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      互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展之路

      2019-12-26 07:35:00徐瑩
      智富時代 2019年11期
      關(guān)鍵詞:消費金融健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)

      【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下十分迅猛,為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也提供了強大的動力,創(chuàng)造了巨大的市場空間,使現(xiàn)代人們的生活越來越方便快捷,為廣大的傳統(tǒng)行業(yè)提供了新的增長點。為了使互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到健康的平穩(wěn)發(fā)展,監(jiān)管部門需要加大力度進(jìn)行行業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)范工作,不斷制定出更加完善合理的規(guī)范體系,從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展,本文對此進(jìn)行分析。

      【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費金融;健康發(fā)展

      1.現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融的實際情況

      1.1發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融的必要性

      我國的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)相對于希望歐美發(fā)達(dá)國家的步伐并不落后,經(jīng)過了十幾年的發(fā)展以后,憑借著巨大的人口優(yōu)勢,我國已經(jīng)有了十分廣泛的互聯(lián)網(wǎng)受眾群體,這些群體流量為互聯(lián)網(wǎng)巨頭們創(chuàng)造了許多的經(jīng)濟(jì)價值。許多工業(yè)產(chǎn)品和文化產(chǎn)品的成本,隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的飛速進(jìn)步得以迅速的降低,并且廣大的用戶也隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷發(fā)展得到了自身的切實利益。我國政府近些年來在不斷的推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級,更在這方面給出了許多的政策紅利,所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融在政策的東風(fēng)下,實現(xiàn)了健康平穩(wěn)的發(fā)展,我國的經(jīng)濟(jì)也得到了新的驅(qū)動增長極。目前來看,我國的互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模十分龐大,并且由此衍生出來的相關(guān)周邊產(chǎn)業(yè)也在日新月異的發(fā)展,可以滿足不同層次客戶的需求。在未來可預(yù)見的一段時間內(nèi),互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍然會保持著高度發(fā)展的態(tài)勢,并且反過來促進(jìn)一些傳統(tǒng)領(lǐng)域的進(jìn)步和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的時代背景下,普通的金融消費者可更加便利的得到金融服務(wù),并且也可以針對一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融所帶來的潛在風(fēng)險進(jìn)行有效的控制,從而使該領(lǐng)域得到更加健康良好的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)消費金融在目前來說,可以使用戶更加具有針對性的選擇相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品,與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所提供的服務(wù)可以形成良好的互補。

      2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式

      2.1移動支付

      作為電子支付的一種重要組成部分,網(wǎng)絡(luò)支付使用安全電子支付手段進(jìn)行支付,在資金流轉(zhuǎn)和貨幣支付方面主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,去交易平臺主要有移動支付客戶端和網(wǎng)銀等[2]。與傳統(tǒng)的支付方式相比,其具有著開放數(shù)字化等先進(jìn)特點,為人們的生活提供了極大程度的便利,并且移動客戶端的不斷普及,使得金融和時事等各項信息也可以快速的傳遞到消費者手中。

      2.2企業(yè)和個人的眾籌

      群眾籌資或大眾籌資被稱為眾籌,主要采用預(yù)購和團(tuán)購的形式,向網(wǎng)友的項目發(fā)起資金援助,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的一項重要組成部分,在形式上與P2P相似。與傳統(tǒng)的融資方式相比,眾籌具有著多樣性和低門檻以及注重創(chuàng)意的特點[3]。區(qū)別于國外的金融體系,我國的金融體系對于眾籌的接納方式不同,從而造成了與其他國家相比,我國眾籌的發(fā)展速度和模式以及內(nèi)涵都有著一定程度的差異。其中,我國未經(jīng)國家發(fā)行批準(zhǔn)的債券和股票屬于非法集資的范疇。

      2.3 P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸

      在2007年,我國最早的P2P平臺成立,發(fā)展在早期十分緩慢,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及,在2011年以后也進(jìn)入了一個快速的發(fā)展時期。理論和實際都表明,P2P網(wǎng)貸在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下發(fā)展十分迅速,目前已有700余家網(wǎng)上平臺。P2P網(wǎng)貸隨著不斷發(fā)展,其含義也得到了一定程度的擴(kuò)展,傳統(tǒng)意義的P2P網(wǎng)貸主要是指個人對個人的借貸業(yè)務(wù),而當(dāng)前的P2P業(yè)務(wù)主要是所有的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)。其形式主要是間接融資的一種借貸行為,P2P業(yè)務(wù)公司與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)貸款相比,僅僅提供平臺和客戶的信息,與客戶并不存在直接的借貸關(guān)[3]。目前來看,我國的P2P借貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)上存在著不同的觀點,有人認(rèn)為P2P借貸業(yè)務(wù)是一種新的融資形式,體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神中的平等和開放原則,而另一種觀點認(rèn)為是P2P借貸不受金融監(jiān)管,很可能變成一種新型的龐氏騙局,其最終的結(jié)果將會惡性倒閉。

      2.4電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融之間的結(jié)合

      移動支付和電子商務(wù)的不斷普及,尤其是二維碼技術(shù)的大規(guī)模使用,極大程度的推動了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的飛速進(jìn)步,我國目前相對比較大的移動支付平臺是阿里巴巴科技集團(tuán)旗下的支付寶,其次是騰訊科技旗下的移動支付業(yè)務(wù),上述兩大平臺的科技感相對比較濃厚,使得日常的居民消費更加的方便快捷,并且互聯(lián)網(wǎng)的一些金融服務(wù)也使互聯(lián)網(wǎng)消費金融不斷完善。互聯(lián)網(wǎng)消費金融在未來的發(fā)展過程中應(yīng)該銳意進(jìn)取,不斷保持開拓的精神,并且不斷開闊自身的視野,重視電子商務(wù)市場所帶來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展,并且根據(jù)電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展實際情況,以及消費者的實際情況制定出更加科學(xué)完善的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式和體系,結(jié)合現(xiàn)階段的移動支付群體,使互聯(lián)網(wǎng)消費金融在我國日常居民的生產(chǎn)和生活過程中得參與度不斷深入,切實滿足社會未來發(fā)展所需要的金融環(huán)境。

      3.互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題及改進(jìn)策略

      3.1相關(guān)監(jiān)管法律方面的問題

      因為我國在該方面領(lǐng)域的發(fā)展時間還相對不夠長,并且一些發(fā)展經(jīng)驗來說也十分薄弱,所以使得該領(lǐng)域在目前的進(jìn)步過程中面臨著盲目擴(kuò)張等一系列的問題,并且法律監(jiān)管也十分不到位。例如,一些不法分子根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信貸資金進(jìn)行詐騙,使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融的機構(gòu)和個人受到利益上的損失,也有一些非法的金融機構(gòu)改頭換面,在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的包裝下,從事一些高利貸的行業(yè),面向個人用戶的金融借貸,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家法律相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的利息,并以此來謀取一些不法的利益。一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu),利用各種渠道和信息不對稱來騙取用戶的資金,對用戶的各項權(quán)益進(jìn)行了嚴(yán)重的侵犯。上述情況與我國的法律制度監(jiān)管缺陷有著直接的聯(lián)系。

      我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在未來應(yīng)該退出更加具有針對性的服務(wù),盡可能的在法律允許的框架范圍內(nèi),深入到每一個細(xì)節(jié),為客戶提供更加良好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。并且政府部門也要加大執(zhí)法的力度,有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的一切非法金融業(yè)務(wù)的違規(guī)操作,切實保障居民的各項權(quán)益。除此之外,還應(yīng)該對于消費者的隱私安全重點加強保護(hù),將消費者的信息和各項隱私納入到電信金融法律體系框架的范圍內(nèi)。

      3.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的盲目性

      目前來看,金融領(lǐng)域中的很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都在積極的引入互聯(lián)網(wǎng)平臺,但是很多傳統(tǒng)企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的開展過程中具有一定程度的功利性和盲目性,從而達(dá)不到預(yù)期的相關(guān)要求。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的后續(xù)發(fā)展過程中,應(yīng)該與電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展特征相互結(jié)合,盡可能的站在用戶的角度來思考問題,分析我國廣大的中產(chǎn)階層和中低收入階層的真實金融需求,相關(guān)的業(yè)務(wù)也要與傳統(tǒng)的金融服務(wù)區(qū)分開來[5]。只有這樣才能使越來越多的用戶群體享受到互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展所帶來的消費紅利,并且廣大的用戶群體也會使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展得到進(jìn)一步的促進(jìn)。與此同時,政府部門也應(yīng)該做好頂層設(shè)計工作,加強相關(guān)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)工作,切實做好廣大市場的宏觀調(diào)控,盡可能的使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)產(chǎn)業(yè)朝著積極健康的方向進(jìn)步。

      3.3互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)質(zhì)量

      我國的相關(guān)產(chǎn)業(yè),在目前的實際形勢下仍然需要奮力追趕,并且政府在此過程中也應(yīng)該重點建設(shè)一些相關(guān)的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈,提高消費者群體的獲得感和滿意程度,呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的局面。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的各大企業(yè)應(yīng)該針對這個群體為依托,并在此基礎(chǔ)上針對不同的階層提供不同的金融服務(wù),時刻保持著創(chuàng)新的思維以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的創(chuàng)新。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)也應(yīng)該加強與消費者之間的溝通重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和研究。相關(guān)企業(yè)在發(fā)展過程中應(yīng)該針對消費者的自身需求以及企業(yè)的自身發(fā)展?fàn)顩r,為消費者提供針對性的信貸服務(wù),并且在此過程中應(yīng)該提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展和公司自身發(fā)展的健康性,采取積極靈活的政策來刺激市場的消費需求。我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應(yīng)該在針對國外相關(guān)經(jīng)驗合理借鑒的情況下發(fā)展的一些較為新穎的產(chǎn)業(yè)模式,從而使互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域足以進(jìn)一步的開拓創(chuàng)新,只有這樣才能發(fā)現(xiàn)一些產(chǎn)業(yè)問題,并改善服務(wù)質(zhì)量,最終實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上的穩(wěn)步提高,這對于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的健康發(fā)展有著重要的作用和意義。

      4.結(jié)語

      互聯(lián)網(wǎng)消費金融在當(dāng)前的時代背景下已經(jīng)對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了相當(dāng)程度的影響,但仍然存在著一定程度的問題,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展仍然存在著一定程度的進(jìn)步空間。針對這種局面,政府部門應(yīng)該做好相應(yīng)的制度建設(shè),更根據(jù)制度體系進(jìn)行監(jiān)管,不斷以制度為導(dǎo)向,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一些亂象?;ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的行業(yè)也應(yīng)該針對消費者實際的這種需求進(jìn)行調(diào)研,采用更加靈活的服務(wù)來提供給消費者,不斷贏得消費者的滿意,最終實現(xiàn)行業(yè)和消費者的共同獲益。

      【參考文獻(xiàn)】

      [1]周春應(yīng),張丹,程玲麗.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的生態(tài)污染及其治理策略研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2018,(36):121-122,139. DOI:10.3969/j.issn.1673-291X.2018.36.051.

      [2]翟春娟,姚炳男.互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)及其運作模式研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2019,(13):168-170. DOI:10.3969/j.issn.1002-5863.2019.13.046.

      [3]從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護(hù)問題研究[J].北方金融,2019,(2):95-98.

      [4]楊曦.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營風(fēng)險防范問題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019,(18):347.

      [5]許海翠.京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢及風(fēng)險管控[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2019,(2):46-48. DOI:10.3969/j.issn.1002-5863.2019.02.014.

      作者簡介:徐瑩,對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。

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