文/黃萬銀，中國建設銀行重慶市分行

由于商業(yè)銀行柜面的業(yè)務會與客戶直接接觸，所以其更容易成為風險滋生的陣地。近幾年，在社會經(jīng)濟、網(wǎng)絡科技、信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式發(fā)生了重要改變。但是，柜面依然是溝通銀行、客戶的主要平臺，一旦發(fā)生風險將會造成嚴重的后果，甚至損害銀行的良好形象，不利于實現(xiàn)長久穩(wěn)定發(fā)展的目標。

1 商業(yè)銀行柜面風險類型分析

在商業(yè)銀行柜面業(yè)務的經(jīng)營中，風險體現(xiàn)在各個細節(jié)中。具體而言，主要包括以下幾方面：（1）重要業(yè)務方面。由于銀行柜面需要負責多項業(yè)務，其工作壓力相對較大。因此在實際工作中，很容易出現(xiàn)心不在焉、操作不規(guī)范的現(xiàn)象，導致受理業(yè)務資料不齊、進出資金記錄不詳細等問題。另外，也可能沒有對重要的單據(jù)進行嚴格管理、資料不充分、管理程序不合理等問題。如果上述問題出現(xiàn)在貸款、質(zhì)押等重要業(yè)務中，將會給銀行帶來嚴重的風險。（2）重要環(huán)節(jié)方面。工作中柜面未能將印章、現(xiàn)金等物品收好，下班時沒有及時退出操作系統(tǒng)，或者與業(yè)務交接不詳細等。另外，柜面在復核環(huán)節(jié)中很容易因為馬虎大意而出現(xiàn)錯誤。不僅如此，如果銀行的大額交易出現(xiàn)漏洞，如調(diào)賬、調(diào)撥業(yè)務、自制憑證、簽字不規(guī)范等，都會形成嚴重的柜面風險，可能造成銀行資金損失。（3）重要崗位方面。在商業(yè)銀行中，各個不同崗位之間的協(xié)調(diào)配合構(gòu)成了一個龐大的系統(tǒng)，成為其經(jīng)營發(fā)展的支撐。但是，諸多銀行存在業(yè)務劃分迷糊、工作量交叉等問題，則很容易發(fā)生工作失誤、扯皮的現(xiàn)象，無法為銀行的發(fā)展提供保障。

2 商業(yè)銀行柜面風險防范措施

2.1 對商業(yè)銀行進行系統(tǒng)性管理

對二級分支行的內(nèi)部進行系統(tǒng)化管理，并加強二級分支行與總行、上下級銀行、分行之間的聯(lián)系，逐漸形成橫向、豎向交錯的關(guān)系。同時，在銀行中構(gòu)建一個橫縱合并的系統(tǒng)機制，實現(xiàn)對內(nèi)部資源、數(shù)據(jù)、信息的共享。例如：M銀行的內(nèi)部已經(jīng)構(gòu)建了一個相對完善的管理體系，包括重要業(yè)務的操作程序、操作規(guī)則、操作流程，以及柜面人員的配置、業(yè)務項目分配、窗口布置等，保證銀行的經(jīng)營發(fā)展能夠有序進行。因此，則可以將M銀行所制定的規(guī)范、程序、流程等，應用在同級銀行之中。不僅如此，所有分行的運作均受到總行管理，逐級進行下達。基于此，便可以在銀行體系中形成更加完善的運作機制，為實現(xiàn)對銀行柜面業(yè)務的監(jiān)督提供了便利。除了上述方式之外，還應該積極建設銀行信息系統(tǒng)，上下級銀行之間需要構(gòu)建一個總信息連接入口。采用此種方式，也可以對銀行的柜面業(yè)務進行監(jiān)督，如果發(fā)現(xiàn)工作中存在異常問題，則可以立即啟動應急程序。同時總行需要及時將相關(guān)的情況告知其他分行，以便于提高風險防范意識，做好業(yè)務的管理、監(jiān)督工作，避免同樣的風險再一次發(fā)生。

2.2 對銀行柜員進行專業(yè)化考核

柜員的能力是影響業(yè)務質(zhì)量、效率的關(guān)鍵，因此銀行應該重視對柜員的專業(yè)化考核。對此，銀行可以細化柜員的工作程序、季度（月度）考核、操作流程等。如果發(fā)現(xiàn)柜員的工作中存在違法、違規(guī)行為，則必須對其進行嚴厲處置。同時，銀行應該對柜員進行專業(yè)的教育、培訓，提高其風險防范意識，不斷提升其風險識別能力、風險評估能力、應急處理能力等。在教育培訓的過程中，還應該將諸多詐騙工具、詐騙手段、虛假金融股票等內(nèi)容納入其中，從而強化柜員的業(yè)務能力，實現(xiàn)對柜面業(yè)務風險的有效防范。例如：某城市的Y商業(yè)銀行中，每隔半月的時間都會舉辦一次安全宣講會，同時每三個月還會進行一次柜面風險實操演練。不僅如此，銀行每周六還會舉辦安全事件講座、風險防范，聽取柜員對工作的匯報等。通過此種方式，可以及時發(fā)現(xiàn)其中存在的問題、風險等，從而相互討論風險防范措施。然后領(lǐng)導人員對下周的工作進行相應的指示。久而久之，能夠在銀行內(nèi)部形成有序的管理局面，在不斷提高柜員能力的基礎(chǔ)上實現(xiàn)風險防范的目的。

2.3 實施銀行柜面重要業(yè)務監(jiān)督

重要業(yè)務是商業(yè)銀行長久發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是其提高效益的關(guān)鍵途徑。如果重要業(yè)務發(fā)生風險，則會導致銀行出現(xiàn)重要損失。也就是說。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)對柜面風險的有效控制，必須做好重要業(yè)務的監(jiān)督管理。為此，銀行需要對業(yè)務、工作環(huán)節(jié)等，進行嚴格的把關(guān)、審核，若是發(fā)現(xiàn)問題則必須及時進行處理、調(diào)整。在銀行的經(jīng)營發(fā)展中，每一個重要的崗位都有著不可取代的重要性，代表著業(yè)務工作的某一個程序、環(huán)節(jié)。例如：商業(yè)銀行中的結(jié)算票據(jù)管理、外匯管理、現(xiàn)金管理、印章管理、重要資產(chǎn)管理等，應該選擇具有較強法律意識、責任意識、專業(yè)能力、自我管理能力的工作人員，從而為實現(xiàn)管理工作的目的提供重要的保障。另外，商業(yè)銀行還要對柜員的業(yè)務進行系統(tǒng)監(jiān)管，避免出現(xiàn)違法、違規(guī)的現(xiàn)象，實現(xiàn)對柜面風險的有效防范。在這一前提下，柜面的重要業(yè)務能夠有序進行，同時不斷提高業(yè)務經(jīng)營的效率，滿足客戶需求與體驗的同時推動業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。

綜上所述，柜面風險是影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素，其所包含的風險類型眾多。因此，銀行必須及時對風險進行控制、防范。為了實現(xiàn)這一目標，商業(yè)銀行需要明確風險的來源，以此來對風險進行針對性的處理，提高柜面業(yè)務的質(zhì)量、效率，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶?；诖?，可以減少風險對銀行發(fā)展的影響，并為自身的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。