對移動支付領(lǐng)域個人金融信息保護的思考

顏紅宇

隨著信息科學(xué)和技術(shù)的快速發(fā)展，金融領(lǐng)域也逐步從電子化、網(wǎng)絡(luò)化向數(shù)據(jù)化、信息化、技術(shù)化轉(zhuǎn)變，新興金融不斷興起，傳統(tǒng)金融業(yè)也在不斷調(diào)整策略進行變革，各金融要素在與科技的不斷融合中發(fā)生著巨大的變化。數(shù)字時代發(fā)展下的金融科技，為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來有益變革，同時也引發(fā)一些問題，在我國，發(fā)展迅速、影響巨大的移動支付領(lǐng)域問題尤其嚴重，其中較為突出的是個人金融信息保護方面。

一、移動支付發(fā)展及個人金融信息保護現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)的發(fā)展，個人支付模式發(fā)生了顯著變化，依托個人手機客戶端，通過掃描個人二維碼完成支付的移動支付方式迅速成為大眾樂于接受的新興交易媒介。并因其方便、快捷、無需找零的特點逐漸取代現(xiàn)金，成為主流支付方式。

數(shù)據(jù)顯示，我國移動支付交易規(guī)模持續(xù)增長，2018年我國移動支付交易規(guī)模達到190.5萬億元，同比增速為58.4%。我國移動支付行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長的主要原因：一是移動設(shè)備的普及以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升;二是各類支付產(chǎn)品的頻出使得移動支付用戶數(shù)大幅提升;三是移動支付對用戶生活場景高度覆蓋，增加用戶使用頻率;四是移動支付行業(yè)競爭激烈，管理靈活，監(jiān)管滯后，使得其發(fā)展迅速。

現(xiàn)如今，移動支付已經(jīng)涵蓋了網(wǎng)絡(luò)購物、轉(zhuǎn)賬匯款、公共繳費、手機話費、公共交通、商場購物、個人理財?shù)戎T多領(lǐng)域，并在進一步擴展，移動支付企業(yè)基于服務(wù)而掌握的大量個人金融信息，極易導(dǎo)致個人信息泄露，從而為網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙、盜刷銀行卡、復(fù)制身份信息、敲詐勒索、惡意攻擊等侵犯金融消費者權(quán)益的事件留下隱患。金融與科技深度融合的背景下，作為金融消費權(quán)益保護重要方面的個人金融信息保護面臨著來自市場風(fēng)險、個人金融金融素養(yǎng)不足以及監(jiān)管亟待完善等多方面的新挑戰(zhàn)。

二、移動支付領(lǐng)域個人金融信息泄露原因

移動支付僅作為提供服務(wù)渠道而言是低利潤業(yè)務(wù)，其核心價值在于互聯(lián)以及數(shù)據(jù)的積累。服務(wù)合作商越多，場景越全面，客戶個人信息就會越精準，信息抓取也會更全面，但同時也增加了信息泄露的幾率。

（一）支付服務(wù)提供機構(gòu)對個人金融信息保護制度不完善、違規(guī)成本低。支付服務(wù)提供機構(gòu)為了業(yè)務(wù)發(fā)展或者產(chǎn)品推廣，往往以格式合同文本，將一些與客戶所需業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度不高或者無關(guān)的其他服務(wù)授權(quán)，作為為客戶提供服務(wù)的先決條件，侵犯消費者自主選擇權(quán)和并威脅其信息安全權(quán)。支付服務(wù)提供機構(gòu)在個人信息保護制度方面，往往僅有原則性的規(guī)定，未形成覆蓋個人金融信息采集、使用、保管、銷毀、監(jiān)督檢查等環(huán)節(jié)緊扣、體系完整的操作細則。相較于產(chǎn)品的開發(fā)與市場的拓展，支付服務(wù)提供機構(gòu)往往會忽視個人金融信息保護，在員工的培訓(xùn)與考核制度中，未將個人信息保護納入其中，從而使得客戶個人金融信息使用全過程難以跟蹤、信息泄露難以追蹤，低廉的違規(guī)成本使個人金融信息泄露風(fēng)險隱患加大。

（二）系統(tǒng)信息管理不嚴，對合作商疏于審查。目前，市場上提供支付服務(wù)的機構(gòu)眾多，除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以及持有支付牌照的支付機構(gòu)，還有眾多無牌照的移動支付服務(wù)提供者，因此對于個人金融信息保護的風(fēng)險管理異常薄弱，不僅信息系統(tǒng)的安全性無法保證，從業(yè)人員的職業(yè)操守也無法保證，從而導(dǎo)致違法收集個人金融信息、非法倒賣個人金融信息、個人金融信息濫用等問題時有發(fā)生。合作服務(wù)商是移動支付服務(wù)提供機構(gòu)不斷壯大的一個重要方面，合作服務(wù)商會共享支付機構(gòu)的一些信息，因此在一定程度上選擇某項移動支付服務(wù)等同于間接授權(quán)其合作商持有客戶個人信息，因而合作服務(wù)商選取不當(dāng)極易造成客戶個人金融信息的泄露。

（三）個人對自身金融信息保護意識淡薄。移動支付方便、快捷，同時發(fā)展也迅速、種類繁多，因此對于一些金融素養(yǎng)不高的金融消費者，極易基于類似于紅包、禮包、禮券等誘惑下失去理性判斷力，從而會因為點擊不明鏈接造成資金損失、個人信息泄露等事件發(fā)生。

（四）個人金融信息犯罪取證難、保障欠缺。依托技術(shù)手段發(fā)展的移動支付，數(shù)據(jù)是其互聯(lián)互通的重要因素，而個人金融信息又是極為重要的數(shù)據(jù)。但是目前我國法律對數(shù)據(jù)本身權(quán)利歸屬及數(shù)據(jù)收集、存儲、分析、流通和商用的規(guī)范等不夠完善，數(shù)據(jù)合規(guī)缺乏具有操作性的指南的問題都給數(shù)據(jù)保護提出了挑戰(zhàn)。尤其是用戶個人信息的數(shù)據(jù)涉及多方利益，具有外部性，法律關(guān)系較為復(fù)雜，加之我國個人金融信息保護體制機制尚不完善，存在法制不健全、監(jiān)管分工不明確、信息不對稱，風(fēng)險錯判、技術(shù)局限監(jiān)管等問題，從而對于個人金融信息犯罪往往難以取證，難以形成有效合力。

三、加強支付領(lǐng)域個人金融信息保護的監(jiān)管建議

（一）建立個人金融信息保護協(xié)調(diào)與解決機制。在我國現(xiàn)有的“一行二會”職責(zé)分工下，建立部門之間監(jiān)管信息交流、聯(lián)席會議以及個人信息安全風(fēng)險監(jiān)測等溝通協(xié)調(diào)機制，同時加強公安、市場監(jiān)管等政府相關(guān)部門的溝通合作。鑒于個人金融信息糾紛涉及的專業(yè)性和技術(shù)性，建議采取多途徑、多方位、多渠道的糾紛解決和補償機制、建立訴調(diào)對接機制，通過金融調(diào)解中心、金融仲裁、司法確認等形式低成本為消費者解決糾紛。

（二）構(gòu)建良性互動的金融監(jiān)管和移動支付市場環(huán)境。監(jiān)管政策的有效性和可預(yù)期性取決于與市場的匹配性和同步發(fā)展性，由于移動支付技術(shù)或者某些產(chǎn)品未經(jīng)過周期性檢驗，缺乏歷史數(shù)據(jù)，可能造成風(fēng)險誤估和錯誤定價，因此需建立良性互動的監(jiān)管市場機制，通過良好的溝通和互動解決，解決監(jiān)管過程中信息不對稱、風(fēng)險錯判等情形。從而需要建立事前提示、事中參與互動、事后溝通反饋的機制，移動支付產(chǎn)品和服務(wù)的推出，需將基本情況如優(yōu)勢、實施條件、消費權(quán)益保護等內(nèi)容同央行相關(guān)部門溝通，以得到有針對性的指引和建議;事中定期報送開展情況，包括參與對象的反響、真實數(shù)據(jù)及客戶意見等，以此切合客戶需要，并將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi);事后適度開展自評估和監(jiān)管部門測評、參與反饋、第三方機構(gòu)測評等多項反響機制，綜合評價服務(wù)的推廣使用價值。

（三）加強個人金融信息保護的教育引導(dǎo)。通過公益性活動、組織自愿者，發(fā)動支付服務(wù)提供機構(gòu)，加強移動支付知識的普及、個人金融信息保護意識的灌輸和維權(quán)渠道和理性維權(quán)的引導(dǎo)。分層次、分對象對不同金融消費者進行個人金融信息保密意識、對選擇服務(wù)權(quán)利義務(wù)探究意識以及依法維權(quán)意識進行培養(yǎng)。

（四）加強監(jiān)督檢查。加強對支付服務(wù)提供機構(gòu)的個人信息保護、網(wǎng)絡(luò)運行安全機制監(jiān)督檢查，對個人金融信息采集、使用、保管，對其網(wǎng)絡(luò)安全等級制度，網(wǎng)絡(luò)行為規(guī)范和責(zé)任主體，在危機發(fā)生時啟動處理機制等進行檢查，從源頭上防范信息泄露或者遭受竊取。