金融科技助力商業(yè)銀行創(chuàng)新研究

(鄭州財經(jīng)學院互聯(lián)網(wǎng)金融學院 河南 鄭州 450044)

金融科技是“金融+科技”的產物，是運用新興技術對金融市場進行調控的手段。最近幾年，金融科技受到金融機構尤其是商業(yè)銀行的廣泛關注，把人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等投入金融領域，不僅改變了以往銀行的運營模式，更為商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的機遇和利潤增長點，同時也為商業(yè)銀行風險防范提供了一定技術支持。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展遇到的瓶頸

(一)第三方支付異軍突起，商業(yè)銀行生存壓力加大

移動互聯(lián)網(wǎng)的興起使交易效率大大提高，同時交易成本卻在大幅下降。支付寶、微信作為更加便捷的支付方式，其所依附的第三方支付平臺對商業(yè)銀行造成巨大壓力，支付結算業(yè)務被嚴重擠壓，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)中介支付功能的主導地位正逐漸被取代。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年末，全國移動支付業(yè)務量達到605.31億筆，總金額為277.39萬億元，與2017年相比增長了61.19%和36.69%，非銀行支付機構通過互聯(lián)網(wǎng)進行的支付業(yè)務共計5 306.10億筆，金額208.07萬億元，比上年分別增長85.05%和45.23%，這些數(shù)據(jù)充分表明，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢業(yè)務正逐漸被替代。

(二)資本市場的多元化擠壓傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務

隨著股票、債券、基金市場的逐漸完善，投資者紛紛把資金投向收益更高的資本市場，必然使商業(yè)銀行失去很大一部分的存款來源。同時，企業(yè)融資也不再單純依賴銀行信貸資金，轉而向資本市場尋求更加優(yōu)質的資金來源。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產經(jīng)營模式是以存貸利差為主要利潤來源，這對于商業(yè)銀行的經(jīng)營形成了較大挑戰(zhàn)。

(三)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產品和服務與現(xiàn)實需求難以匹配

隨著信息技術的高速發(fā)展，客戶的需求日益多樣化，行為方式也發(fā)生了深刻變化，那些出生和成長在數(shù)字時代的人，更傾向于金融產品和服務的便捷、易用及個性化。消費者的思維和行為方式也隨之發(fā)生改變，他們越發(fā)難以忍受標準化的傳統(tǒng)金融產品和服務的粗放。

二、金融科技助力商業(yè)銀行金融創(chuàng)新剖析

金融科技把移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術運用到金融領域，使銀行業(yè)的發(fā)展進入了全新的數(shù)字化時代。金融科技在提升金融效率、改善金融服務、降低行業(yè)運營成本等方面日益顯現(xiàn)出優(yōu)勢，金融科技全面融入了信貸、支付、征信等銀行主要業(yè)務范圍。

(一)商業(yè)銀行產品和服務的創(chuàng)新

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產品主要包括三種類型。第一種是核心產品，客戶可以按照自己的意見和要求，把現(xiàn)有的金融產品進行改進，以滿足客戶的需求，此類產品具有經(jīng)濟方面的意義；第二種是基本產品，包括存款以及貸款等服務體系中的產品，是銀行的最基本的組成部分；第三種是外延產品，屬于三類產品中的優(yōu)化業(yè)務，是針對那些存在問題的客戶而開設的，幫助他們解決相應的難題。金融科技應用到金融產品開發(fā)中，使金融產品越來越趨向科技化，網(wǎng)上產品也越來越趨向虛擬化，用戶操作方便，可以直接在第三方平臺進行，節(jié)省了流程，提升了客戶的商業(yè)體驗。

長久以來，客戶需要辦理銀行業(yè)務都需要在銀行排隊，耗時較長、效率低下、成本還高。金融科技把創(chuàng)新金融產品通過網(wǎng)絡提供給客戶，客戶按提示操作，同時工作人員為客戶提供在線服務，幫助客戶順利完成，既節(jié)省了資源，又大大地提升了工作效率。

(二)商業(yè)銀行支付結算創(chuàng)新

商業(yè)銀行在進行支付結算時，將云計算與支付結算相結合，不僅有效提升商業(yè)銀行的服務能力，而且能夠為大宗支付交易提供動態(tài)化的支持，并逐漸累積支付業(yè)務系統(tǒng)的承載能力。將大數(shù)據(jù)應用于支付清算行業(yè)可以有效分析用戶交易的欺詐行為，在支付環(huán)節(jié)會產生大量的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)描繪客戶的精準畫像，并在此基礎上進行深入分析。智能識別是人工智能在支付行業(yè)的主要應用，主要包括指紋識別和人臉識別，商業(yè)銀行借用此技術保障支付的安全性及便捷性，避免欺詐客戶和盜用客戶身份信息等事件的發(fā)生。區(qū)塊鏈技術具有不可篡改性，這一特點保證去中心化機制的建立，也為未來重構金融基礎架構打下了基礎。

三、金融科技助力商業(yè)銀行創(chuàng)新模式建議

現(xiàn)階段，我國金融科技在商業(yè)銀行已經(jīng)廣泛應用，并取得了一定的成績，但是發(fā)展的過程中仍然存在一些問題急需解決。

(一)借鑒國外先進經(jīng)驗，實現(xiàn)金融與科技的深度融合

最初的金融科技產品來源國外，目前我國金融科技與發(fā)達國家相比還存在明顯的差距，如相關人員專業(yè)技術水平有待提高、科技與金融理念沒有實現(xiàn)融合等。商業(yè)銀行可以采取外聘專家或者派遣出國留學人員的方式進行經(jīng)驗交流學習，以提高

從業(yè)人員的全面業(yè)務水平。與此同時，更應該注重金融科技產品的本土化與國內金融環(huán)境的結合，開發(fā)出與我國國情相符的、本土所需的金融科技產品。政府部門應該高度配合，制定適合的政策及法律，推動相關產業(yè)的發(fā)展。

(二)從嚴制定行業(yè)規(guī)范，穩(wěn)定金融發(fā)展環(huán)境

現(xiàn)階段各種新技術及新產品層出不窮，推動了金融行業(yè)的快速發(fā)展。但是，金融創(chuàng)新產品的安全性問題仍亟待解決。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的當今時代，提高金融科技產品的安全性就顯得尤為迫切，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，就會給銀行乃至整個金融體系、經(jīng)濟體系帶來巨大的損失，發(fā)生不可預估的金融危機。因此，商業(yè)銀行在金融科技的運用過程中必須建立嚴格的行業(yè)規(guī)范，時刻警惕信息安全預警信號，一旦出現(xiàn)，應立即采取措施，把損失降到最低。

(三)加強聯(lián)合跨界開發(fā)合作，提升技術水平

我國商業(yè)銀行正逐步朝著多元化的方向發(fā)展，其中通過聯(lián)合跨界開發(fā)合作，發(fā)揮各自優(yōu)點、避免自身缺點，使商業(yè)銀行的技術水平得到了極大提升。如中國建設銀行在2017年與阿里巴巴進行深度合作，應用互聯(lián)網(wǎng)技術于商業(yè)銀行的業(yè)務領域，解決了傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展瓶頸，同時進一步升級了金融科技產品。其他商業(yè)銀行也應充分借鑒建行經(jīng)驗，實現(xiàn)金融體系的整體跨越。