商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧模式探析
——以荔波農(nóng)商銀行為例

(云南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 云南 昆明 650031)

一、荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)有工作及主要模式

本章主要介紹荔波農(nóng)商銀行當(dāng)前的扶貧現(xiàn)狀、扶貧模式以及取得的成效，對(duì)當(dāng)前荔波農(nóng)商銀行扶貧工作的進(jìn)展進(jìn)行分析，以期為后文探究金融精準(zhǔn)扶貧模式提供理論依據(jù)。

從2018年以來，荔波農(nóng)商銀行扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與調(diào)整，著力提高金融服務(wù)助推“三農(nóng)”的力度，積極推進(jìn)荔波縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)加強(qiáng)金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的帶動(dòng)作用，為農(nóng)民增收提供支持，不斷加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧力度。

(一)荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)有工作

荔波農(nóng)商銀行不斷加強(qiáng)自身服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，其在金融精準(zhǔn)扶貧中開展了一些主要工作。

第一，荔波農(nóng)商銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極提供差異化服務(wù)，在住房貸款、信貸方面不斷提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓困難群體獲益。不斷探索開發(fā)信貸產(chǎn)品，如支持二手房交易的保障性住房按揭貸款和“遷戶貸”移民搬遷貸款等。同時(shí)，主動(dòng)推動(dòng)與地方政府、農(nóng)業(yè)等部門的深入合作，爭(zhēng)取獲得更多的政府貼息，以此減少農(nóng)戶的融資成本，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第二，拓寬融資渠道，加強(qiáng)群眾的教育普及，不斷推動(dòng)“一二三”產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。荔波農(nóng)商銀行定期開展金融夜校培訓(xùn)，使群眾的金融知識(shí)普及度有所提升；對(duì)從事新能源、民族醫(yī)藥、特色種植、新型物流等企業(yè)，給于更大的信貸支持和幫助；加強(qiáng)對(duì)地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的培養(yǎng)，組織有關(guān)部門積極聯(lián)絡(luò)政府部門和企業(yè)，了解行業(yè)發(fā)展新情況及產(chǎn)業(yè)新趨勢(shì)，提高企業(yè)“融資和融智”能力。

第三，荔波農(nóng)商銀行不斷推進(jìn)金融扶貧，全面推廣新型服務(wù)模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的幫扶力度。通過組織社區(qū)扶貧活動(dòng)，更好地促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展，取得了較好的效果。按照“先知先行，再知再行，知行合一”的要求繼續(xù)加強(qiáng)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，為金融精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和農(nóng)村信用事業(yè)做出奉獻(xiàn)，打造一個(gè)合格的商業(yè)銀行。

(二)荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的主要模式

1.“農(nóng)商行+農(nóng)業(yè)合作社+貧困戶”模式

荔波農(nóng)商銀行積極與農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行對(duì)接，在做實(shí)做強(qiáng)小額農(nóng)貸品牌的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、林權(quán)抵押貸款等的帶動(dòng)作用，不斷構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)快速變化的新型貸款品種，著力促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶進(jìn)行投資，帶動(dòng)周邊貧困戶增收，為貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了典范、把握了方向。

2.“龍頭公司+基地+農(nóng)戶”模式

龍頭企業(yè)可以有效地引導(dǎo)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)脫貧。由于貧困戶在發(fā)展生產(chǎn)過程中存在較多問題，例如勞動(dòng)力不足，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，對(duì)于從事何種產(chǎn)業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)方向的選擇有所顧慮。荔波農(nóng)商銀行積極發(fā)揮帶頭作用，為龍頭企業(yè)提供信貸支持，加強(qiáng)雙方的溝通協(xié)調(diào)，促使其為困難群體發(fā)放種子，進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，承包回收農(nóng)產(chǎn)品，帶動(dòng)農(nóng)戶通過參與經(jīng)營(yíng)管理，提高農(nóng)戶的收入水平，增強(qiáng)農(nóng)戶的脫貧能力。

二、荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧過程中的問題分析

荔波農(nóng)商銀行在精準(zhǔn)扶貧過程中取得了一系列成效，但是在考核機(jī)制、垂直化管理、普惠金融方式以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方面尚需改進(jìn)，以便將來能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)民。

(一)荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧存在的主要困境

1.集團(tuán)垂直化管理固化

荔波農(nóng)商銀行在模式選擇上具有一套獨(dú)特的方法，但是其合作方式仍有需要改進(jìn)的地方。從金融精準(zhǔn)扶貧的策略來看，荔波農(nóng)商銀行的主要合作模式是以總行的計(jì)劃為指導(dǎo)，但是沒有更好地發(fā)揮合作的優(yōu)勢(shì)，不能夠積極地與其他銀行合作開展業(yè)務(wù)，在不同的地區(qū)之間也缺乏溝通交流和學(xué)習(xí)，使其在扶貧的方式手段上具有地域性固化的問題，在整體服務(wù)過程中出現(xiàn)了思維定式的現(xiàn)象，這樣不利于金融精準(zhǔn)扶貧工作真正做到精準(zhǔn)到戶、服務(wù)下沉。

2.普惠金融方式單一

荔波農(nóng)商銀行目前各分行的普惠金融方式還比較單一，其在擴(kuò)大金融服務(wù)面的過程中，主要是通過手機(jī)銀行和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站等金融服務(wù)工具進(jìn)行業(yè)務(wù)開展。但是目前來看，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說存在著較大問題，眾多貧困人口尚未完全接受新型的網(wǎng)絡(luò)工具，這對(duì)荔波農(nóng)商銀行工作的開展造成了很大的困擾。在農(nóng)村地區(qū)真實(shí)的客戶需求較難評(píng)估，這對(duì)于最后一公里的普惠金融體系的發(fā)展提出了更高的挑戰(zhàn)，這不僅僅需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的推廣和普及，還應(yīng)該不斷推廣針對(duì)貧困戶和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面健康發(fā)展。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全

小額扶貧貸款承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任的主體是縣區(qū)財(cái)政以及擔(dān)保公司，財(cái)政承擔(dān)的是一部分擔(dān)保金，剩余由擔(dān)保公司對(duì)扶貧貸款提供擔(dān)保。但是個(gè)別縣區(qū)由于財(cái)政負(fù)擔(dān)無法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，所以造成存入擔(dān)保金不足。由于扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，沒有保險(xiǎn)公司愿意參與此項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不充足，體制機(jī)制不健全，阻礙了扶貧工作的進(jìn)行。

4.動(dòng)態(tài)考核不系統(tǒng)、計(jì)劃不夠精細(xì)化

荔波農(nóng)商銀行在動(dòng)態(tài)考核機(jī)制的設(shè)立上，尚未建立系統(tǒng)完備的考察機(jī)制，僅僅在對(duì)精準(zhǔn)扶貧的工作機(jī)制上進(jìn)行考核，并沒有建立一個(gè)系統(tǒng)的定期考核體系。在精準(zhǔn)扶貧的過程中，關(guān)鍵的一項(xiàng)就是精準(zhǔn)考核績(jī)效，對(duì)項(xiàng)目管理各方面進(jìn)行投入產(chǎn)出比的管控，對(duì)貧困對(duì)象進(jìn)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)測(cè)，同時(shí)也需要進(jìn)行合理有效的反饋，及時(shí)對(duì)存在的問題進(jìn)行修改與評(píng)估。但荔波農(nóng)商銀行在績(jī)效評(píng)估的過程中側(cè)重于對(duì)優(yōu)秀分行進(jìn)行表彰，以及對(duì)個(gè)人的高績(jī)效進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，然而缺失了對(duì)較為落后的個(gè)人和集體進(jìn)行相應(yīng)的幫扶工作，沒有促使各個(gè)分行共同發(fā)展、相互促進(jìn)。

荔波農(nóng)商銀行在對(duì)低收入地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施完善方面重視力度很大，將銀行的產(chǎn)品與服務(wù)更好地融入到貧困地區(qū)，但在具體的金融服務(wù)和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，并沒有做出一套相對(duì)系統(tǒng)完整的計(jì)劃，在創(chuàng)新性方面更是需要不斷完善和提升，在精細(xì)管理以及精準(zhǔn)扶貧施策等方面也需要進(jìn)一步改善。

(二)荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧困境的原因分析

1.扶貧的成本高以及專業(yè)人才的匱乏

運(yùn)營(yíng)成本高和金融扶貧專業(yè)人才的匱乏是當(dāng)前扶貧面臨的問題。出現(xiàn)這兩個(gè)問題的主要原因是銀行的扶貧貸款精確度較低，貧困戶由于缺乏金融基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)貸款的申請(qǐng)沒有太強(qiáng)的主動(dòng)性。貧困地區(qū)主要分布在人少的地方，貸款對(duì)象較為分散，貧困戶的貸款金額較少但是次數(shù)較多，這使貸款的平均成本增加。商業(yè)銀行扶貧專業(yè)人才的缺乏會(huì)導(dǎo)致扶貧貸款的識(shí)別度低，出現(xiàn)投放不準(zhǔn)確的現(xiàn)象，同時(shí)扶貧貸款的執(zhí)行力度以及宣傳推廣還有待加強(qiáng)。商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧資金實(shí)行的基準(zhǔn)利率如果上浮一點(diǎn)，將導(dǎo)致貸款利率的浮動(dòng)空間很有限。這將在一定程度上減輕貧困戶的利息負(fù)擔(dān)，但是給商業(yè)銀行帶來了巨大負(fù)擔(dān)，由于高成本和低利率的壓力，商業(yè)銀行的收益可能很小甚至虧本。過高的扶貧成本可能會(huì)使荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的覆蓋面變小。

2.金融精準(zhǔn)扶貧和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)合的缺陷

加大金融促進(jìn)扶貧產(chǎn)業(yè)的支持力度，能夠不斷提升扶貧效率，但是金融資金對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)的青睞度較低。因?yàn)榈褪杖氲貐^(qū)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)的資金需求最多，但是基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模較大、回收期長(zhǎng)，難以吸引到資金。同時(shí)勞動(dòng)密集型企業(yè)較多集中在經(jīng)濟(jì)困難地區(qū)，企業(yè)狀態(tài)多為管理落后、抵押物缺乏、生產(chǎn)效率低，不利于金融資金的吸收，這對(duì)于增收脫貧工作有不利影響。所以通過市場(chǎng)機(jī)制的引導(dǎo)，金融資金往往難以到達(dá)貧困地區(qū)。金融精準(zhǔn)扶貧資金對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)不是很青睞主要是因?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)工作結(jié)合尚有缺位，金融企業(yè)由于追求利益，不愿意承擔(dān)過多的投資風(fēng)險(xiǎn)。僅僅依靠政府強(qiáng)制配置金融資金到貧困地區(qū)難度很大，而且不可持續(xù)，需要不斷促進(jìn)商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，更好的發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的功能。

3.商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧機(jī)制的不完善

商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的機(jī)制不健全，扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善是精準(zhǔn)扶貧過程中遇到的難點(diǎn)問題。扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是扶貧工作償還機(jī)制的保證，需要進(jìn)一步的完善。金融精準(zhǔn)扶貧的政策執(zhí)行獎(jiǎng)懲機(jī)制可以使金融精準(zhǔn)扶貧工作落實(shí)到實(shí)處，獎(jiǎng)懲機(jī)制在精準(zhǔn)扶貧過程中起著相當(dāng)重要的作用，需要不斷健全完善。

因?yàn)榻鹑谫Y金直接貸給貧困戶的風(fēng)險(xiǎn)較大，大多數(shù)商業(yè)銀行都不愿意把金融資金貸給貧困戶，僅僅只是愿意貸給企業(yè)。因?yàn)樨毨糁饕獜氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，其投入資金較多、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)性較大、回報(bào)周期較長(zhǎng)、對(duì)自然的依賴性較強(qiáng)。

此外貧困地區(qū)教育水平相對(duì)落后，貧困人口的增收能力就受到貧困戶低文化水平的限制。對(duì)貧困戶直接扶持就是輸血式扶貧，會(huì)增加企業(yè)扶貧的成本，加深企業(yè)的負(fù)擔(dān)。這已成為阻礙荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的原因之一。

三、荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧模式的創(chuàng)新思路

依據(jù)上文對(duì)荔波農(nóng)商銀行的現(xiàn)有扶貧模式及所面臨的困境進(jìn)行分析，借鑒國(guó)外金融精準(zhǔn)扶貧模式，提出以下六種較為切實(shí)可行的扶貧模式。

(一)“金融+特色產(chǎn)業(yè)”模式

每個(gè)地區(qū)都會(huì)有其當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)和資源，所以荔波農(nóng)商銀行需要立足當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極對(duì)接各個(gè)產(chǎn)業(yè)的扶貧基金，不斷支持“龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社”等的發(fā)展，著力通過綜合化的金融服務(wù)手段來幫助貧困地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展當(dāng)?shù)鬲?dú)特的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而解決貧困地區(qū)發(fā)展較為緩慢的問題，同時(shí)也應(yīng)該適當(dāng)提升當(dāng)?shù)劂y行的資金使用效率，提高其投入資本的流動(dòng)性，增強(qiáng)商業(yè)銀行扶貧的主動(dòng)性。

(二)“金融+小微企業(yè)”模式

小微企業(yè)通過發(fā)揮其小額化、綜合化等的優(yōu)勢(shì)，可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。荔波農(nóng)商銀行可以著力推進(jìn)各類金融特色產(chǎn)品創(chuàng)新，為當(dāng)?shù)鼐哂酗@著特色服務(wù)的優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)提供有效的支持和幫助，小微企業(yè)能夠?yàn)榻n立卡貧困戶提供更多就業(yè)崗位，因此商業(yè)銀行可以為他們提供充分的信貸支持，有力發(fā)揮金融資源的關(guān)鍵作用，增強(qiáng)貧困地區(qū)自我發(fā)展的能力。

(三)“金融+服務(wù)網(wǎng)絡(luò)+農(nóng)戶”模式

對(duì)于金融服務(wù)來說，荔波農(nóng)商銀行不斷擴(kuò)展貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)職能及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極完善貧困地區(qū)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，以及貧困地區(qū)的個(gè)人金融服務(wù)。通過調(diào)查走訪貧困戶在各個(gè)方面的信貸需求，提供符合其個(gè)人情況的各種貸款產(chǎn)品。不斷創(chuàng)新各類個(gè)人支農(nóng)貸款，建立適合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各種業(yè)務(wù)模式。

(四)“金融+電商”模式

荔波農(nóng)商銀行需要結(jié)合時(shí)代發(fā)展方向，整合自身電商平臺(tái)以及支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)施線上與線下融合的綜合金融服務(wù)的扶貧方案，為農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品交易提供良好的技術(shù)環(huán)境，加強(qiáng)金融助推農(nóng)村電商發(fā)展的力度。

(五)“定點(diǎn)扶貧”模式

荔波農(nóng)商銀行需要完善定點(diǎn)扶貧地區(qū)的金融服務(wù)，促使金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)先投放到定點(diǎn)扶貧村，保證定點(diǎn)扶貧的建檔立卡中各個(gè)貧困戶都能夠得到有效的金融服務(wù)，選擇能力較強(qiáng)的年輕干部到定點(diǎn)扶貧縣進(jìn)行服務(wù)鍛煉，整合好各類金融資源，不斷加強(qiáng)定點(diǎn)扶貧工作的交流溝通。

(六)“金融+民生領(lǐng)域”模式

在發(fā)展民生方面，荔波農(nóng)商銀行需要加強(qiáng)在社會(huì)保障、教育、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的合作。商業(yè)銀行通過與貧困地區(qū)的各類高校合作，可以有效地推動(dòng)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)教育事業(yè)發(fā)展，完善職業(yè)教育基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)，商業(yè)銀行需要重點(diǎn)加強(qiáng)與貧困地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的合作力度，積極構(gòu)建完善的針對(duì)貧困地區(qū)醫(yī)院的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對(duì)金融社保卡的使用提供一個(gè)較為優(yōu)質(zhì)的用卡環(huán)境，豐富其服務(wù)內(nèi)容，使用卡客戶有更好的體驗(yàn)，積極探索鼓勵(lì)社會(huì)力量參與生態(tài)保護(hù)的各種活動(dòng)，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善。

四、總結(jié)

隨著我國(guó)扶貧工作的不斷深入，扶貧主體也在不斷發(fā)生變化。在金融機(jī)構(gòu)扶貧上，先是單一政府扶貧，到吸引民間資本投資；在金融扶貧方式上，從以前傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信貸也不斷向現(xiàn)在新型的扶貧方式上轉(zhuǎn)變，如小額信貸、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等扶貧方式有了較快的發(fā)展。本文選取了典型的商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，系統(tǒng)展現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行參與精準(zhǔn)扶貧的模式和成效，同時(shí)對(duì)其金融精準(zhǔn)扶貧過程中遇到的困難和問題進(jìn)行了分析總結(jié)，探究了目前我國(guó)商業(yè)銀行參與扶貧戰(zhàn)略的可持續(xù)發(fā)展模式。

本文仍然存在不足之處，本文缺乏通過實(shí)際量化分析來對(duì)商業(yè)銀行扶貧模式中金融資金的使用及精準(zhǔn)程度的度量，不能科學(xué)地分析金融機(jī)構(gòu)在扶貧過程中持續(xù)“造血”的效率。希望在未來的研究當(dāng)中，能夠使用科學(xué)化手段，對(duì)商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧過程中資金投入力度以及如何合理有效提高使用效率等一系列問題進(jìn)行分析，結(jié)合商業(yè)銀行在參與國(guó)家扶貧戰(zhàn)略的過程中遇到的問題，更好地做出切實(shí)有效的金融扶貧項(xiàng)目。