內(nèi)蒙古金融扶貧問(wèn)題與精準(zhǔn)扶貧建議

趙懷宇

當(dāng)前，貧困問(wèn)題是困擾世界的一項(xiàng)社會(huì)問(wèn)題，而我國(guó)作為人口大國(guó)，貧困人口所占比例較大，脫貧攻堅(jiān)形勢(shì)嚴(yán)峻。在我國(guó)，主要貧困人口集中于中西部以及農(nóng)村牧區(qū)等地。這些地區(qū)土地貧瘠，地方財(cái)政收入較少，往往入不敷出，更無(wú)法劃撥大量資金用于扶貧，此時(shí)的金融扶貧作為一種新型融資扶貧措施應(yīng)運(yùn)而生，在精準(zhǔn)扶貧和打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮著重要作用。筆者以內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧的運(yùn)營(yíng)模式、特點(diǎn)來(lái)分析內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧工作中精準(zhǔn)扶貧難所存在的原因并提出建議。

一、內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧的特點(diǎn)及金融扶貧難原因

金融扶貧是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向農(nóng)牧區(qū)貧困戶和扶貧項(xiàng)目提供資金或服務(wù)支持，以保證基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)政治性金融服務(wù)。金融扶貧作為國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)的重要組成部分，屬于開(kāi)發(fā)性扶貧，當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融扶貧的運(yùn)營(yíng)模式有政府主導(dǎo)下的金融扶貧、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)下的金融扶貧、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)金融扶貧和互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧四種。為了深入了解內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧狀況，筆者對(duì)內(nèi)蒙古通遼市奈曼旗周邊嘎查的金融扶貧情況展開(kāi)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前內(nèi)蒙古地區(qū)的金融知識(shí)普及度低，金融服務(wù)主體多為政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，農(nóng)牧民可供質(zhì)押物少，可供農(nóng)牧民選擇的金融產(chǎn)品少。這就出現(xiàn)了即使是一般的金融扶貧有政府主導(dǎo)，但是由于融資渠道單一、扶貧模式匱乏、表現(xiàn)出了可持續(xù)性差的特點(diǎn)。因此，從內(nèi)蒙古地區(qū)的金融扶貧現(xiàn)狀和特點(diǎn)中我們可以分析到內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧難的原因包括以下幾個(gè)方面。

1.內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧環(huán)境欠佳。目前，我國(guó)的金融扶貧形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。以內(nèi)蒙古為例，一是內(nèi)蒙古地區(qū)的貧困人口較多，大多集中在農(nóng)村牧區(qū)，貧困人口多、受困程度深、脫貧任務(wù)重，但是農(nóng)牧民的文化程度不高，信用意識(shí)淡薄，對(duì)于新事物的認(rèn)識(shí)和理解能力弱，金融扶貧缺乏廣泛受眾群體。二是內(nèi)蒙古地區(qū)的金融扶貧機(jī)構(gòu)以政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，缺乏民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，缺乏對(duì)外部環(huán)境的危機(jī)意識(shí)，同時(shí)存在融資渠道不足，貸款能力有限的問(wèn)題。三是國(guó)家政府的金融法制建設(shè)尚不健全，沒(méi)辦法對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管，農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，金融支付環(huán)境存在制約因素。

2.內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧機(jī)構(gòu)與扶貧對(duì)象信息不對(duì)稱。內(nèi)蒙古地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要是國(guó)有銀行、農(nóng)村信用社，這些機(jī)構(gòu)大都在城鎮(zhèn)地區(qū)并且在提供金融服務(wù)之前需要全面了解借款對(duì)象的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和資信水平，而扶貧對(duì)象往往在偏遠(yuǎn)地區(qū)。同時(shí)，農(nóng)牧民財(cái)務(wù)狀況不透明，個(gè)體企業(yè)會(huì)計(jì)資料不完善，使得金融扶貧機(jī)構(gòu)和扶貧對(duì)象之間存在嚴(yán)重的信息不匹配、滯后等問(wèn)題，導(dǎo)致無(wú)法根據(jù)用戶的實(shí)際情況進(jìn)行有針對(duì)性的、與當(dāng)?shù)貙?shí)際水平相符合的金融扶貧產(chǎn)品，這個(gè)問(wèn)題的存在不利于金融扶貧機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)扶貧的服務(wù)項(xiàng)目。

3.內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧體系不健全。當(dāng)前內(nèi)蒙古地區(qū)的金融扶貧體系尚不完善。第一，內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧的主要關(guān)注點(diǎn)在較為偏遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)和農(nóng)牧區(qū)，但信用產(chǎn)品的定價(jià)水平卻普遍高于扶貧對(duì)象的承受能力，國(guó)有銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款抵押質(zhì)押的條件嚴(yán)苛，加之貸款程序復(fù)雜較為耗時(shí)，這與有周期性、及時(shí)性的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金使用特點(diǎn)有較大出入。第二，由于當(dāng)前市面上的金融機(jī)構(gòu)大部分是由政府主導(dǎo)，其金融服務(wù)產(chǎn)品大同小異缺乏多樣化和差異化特征，金融產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足不同層次和水平的扶貧隊(duì)的需求。第三，缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，扶貧群體本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，無(wú)法獨(dú)自承受因自然災(zāi)害、大規(guī)模市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響還貸能力，容易造成金融機(jī)構(gòu)資金鏈流轉(zhuǎn)不靈，導(dǎo)致惡性循環(huán)。

二、增強(qiáng)內(nèi)蒙古地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的建議

1.優(yōu)化金融扶貧環(huán)境治理，加強(qiáng)金融扶貧宣傳。當(dāng)前優(yōu)化金融扶貧市場(chǎng)環(huán)境迫在眉睫。第一，加強(qiáng)金融扶貧的宣傳力度、分配專門的人員進(jìn)入到貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和嘎查普及基本金融知識(shí)，幫助扶貧對(duì)象了解“抵押”、“質(zhì)押”等專有名詞，引導(dǎo)用戶選擇適合自己生產(chǎn)水平的金融服務(wù)。比如經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資信水平較好的個(gè)體企業(yè)可以選擇國(guó)有銀行和信用社;生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力較低的農(nóng)牧民可以選擇貸款手續(xù)簡(jiǎn)易，條件寬裕，貸款成本較低的小額信貸公司等。第二，轉(zhuǎn)變當(dāng)前金融扶貧市場(chǎng)政府主導(dǎo)的狀況，以市場(chǎng)調(diào)控為主，政府加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管職能，拓寬金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地參與競(jìng)爭(zhēng)有利于優(yōu)化金融資源的合理有效配置。第三，政府完善金融服務(wù)政策體系，加強(qiáng)對(duì)于金融違法行為的懲戒力度，為金融市場(chǎng)提供公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.增強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)。創(chuàng)新金融服務(wù)模式，做到線上線下的金融服務(wù)全覆蓋，在健全線下銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，引導(dǎo)商業(yè)銀行、小額信貸公司等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的金融模式，優(yōu)化新興金融服務(wù)業(yè)態(tài)來(lái)增強(qiáng)金融扶貧服務(wù)的活力，增強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)，為扶貧對(duì)象提供更多樣化的貸款額度、擔(dān)保方式豐富、期限靈活、貸款利率差異化的金融服務(wù)選擇。

3.健全金融扶貧服務(wù)體系和相關(guān)配套政策。建立健全金融服務(wù)體系，一是將金融扶貧資金列為社會(huì)再分配資金的重要組成部分，劃撥專項(xiàng)資金用于特困地區(qū)扶貧引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加開(kāi)發(fā)信貸資金的投入。二是大力鼓勵(lì)支持村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)，完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推廣微信支付、支付寶支付等新型移動(dòng)支付工具，加強(qiáng)貧困地區(qū)的金融支付終端的普及度和使用率。三是對(duì)各個(gè)嘎查村鎮(zhèn)貧困戶建檔立卡，切實(shí)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)扶貧，做到扶貧脫貧精準(zhǔn)對(duì)接，豐富金融扶貧服務(wù)創(chuàng)新，注重金融扶貧的產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)。四是金融服務(wù)配合征信服務(wù)和相關(guān)落地配套政策，如產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、旅游扶貧等，將金融扶貧由“輸血”變?yōu)椤霸煅薄?/p>

4.健全金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。鑒于金融扶貧對(duì)象的特殊性，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較差，這就要求建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制保障，明確地方政府不兜底，鼓勵(lì)完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，有能力的地區(qū)可以自發(fā)設(shè)立金融扶貧擔(dān)?；?，對(duì)自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)償，探索建立“信用+擔(dān)保+保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的合作型農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)制度，分散金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融扶貧在精準(zhǔn)扶貧工作中起到重要作用。本文從內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧的特點(diǎn)及金融扶貧難的原因分析入手，通過(guò)對(duì)內(nèi)蒙古嘎查的金融扶貧發(fā)展?fàn)顩r和現(xiàn)狀調(diào)查，總結(jié)出內(nèi)蒙古地區(qū)存在著金融扶貧環(huán)境欠佳、金融扶貧機(jī)構(gòu)與扶貧對(duì)象信息不對(duì)稱和金融扶貧體系不健全的問(wèn)題并提出來(lái)一些可行性建議。

金融精準(zhǔn)扶貧工作的推進(jìn)首先要優(yōu)化金融扶貧環(huán)境治理，加強(qiáng)金融扶貧宣傳，讓脫貧對(duì)象真正的了解到脫貧的渠道和方法，同時(shí)增強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)的輔助功能，為貧困群體提供更加廣泛地融資渠道。通過(guò)完善健全金融扶貧服務(wù)體系和相關(guān)配套政策、健全金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，幫助貧困人口分散風(fēng)險(xiǎn)，脫貧致富，實(shí)現(xiàn)共同富裕。盡管當(dāng)前金融服務(wù)的發(fā)展在精準(zhǔn)扶貧上還有一定的局限性，但是通過(guò)不斷金融服務(wù)模式，探索新型的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，提升其金融服務(wù)能力，一定能在未來(lái)為精準(zhǔn)扶貧的推進(jìn)中貢獻(xiàn)更多的力量。

（作者單位：內(nèi)蒙古師范大學(xué)）