互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響研究初探

【摘 要】隨著時(shí)代的發(fā)展和國(guó)家的進(jìn)步，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下經(jīng)濟(jì)的各方面形勢(shì)和走向出現(xiàn)了巨大的轉(zhuǎn)變，就我國(guó)應(yīng)用愈加廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融而論，它對(duì)我國(guó)居民生活消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)水平產(chǎn)生了巨大的轉(zhuǎn)變，尤其是在消費(fèi)水平的刺激方面，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)使得購(gòu)物跨越了賣(mài)者與買(mǎi)者的空間障礙，而網(wǎng)絡(luò)分期付款，也使得購(gòu)物跨越了時(shí)間上的問(wèn)題。因此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)居民消費(fèi)水平的影響就值得探討，這對(duì)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和我國(guó)居民消費(fèi)水平的提高有著其他的作用。下文從目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)影響的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，尤其探討對(duì)于居民消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)慣和支付意識(shí)的轉(zhuǎn)變方法，進(jìn)而提出相關(guān)加強(qiáng)策略。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)水平;互聯(lián)網(wǎng)金融;中國(guó)居民

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)作為目前時(shí)代最為強(qiáng)勢(shì)而應(yīng)用廣泛的科技技術(shù)，在我國(guó)多個(gè)行業(yè)都有著較為良好的應(yīng)用，而究其主要對(duì)我國(guó)產(chǎn)生的影響來(lái)說(shuō)，是對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和居民的思想意識(shí)方面，而具體來(lái)說(shuō)，也就是使我國(guó)居民習(xí)慣了網(wǎng)上購(gòu)物、掃碼付款、分期付款等等各種形式，也促進(jìn)了淘寶、天貓等電商平臺(tái)的發(fā)展，從根本上推動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為中國(guó)各方面帶來(lái)了巨大的轉(zhuǎn)變，因此對(duì)其發(fā)展進(jìn)行強(qiáng)化更大程度上促進(jìn)是有必要的。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)代模式

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)代模式是從上個(gè)世紀(jì)開(kāi)始形成的，而隨著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的第三方支付出現(xiàn)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建立速度開(kāi)始加快，尤其到2011年，達(dá)到網(wǎng)絡(luò)金融的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，進(jìn)而出現(xiàn)了快速發(fā)展，然后就出現(xiàn)了各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)代化特征。其中最為重要而需要介紹的就是第三方支付、眾籌融資以及小額資金聚集的P2P。第三方模式最為常見(jiàn)的就是目前的電商平臺(tái)，他從傳統(tǒng)的商業(yè)支付中跳脫出來(lái)，而目前來(lái)說(shuō)，第三方平臺(tái)已經(jīng)占據(jù)了大部分的中國(guó)市場(chǎng)份額。而眾籌融資則是借助互聯(lián)網(wǎng)而進(jìn)行的傳播性資金援助，這主要是以小企業(yè)或個(gè)人為主要的服務(wù)對(duì)象而進(jìn)行的，對(duì)于資金的利用促進(jìn)方面有重要的作用。P2P是一種沒(méi)有資金中介的民間借貸，因?yàn)槭÷粤酥薪橘M(fèi)而顯得資金成本利用率提高，這也被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)的小額貸款。從以上數(shù)據(jù)各方來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于我國(guó)金融的主要影響方向在于資金的利用率，無(wú)論是第三方支付、眾籌融資以及小額資金聚集的P2P，都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)空間和時(shí)間上的資金傳遞問(wèn)題，使得閑置的資本被利用了起來(lái)，因此而調(diào)動(dòng)了中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響居民消費(fèi)方面

互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)下已經(jīng)與居民生活融為一體，從各個(gè)方面對(duì)中國(guó)居民產(chǎn)生著影響，尤其是從消費(fèi)購(gòu)物、消費(fèi)習(xí)慣和支付意識(shí)方面來(lái)說(shuō)，而要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的加強(qiáng)就首先要對(duì)影響方面進(jìn)行足夠分析，以深刻掌握互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于居民消費(fèi)方面所造成的各方面轉(zhuǎn)變。

（一）居民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購(gòu)物影響

從目前居民購(gòu)物現(xiàn)狀來(lái)看，首先來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了居民的購(gòu)物方式，也就是從傳統(tǒng)的親自到場(chǎng)進(jìn)行貨物的挑選，并建立短暫的貨幣交易合同，物品的品質(zhì)是通過(guò)消費(fèi)者自己確認(rèn)的，商家的信譽(yù)程度顯得并不重要，也不會(huì)對(duì)消費(fèi)者的購(gòu)物造成影響，而現(xiàn)今則大多數(shù)為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，購(gòu)物方式發(fā)生了根本上的轉(zhuǎn)變，居民可以足不出戶(hù)而購(gòu)買(mǎi)到自己想要的產(chǎn)品，而為了保證商品的質(zhì)量，商家的信譽(yù)評(píng)價(jià)就成了較為重要的參考，從過(guò)去面對(duì)物美價(jià)廉的產(chǎn)品進(jìn)行搶購(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)今從對(duì)于物品的評(píng)價(jià)和商家的信譽(yù)來(lái)考慮購(gòu)買(mǎi)。然而也往往因此出現(xiàn)了一些消費(fèi)騙局，這主要是由于網(wǎng)絡(luò)惡意刷分和一些不法分子對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誘騙所導(dǎo)致的，而也有，對(duì)于商品細(xì)節(jié)不進(jìn)行仔細(xì)報(bào)告，或者在消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)候?qū)τ诔叽a的進(jìn)行仔細(xì)的挑選導(dǎo)致一些消費(fèi)問(wèn)題，這也是網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)在消費(fèi)方面的一些不良影響[2]。

（二）居民消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變影響

在消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變方面，首先最為經(jīng)典的就是使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，則明顯的就是目前幾乎很難看見(jiàn)在商家利用現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)的情況，雖然該種消費(fèi)方式較為方便和便利然而也由于該種消費(fèi)方式是基于手機(jī)的一系列電子產(chǎn)品，一旦手機(jī)電量用盡、出現(xiàn)損害情況或者被人網(wǎng)絡(luò)入侵密碼轉(zhuǎn)移資金，就會(huì)是消費(fèi)者陷入不利的地步，前者會(huì)使得消費(fèi)者寸步難行，而后者的直接進(jìn)行大量的資金的快捷轉(zhuǎn)移，并且難以追回。而除此之外也出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)貸款和分期付款的形式，這的確有效加大了資金的利用率，然而網(wǎng)貸騙局也屢見(jiàn)不鮮，尤其是對(duì)剛剛踏入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這種情況尤為常見(jiàn)，而網(wǎng)警也很難追回。而目前來(lái)說(shuō)分期付款是較為良好的一種支付習(xí)慣，這也是一種生命周期消費(fèi)理論下所出現(xiàn)的，使得居民對(duì)于未來(lái)和現(xiàn)在的消費(fèi)計(jì)劃可以進(jìn)行更優(yōu)的選擇，最終使得居民生命周期消費(fèi)配置達(dá)到最佳，并對(duì)現(xiàn)期消費(fèi)進(jìn)行擴(kuò)大。而除此之外，居民還將自身資金消費(fèi)在理財(cái)產(chǎn)品上，由于其更高的利率和自由度，也吸引了諸多的居民進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資。

（三）居民付款支付意識(shí)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民的支付付款意識(shí)影響有著深遠(yuǎn)的影響，過(guò)去的較為傳統(tǒng)的消費(fèi)方式是將所得資金存入銀行，而后在需要消費(fèi)的季節(jié)，統(tǒng)一取出進(jìn)行消費(fèi)。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的影響，各方面的資金來(lái)源和理財(cái)產(chǎn)品，使得消費(fèi)者有著更靈活的消費(fèi)方式，因此深刻的改變了居民的支付和消費(fèi)習(xí)慣，然后隨著支付寶、微信二維碼消費(fèi)普及，幾乎每家商店都有支付寶和微信二維碼的標(biāo)志，而也因此使得網(wǎng)絡(luò)支付盛行。目前在出行方面，購(gòu)物可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，也可以在現(xiàn)實(shí)生活中掃二維碼進(jìn)行購(gòu)物，這是公交車(chē)也有相應(yīng)的二維碼標(biāo)識(shí)，便利了居民的出現(xiàn)問(wèn)題，甚至來(lái)說(shuō)居民習(xí)慣于超前消費(fèi)，以便于進(jìn)入一個(gè)良性的資金增值循環(huán)，在增多消費(fèi)者資金的基礎(chǔ)上，促進(jìn)了居民的消費(fèi)水平[3]。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)居民消費(fèi)的相關(guān)策略

為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以從根本上促進(jìn)居民的消費(fèi)水平提高，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而在此過(guò)程中并不能一蹴而就，這需要從國(guó)家宏觀層面上進(jìn)行引導(dǎo)，在政策上給予相關(guān)優(yōu)待和發(fā)展指示，進(jìn)而促進(jìn)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，從根本上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展，而最后也是最為重要的是促進(jìn)我國(guó)居民思想方面的改革問(wèn)題，從根本上徹底對(duì)于消費(fèi)習(xí)慣和理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

（一）從國(guó)家宏觀層面進(jìn)行引導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融在目前作為占市場(chǎng)份額90%以上的重要領(lǐng)域，對(duì)于國(guó)家的發(fā)展有著較為重要的影響，因此從國(guó)家宏觀層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行調(diào)控，在政策上給予優(yōu)待和傾斜是有必要的，這可以更快速的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而除此之外國(guó)家也要從立法和司法方面對(duì)于因過(guò)于快速發(fā)展而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)設(shè)計(jì)的進(jìn)行監(jiān)管，尤其是目前金融是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展的，如果出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生較大的影響，比如說(shuō)，顧客信息泄露、網(wǎng)絡(luò)部自備入侵等等，因此成立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門(mén)是很有必要的，未雨綢繆對(duì)必然會(huì)成為未來(lái)領(lǐng)航的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展給予保障是國(guó)家必須要提前考慮的，相應(yīng)的這樣能使消費(fèi)者放心滿(mǎn)意的進(jìn)行購(gòu)物，也是對(duì)于我國(guó)人民的需求進(jìn)行滿(mǎn)足[4]。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在目前已經(jīng)逐漸進(jìn)入瓶頸期，爆炸性的發(fā)展是很難再進(jìn)行的，因此首先在科技方面進(jìn)行投入，以加快互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展是很有必要的，尤其是虛擬現(xiàn)實(shí)VR技術(shù)的推廣方面來(lái)說(shuō)，可以對(duì)于物品的信息進(jìn)行更加詳細(xì)的傳輸，甚至也是對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一場(chǎng)變革[5]。而除此之外則是要理念和手段方面的革新，比如推出更多較為合理的理財(cái)產(chǎn)品，打造更富有創(chuàng)造力的金融產(chǎn)品等。除此之外也可以進(jìn)行居民投資渠道的拓寬，使得居民的消費(fèi)變得更加的多樣化，也是更為重要的。而相應(yīng)的相關(guān)電商平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)設(shè)立是專(zhuān)業(yè)化人才引導(dǎo)電商行業(yè)發(fā)展也是較好的手段。

（三）加強(qiáng)居民意識(shí)引導(dǎo)轉(zhuǎn)變

居民意識(shí)是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展和消費(fèi)的根本，雖然90后的新一代居民已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的好處，并且在購(gòu)物方式和消費(fèi)習(xí)慣方面，可以與現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)形成共鳴，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物還是在支付寶和花唄的使用方面，都已經(jīng)與個(gè)人生活融為一體，然而就中國(guó)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，作為根本而能促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主力消費(fèi)均在于中年層面，他們手中掌握著大量的資金，但是由于不適應(yīng)現(xiàn)金的購(gòu)物方式和消費(fèi)而導(dǎo)致資金出現(xiàn)浪費(fèi)，因此大力的進(jìn)行宣傳從居民的消費(fèi)意識(shí)和理念方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變是很有必要的，尤其是要對(duì)中年層面的居民進(jìn)行引導(dǎo)，這是在短期內(nèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)最為根本的手段。而展望未來(lái)，從世界層面來(lái)說(shuō)消費(fèi)手段和購(gòu)物理念必然會(huì)從根本上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，而作為在此階段較為領(lǐng)先的中國(guó)，就更不可以對(duì)居民的意識(shí)方面掉以輕心。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著國(guó)家的發(fā)展針對(duì)于我國(guó)居民的消費(fèi)意識(shí)和理念產(chǎn)生顛覆式的影響，而它作為新型的金融業(yè)務(wù)模式，對(duì)其進(jìn)行實(shí)際影響探究是很有必要的，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)于其在居民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、購(gòu)物和支付意識(shí)的具體影響方面進(jìn)行了深入了解，然后在此基礎(chǔ)上提出了從國(guó)家層面、技術(shù)理念層面、居民意識(shí)層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)發(fā)展推進(jìn)的具體策略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國(guó)未來(lái)發(fā)展的中流砥柱，希望本文的策略能對(duì)其發(fā)展進(jìn)行促進(jìn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]何啟志，彭明生.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響機(jī)理與實(shí)證檢驗(yàn)[J].學(xué)海，2019（03）：146-153.

[2]高雅柔，劉露，苗金芳.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響研究——以青海省為例[J].江蘇商論，2019（03）：13-17.

[3]張?jiān)?互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)城市居民消費(fèi)的影響[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2019（02）：289-290.

[4]沈楊嘉儀.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)的影響研究[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019（03）：13-14.

[5]王雅琪.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)（下旬刊），2019（01）：4-5.

作者簡(jiǎn)介：王瑾，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。