互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響與建議

郭朝軍

【摘 要】隨著現(xiàn)如今國民經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，使人們的生活水平有了明顯提高，并且互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速的發(fā)展。而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展是有利的，但也帶來了一些弊端。本文將分析與提出互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今的發(fā)展和降低風(fēng)險(xiǎn)的措施，使得我國金融和銀行業(yè)能穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān);影響與建議

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了一些企業(yè)的發(fā)展，它對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融都有著積極的作用。根據(jù)相關(guān)資料，2013年時(shí)，以支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)興起。6月時(shí)，余額寶創(chuàng)建。從而，拉開了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2015年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為我國經(jīng)濟(jì)增長規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容，并且進(jìn)入我國政府工作報(bào)告。繼而，互聯(lián)網(wǎng)金融以驚人的速度擴(kuò)張。而商業(yè)銀行要想與其競(jìng)爭(zhēng)是很困難的，它的基本業(yè)務(wù)會(huì)受到一定的影響，會(huì)降低其本身盈利的能力。它可能會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，導(dǎo)致本身破產(chǎn)和一些不良貸款的產(chǎn)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)具有三個(gè)特征：公平，方便，資源的獨(dú)立配置。它在雙方都了解，并且交易公平公正的進(jìn)行。它可以在網(wǎng)上完成支付過程，使人們更加方便，足不出戶的去實(shí)行。它還可以了解自己的資金情況，使自己的資金能夠得到充分的利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相差的收益率使商業(yè)銀行盈利降低，增加破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也可能影響銀行經(jīng)營效率。而我們?nèi)绾稳ソ档蜕虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，提高銀行的盈利是我們現(xiàn)如今的所需要解決的問題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

在2012年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了。而沒有過多久，根據(jù)我國的調(diào)查，融資出現(xiàn)了下降。而互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)吸引了大量的存款，轉(zhuǎn)到了網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種渠道，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了很大的負(fù)面影響，但這是一場(chǎng)機(jī)遇。如今互聯(lián)網(wǎng)金融越來越講究高效率，高便捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使人們對(duì)商業(yè)銀行的依賴性逐漸降低。因?yàn)檫@是一個(gè)快時(shí)代，我們的生活方式有所改變。而在商業(yè)銀行中，一些理財(cái)型產(chǎn)品的需求也在不斷的下降。在如今這個(gè)時(shí)代中，人們的時(shí)間都已被占據(jù)，無法及時(shí)去商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的理財(cái)型產(chǎn)品無人問津，商業(yè)銀行又少了一個(gè)獲利的渠道。在現(xiàn)如今這個(gè)社會(huì)當(dāng)中，商業(yè)銀行的客戶減少是時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)用戶是社會(huì)中的根本，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給客戶帶來了依賴性降低的風(fēng)險(xiǎn)。在以往的統(tǒng)計(jì)結(jié)果來說，銀行大部分的盈利來自于借貸，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了它的利潤，降低了它在市場(chǎng)中的地位。一種是商業(yè)銀行往往追求風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目，從而本身獲利能力差。而另一種是，商業(yè)銀行傾向風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，獲利能力增強(qiáng)，但它本身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就更高。而商業(yè)銀行想其獲利高，就必須選擇一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，從而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就提高，繼而就成為了一個(gè)無限的死循環(huán)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)時(shí)，傳統(tǒng)銀行是人們所熟知的。傳統(tǒng)銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，因此穩(wěn)定發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)打破了平衡，使傳統(tǒng)銀行具有了危機(jī)意識(shí)。傳統(tǒng)銀行通過競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)使其自己改變，提高自己的經(jīng)營效率和防范意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來看，它具有先進(jìn)的服務(wù)，以及有更高的學(xué)術(shù)水平。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢(shì)，改變自己固有的傳統(tǒng)模式來提高自己的效率。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，提高自身的效率以及技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，而經(jīng)營效率又影響著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

商業(yè)銀行要使其保證自己的利潤，與互聯(lián)網(wǎng)金融激烈競(jìng)爭(zhēng)就要拓展更多的業(yè)務(wù)，使自己的平臺(tái)更加公平，更加透明，業(yè)務(wù)效率提高。前幾年興起的支付寶，余額寶來說，它們就可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)透明化，更加便捷和有效率的去完成一些業(yè)務(wù)，而這些使商業(yè)銀行的發(fā)展更具挑戰(zhàn)性。所以在某方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的拓展。商業(yè)銀行需擴(kuò)大自身規(guī)模，改變固有形式，從而降低本身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。商業(yè)銀行需謹(jǐn)慎監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的操作，我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)知九牛一毛，可能會(huì)帶來一些交易風(fēng)險(xiǎn)，從而帶來必要損失。商業(yè)銀行需在互聯(lián)網(wǎng)上準(zhǔn)確認(rèn)知和了解客戶的信息，從而監(jiān)管客戶的信用程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的流動(dòng)性，從而商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)增加。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的策略

互聯(lián)網(wǎng)金融在自身發(fā)展的同時(shí)，也影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。而本文討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行盈利水平，商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響。我們?nèi)绾稳ソ档突ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，從而使商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展呢？

（一）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作

現(xiàn)國家致力于如何去降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需改變自己傳統(tǒng)的固有模式，和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)金融建立友好的合作關(guān)系。從時(shí)代的發(fā)展角度來看，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融合作是必然的趨勢(shì)，但這會(huì)對(duì)金融行業(yè)帶來一定的問題。而商業(yè)銀行可以放出大量貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融可以收集和整理客戶信息，兩者結(jié)合可以更加清楚的了解到客戶消費(fèi)信息，實(shí)現(xiàn)資源共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以給商業(yè)銀行提供客戶資源。商業(yè)銀行還可以利用互聯(lián)網(wǎng)，分析防范需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還能夠提高商業(yè)銀行的操作效率。由于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相結(jié)合，各自的缺點(diǎn)避免了不少。

（二）提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

商業(yè)銀行需采取一些有效的措施，使本身受到的影響降到最低。商業(yè)銀行應(yīng)吸取互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗(yàn)，在商業(yè)銀行的平臺(tái)下，去拓展電子商務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行現(xiàn)在的關(guān)鍵是，做好風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。在商業(yè)銀行內(nèi)部，應(yīng)加強(qiáng)管理工作人員，?約束他們，來提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在一些業(yè)務(wù)辦理的過程中，有時(shí)會(huì)因信息登記不全導(dǎo)致商業(yè)銀行無法了解到客戶的儲(chǔ)蓄情況，增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)在本身的經(jīng)營理念與服務(wù)理念有所調(diào)整，第一，應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的一些措施，完善本身的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)吸引更多的客戶，鞏固原有客戶，使客戶得到滿意的服務(wù)。第三，對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)和更新，與時(shí)俱進(jìn)，要與時(shí)代一起進(jìn)步，從而吸引更多的客戶，不少商業(yè)銀行已經(jīng)拓展自己的業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行來說，它具有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行在收集信息得到了很大的提升，確保了貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性，提高了資金的利用效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠給商業(yè)銀行提供一個(gè)準(zhǔn)確性高的平臺(tái)，來提高商業(yè)銀行對(duì)客戶的透明度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以使商業(yè)銀行的操作簡單化。而兩者結(jié)合在一起，使商業(yè)銀行的承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降低。

（三）政府的監(jiān)管作用與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

政府發(fā)揮本身的監(jiān)管作用，使得在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)降低，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到安全、穩(wěn)定的發(fā)展。而商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查客戶的信用程度，采集和監(jiān)督客戶的信息，從而使其本身具有安全性。在大數(shù)據(jù)時(shí)代中，我們衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要不斷提升自己的審核制度。互聯(lián)網(wǎng)金融還需謹(jǐn)遵國家法律的約束，切莫越過這根紅線，并做好自我監(jiān)督。在一些業(yè)務(wù)中給客戶更多帶來的是，商業(yè)銀行與我們之間的一種信任。但我們應(yīng)該采用大數(shù)據(jù)來收集一些信息，進(jìn)而從大體上分析與探尋一些規(guī)律，對(duì)客戶進(jìn)行信任評(píng)估劃分等級(jí)。商業(yè)銀行根據(jù)信息去調(diào)整客戶的借貸情況，提高對(duì)客戶的服務(wù)水平，有保證的借貸質(zhì)量。由于有了大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行還可以去調(diào)整一些借貸措施，減免沒有必要的支出。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響與建議的總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來了發(fā)展，也可以說是促進(jìn)了它在歷史上的進(jìn)程，但它也給商業(yè)銀行帶來了一定的問題。但不同的商業(yè)銀行所面對(duì)的問題是不同的。大型商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊就不是很大，但中小型商業(yè)銀行可能會(huì)很敏感。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高本身的經(jīng)營效率，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)帶來影響。這對(duì)商業(yè)銀行來說，是一次困難，也是一次機(jī)遇和挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行提供便利，才能穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行還需調(diào)整自己本身的情況，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。它還需要政府的監(jiān)管作用和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)。從而商業(yè)銀行才能在未來的金融行業(yè)占據(jù)優(yōu)先地位。我們要做好這些措施，我們互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能有一片春天。

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