基于中國現(xiàn)狀的汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新探索

蔣振邦

（黃岡師范學院，湖北 黃岡 438000）

作為金融產(chǎn)品中較高風險的產(chǎn)品，汽車金融產(chǎn)品的推行必須把握其風險，為社會體系安全穩(wěn)定運行提供支持，因此建立有風險控制的汽車金融。

一、汽車金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品在架構上進行統(tǒng)籌，是當前要做好的重要工作。做好這項工作必須進行制度創(chuàng)新，例如做好信用個人信用管理和汽車金融風險處置制度的創(chuàng)新。一個人信用管理，在汽車金融相對成熟發(fā)達de國家，已經(jīng)進行了很多風險管控的嘗試和探索，能夠將風險管控運用在整個汽車金融產(chǎn)品的運行當中，采用嚴密的風險管控方式，需要建立完善的個人信用制度，以保證個人信用體系能夠順利發(fā)展。

經(jīng)驗表明，對于個人信用管理制度的運行，必須從源頭上進行防范風險的社會架構的建設，構建內外相符信息產(chǎn)業(yè)結合的制度平臺。

（二）采用內外部約束信息環(huán)境和產(chǎn)業(yè)程度控制的方式，對個人進行專業(yè)的信用教育培訓，采用科學研究的方法，倡導人遵守誠信，對于信息環(huán)境的信息還要加以完善，建立和完善個人信用檔案的數(shù)據(jù)庫和信息披露制度等等。將個人信用評估工作加以發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)程度上不斷拓展征信產(chǎn)業(yè)的層次性建設。建立在發(fā)達個人信用基礎上的貸款消費架構，對于個人信用體系和征信制度是予以完善的。

（三）個人汽車消費信貸的放貸機構和放貸風險應該建立在有效控制范圍內。例如中行的個人征信系統(tǒng)就實現(xiàn)了全國商業(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)，這對于個人信用體系的風險控制是非常有幫助的。通過銀行的信息資源庫，可以對個人的就業(yè)狀況信心水平等加以區(qū)分，設定借款人的信用等級，控制其信用額度。

二、法律制度的完善和創(chuàng)新

對于汽車金融產(chǎn)業(yè)和金融汽車產(chǎn)金融汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須建立在完善的法律制度基礎上，完備的法律制度環(huán)境。首先要具有完備的征信法律制度，例如美國和日本相關的征信法律制度中規(guī)定，信用原則必須上升到法律層面，要求全民必須提升社會信用意識，充分保護個人信息的基礎上，具體應用征信體系。

完善征信法律制度，必須修改現(xiàn)有的法律，將原有的民事立法確定為公司隱私權不受情況前提下的。立法銀行在任何情況下不可以公開客戶數(shù)據(jù)，公開的范圍方式都可以限制其處理和傳播的方式。另外再就是進行操作性強的擔保法律制度，規(guī)定權限的可質押性。在發(fā)達國家中確認權債權的可質押支持汽車應收賬款債券話，可以通過抵押融資提高汽車金融的資產(chǎn)流動性。這對于擴大汽車產(chǎn)業(yè)業(yè)務規(guī)模是有幫助的。而且正在起草的物權法草案也確定了公路電網(wǎng)運行在規(guī)定的品種范圍內，可以進行信貸業(yè)務和金融創(chuàng)新的發(fā)展。

其次建立操作性較強的擔保法律制度，設定規(guī)定的品種規(guī)定權，債權的可質押性，認可債權的質押支持汽車應收賬款可以實行債券化。證券化對于規(guī)定的品種效率層次和誠信都要求比較嚴格，部門規(guī)章和地方法規(guī)中都要對相關的質押立法進行規(guī)范。我國現(xiàn)行的企業(yè)中，除了股份制企業(yè)資產(chǎn)的運作往往不受資本限制，因此在財務管理制度上缺乏有效的社會監(jiān)督。這在英美等國家的汽車金融信貸融資中是不存在的。因此必須起草相應的物權法，來規(guī)定相應的質押條款，滿足信貸業(yè)務和金融創(chuàng)新的發(fā)展需求，由資本穩(wěn)定財產(chǎn)公開信譽較好的股份公司作為擔保，設置擔保法律制度。

三、風險處置制度的創(chuàng)新

可以通過安裝pps付款保護系統(tǒng)，要求客戶違約時，公司根據(jù)雙方簽訂的合同進行鑰匙編號的調出。對于汽車金融公司賣出去的每一個車，都應該保留鑰匙的編號。系統(tǒng)可以提供汽車救援服務，通過gsm或者GPS自動控制系統(tǒng)，將呼叫中心和車載中心進行連接，鎖住汽車的電路和油路之后，能夠保證風險，控制在合理范圍內，通過完備的法律支持，貸款公司可以通過法院將車和壓抵押物進行扣押，通過靈活的風險處理方式，如果不是個醫(yī)托全責，可以進行相應的延長貸款期限來降低付款。

四、針對汽車消費貸款的創(chuàng)新

首先隨著我國汽車信貸事業(yè)的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)設計產(chǎn)品設計市場拓展服務水平等都得到了提高。解決風險控制不力的情況可以推，可以通過推動汽車金融公司和商業(yè)銀行合作，或者是通過改進金融機構的風險控制方式來加以解決。目前個人汽車貸款消費的主要模式包括了銀行主導模式，經(jīng)銷商主導模式和汽車集團主導模式，以及個人信用中介公司主導模式等。在主體上，銀行經(jīng)銷商汽車集團、個人信用中介公司都可以作為主體，程序上是要求客戶向貸款部門進行申請，銀行給予額度，客戶選定車，并與銀行簽署貸款合同，然后由經(jīng)銷商向客戶收取手續(xù)費，完成評估保險登記等手續(xù)。

以自身資產(chǎn)為承保連帶責任為客戶辦理貸款手續(xù)。汽車集團所需的財務公司向本集團的汽車產(chǎn)品發(fā)放貸款，負責對客戶的信用評價和貸款的風險處置進行處理。風險承擔者由財務公司保險公司和銀行經(jīng)銷商等共同組成。這種操作方式中間環(huán)節(jié)少，銀行的信貸控制得到了強化，專業(yè)化程度較高。對于當前汽車消費貸款的風險進行分析，包括了信用風險法律政策風險擔保和履約保險等風險。在進行控制的時候，汽車金融產(chǎn)品的風險管理方法上應該將貸款風險進行分類，真實反映消費貸款的實際情況，促使銀行信用貸款人員針對不同的風險程度，采取不同的措施，積極主動地將信用貸款加以防范和規(guī)劃，維護汽車消費貸款主體的自身利益[1]。

還有一種方式，可以通過保險公司進行汽車消費貸款進行風險的轉化。保險公司一般可以是專門在風險的轉化上可以擔負起專業(yè)的責任的，借鑒國際經(jīng)驗，積極引入商業(yè)性代表機構，為消費貸款提供擔保，鼓勵保險公司積極介入消費信用貸款中轉化風險，還可以通過汽車消費貸款主體是市場的創(chuàng)新要求汽車廠商通過財務公司等組建自己的汽車金融公司，按照汽車金融服務機構審批方法，對汽車金融公司進行審批，采用三管齊下的方式，由汽車經(jīng)銷商客戶保險公司的聯(lián)手的汽車消費信貸簽署協(xié)議，再就是設立資深獨立的汽車銷售公司，銀行可以發(fā)揮汽車發(fā)揮客戶資源多資金占用大的優(yōu)勢，為汽車金融公司提供結算和貸款服務。

結語

我國汽車金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀與國外成功經(jīng)驗相比，還有一定的距離。必須改變當前汽車金融產(chǎn)品之后的現(xiàn)狀，才能發(fā)揮出推動集成業(yè)大發(fā)展的推動作用。因此在文化產(chǎn)品的創(chuàng)新和宏觀的制度等方面加以研究，才能真正促使汽車行業(yè)健康發(fā)展。