淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新

劉偉

【摘 要】目前我國(guó)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，要想在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，就要進(jìn)行創(chuàng)新，也就是商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新，金融科技創(chuàng)新能夠最大程度的提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而且合理的進(jìn)行金融創(chuàng)新能夠激發(fā)商業(yè)銀行的潛力，讓商業(yè)銀行能夠科學(xué)有效的發(fā)展，但是任何事物有好的方面也有壞的方面，金融科技創(chuàng)新也具有很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，本文就來(lái)探討一下金融科技創(chuàng)新的實(shí)際影響。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融;科技創(chuàng)新

在現(xiàn)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的大環(huán)境下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，已經(jīng)到了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，我國(guó)的金融體制只有進(jìn)行深度的改革才能跟得上社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，只有不斷地進(jìn)行深入發(fā)展，才能在嚴(yán)峻地競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，我國(guó)的金融行業(yè)也必須開(kāi)拓出一片新的天地，對(duì)新時(shí)代的來(lái)臨做出積極的調(diào)整應(yīng)對(duì)。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新一直是中國(guó)商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)手段，在商業(yè)銀行的改革和發(fā)展中扮演著關(guān)鍵的角色，而金融科技創(chuàng)新為商業(yè)銀行的不斷進(jìn)取發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力，為商業(yè)銀行實(shí)力的提高打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。自從我國(guó)加入到世界貿(mào)易組織之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融迎來(lái)了巨大的機(jī)遇同時(shí)也迎來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，這為外資銀行在我國(guó)進(jìn)行投資創(chuàng)辦銀行打開(kāi)了一扇大門，為我國(guó)的金融行業(yè)注入了新的活力，同時(shí)也對(duì)我國(guó)原有的國(guó)有銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，所以商業(yè)銀行想要真正的把握住這些機(jī)遇克服這些挑戰(zhàn)就要進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，擺脫傳統(tǒng)的金融模式，真正的化挑戰(zhàn)為機(jī)遇。

1、我國(guó)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀

從目前的情況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行采用的創(chuàng)新策略還是取到不錯(cuò)的成就的，我國(guó)商業(yè)銀行積極的面對(duì)挑戰(zhàn)進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的引進(jìn)新的業(yè)務(wù)，注入新鮮的血液，讓我國(guó)商業(yè)銀行的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)都取到了非常大的進(jìn)步，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)取得了不小的成就。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行在這個(gè)業(yè)務(wù)上的主要金融創(chuàng)新還是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，但是貸款業(yè)務(wù)的確進(jìn)行了很大程度上的金融科技創(chuàng)新，推出了一系列的新型業(yè)務(wù)，并且對(duì)貸款對(duì)象的范圍也進(jìn)行了一定程度上的擴(kuò)大，貸款的品種也進(jìn)行了一定程度的創(chuàng)新，推出了抵押貸款，質(zhì)押貸款等新型貸款品種，并且在這些品種上還進(jìn)行了更深一步的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用現(xiàn)在先進(jìn)的信息技術(shù)推出了商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款，這些新的業(yè)務(wù)可以很好的適應(yīng)當(dāng)前的金融行業(yè)，在這個(gè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期起到過(guò)渡作用，并且在中間業(yè)務(wù)上也開(kāi)發(fā)出了新的業(yè)務(wù)，比如異地托收承付，代收代付等新型業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行了大程度的改革和創(chuàng)新，并且在金融工具上也根據(jù)現(xiàn)在的科學(xué)技術(shù)進(jìn)行了金融工具創(chuàng)新，推出了短期融資債券和商業(yè)票據(jù)登新型貨幣市場(chǎng)工具。金融行業(yè)不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，使得商業(yè)銀行的服務(wù)方式得到不斷的改進(jìn)與提升，改變以往銀行在大眾心中的印象，提高了服務(wù)的水平，并且利用多渠道的有機(jī)結(jié)合構(gòu)建了新型服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓銀行和客戶之間的關(guān)系更加的親切，但是我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度還是不夠，太多的創(chuàng)新只是停留在業(yè)務(wù)上，停留在淺層面的創(chuàng)新上，所以要想真正與世界接軌跟上世界金融的腳步，我國(guó)的商業(yè)銀行還需要進(jìn)行更深層次的創(chuàng)新。

2、我國(guó)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新中的問(wèn)題

目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新雖然取到了不小的成就，但是還是由于我國(guó)的大環(huán)境和觀念，制度等問(wèn)題存在著一定的束縛，創(chuàng)新的力度不夠，很多方面的改革不夠徹底。金融創(chuàng)新的外部環(huán)境非常的重要，要想進(jìn)行徹底的創(chuàng)新改革就需要外部的緊密配合，但是目前我國(guó)的外部社會(huì)信用環(huán)境較差，很多的民眾對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)知度不夠，導(dǎo)致對(duì)于一些金融上的創(chuàng)新也是不了解同時(shí)也不太相信，很多的民眾都存在著怕貸心理，從潛意識(shí)中就不太認(rèn)可金融貸款，覺(jué)得這是一個(gè)騙人的業(yè)務(wù)，所以這就導(dǎo)致金融創(chuàng)新沒(méi)有一個(gè)良好的外部信用環(huán)境，成為了金融科技創(chuàng)新上的一個(gè)硬傷，很大程度上的影響了商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各級(jí)工作人員的工作積極性。還有就是我國(guó)的制度問(wèn)題，我國(guó)由于人口眾多再加上發(fā)展較晚，所以在金融上有著自己獨(dú)特的特點(diǎn)，所以在金融的制度上也是和其他國(guó)家有著很大的不同，這也在一定程度上對(duì)我國(guó)的金融創(chuàng)新帶來(lái)了束縛。自從我國(guó)實(shí)施改革開(kāi)放的政策以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直不斷的做出努力，進(jìn)行大膽的科技創(chuàng)新，到目前為止在金融品種上的創(chuàng)新已經(jīng)達(dá)到了七十多種，幾乎覆蓋了金融行業(yè)的每一個(gè)層次，每一個(gè)階段，但是在這些創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)中屬于我國(guó)自己獨(dú)創(chuàng)的金融品種極少，很多的都是對(duì)外國(guó)的金融創(chuàng)新的模仿，究其原因是因?yàn)槲覈?guó)市場(chǎng)對(duì)于金融創(chuàng)新的需求不大，我國(guó)現(xiàn)在的金融創(chuàng)新重點(diǎn)還是在那些操作簡(jiǎn)單，而且科技含量底的金融項(xiàng)目上，所以導(dǎo)致我國(guó)的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的主體素質(zhì)不高，并且產(chǎn)品的創(chuàng)新性底，功能方面也較為單一，整體的競(jìng)爭(zhēng)性在國(guó)際平臺(tái)上較弱，很少會(huì)有使整個(gè)市場(chǎng)都感到震撼的產(chǎn)品誕生，對(duì)于市場(chǎng)的影響太小。而且金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，有時(shí)只是忙于推出新的項(xiàng)目，沒(méi)有注意金融項(xiàng)目的實(shí)用性，在數(shù)量的確是達(dá)到了要求，但是卻忽略了實(shí)用性這一重要的地方。金融科技創(chuàng)新除了需要外界的環(huán)境條件外，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力也是重要的的一定，一個(gè)良好的公司治理體制能給公司提供源源不斷的活力，但是我國(guó)的商業(yè)銀行在公司體制上的治理還不夠嚴(yán)謹(jǐn)合理，整體的執(zhí)行力較差，結(jié)構(gòu)上不是很完善，公司內(nèi)部的獎(jiǎng)罰制度制定的不明確，使得公司內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)壓力不夠，公司人員在工作時(shí)出現(xiàn)懶惰性，在加上有時(shí)外界壓力的缺失，使得公司上下缺少積極上進(jìn)的動(dòng)力，創(chuàng)新部門體制不夠完善，沒(méi)有專門負(fù)責(zé)進(jìn)行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新的部門，導(dǎo)致資源的流失，人才的浪費(fèi)，銀行的創(chuàng)新能力低。

3、我國(guó)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新的對(duì)策研究

3.1創(chuàng)設(shè)適合銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策環(huán)境

由于我國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我國(guó)在金融方面的制度特別的嚴(yán)，這在很大程度上限制了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，使得一些很好的創(chuàng)新項(xiàng)目由于制度問(wèn)題收到束縛，不能實(shí)施，所以我國(guó)要想真正的在金融領(lǐng)域有所創(chuàng)新有所進(jìn)步，就必須對(duì)現(xiàn)在的金融制度環(huán)境做出調(diào)整和改變，改革金融調(diào)控體制，放松我國(guó)現(xiàn)在的金融環(huán)境，為金融科技創(chuàng)新創(chuàng)設(shè)一個(gè)有利的寬松政策環(huán)境，在進(jìn)行政策改革時(shí)，應(yīng)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)在的實(shí)際國(guó)情，創(chuàng)建一個(gè)能夠真正起到監(jiān)管力度的政策，? 能夠培育出適合商業(yè)銀行進(jìn)行科技金融創(chuàng)新的環(huán)境，從現(xiàn)在的國(guó)際金融市場(chǎng)和我國(guó)國(guó)情來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要的是一個(gè)相對(duì)比較寬松的環(huán)境，能夠進(jìn)行大幅度的創(chuàng)新改革。還有就是我國(guó)現(xiàn)在的監(jiān)管觀念還比較傳統(tǒng)落后，這個(gè)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的科技金融創(chuàng)新帶來(lái)一定的阻礙，所以現(xiàn)在我國(guó)的金融監(jiān)管觀念應(yīng)該進(jìn)行轉(zhuǎn)變，這樣才能加快商業(yè)銀行的的經(jīng)營(yíng)體制改革，目前世界上各國(guó)對(duì)于金融創(chuàng)新的管制都是朝著綜合化的方向發(fā)展，對(duì)于金融管制越來(lái)越放松，不再有那么嚴(yán)格的政策環(huán)境，但是同時(shí)監(jiān)管的力度卻大大的增大了，放松和加強(qiáng)并存的政策環(huán)境，使得科技創(chuàng)新逐漸的增多，但同時(shí)創(chuàng)新的產(chǎn)品實(shí)用性大大的提高了，而且監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)該放在怎么去對(duì)創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和轉(zhuǎn)化，而不再是傳統(tǒng)的只是去杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，那樣只會(huì)讓銀行在進(jìn)行金融科技創(chuàng)新時(shí)束手束腳，創(chuàng)新改革的過(guò)程難免會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如果只是一昧的杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，會(huì)讓銀行的工作人員失去創(chuàng)新的積極性。

3.2積極培育社會(huì)的信用和道德觀念，依法規(guī)范信用

在進(jìn)行銀行內(nèi)部進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，還要積極的培育銀行在外部社會(huì)群眾的信用，建立健全的銀行內(nèi)部管理機(jī)制，維護(hù)以自由交易和借貸還錢為基本原則的金融秩序，大力發(fā)展銀行在民眾中的商業(yè)信用，只有在民眾心中建立起了信用度，銀行推出的創(chuàng)新項(xiàng)目才會(huì)受到民眾的信賴，金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目的實(shí)用性才能提高，我國(guó)的金融行業(yè)才能得到實(shí)際的發(fā)展。

3.3商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新創(chuàng)新觀念，強(qiáng)化創(chuàng)新能力建設(shè)

首先就要做到改變對(duì)金融創(chuàng)新的傳統(tǒng)觀念，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)，將金融創(chuàng)新作為銀行工作的重點(diǎn)，努力進(jìn)行改革，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，并且在金融創(chuàng)新的計(jì)劃上一定要做出完善的規(guī)劃，讓金融科技創(chuàng)新計(jì)劃能夠健康持續(xù)的進(jìn)行，在創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)上，商業(yè)銀行的工作人員一定要做到盡心盡責(zé)，及時(shí)接受用戶的反饋，及時(shí)的改正計(jì)劃，在金融服務(wù)的模式上也要做到不斷的創(chuàng)新不斷的完善，讓用戶能夠接受到最貼心的服務(wù)，在內(nèi)部要設(shè)立明確的獎(jiǎng)懲制度，提高銀行工作人員的工作積極性，營(yíng)造積極向上的企業(yè)文化氛圍，通過(guò)科學(xué)合理的規(guī)劃，打造一支專業(yè)性極強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供原動(dòng)力。銀行一定要在工作人員心中建立堅(jiān)定的以客戶為中心的理念，全心全意的為客戶服務(wù)，有的客戶可能在新的金融項(xiàng)目上不太明白，工作人員一定要進(jìn)行耐心仔細(xì)的講解，直到客戶明白為止。商業(yè)銀行進(jìn)行科技創(chuàng)新最關(guān)鍵的就是要不斷的進(jìn)行金融科技的探索和加大銀行在金融科技創(chuàng)新上的投入，因?yàn)橥度牒突貓?bào)是成正比的，投入的越多收獲的也就越多，而且從世界上目前的金融發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，各大銀行都在加大自己在金融創(chuàng)新上的投入，我國(guó)商業(yè)銀行的原本水平就要偏低，如果在這個(gè)時(shí)候不能在金融科技創(chuàng)新上有所突破，勢(shì)必會(huì)逐漸被淘汰，所以我國(guó)商業(yè)銀行在金融科技創(chuàng)新上的探索一定要不斷的加大力度，適應(yīng)現(xiàn)在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)。

4、結(jié)束語(yǔ)

金融科技創(chuàng)新是現(xiàn)在世界金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，是科技不斷進(jìn)步之后時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，在信息技術(shù)更加發(fā)達(dá)的未來(lái)，只有做到科技與金融相融合的創(chuàng)新，才能在未來(lái)激烈的金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，這也是我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)?yè)屨冀鹑谑袌?chǎng)制高點(diǎn)的關(guān)鍵。所以我國(guó)商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代的腳步，制定完善的金融科技創(chuàng)新策略，以此達(dá)到更高層次的發(fā)展

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