武碩 張澤凡

（沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，遼寧 撫順 113000）

一、第三方支付對銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

（一）對銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收入存在擠出效應(yīng)

銀行賬戶管理費(fèi)、轉(zhuǎn)讓費(fèi)服務(wù)費(fèi)等是銀行經(jīng)濟(jì)主要來源之一。隨著第三方支付的發(fā)展，消費(fèi)者更愿意選擇支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付平臺，使得銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)遭受影響，利潤減少。第三方支付平臺大多采用內(nèi)部結(jié)算機(jī)制，不需要跨平臺結(jié)算。因其為客戶提供廉價甚至免費(fèi)的結(jié)算服務(wù)，迫使銀行降低相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）對銀行客戶拆分效應(yīng)

客戶是銀行發(fā)展和生存的根本保障。自銀行成立以來，通過存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等傳統(tǒng)金融服務(wù)，與人民群眾建立了密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，建立了龐大且穩(wěn)定的客戶群。因?yàn)榈谌街Ц兜呐d起，第三方平臺在短時間內(nèi)吸引了大量客戶。市場上第三方平臺的高客戶滿意度再次提升，降低了銀行的客戶數(shù)量。目前，支付寶等一些大型第三方支付機(jī)構(gòu)擁有總客戶群和總交易量，甚至超過一些中小商業(yè)銀行。面對客戶群的變化，支付市場的競爭日趨激烈。

（三）增加銀行的信譽(yù)風(fēng)險

第三方支付平臺的快速發(fā)展帶來了許多不利因素，這些不利因素有可能波及銀行，影響銀行正常業(yè)務(wù)開展。例如近年來，由于第三方支付平臺的支付系統(tǒng)漏洞，使我國不同地區(qū)多次發(fā)生客戶信息泄漏甚至銀行卡盜刷事件。在這方面，客戶更多的是找到銀行卡銀行，責(zé)任歸于銀行。類似的情況對銀行有很大的負(fù)面影響，但真正的原因是第三方支付平臺的操作系統(tǒng)不完善。其安全技術(shù)相對薄弱，易受到犯罪分子的攻擊，導(dǎo)致客戶信息泄露，使客戶信息更容易被不法分子掌握，客戶容易受到銀行卡被盜刷等金融安全問題的影響。因此，由于客戶信息披露在第三方支付平臺上，導(dǎo)致銀行卡被盜刷，銀行也難以實(shí)施徹底跟蹤，這將導(dǎo)致銀行的聲譽(yù)風(fēng)險。

二、銀行應(yīng)對第三方支付的相關(guān)建議

在現(xiàn)代支付系統(tǒng)中，銀行的支付依然起著重要的作用。充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，克服自身的弱點(diǎn)，回避外部的威脅，主動地適應(yīng)市場環(huán)境。結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理念，實(shí)現(xiàn)銀行支付模式的全面轉(zhuǎn)型。這關(guān)乎于將來銀行在支付市場之中的定位。

（一）深入挖掘潛力，轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)術(shù)

面對第三方支付的壓力，銀行始終要保持冷靜。目前，用傳統(tǒng)的應(yīng)對方案很難改變現(xiàn)狀。因此，只有戰(zhàn)略性地策劃銀行支付的全面轉(zhuǎn)換，才能在新的支付方式的戰(zhàn)爭中，使銀行處于有利地位。如果要規(guī)劃市場支付，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變和戰(zhàn)術(shù)性調(diào)整，就要從統(tǒng)籌規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)兩方面開始發(fā)展。在統(tǒng)籌規(guī)劃中，結(jié)算業(yè)務(wù)將在銀行可持續(xù)發(fā)展中占據(jù)重要戰(zhàn)略地位。要改變結(jié)算業(yè)務(wù)分散化的局面，全面布局銀行結(jié)算業(yè)務(wù),多向發(fā)展，抓住市場機(jī)遇，提高銀行盈利能力。同時，深入發(fā)掘銀行的潛在優(yōu)勢，整合各類內(nèi)外部資源，結(jié)合新型支付技術(shù)，探索和完善適合銀行戰(zhàn)略的經(jīng)營管理機(jī)制。在建設(shè)的底層，銀行業(yè)務(wù)主要通過創(chuàng)新支付技術(shù)和支付方式的培育和應(yīng)用，轉(zhuǎn)型為零售銀行和網(wǎng)上銀行。銀行應(yīng)緊跟世界先進(jìn)技術(shù)，利用自有資金，不斷開發(fā)技術(shù)，完善電子支付鏈，提高信息服務(wù)水平。

（二）開展與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)雙贏

第三方支付平臺的發(fā)展改變了銀行在結(jié)算領(lǐng)域的壟斷格局，隨著我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對第三方平臺監(jiān)管體系的完善，第三方支付平臺與銀行之間的競爭將會加劇。因此，希望減輕第三方平臺對結(jié)算業(yè)務(wù)影響的銀行必須積極配合第三方平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境下，銀行和第三方平臺不僅是競爭關(guān)系，也是合作關(guān)系。另一方面，第三方支付平臺的支付系統(tǒng)離不開銀行的支持。因此，從一定的角度看，在確定雙方定位后，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)可以相互合作，相互學(xué)習(xí)，形成良好的市場運(yùn)作機(jī)制。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險防范體系的建設(shè)

目前，我國有關(guān)部門對第三方支付平臺的監(jiān)管體系不完善，致使第三方支付市場風(fēng)險事件頻發(fā)，銀行有必要加強(qiáng)風(fēng)險防范體系建設(shè)。一方面，提高銀行的風(fēng)險控制能力,銀行可以增加對風(fēng)險技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)的資本投入，建立完善的風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。另一方面，銀行和第三方支付平臺都在追求網(wǎng)絡(luò)安全，兩家公司聯(lián)合研發(fā)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范機(jī)制，并對支付市場風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管把控，有效降低了網(wǎng)上支付市場的風(fēng)險，使支付市場安全規(guī)范。

三、小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，第三方支付行業(yè)已經(jīng)成為一支不可忽視的力量，并且在其不斷發(fā)展壯大的過程中，對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響。面對生存壓力，銀行必須要采取應(yīng)對措施，以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展中間渠道，不斷加強(qiáng)與第三方支付戰(zhàn)略合作的方式，提高自身的核心競爭力，確保銀行能夠與第三方支付行業(yè)在發(fā)展過程中相輔相成，共同促進(jìn)中國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。