尹富凌 張澤凡

（沈陽工學(xué)院，遼寧 撫順 113122）

一、大學(xué)生參保意識現(xiàn)狀結(jié)果顯示

被調(diào)查的撫順市大學(xué)生中，大部分學(xué)生風(fēng)險意識較低，不懂得利用保險去分擔(dān)風(fēng)險。大部分學(xué)生都已購買大學(xué)生醫(yī)療保險，但是未能達(dá)到大學(xué)生醫(yī)保的理想覆蓋率，購買商業(yè)保險以及其他保險的大學(xué)生比例比較低。大學(xué)生對自身購買的保險并不太了解，保險公司宣傳不到位，大學(xué)生自己自身了解保險的積極性較低。

二、大學(xué)生參保意識存在的問題分析

影響大學(xué)生參保意識的問題，原因主要有以下幾個方面：

（一）保險公司營銷方式不當(dāng)、保險產(chǎn)品不適合大學(xué)生

在保險銷售各環(huán)節(jié)里，大部分人對保險銷售人員已經(jīng)產(chǎn)生了反感，這已經(jīng)是社會中的常見現(xiàn)象，保險公司工作人員的不當(dāng)銷售方式使學(xué)生對保險的理解產(chǎn)生的錯誤。在學(xué)生購買保險之后，很多保險公司并沒有相應(yīng)的售后服務(wù)或者當(dāng)?shù)氐淖稍儐挝?，很難滿足學(xué)生在售后了解自己購買的產(chǎn)品或者其他類似產(chǎn)品的其他信息。

大學(xué)生是一個較為特殊的群體，保險公司推廣出來的產(chǎn)品對于大學(xué)生而言，大多數(shù)都不被認(rèn)可，甚至完全不能接受，向大學(xué)生推廣的產(chǎn)品要么過于昂貴，要么不太符合大學(xué)生的生活需求。

（二）大學(xué)生缺乏保險知識

學(xué)校教育機(jī)構(gòu)對學(xué)生的風(fēng)險意識教育不夠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國學(xué)生在接受高中及以下教育中，未曾接觸到風(fēng)險意識方面的教育。在高等教育院校之中，大多數(shù)院校保險學(xué)方面的內(nèi)容只是對經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)生進(jìn)針對性開設(shè)，對其他學(xué)術(shù)類一般不進(jìn)行開設(shè)，所以大學(xué)里大部分學(xué)生不怎么進(jìn)行保險知識教育甚至不進(jìn)行教育。

政府未建立健全的大學(xué)生保障體系。政府在對大學(xué)生進(jìn)行醫(yī)療保障水平提高時，對大學(xué)生群體進(jìn)行了財政補(bǔ)貼，卻忽視地對學(xué)生進(jìn)行保險方面的教育，導(dǎo)致國家教育體系在風(fēng)險教育方面產(chǎn)生了較大的漏洞，從而使學(xué)生認(rèn)為保險并不是很受官方認(rèn)可的想法。在理賠方面，政府缺乏對大學(xué)生理賠渠道進(jìn)行整改，導(dǎo)致大學(xué)生認(rèn)為理賠難，從而降低自身購買保險的意愿。

（三）保險異地理賠難度較大

隨著生活水平的提高，大學(xué)生家庭對自家孩子的醫(yī)療條件要求也不斷上升，追求外省好醫(yī)療條件的現(xiàn)象也在不斷增加；由于部分大學(xué)生在外地讀書，大病重病時需要父母照顧，涉及回家就醫(yī)。有關(guān)調(diào)查顯示，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險針對的是重大性疾病, 在校大學(xué)生患病后, 考慮到父母容易照顧等因素,大多數(shù)大學(xué)生都會回家治療?？墒钱惖貓箐N手續(xù)煩瑣，需提供的材料包括學(xué)校出具的證明、醫(yī)療保險證、醫(yī)療保險IC卡、出院結(jié)算單、住院費(fèi)用明細(xì)單、診斷證明書 、有效費(fèi)用單據(jù)和住院病歷復(fù)印件 (病歷首頁、入院記錄、手術(shù)記錄、介入治療記錄、出院小結(jié)、長期醫(yī)囑、臨時醫(yī)囑) 等證件的原件或復(fù)印件，并且需要蓋章簽字等手續(xù)。異地報銷需要在住院3天之內(nèi)報案，采用的是后報銷先墊付的方式。

三、提升大學(xué)生參保率的對策

通過分析大學(xué)生保險意識現(xiàn)狀，明確影響大學(xué)生參保行為的因素，提出應(yīng)以政府機(jī)構(gòu)與保險機(jī)構(gòu)為主、教育機(jī)構(gòu)為輔進(jìn)一步建立和完善大學(xué)生健康安全保障體系；以教育機(jī)構(gòu)為主、保險公司與政府機(jī)構(gòu)為輔對學(xué)生展開保險宣傳與教育。

（一）保險產(chǎn)品發(fā)展傾向的改變與保險公司營銷方式的改善

進(jìn)一步建立和完善以居民醫(yī)療保險為主、商業(yè)保險為輔、社會醫(yī)療救助基金為補(bǔ)充的大學(xué)生健康安全保障體系[1]。

政府機(jī)構(gòu)在對大學(xué)生實施居民醫(yī)療保險與社會醫(yī)療救助基金的時候，彌補(bǔ)學(xué)生群體收入不足，但在其他保險產(chǎn)品的購買方面，政府同樣應(yīng)該加大投入。解決學(xué)生保險費(fèi)用支付問題，鼓勵學(xué)生投保，政府起著主導(dǎo)作用。

商業(yè)保險公司實施以下整改：

在為大學(xué)生開發(fā)的保險產(chǎn)品方面：以大學(xué)生在兼職為例，大多數(shù)招聘機(jī)構(gòu)并不會為臨時聘用的在校大學(xué)生購買較為昂貴的工傷意外保險。保險公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)出適合大學(xué)生的兼職、出行等類別的商業(yè)意外保險。

在保險產(chǎn)品費(fèi)用方面：購買商業(yè)保險的大學(xué)生大部分是以購買商業(yè)意外保險為主，并且以自己全額付款的方式收取費(fèi)用，在費(fèi)用方面給大學(xué)生造成了一定負(fù)擔(dān)，保險公司應(yīng)當(dāng)與政府機(jī)構(gòu)合作，以政府的投入來減輕大學(xué)生的費(fèi)用方面的壓力。

保險產(chǎn)品營銷方面：客戶關(guān)系建立于客戶關(guān)系維系兩方面需要得到整改。拋棄以往的營銷方式，開發(fā)出一對一的保險產(chǎn)品，建立一對一的客戶關(guān)系，才能改善學(xué)生對保險產(chǎn)品的看法；在售后服務(wù)方面，要達(dá)到一種能夠長期滿足客戶需求的狀態(tài)。

（二）加強(qiáng)對大學(xué)生保險知識的教育

學(xué)校應(yīng)當(dāng)對學(xué)生進(jìn)行保險知識的教育。高中及以下學(xué)校，應(yīng)從小讓學(xué)生接觸保險知識；針對高校而言，學(xué)校不能只對本校的經(jīng)濟(jì)于管理類學(xué)生進(jìn)行保險知識的教育，要在全校范圍內(nèi)開展保險類課程，適當(dāng)性的與保險公司進(jìn)行合作，開展大型保險知識普及講座；高校還要鼓勵大學(xué)生多參加有保障的社會實踐活動，讓學(xué)生在實踐中理解風(fēng)險。

政府應(yīng)當(dāng)在教育方面實施教改。下發(fā)硬性文件通知，要求教育機(jī)構(gòu)對學(xué)生進(jìn)行更為專業(yè)的保險知識教育；配合高校建立有保障的社會實踐地點，為學(xué)校提供后方支持。

（三）對保險理賠進(jìn)行整改

建立統(tǒng)一的醫(yī)療保險異地報銷流程和手續(xù),簡化審批環(huán)節(jié),明確相關(guān)業(yè)務(wù)流程[2]。但是省份與省份之間制定的流程與手續(xù)差異過大，導(dǎo)致理賠過程難以接受，所以國家應(yīng)該統(tǒng)一各省的異地理賠流程與手續(xù)。另外，有關(guān)機(jī)構(gòu)針對大學(xué)生異地報銷醫(yī)療費(fèi)用比例，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高，用來彌補(bǔ)大學(xué)生回家就醫(yī)或者異地求醫(yī)等現(xiàn)象所花銷的額外費(fèi)用，讓大學(xué)生在費(fèi)用方面能夠減輕負(fù)擔(dān)，有利于大學(xué)生的健康與發(fā)展。