移動支付對農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營的影響及應對策略研究

文/劉朝美，彝良縣農(nóng)村信用合作社

1 移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀及特征

目前，隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，使得移動支付得到了有效的創(chuàng)新。在銀行金融機構(gòu)開展移動支付的基礎上，支付寶、財富通等支付企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為移動支付行業(yè)的重要基礎。同時，新興科技對支付產(chǎn)生直接影響，通過支付信息的傳輸、處理等流程中產(chǎn)生的相關(guān)數(shù)據(jù)與新型技術(shù)進行緊密的融合，使支付業(yè)務的范圍更加廣泛，并開始在金融業(yè)務領(lǐng)域有所涉及。所以，也可以將金融科技作為研究主體，將以移動化為主要特點的新型支付方式統(tǒng)一歸納為移動支付。

2 移動支付對農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營的影響

移動支付對銀行業(yè)的影響較深，并且始終處于不斷的變化中，對于不同類型銀行產(chǎn)生的影響會有明顯的差異。為此在進行研究時，必須結(jié)合實際，進行長時間的調(diào)查和分析，才能對農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展情況有清楚的了解，并以此為依據(jù)，明確其對農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生的影響。

2.1 移動支付對農(nóng)村信用合作社影響的定性分析

農(nóng)商銀行一般會在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行分布，與農(nóng)村銀行等其他大型銀行在大鎮(zhèn)區(qū)展開了激烈的競爭，第三方支付在這些地區(qū)占據(jù)較大的市場份額。相比之下，大型銀行電子銀行業(yè)務已經(jīng)有多年的發(fā)展歷史，管理已經(jīng)非常規(guī)范和完善，功能也更加豐富，科技創(chuàng)新能力較高。而農(nóng)村信用合作社電子銀行業(yè)務發(fā)展時間比較短，目前還不夠完善，還存在很多的不足和弊端，需要逐漸改進和優(yōu)化，產(chǎn)品功能非常銀行單一，用戶在進行選擇時會受到一定的限制。大型銀行在移動支付方面的優(yōu)勢將會影響農(nóng)村信用合作社的資金。

同時，農(nóng)村居民收入水平有待提升，對資金安全更加關(guān)注和重視，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中需要提高網(wǎng)絡支付的便利性，在農(nóng)村信用合作社等機構(gòu)中進行選擇，需要保證安全的基礎上，提供更多的便利。

2.2 替代產(chǎn)品的威脅

從相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查中可以看出，用戶在使用第三方支付時，還可以選擇其他方式進行支付，一般選擇快捷支付的用戶比較多，而使用第三方支付賬務余額支付的用戶相對較少，只有少部分的用戶會通過平臺使用銀行卡進行支付?？梢?，第三方支付方式對人們的支付方式進行了轉(zhuǎn)變。而且第三方支付積極進行線下推廣，已經(jīng)形成閉環(huán)管理模式，從根本擴展了業(yè)務范圍。而農(nóng)村信用合作社一般以縣城為主要的經(jīng)營場所，對線下更加關(guān)注，已經(jīng)成為了品牌效應，在互聯(lián)網(wǎng)思想和線上布局等方面還不夠完善，在未來的線下競爭中難以占據(jù)有利位置。

3 農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營應對策略研究

3.1 堅持差異化的戰(zhàn)略定位

農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場已經(jīng)發(fā)展多年，結(jié)合本土經(jīng)濟發(fā)展特點，為農(nóng)民提供金融方面的服務，在農(nóng)村地區(qū)受到廣泛的推崇和用戶，擁有眾多網(wǎng)點，同時涉及的范圍也比較廣泛，與農(nóng)村居民保持較近的距離，對地情和人情等準確進行把握，經(jīng)營靈活，可以在短時間內(nèi)提出最為正確的決策。所以，農(nóng)村信用合作社必須對資源進行整合，展開錯位競爭，才能快速發(fā)展。

3.2 策劃線上渠道，整合優(yōu)化線下網(wǎng)點優(yōu)勢

移動支付想要全面取代現(xiàn)金支付還需要大量的時間，電子渠道也不能完全代替物理網(wǎng)點進行業(yè)務宣傳等功能。農(nóng)村信用合作社需要充分利用信息技術(shù)優(yōu)勢，盡快轉(zhuǎn)變物理網(wǎng)點發(fā)展形勢，使其充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢，更加注重用戶體驗，為用戶提供針對性的服務，同時需要將線上渠道建設作為重點，使農(nóng)村金融市場的滲透度快速提升?？梢蕴岣咛摂M柜員機和智能POS機等多種智能設備的利用效率，緩解柜面服務壓力，使服務水平顯著提升，建設人力集約型網(wǎng)點，增加營銷隊伍人員數(shù)量，減少柜面人員數(shù)量；同時還需要發(fā)揮農(nóng)村信用合作社在人力資源方面的優(yōu)勢，為客戶提供更加滿意的服務，為其積攢更多的客戶，對以往物理網(wǎng)點的成本劣勢進行改進和優(yōu)化。

3.3 結(jié)合線下優(yōu)勢，提升線上渠道獲客能力

積極推動創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，推動業(yè)務線上化。對于符合線上開展需要的業(yè)務進行全面的整合，盡快線上化、移動化，通過線上線下兩種方式提升業(yè)務處理速度，保證服務質(zhì)量，同時需要根據(jù)農(nóng)村用戶的實際需要，積極創(chuàng)新業(yè)務操作，減少處理時間，使客戶獲得最佳的體驗，增強客戶粘度。另外，也可以與支付寶等支付機構(gòu)積極開展合作，使農(nóng)村信用合作社賬務可以在更加廣闊的范圍應用，豐富線上應用場景；另外在收款方面需要保持便利性，對賬務提現(xiàn)等功能進行完善，形成支付與收款閉環(huán)；也可以通過合作的方式，全面整合線上線下多種資源，使銀行、商戶、居民可以在同一線上綜合平臺存在，為居民提供全方位的生活便利，使農(nóng)村信用合作社成為促進經(jīng)濟發(fā)展的主體，時刻影響人們的生活，延伸服務鏈，不斷拓寬獲客渠道。

3.4 實施精細化的經(jīng)營管理

在業(yè)務流程管理方面，前臺部門需要不斷增加營銷人員數(shù)量，并注重營銷隊伍建設，提升其整體素質(zhì)，構(gòu)建一體化的營銷體系，使金融服務與用戶需求保持統(tǒng)一，滿足不同人群和行業(yè)的需要，為用戶創(chuàng)造更多的價值。中臺部門需要更加重視業(yè)務管理和風險控制，使業(yè)務可以統(tǒng)一進行處理，減少業(yè)務處理時間，對風險進行預防和控制。后臺部門需要發(fā)揮支撐作用，建立科學、有效的內(nèi)部控制體系，對流程進行改進和優(yōu)化，為提高客戶服務能力提供穩(wěn)定的基礎。針對產(chǎn)品和服務，農(nóng)村信用合作社需要對客戶需求進行深入的分析和研究，加強差異化產(chǎn)品的研發(fā)和影響速度，使線上線可以充分結(jié)合，以電子化的方式管理資料，綜合營銷一體化，使客戶擁有更滿意的服務。

4 結(jié)論

綜上所述，農(nóng)村信用合作社通過準確定位，已經(jīng)在特有業(yè)務方面擁有了大量的客戶；通過線下物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和建立，可以使線上渠道功能更加豐富，提高合作渠道建設力度，構(gòu)建更加完善的渠道體系；通過資源的全面整合和優(yōu)化，可以為客戶建立更加系統(tǒng)的業(yè)務流程，全面實行精細化管理。