趙澤方

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟在我國的經(jīng)濟體系中占有重要地位，農(nóng)村經(jīng)濟得到發(fā)展所依賴的體系為信用體系。銀行貸款對于農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物并不認(rèn)可，導(dǎo)致農(nóng)村進行銀行貸款并不容易，而信用貸款則不一樣，采用的是信用評級作為信用貸款的有效途徑 大大提高了農(nóng)村信用體系的可靠程度，降低了農(nóng)村進行貸款的難度。本文將以農(nóng)村信用體系的建設(shè)和發(fā)展進行探討并提出意見，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提高人民生活水平，對國家經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 農(nóng)村信用體系建設(shè) 涉農(nóng)貸款 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村信用體系建設(shè)對我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興戰(zhàn)略起到了積極作用，對于農(nóng)村的金融服務(wù)水平、農(nóng)村的信用體系和農(nóng)村的信用環(huán)境都有改善作用，是農(nóng)村人民日益增長的生活需求和經(jīng)濟需求對農(nóng)村叫城市較為落后的建筑設(shè)施之間的矛盾得到緩和。農(nóng)村信用體系建設(shè)的核心就是利用農(nóng)村信用體系將其轉(zhuǎn)換為信用貸款的資本，對于農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展具有一定的推動作用，農(nóng)村經(jīng)濟進步，農(nóng)產(chǎn)品增收，是農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)新時代的表現(xiàn)。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題及成因

（一）商業(yè)銀行管理不規(guī)范，形成信用風(fēng)險

商業(yè)銀行與民間資本關(guān)系緊密，為了更好發(fā)展，商業(yè)銀行會采取人為制造信用風(fēng)險的方法，商業(yè)銀行尤其是地方商業(yè)銀行的工作人員思想素質(zhì)良莠不齊，可導(dǎo)致客戶在貸款到期需要倒貸期間，業(yè)務(wù)人員為了謀取更高的個人利益與民間的高利貸公司等法律規(guī)范并不完全的民間資本進行交易，這樣一來，不僅僅用信客戶的資金使用成本，還增加了客戶的信用風(fēng)險，甚至可能使用信客戶的資金鏈斷裂，造成難以估量的惡劣影響，包括用信客戶的人身安全受到威脅。商業(yè)銀行為了利益主動的制造信用風(fēng)險，為了獲得資金的來源不惜代價，將資金成本利用人為手段進行哄抬，運用虛偽手段制造不存在的各種理財產(chǎn)品，提高了資本成本。還有一些商業(yè)銀行打著存款送各類物品的名義開展變相存款貼水等對于商業(yè)銀行來說屬于禁止性性質(zhì)的活動。這種擾亂金融市場正常秩序的行為無疑為挑戰(zhàn)經(jīng)濟監(jiān)管部門尤其是地方監(jiān)管部門的權(quán)威，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將面臨嚴(yán)厲的法律制裁。還有一些地方的商業(yè)銀行憑借地方政府對于本土企業(yè)的優(yōu)惠政策，肆無忌憚，不僅不遵守監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，而且還擾亂了地方的金融秩序還加重了地方的金融風(fēng)險。商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡機制的不健全導(dǎo)致了信用卡違約概率的提高，有些信用卡的用戶到達規(guī)定的時間段也不還款。信用卡的持卡人違約概率根據(jù)統(tǒng)計與持卡人的收入情況是存在正比的，而且商業(yè)銀行的信用卡審批與大部分的申請人并不是在一個區(qū)域，這就導(dǎo)致審批時持卡人的信息收集有很多紕漏，持卡人的收入水平偏下，持卡人的違約概率升高。

（二）信用體系不健全，助長了信用風(fēng)險的發(fā)生

第一，征信體系的不健全，大大提高了信用違約的概率。由于信用信息平臺還沒有達到信用信息體系的全覆蓋，在信用信息平臺進行查詢就不能保證信息的完整性和準(zhǔn)確性。雖然交通、海事、通訊、工商、稅務(wù)、銀行、公安交警、法院等部門都有與自身職責(zé)相關(guān)的信息管理系統(tǒng)，但由于地域和職責(zé)的關(guān)系，信息資源得不到有效整合，暫時還沒有覆蓋全社會的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行的信用信息平臺是由人民銀行作為領(lǐng)頭羊建立起來的具有信息面窄的缺點，并不能滿足信用貸款對客戶的信用需求。第二，信用信息的應(yīng)用和管理還存在一定的弊端，使得信用信息體系的發(fā)展受到限制。由于信用信息體系客觀存在的缺陷，導(dǎo)致信用卡違約的人員的信息收集的不完整，導(dǎo)致持卡人員降低了對于信用信息的積極性并降低了持卡人對于守約和違約的概念沒有明確的理解，對于違約者而言，并沒有起到應(yīng)有的震懾作用。由于人們逐漸重視個人隱私權(quán)，收集持卡人的個人信息也面臨著不小的困難。信貸所用的信息平臺和軟件開發(fā)比較落后，信用信息共享性低，說拿出的信用信息可靠性較低。第三，中小企業(yè)信用得不到保障，對于農(nóng)村信用體系的建設(shè)將成為阻礙，保證農(nóng)村信用體系健康發(fā)展是促進農(nóng)村經(jīng)濟水平和生活水平進行提高。應(yīng)收賬款的管理在征信體系中未能第一時間提出，導(dǎo)致許多人對于應(yīng)收賬款的違約造成的后果沒有清晰的認(rèn)知，導(dǎo)致應(yīng)收賬款違約現(xiàn)象的增加。

二、加強金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的建議及路徑選擇

（一）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和探索推進金融扶貧服務(wù)站因地制宜推動服務(wù)站點合理布局

由于助農(nóng)取款服務(wù)點的業(yè)務(wù)量較小，為了更好的發(fā)展可以把助農(nóng)取款服務(wù)點的功能融合到電商服務(wù)站，把助農(nóng)取款服務(wù)點的位置進行重新選址，可以將建立在村級或鄉(xiāng)級的金融扶貧服務(wù)站點做出改變，具有遷址條件的金融扶貧服務(wù)站點可以往人流量大，交通便利的電商服務(wù)站進行考慮，新建的電商服務(wù)站則可以利用扶貧服務(wù)站或者助農(nóng)取款服務(wù)點的特性功能進行疊加，涉及農(nóng)民利益的銀行則要在有條件的情況下促進農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的發(fā)展以及“村村通”工程質(zhì)量的提高。大型國有銀行單位以及下設(shè)的銀行機構(gòu)要積極向貧困地區(qū)設(shè)立分部和網(wǎng)點，有利于農(nóng)民信用信息的采集并且完善農(nóng)民信用信息，能夠準(zhǔn)確及時的對于人們信用檔案進行合成，評估信用等級，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)完善促進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)發(fā)展，打造省市級經(jīng)濟安全區(qū)。

（二）強化金融與實體的對接，落實差別化信貸優(yōu)惠政策落實差別化信貸優(yōu)惠政策

業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貧困地區(qū)予以信貸行業(yè)準(zhǔn)入、貸款審批權(quán)限、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行偏重，利用金融產(chǎn)品來支持農(nóng)村脫貧。各銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對貧困地區(qū)的扶貧建設(shè)項目給予重視，大力扶持地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提供經(jīng)濟方面的便利。實施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度，按照客戶進行一對一對接，既提高了銀行人員的工作效率又降低了信貸人員違約概率。各網(wǎng)點可向上級機構(gòu)進行匯報，爭取更大額度的扶貧再貸款，加大地區(qū)的信貸投放力度。金融機構(gòu)要完善績效考核機制就應(yīng)當(dāng)推進和落實信貸盡職免責(zé)制度，對于扶貧不良貸款容忍度要適當(dāng)提高。

（三）完善金融扶貧政策保障措施地方政府加大培育扶貧產(chǎn)業(yè)的有效信貸需求力度

推廣扶貧項目就需要設(shè)計制造扶貧項目的名錄，將各種資源偏重于扶貧產(chǎn)業(yè)，為了加強金融與扶貧，財政，農(nóng)業(yè)等政策的配合性和積極性，需要各項措施去完善，對于貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧的力度要適當(dāng)加大，以加大地方扶貧信貸比例。扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險補償基金可將財政涉農(nóng)基金按照一定比例用在風(fēng)險補償和獎勵上。在各縣區(qū)的轄區(qū)內(nèi)建立融資性擔(dān)保公司，增強中小企業(yè)的融資能力。人民銀行開展金融扶貧政策導(dǎo)向效果評估，是利用金融扶貧政策導(dǎo)向效果評估的評估結(jié)果與貨幣政策工具和金融市場工具使用相關(guān)聯(lián)，推進金融扶貧的客戶信息共享，銀行機構(gòu)則要利用扶貧部門中所包含的扶貧企業(yè)和扶貧項目的信息，保證收集信息的真實性和及時性。

（四）提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量，培育金融服務(wù)需求一是突出產(chǎn)業(yè)發(fā)展

當(dāng)代社會人民生活水平提高也預(yù)示著休閑旅游、工業(yè)園區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)這些產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，為金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展提供了市場需求。為加強貧困農(nóng)戶的就業(yè)創(chuàng)業(yè)積極性，國家應(yīng)當(dāng)出臺一系列的保障貧困農(nóng)戶的法律法規(guī)或者文件，提高貧困農(nóng)戶的收入水平，爭取造成脫貧。二是將風(fēng)險補償機制的覆蓋范圍進行擴大，在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮貸款風(fēng)險補償基金對于貸款風(fēng)險的稀釋作用，通過降低企業(yè)風(fēng)險來加快地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是加快推進“兩權(quán)”試點工作，加快確權(quán)頒證進度，充分發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺的功能。四是大力發(fā)展普惠金融。加快普惠金融服務(wù)中心的建設(shè)，對于建設(shè)和發(fā)展的所需資金進行明確。積極推進助農(nóng)取款服務(wù)點、普惠金融服務(wù)平臺和農(nóng)村電商融合發(fā)展，推進旅游支付示范區(qū)的發(fā)展，擴大旅游支付示范區(qū)的影響力。推進金融支持“一線一片”戶外精品旅游路線建設(shè)，繼續(xù)擴大扶貧小額貼息貸款規(guī)模，推廣天氣指數(shù)、價格指數(shù)等新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)脫貧項目風(fēng)險保障水平，發(fā)揮金融資源在精準(zhǔn)扶貧中重要作用。

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（作者單位：昆明理工大學(xué);昆明市東川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）