé)是代理被監(jiān)護(hù)人實(shí)施民事法律行為，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身權(quán)利、財(cái)產(chǎn)權(quán)利以及其他合法權(quán)益等。所以，作為監(jiān)護(hù)人，應(yīng)當(dāng)以維護(hù)被監(jiān)護(hù)人的權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，代為行使相關(guān)權(quán)利和履行義務(wù)。

作為心智障礙者的監(jiān)護(hù)人，需要代為實(shí)施的事務(wù)更多，職責(zé)更為嚴(yán)苛，所以，不但要有監(jiān)護(hù)能力，更要有高度的責(zé)任心。因此，父母應(yīng)當(dāng)選擇非常信任的人作為監(jiān)護(hù)人。比如，自閉癥患者小于的父母在外出工作時(shí)，將小于的監(jiān)護(hù)職責(zé)委托給了小于的姑姑，由她負(fù)責(zé)小于在她家借住期間的生活照料。此外，法律并未明確約定委托/遺囑監(jiān)護(hù)需要支付報(bào)酬，即是否需要向委托的監(jiān)護(hù)人支付報(bào)酬由雙方自行約定。實(shí)踐中，為了確保監(jiān)護(hù)人會(huì)按照協(xié)議/遺囑的約定履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，同時(shí)更是為了表達(dá)對(duì)監(jiān)護(hù)人的感謝，多數(shù)父母都會(huì)在協(xié)議/遺囑中約定報(bào)酬，以激勵(lì)監(jiān)護(hù)人能夠按照協(xié)議/遺囑的約定去履行監(jiān)護(hù)職責(zé)。

保險(xiǎn)金信托：適用心智障礙家庭的繼承方式

心智障礙者缺乏自我照料的能力，此種缺乏體現(xiàn)在人身事務(wù)、財(cái)產(chǎn)管理等方面。

如果按照常見(jiàn)的繼承，心智障礙者的父母去世后，他們將根據(jù)法定繼承等繼承方式獲得父母的遺產(chǎn)。但是，由于心智的缺陷，他們不能對(duì)遺產(chǎn)進(jìn)行管理、使用。所以，常見(jiàn)的繼承方式并不適用于心智障礙者家庭。作為心智障礙子女的父母，需要關(guān)注的是如何為孩子留下一筆安全的、穩(wěn)定的、專項(xiàng)的身后資金。

意定監(jiān)護(hù)解決了心智障礙者父母生前、身后的子女監(jiān)護(hù)問(wèn)題，但是并不能確保遺留給孩子的財(cái)產(chǎn)“所享即為所用”。因?yàn)?，如果父母將心智障礙子女的財(cái)產(chǎn)管理權(quán)也全權(quán)給予監(jiān)護(hù)人，可能存在被監(jiān)護(hù)人侵吞、濫用的風(fēng)險(xiǎn)。自閉癥男孩周博涵的爸爸，為了保證自己和妻子百年之后，周博涵仍有充足、安全的專項(xiàng)資金使用，為兒子設(shè)立了保險(xiǎn)金信托。

保險(xiǎn)金信托融合了保險(xiǎn)合同與信托合同的雙重優(yōu)點(diǎn)。一般而言，保險(xiǎn)金信托的設(shè)立涉及3個(gè)基本的法律合同，即投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同、投保人與信托公司簽訂的信托合同、保險(xiǎn)公司與信托公司簽訂的合作協(xié)議。以保險(xiǎn)受益金為信托財(cái)產(chǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故發(fā)生理賠或保險(xiǎn)合同期滿，保險(xiǎn)公司直接將保險(xiǎn)受益金交付給受托人（即信托機(jī)構(gòu)），由受托人按照信托合同的約定對(duì)此筆保險(xiǎn)受益金進(jìn)行管理，按信托合同約定，將信托財(cái)產(chǎn)分配給受益人，并于信托合同終止或到期時(shí)，將剩余資產(chǎn)給到信托受益人。

對(duì)于心智障礙者的家庭而言，父母可以在生前設(shè)立保險(xiǎn)金信托。父母作為投保人，與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，再與信托公司簽訂信托合同，約定受益人為心智障礙者本人或是其他更為適宜的人，同時(shí)，保險(xiǎn)公司與信托公司簽訂合作協(xié)議。約定當(dāng)心智障礙者父母去世或是保險(xiǎn)合同期滿時(shí)，保險(xiǎn)受益金直接給到信托公司。信托公司按照信托合同約定，管理此筆資金，并按時(shí)、按量給到受益人，即心智障礙者或是信托合同中約定的其他人等。

保險(xiǎn)金信托相對(duì)家族信托而言，設(shè)立的門檻較低。一般而言，終身壽險(xiǎn)保額200萬(wàn)元以上或者年繳保費(fèi)25萬(wàn)元起即可辦理，可以減輕心智障礙者家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，相對(duì)保險(xiǎn)而言，更適合此類家庭。如上所述，保險(xiǎn)受益金作為信托財(cái)產(chǎn)存放在信托機(jī)構(gòu)而非直接給到監(jiān)護(hù)人，可以避免人的變數(shù)，保證資產(chǎn)安全、有效、專項(xiàng)用于心智障礙者。作為心智障礙者家庭，除了設(shè)立保險(xiǎn)金信托，還可以訂立遺囑以加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)繼承的有效性、全面性。

意定監(jiān)護(hù)以人身事務(wù)管理為核心，保險(xiǎn)金信托以財(cái)產(chǎn)傳承、管理為核心，二者相輔相成，解決了心智障礙子女的監(jiān)護(hù)、財(cái)產(chǎn)傳承問(wèn)題。

父母的愛(ài)，是長(zhǎng)了腳的光，在孩子們的世界里躍動(dòng)、閃耀。而意定監(jiān)護(hù)和保險(xiǎn)金信托等法律、金融工具便是延長(zhǎng)這束光的助力器，讓這束光一直伴隨著這類特殊的人群。