我國保險(xiǎn)法不可抗辯條款研究

(長春理工大學(xué) 吉林 長春 130022)

一、我國不可抗辯條款的概述

(一)保險(xiǎn)法不可抗辯條款的含義

我國《保險(xiǎn)法》第16條對(duì)不可抗辯條款作出規(guī)定，不可抗辯條款大致可以分為三個(gè)階段：在簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人未履行告知義務(wù)，可不簽保險(xiǎn)合同；在簽訂合同年內(nèi)，發(fā)現(xiàn)未告情形，保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)；兩年后，即便有不適合承保的情形，保險(xiǎn)人也不能夠解除合同，發(fā)生合同約定或法定的情形，應(yīng)當(dāng)支付賠償金。

(二)保險(xiǎn)法不可抗辯條款的價(jià)值

1.體現(xiàn)了誠實(shí)信用原則

《保險(xiǎn)法》第5條對(duì)誠實(shí)信用原則的規(guī)定，使其成為保險(xiǎn)合同的基本原則與最高指導(dǎo)規(guī)范，其違反使保險(xiǎn)合同失去其效力。誠信原則要求投保人本著誠實(shí)善意的心態(tài)來行使權(quán)利和履行義務(wù)，投保人如果違法法定或者約定的事由，基于此保險(xiǎn)人可解除合同，但不可抗辯條款卻限制了保險(xiǎn)人的解除權(quán)?；谄胶怆p方當(dāng)事人利益的原則，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都要受到最大誠實(shí)信用原則的約束①。從形式上看該條款與誠信原則的目的和宗旨相背離，是對(duì)投保人不履行告知義務(wù)的放任，但實(shí)質(zhì)上卻為了解決誠信原則在保險(xiǎn)行業(yè)中所帶來的缺陷②。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前期，保險(xiǎn)公司與投保人的信息不對(duì)稱，若要求投保人嚴(yán)格履行告知義務(wù)，甚至貢獻(xiàn)公司知道投保人故意不履行告知義務(wù)仍與之訂立合同，發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司以相對(duì)人違反誠信原則而解除合同并拒付保險(xiǎn)金，那么對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展會(huì)帶來嚴(yán)重破壞。

2.體現(xiàn)了信賴?yán)婕昂侠砥诖瓌t

信賴?yán)嬖瓌t是對(duì)雙方信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)，其宗旨在于保護(hù)交易安全以及穩(wěn)定市場秩序，該條款體現(xiàn)了信賴?yán)娴囊x，對(duì)保險(xiǎn)人解除權(quán)的行使進(jìn)行限制。合理期待原則是指保險(xiǎn)人與投保人對(duì)合同的條款發(fā)生爭執(zhí)，應(yīng)以投保人對(duì)訂立保險(xiǎn)合同目的的期待為起點(diǎn)進(jìn)行解釋。主要是因?yàn)橥侗７阶鳛槿鮿萑后w，應(yīng)對(duì)其利益進(jìn)行優(yōu)先保護(hù)。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保方按約繳納保費(fèi)并產(chǎn)生對(duì)保單的合理期待，即意味著當(dāng)事故發(fā)生時(shí)投保方能獲得保險(xiǎn)金。在投保方未如實(shí)告知情況下，可抗辯期間內(nèi)保險(xiǎn)人未作出有效性的抗辯，則投保方的合理期待理應(yīng)得到法律保護(hù)。

二、我國不可抗辯條款適用中的爭議

(一)不可抗辯條款的適用問題

學(xué)界對(duì)于不可抗辯條款的適用范圍是應(yīng)當(dāng)適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是適用人身保險(xiǎn)爭論不休。然而，我國《保險(xiǎn)法》并未將該條款規(guī)定在分則部分，也未對(duì)該條款適用于人身還是財(cái)產(chǎn)作出確切的規(guī)定，結(jié)合立法的目的與宗旨來看，該條款如此規(guī)定預(yù)示著該條款既能適用于人身也能適用于財(cái)產(chǎn)。但是實(shí)際上，該條款在實(shí)踐中存在著較大的爭論，現(xiàn)行法律規(guī)定的不明確使得該條款的適用產(chǎn)生分歧。

(二)不抗辯條款抗辯期間的起算問題

保險(xiǎn)公司向投保人發(fā)出要約邀請(qǐng)，投保人愿意訂立保險(xiǎn)合同的會(huì)向保險(xiǎn)公司發(fā)出要約，保險(xiǎn)公司愿意訂立合同的向投保人做出承諾即合同成立。因此保險(xiǎn)人承諾的時(shí)間即為保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間③。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的抗辯期間的起算點(diǎn)為保險(xiǎn)合同成立之日。但在實(shí)踐中將起算時(shí)間算為合同成立之時(shí)有一定困難，合同成立之日無法準(zhǔn)確地確定。尤其是在人身保險(xiǎn)合同當(dāng)中，被保險(xiǎn)人要達(dá)到投保的條件要經(jīng)歷多次的檢查以及審核，保險(xiǎn)公司與投保會(huì)經(jīng)過多次的協(xié)商以及“博弈”最終才能使得合同成立，因此，保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間并不好確定④。

(三)保險(xiǎn)欺詐情形下的應(yīng)用問題

保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)的同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐也隨之而來。保險(xiǎn)欺詐規(guī)定在《保險(xiǎn)法》174條中，但是投保人以欺詐的故意隱瞞自身的真實(shí)情況的行為能否適用該條款的規(guī)定？保險(xiǎn)公司在可以抗辯的期間屆滿以后是否能夠解除合同？依照我國《保險(xiǎn)法》第16條第3款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在上述情形之下仍要承擔(dān)賠償責(zé)任，但該條款設(shè)立的初衷是為了平衡投保人的長期付出的現(xiàn)實(shí)與失去保險(xiǎn)之后可能要面臨的困境的關(guān)系，維護(hù)投保人一方的利益，如果此種情況下仍然要保險(xiǎn)人賠償，是否會(huì)有違初衷。

三、我國不可抗辯條款的完善對(duì)策

(一)明確條款適應(yīng)的險(xiǎn)種

從不可抗辯的條款設(shè)置的初衷是對(duì)保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)的行為進(jìn)行限制，從而讓投保人、被保險(xiǎn)人的長期性利益具有可期待性⑤。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多保障被保險(xiǎn)人的短期性利益，如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用不可抗辯條款，就與不可抗辯條款保障被保險(xiǎn)人的長期利益期待的初衷不符⑥。從適用的時(shí)間上來說，不可抗辯期間是從合同成立之日起兩年內(nèi)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是多為一年的短期的合同，在時(shí)間上不能滿足不可抗辯條款的適用條件。因此，個(gè)人認(rèn)為在不能罔顧保險(xiǎn)法涉及不可抗辯條款所適用的保險(xiǎn)險(xiǎn)種類型之規(guī)定的同時(shí)，應(yīng)該通過司法解釋，明確不可抗辯條款既適用于人身保險(xiǎn)也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

(二)確定抗辯期間起算時(shí)間

我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)合同的成立之日作為抗辯期間的起算時(shí)間，但是之前已經(jīng)敘述了保險(xiǎn)合同的成立之日很難確定，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)把保單的簽發(fā)之日作為抗辯期間的起算時(shí)間。因?yàn)楸蔚暮灠l(fā)之日在現(xiàn)實(shí)中比較容易確定，并且我國的保險(xiǎn)法13條第1款中規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證?！北魏灠l(fā)日是保險(xiǎn)人作出承保決定簽發(fā)保險(xiǎn)單的日期，將此作為不可抗辯期間的起算時(shí)間還是比較好的。個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)合同復(fù)效需要重新計(jì)算不可抗辯期間。如果要計(jì)算不可抗辯期間，那么就應(yīng)該要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，個(gè)人認(rèn)為投保人在此情形下仍要履行如實(shí)告知義務(wù)。首先合同終止效力期間可長可短，被保險(xiǎn)人的身體期間內(nèi)是可能出現(xiàn)問題的；其次如果在復(fù)效之時(shí)，投保人隱瞞真實(shí)情況，可能對(duì)保險(xiǎn)人的利益造成損害；最后，保險(xiǎn)合同若復(fù)效，需要當(dāng)事人意思達(dá)成一致，若投保人隱瞞真實(shí)情況，保險(xiǎn)人是有可能不答應(yīng)合同復(fù)效的。

(三)保險(xiǎn)欺詐不適用不可抗辯條款

保險(xiǎn)欺詐保險(xiǎn)人主觀上故意虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，通過欺詐的方法使原本不能被承保的事項(xiàng)得以實(shí)現(xiàn)。只要經(jīng)過抗辯期間，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)就會(huì)喪失，不能再以投保人未如實(shí)告知進(jìn)行抗辯，那么保險(xiǎn)人無疑會(huì)處于很被動(dòng)的地位。不可抗辯條款的設(shè)立是為了讓投保人、被保險(xiǎn)人的信賴?yán)娴玫奖Ｗo(hù)，而不是充當(dāng)投保人騙取保險(xiǎn)金的保護(hù)傘，因此對(duì)于這種惡意騙保的行為不加以制止，對(duì)于保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展勢必會(huì)造成極大的阻礙的。因此。個(gè)人覺得，我國保險(xiǎn)法司法解釋應(yīng)明確規(guī)定惡意欺詐投保行為不適用不可抗辯條款，同時(shí)采用列舉加兜底的立法技術(shù)，對(duì)惡意欺詐投保行為作出列舉。

注釋：

① 陳曉安.國際不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響及我國的選擇[J].保險(xiǎn)研究，2011,(3).

② 于林樾.解讀新保險(xiǎn)法第一案[J].改革與開放，2010，(12).

③ 賈林青.保險(xiǎn)法[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2009:103.

④ 石慧.論保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款[D].浙江：浙江工商大學(xué)，2012.

⑤ 陳曉安、孫榮.國際不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響及我國的選擇[J].保險(xiǎn)研究，2011，(3).

⑥ 王冠華.保險(xiǎn)法上不可抗辯條款適用問題三論[J].暨南學(xué)報(bào)，2013，(3).