馬可毅　張德斌

靖遠縣是國家集中連片特困縣和國家扶貧開發(fā)重點縣，常住人口46.33萬人，經(jīng)過扶貧攻堅，2019年8月末，全縣貧困戶和貧困人口分別減少5018戶、2.12萬人，目前還有貧困戶9380戶、貧困人口4.01萬人。近年來，人民銀行靖遠縣支行發(fā)揮貨幣政策工具的引導(dǎo)作用，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融資源向扶貧領(lǐng)域流動，通過挖掘金融扶貧“聚寶盆”、創(chuàng)新金融扶貧“健身器”、澆灌金融扶貧“搖錢樹”，踐行普惠金融理念，讓每一個貧困戶都受到金融扶貧的陽光，趟出一條靖遠金融扶貧路。

一、主要做法

（一）完善信用體系，挖掘金融扶貧“聚寶盆”

靖遠縣以農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，建立完善建檔立卡貧困農(nóng)戶信用電子檔案，推進建檔立卡貧困農(nóng)戶評級授信，促進信用建設(shè)成果惠農(nóng)，實現(xiàn)了信用評級結(jié)果與扶貧對象精準(zhǔn)對接、與扶貧資金有機結(jié)合、與扶貧目標(biāo)配套實施三大突破。

一是集聚“政銀”合力，戳力精準(zhǔn)扶貧。由縣政府金融副縣長督導(dǎo)，人民銀行會同金融辦，協(xié)調(diào)扶貧辦將全縣建檔立卡貧困戶電子信息提供給靖遠農(nóng)商行，與其建立精準(zhǔn)對接檔案，框定精準(zhǔn)扶貧對象范圍，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)助靖遠農(nóng)商行基層網(wǎng)點，走村串戶，了解民意，更新信息，動態(tài)跟蹤進行評級授信。

二是促進“信用”惠農(nóng)，強化信貸扶貧。引導(dǎo)靖遠農(nóng)商行針對信用評分高的建檔立卡貧困戶，量身定制2+3扶貧信貸模式，實現(xiàn)信用評級結(jié)果與扶貧資金有機結(jié)合。（1）扶貧貸款+農(nóng)戶信用貸款+特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款。靖遠農(nóng)商行使用人民銀行扶貧貸款，向評級授信的建檔立卡貧困戶發(fā)放信用貸款，支持其發(fā)展“蔬菜、畜禽、林果”等特色產(chǎn)業(yè)，授信額度每戶最高不超過30萬元，期限1-3年，循環(huán)使用最長不超過5年，利率執(zhí)行4.35%。（2）扶貧貸款+農(nóng)戶信用貸款+光伏扶貧貸款。靖遠農(nóng)商行使用人民銀行扶貧貸款，以信用貸款方式，扶持我縣87個建檔立卡貧困村、8160戶建檔立卡貧困戶發(fā)展光伏扶貧電站建設(shè)項目。（3）扶貧貸款+農(nóng)戶信用貸款+農(nóng)村“三變”改革貸款。靖遠農(nóng)商行使用人民銀行扶貧貸款，向縣域龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)放信用貸款，支持農(nóng)村“三變”改革，以入股分紅、流轉(zhuǎn)土地、吸納就業(yè)等方式，帶動建檔立卡貧困戶增收致富。

三是強化“責(zé)任”擔(dān)當(dāng)，助力金融扶貧。堅持把完善農(nóng)村信用體系建設(shè)與金融扶貧的任務(wù)目標(biāo)有機結(jié)合，夯實金融扶貧責(zé)任，踐行普惠金融，切實發(fā)揮金融扶貧“杠桿”作用，實行扶貧貸款辦理“短、簡、專”三通政策，向群眾傳遞出金融扶貧最強音。（1）辦理時限短。凡是靖遠農(nóng)商行使用人民銀行扶貧貸款發(fā)放的農(nóng)戶信用貸款，對符合條件的建檔立卡貧困戶，快調(diào)查、快審批、快發(fā)放，不超過3個工作日發(fā)放到戶。（2）辦理流程簡。通過建檔立卡貧困戶信用評級檔案，對白金戶、黃金戶、優(yōu)秀戶、良好戶、一般信用戶分別授信30萬、20萬、10萬、8萬、5萬，貧困戶僅憑身份證就可以辦結(jié)。（3）辦理窗口專。設(shè)立扶貧貸款受理專柜，配置業(yè)務(wù)能力強的信貸經(jīng)理，負(fù)責(zé)貸前、貸中、貸后管理，并向人民銀行按季報送扶貧貸款臺賬備查。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，創(chuàng)新金融扶貧“健身器“

蘭州銀行靖遠支行以“輸血+造血的扶貧模式、第三方帶動模式”，踐行普惠金融理念，幫助貧困戶拔窮根，發(fā)展生產(chǎn)生活，成為金融扶貧的主力軍，撐起金融精準(zhǔn)扶貧一片天。

從“授人以魚”到“授人以漁”。面對縣域經(jīng)濟相對封閉、信息不對稱的特點，蘭州銀行靖遠支行創(chuàng)新性的展開了“下鄉(xiāng)服務(wù)模式”，通過“精準(zhǔn)扶貧車”的流動穿梭，圍繞深度貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶自主擇業(yè)、農(nóng)村消費升級、移民搬遷安置等領(lǐng)域信貸需求，一戶一檔建立金融服務(wù)檔案，制定金融扶貧幫扶計劃，引導(dǎo)建檔立卡貧困戶精準(zhǔn)脫貧。

從“單獨獨斗”到“握拳出擊”。為全面配合縣委、縣政府精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的重大決策部署，落實實施精準(zhǔn)扶貧專項貸款工程，實現(xiàn)建檔立卡貧困人口增收脫貧目標(biāo)，蘭州銀行靖遠支行與政府、龍頭企業(yè)、合作社、能人大戶攜手同行，根據(jù)客觀情況，探索出三種帶動型精準(zhǔn)扶貧貸款使用新模式：政府+銀行+龍頭企業(yè)、政府+銀行+合作社、政府+銀行+能人大戶，全面滿足各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求，形成多方參與的帶動型精準(zhǔn)扶貧長效機制，為帶動建檔立卡貧困戶脫貧致富走出了新路子。

（三）培育產(chǎn)業(yè)體系，澆灌金融扶貧“搖錢樹”

靖遠縣由沿黃自流灌區(qū)、興電灌區(qū)、高揚程提灌區(qū)三大塊構(gòu)成，各區(qū)域具體情況千差萬別，金融精準(zhǔn)滴灌富民產(chǎn)業(yè)，必須因地制宜，立足資源稟賦，一區(qū)一策，提供差異化金融服務(wù)。

一是下好金融“棋子”。近年來，我縣金融機構(gòu)從各區(qū)域?qū)嶋H和資源優(yōu)勢出發(fā)，合理選擇金融扶持產(chǎn)業(yè)項目，培育以沿黃自流灌區(qū)為中心的設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)，以興電灌區(qū)為中心的林果產(chǎn)業(yè)，以高揚程提灌區(qū)為中心的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了金融資源與扶貧產(chǎn)業(yè)的精準(zhǔn)對接。按宜農(nóng)則農(nóng)、宜林則林、宜牧則牧的幫扶方針，出臺專項產(chǎn)業(yè)扶貧信貸指導(dǎo)意見、創(chuàng)新扶貧貸款發(fā)放模式、量身定制金融服務(wù)措施，讓金融扶貧扶到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根上。

二是蓄滿產(chǎn)業(yè)扶貧“資金池“。創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款客戶具有“分布零散、貸款額度小、信息不對稱、調(diào)查成本高”等特征，加之貸款利率較低，面臨著貸款收益與風(fēng)險不匹配的問題，一直以來讓金融機構(gòu)望而卻步。郵儲銀行靖遠縣支行引進擔(dān)保公司，新增委托第三方擔(dān)保方式，按照保證金放大5倍發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款，“貸”出創(chuàng)業(yè)者產(chǎn)業(yè)致富路，結(jié)出金融扶貧果。甘肅銀行靖遠縣支行以政府出資組建的藍天增信公司為龍頭，篩選其成員企業(yè)，并由每戶成員單位選出1位自然人作為承貸主體進行授信，由藍天增信公司做擔(dān)保，并由成員單位他人進行3-5戶聯(lián)保，授信總體額度不超過增信公司存入其賬戶風(fēng)險保證金的5倍。政府增信機制的建立，發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的作用，降低銀行風(fēng)險承擔(dān)的同時，讓金融活水源源不斷澆灌產(chǎn)業(yè)扶貧花。

三是激活產(chǎn)業(yè)發(fā)展“棋局”。我縣農(nóng)業(yè)開發(fā)迅速，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出，是甘肅重要的蔬菜、林果、畜禽生產(chǎn)基地。全縣涉農(nóng)金融機構(gòu)堅守民生情懷，借鑒先進金融扶貧經(jīng)驗，走出一條“政府支持、銀行主導(dǎo)、企業(yè)參與、農(nóng)戶貸款、扶貧貼息、發(fā)展產(chǎn)業(yè)”的扶貧路，實現(xiàn)了由銀行“輸血扶貧”變“銀行、企業(yè)、農(nóng)戶”造血扶貧，打造出“靖遠枸杞”、“靖遠旱砂西瓜”、“靖遠羊羔肉”等優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品品牌，培育了以金杞福源為代表的一批龍頭企業(yè)，金融扶貧讓產(chǎn)業(yè)立了起來，貧困戶生活好了起來。

二、金融扶貧成效

（一）“信用扶貧”讓貧困戶收獲了“真金白銀”

人民銀行靖遠縣支行組織涉農(nóng)金融機構(gòu)主動與扶貧部門對接，建立了覆蓋全縣建檔立卡貧困人口的信用檔案，讓貧困戶的“信用值”變成真金白銀貸款，依托“2+3”扶貧信貸模式，實行“短、簡、專”三通政策，扶持了一大批貧困戶憑借貸款走進產(chǎn)業(yè)項目，加快脫貧步伐。2019年8月末，全縣共建立農(nóng)戶信用檔案11.18萬戶，評定信用農(nóng)戶8.75萬戶，授信總額42.86億元。其中：貧困戶建立信用檔案0.94萬戶，評定信用貧困戶0.85萬戶，授信總額4.25億元。

（二）創(chuàng)新金融扶貧模式提高了精準(zhǔn)扶貧成效

人民銀行靖遠縣支行積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)改變以往“授人以魚、單打獨斗”的扶貧模式，主動嘗試、積極探索以“輸血+造血的扶貧模式、第三方帶動模式”多功能于一體的“健身器”，一戶一檔金融精準(zhǔn)服務(wù)檔案，一戶一策金融精準(zhǔn)脫貧計劃，依托三種帶動型扶貧資金使用模式，趟出多方參與、互利共贏的脫貧路。2019年8月末，全縣建立貧困戶金融精準(zhǔn)服務(wù)檔案0.94萬份，覆蓋全部建檔立卡貧困戶，對接扶貧貸款5.99億元。累計發(fā)放帶動型扶貧貸款6915萬元，帶動貧困戶1383戶，分紅到戶553萬元。

（三）“金融+產(chǎn)業(yè)”為貧困戶“貸”來致富路

人民銀行靖遠縣支行要求涉農(nóng)金融機構(gòu)立足各區(qū)域資源條件，圍繞“蔬菜、林果、畜禽”三大縣域支柱產(chǎn)業(yè)，推出差異化信貸扶持措施，引入第三方擔(dān)保機構(gòu)和財政資金，克服擔(dān)保難、難擔(dān)保，化解信貸資金風(fēng)險，放大扶貧資金倍數(shù)，實現(xiàn)從銀行“輸血扶貧”變“銀行、企業(yè)、農(nóng)戶”造血扶貧的華麗轉(zhuǎn)身，引到金融資源源源不斷培育富民產(chǎn)業(yè)。2019年8月末，全縣各類扶貧資金16.91億元，扶持蔬菜種植已達14.4萬畝，蔬菜產(chǎn)業(yè)直接或間接帶動發(fā)展農(nóng)戶7.25萬戶，其中貧困戶0.94萬戶。枸杞種植面積達27.2萬畝、瓜類種植面積達20.77萬畝，帶動了全縣10多萬農(nóng)民脫貧致富。培育農(nóng)業(yè)龍頭化企業(yè)124家，農(nóng)民專業(yè)合作社988個。通過“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧，貧困群眾人均從特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中實現(xiàn)收入占農(nóng)民人均可支配收入的60%以上。

三、善用金融“活水”推進金融扶貧

面對我縣貧困面大、貧困人口多的實際，全縣金融系統(tǒng)將在蘭州中心支行、白銀市中心支行堅強領(lǐng)導(dǎo)下，強化“金融思維”，善用金融“活水”，聚焦縣委縣政府提出的“兩不愁三保障”脫貧目標(biāo)，完善信用扶貧、造血扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧機制，發(fā)揮好人民銀行政策指導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，引導(dǎo)更多金融活水，真情澆灌扶貧之花。

（作者單位：中國人民銀行靖遠縣支行）