關(guān)于我國UBI車險(xiǎn)制度構(gòu)建的探討

申鳴陽 華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院

汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會分析預(yù)測，到2020年，中國機(jī)動車保有量將突破3.5億輛并成為世界第一機(jī)動車大國。隨著我國私家車保有量的不斷增長，汽車己經(jīng)成為居民財(cái)產(chǎn)的重要組成部分，如何分散和規(guī)避行車風(fēng)險(xiǎn)以及提高風(fēng)險(xiǎn)化解意識已成為社會公眾關(guān)注的焦點(diǎn)問題。我國車險(xiǎn)未來有著廣闊的市場需求，然而在傳統(tǒng)車險(xiǎn)表面發(fā)展繁榮的背后，其“從車主義”的定價(jià)模式也日漸暴露出深層問題。國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，促進(jìn)了汽車行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)據(jù)領(lǐng)域日漸融合，使得UBI車險(xiǎn)在中國市場大規(guī)模推廣具有可能性。相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，UBI車險(xiǎn)有著無可比擬的優(yōu)勢，但對于UBI車險(xiǎn)這一舶來品如何適應(yīng)中國本土市場，則需要嚴(yán)格和精細(xì)化的制度構(gòu)建，才能最終實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

一、現(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)模式的困境

車險(xiǎn)，即機(jī)動車輛保險(xiǎn)，是由機(jī)動車駕駛?cè)藛T同保險(xiǎn)公司訂立合同并支付相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生合同規(guī)定責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，由保險(xiǎn)公司對機(jī)動車駕駛?cè)藛T的損失承擔(dān)賠償義務(wù)的保險(xiǎn)形式。我國車險(xiǎn)行業(yè)有充足的市場需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中車險(xiǎn)占比近70%，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。在擁有巨大市場占比的同時，車險(xiǎn)行業(yè)也面臨著“兩難”的境地。一方面車險(xiǎn)公司長期處于微利或虧損狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，66家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)總保費(fèi)收入為3794億元，同比增長6%，而承保盈利為37億元，承保利潤率僅1%，營收非常慘淡。從各公司來看，66家保險(xiǎn)公司中車險(xiǎn)承保實(shí)現(xiàn)盈利的僅12家，虧損的有54家。另一方面，消費(fèi)者對保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度不高，機(jī)動車保險(xiǎn)保費(fèi)高、理賠難也一直被消費(fèi)者所詬病，導(dǎo)致車險(xiǎn)行業(yè)客戶黏度低、流失率較高。

車險(xiǎn)經(jīng)營的核心內(nèi)容是車險(xiǎn)定價(jià)，只有厘定出一個合理、科學(xué)的保險(xiǎn)費(fèi)率時，才能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)公司的盈利。車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)模式根據(jù)采取的原則可以分為“從車主義”和“從人主義”兩種。所謂“從車主義”，是指車險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的時候，以考慮汽車本身因素為主、考慮人的因素為輔；“從人主義”，即在保險(xiǎn)費(fèi)厘定時，以駕駛?cè)艘蛩貫橹?、考慮車的因素為輔。

我國車險(xiǎn)定價(jià)模式采取“從車主義”，保費(fèi)價(jià)格主要取決于車輛的狀況，如車輛價(jià)格、車型、座位數(shù)、排量等。以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)計(jì)算出基本的保費(fèi)價(jià)格，同時根據(jù)無賠款優(yōu)待即歷史理賠記錄給予不同的價(jià)格折扣。隨著現(xiàn)有保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展，我國“從車主義”的車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的缺點(diǎn)日益明顯。導(dǎo)致目前車險(xiǎn)行業(yè)陷入“兩難”境地的根源，正是現(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)模式采取的“從車主義”原則。具體來講，“從車主義”的缺陷有以下三點(diǎn)。

（一）無法真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)因素

交通事故的發(fā)生存在很多因素，包括車輛狀況、道路條件、駕駛水平等，隨著現(xiàn)代汽車安全技術(shù)的推廣和普及、道路設(shè)施的完善和安全系數(shù)的提升，駕駛員因素逐漸變成交通事故發(fā)生的主要原因。駕駛行為中，駕駛?cè)说某?、疲勞駕駛、急轉(zhuǎn)彎、急加速、急剎車等人為因素成為交通事故中的決定性風(fēng)險(xiǎn)因素。調(diào)查顯示，95%左右的事故與駕駛員的違規(guī)行為和過失行為有關(guān)。保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則要求保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時堅(jiān)持公平合理，使保險(xiǎn)費(fèi)率充分反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配（詹昊，2015）。而現(xiàn)有“從車主義”定價(jià)模式選取的風(fēng)險(xiǎn)因素主要考慮車的因素，忽略人的因素，不能真實(shí)反映真正風(fēng)險(xiǎn)因素，車險(xiǎn)公司產(chǎn)生“定價(jià)失靈”的問題。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)不合理

車險(xiǎn)合同是有償合同，等價(jià)有償是其基本特征之一。也就是說，投保人支付的風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)），應(yīng)當(dāng)與獲得的保險(xiǎn)保障匹配；同時保險(xiǎn)人收取的承保風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)），應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相當(dāng)。根據(jù)駕駛?cè)藛T發(fā)生保險(xiǎn)事故概率的不同，可以將投保用戶粗略地分類為低風(fēng)險(xiǎn)車主（優(yōu)質(zhì)車主）與高風(fēng)險(xiǎn)車主（風(fēng)險(xiǎn)車主），但現(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)模式中風(fēng)險(xiǎn)識別主要依賴車型、車齡、座位數(shù)、排量等傳統(tǒng)“從車因素”。以車型因素為例，在其他風(fēng)險(xiǎn)因素相同的條件下，購買同種車型的不同車主需要支付同等額度的保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)車主往往交了保費(fèi)不出險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)車主所交的保費(fèi)不足以支付出險(xiǎn)費(fèi)用，產(chǎn)生了我國汽車保險(xiǎn)市場的“二八現(xiàn)象”，即80%的低風(fēng)險(xiǎn)客戶“補(bǔ)貼”20%的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。保費(fèi)費(fèi)用分擔(dān)不合理違反了保險(xiǎn)合同法上的對價(jià)平衡原則，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能形成等價(jià)關(guān)系，造成了消費(fèi)者的不公平待遇。

（三）車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

在“從車主義”的車險(xiǎn)定價(jià)模式下，決定保費(fèi)定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因素選擇較為單一，風(fēng)險(xiǎn)的分類不夠細(xì)化，車險(xiǎn)精確定價(jià)難以深入，無法精準(zhǔn)化地對接到具體個人，車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平無法掛鉤，難以實(shí)現(xiàn)定價(jià)方式的差異性；而且在保費(fèi)商業(yè)化改革之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予車險(xiǎn)公司保費(fèi)定價(jià)自主權(quán)較小，使得保費(fèi)價(jià)格缺乏彈性，無法針對客戶特征設(shè)計(jì)出個性化車險(xiǎn)產(chǎn)品，也使得車險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品趨于一致，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。車險(xiǎn)公司采取價(jià)格優(yōu)惠來吸引消費(fèi)者，最終使各保險(xiǎn)公司陷入價(jià)格戰(zhàn)的泥潭，影響了整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、車險(xiǎn)定價(jià)模式革新之路——UBI車險(xiǎn)

?圖1 UBI車險(xiǎn)的運(yùn)行原理圖

我國車險(xiǎn)的“從車主義”定價(jià)模式難以順應(yīng)車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，反觀汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，他們都積極推廣UBI車險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)“從車主義”向“從人主義”定價(jià)模式的轉(zhuǎn)變。例如，美國Progressive汽車保險(xiǎn)公司推出以Snapshot命名的UBI車險(xiǎn)，通過記錄駕駛?cè)藛T30天的駕駛數(shù)據(jù)計(jì)算相應(yīng)的駕駛行為分?jǐn)?shù)，根據(jù)該分?jǐn)?shù)來判斷是否為車主提供保費(fèi)優(yōu)惠。同時，收取的保費(fèi)會隨著車主未來5個月的駕駛行為靈活調(diào)整。英國的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品Telematics Insurance主要面向駕駛經(jīng)驗(yàn)較少的新手司機(jī)、年輕司機(jī)等“高風(fēng)險(xiǎn)人群”，由于這類人群在傳統(tǒng)車險(xiǎn)中所繳納的保費(fèi)較高，因此Telematics Insurance可以通過對駕駛行為的監(jiān)測為這些“高風(fēng)險(xiǎn)人群”厘定反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率，克服傳統(tǒng)車險(xiǎn)統(tǒng)一定價(jià)的弊端。同時，Telematics Insurance會在駕駛期間給予司機(jī)駕駛安全上的指導(dǎo)。在英國有75%～80%的年輕司機(jī)都購買了UBI車險(xiǎn)，在保費(fèi)上節(jié)約41%左右，由于UBI車險(xiǎn)的普及，英國17—19歲人群的道路傷亡比例下降了約31%（Kusek G&Kilic I，2015）。

國外UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)定價(jià)靈活，充分體現(xiàn)了“從人主義”的定價(jià)模式。這也為我國車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革提供了制度經(jīng)驗(yàn)，UBI車險(xiǎn)在中國的推廣無疑是現(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)模式革新的一條新思路。

在《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，即保險(xiǎn)“新國十條”中也明確提出，要“鼓勵保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”。在國家鼓勵保險(xiǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的背景下，將國外UBI車險(xiǎn)在中國推廣是現(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制革新的有效選擇。

（一）UBI UBI車險(xiǎn)的界定

UBI（Usage Based Insurance）車險(xiǎn)，起源于美國，是指根據(jù)駕駛行為以及車輛使用數(shù)據(jù)來定價(jià)的車險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司利用數(shù)據(jù)采集裝置，將駕駛行為、車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并對采集數(shù)據(jù)分析處理，評估出駕駛?cè)藛T的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級，并依據(jù)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級個性化厘定車險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格以人而定，被公認(rèn)為車險(xiǎn)走向成熟和科學(xué)的標(biāo)志。

UBI車險(xiǎn)要求在機(jī)動車上安裝一個能獲取車輛行駛及駕駛員駕駛行為的小型車載終端OBD（即“車載診斷系統(tǒng)”，是車輛信息導(dǎo)入和導(dǎo)出的通道），車主將其與車輛自帶的OBD接口相連，OBD就會自動記錄駕駛?cè)顺佟⑵隈{駛、急轉(zhuǎn)彎、急加速、急剎車等駕駛行為數(shù)據(jù)信息，以及車輛行使路程、道路交通狀況、駕駛時間等車輛使用數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司通過這些數(shù)據(jù)建立UBI車險(xiǎn)定價(jià)模型，評定駕駛?cè)笋{駛水平，確定保費(fèi)折扣。

UBI車險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得更多的保費(fèi)優(yōu)惠，優(yōu)化了現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與產(chǎn)品定價(jià)方法（朱仁棟，2015）。相比較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，UBI具有如下優(yōu)勢：

1.提升車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的科學(xué)性、公平性

UBI車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制采取“從人主義”，就科學(xué)性而言，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制相比較，UBI車險(xiǎn)可以考慮更多車主駕駛行為等合理定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素，不再僅僅依賴車輛因素，使保費(fèi)與駕駛風(fēng)險(xiǎn)更加對應(yīng)；就公平性而言，UBI車險(xiǎn)針對不同個體設(shè)計(jì)差異化的費(fèi)率，細(xì)分保險(xiǎn)人群，量身打造適合每一個車主的保費(fèi)定價(jià)模式，比如駕駛行為和習(xí)慣較好的、行駛時間較短的用戶保費(fèi)更低，這使得保險(xiǎn)公司可以提供有針對性的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓優(yōu)質(zhì)客戶享受更多的優(yōu)惠。

2.利于險(xiǎn)企加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低道德風(fēng)險(xiǎn)

車險(xiǎn)從產(chǎn)生以來就屬于管理型險(xiǎn)種，管理者一直希望對該風(fēng)險(xiǎn)的管理更加準(zhǔn)確和細(xì)化，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，UBI車險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)識別能力大幅提升；同時通過車載信息終端，能夠獲悉事故車輛的方向、速度和事故發(fā)生位置等信息，減少保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的信息不對稱（戴建國、陳欣然，2015），從而預(yù)防偽造事故的騙保行為，通過實(shí)時動態(tài)判斷理賠真假，更好地管控理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

3.提供正向引導(dǎo)，促進(jìn)三方共贏

UBI車險(xiǎn)具有駕駛員的安全駕駛自我篩選、自我改造功能。通過讓保費(fèi)與駕駛行為緊密掛鉤，提高車主改善駕駛行為的積極性，向社會提供正向引導(dǎo)；同時吸引出險(xiǎn)率低的優(yōu)質(zhì)車主直接向保險(xiǎn)公司投保，優(yōu)質(zhì)投保人的大幅增加會直接降低車險(xiǎn)理賠支出，提升保險(xiǎn)公司的利潤水平；保險(xiǎn)公司由于降低了風(fēng)險(xiǎn)成本，會進(jìn)一步降低保費(fèi)，惠及客戶。

對整個車險(xiǎn)行業(yè)來講，UBI產(chǎn)品的推出促進(jìn)了社會、保險(xiǎn)公司、客戶的三方共贏。

（二）我國UBI UBI車險(xiǎn)制度構(gòu)建之可行性分析

中國的UBI車險(xiǎn)起步較早，從發(fā)展的總體情況看，雖取得了一定的成績，但與美國、意大利等國家相比發(fā)展薄弱，并沒有形成相對成熟的商業(yè)模式。目前人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都新設(shè)立了UBI車險(xiǎn)事業(yè)部，對UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新性嘗試，但在中國市場未進(jìn)行大規(guī)模的推廣。根本原因在于，我國UBI車險(xiǎn)沒有系統(tǒng)制度構(gòu)建僅依靠個別保險(xiǎn)公司的推動，只能是孤掌難鳴。然而，目前我國已有各種積極因素在推動、支持著UBI車險(xiǎn)制度的構(gòu)建。

1.車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持

所謂車聯(lián)網(wǎng)就是通過裝載在車輛上的GPS、傳感器、攝像頭等裝置，將駕駛員駕駛操作、汽車運(yùn)動狀態(tài)及車輛周圍環(huán)境等人、車、路三類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集，通過提取、分析，再與其他信息服務(wù)平臺互聯(lián)共享，形成由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，這是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在交通系統(tǒng)領(lǐng)域的典型應(yīng)用（陳哲，2015）。

UBI車險(xiǎn)實(shí)施的關(guān)鍵，在于如何更精確地掌握分析駕駛行為的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)單體車輛風(fēng)險(xiǎn)的刻畫，而數(shù)據(jù)的采集是依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，UBI車險(xiǎn)是車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新。簡單來說，車聯(lián)網(wǎng)與UBI車險(xiǎn)的關(guān)系為：UBI=車聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)。

中國車聯(lián)網(wǎng)的提出已有十多年的時間，目前直接從事與車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)有幾千家之多。不論是汽車廠商、設(shè)備公司還是電信運(yùn)營商，都紛紛躋身車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。隨著新一輪智能城市建設(shè)浪潮的到來，智能交通系統(tǒng)將成為建設(shè)重點(diǎn)，城市交通信息化水平將不斷提高，這意味著中國車聯(lián)網(wǎng)市場正由起步階段向快速發(fā)展階段邁進(jìn)（張?zhí)m，2014）。伴隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，其快速向汽車保險(xiǎn)行業(yè)滲透，給予汽車保險(xiǎn)行業(yè)巨大的發(fā)展前景。車聯(lián)網(wǎng)與車險(xiǎn)服務(wù)的結(jié)合已是必然趨勢。其中，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)是保險(xiǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的核心驅(qū)動力（劉文鵬，2015）。車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)步與普及，與UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)協(xié)同演進(jìn)、相輔相成。

2.商車費(fèi)改政策支持

2015年2月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，啟動商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革（簡稱“商車費(fèi)改”）工作。過去，我國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率一直受到政府保險(xiǎn)監(jiān)管部門的嚴(yán)格管制，商車費(fèi)改旨在賦予保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，讓市場發(fā)揮主導(dǎo)性資源配置作用。也就是說，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)市場供求決定的費(fèi)率市場化，核心是“處理好政府和市場的關(guān)系”，理順費(fèi)率監(jiān)管和市場決定之間的邏輯邊界（陳辭、李炎杰，2010）。

我國現(xiàn)階段正處于車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的關(guān)鍵時間點(diǎn)，費(fèi)率市場化意味著保險(xiǎn)公司需要確定符合自身的定價(jià)體系，這個體系需要制度規(guī)范和合理設(shè)計(jì)。體系中應(yīng)該包括基于客戶駕駛習(xí)慣的個性化、差異化定價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，差異化基礎(chǔ)則要求將車主駕駛行為的一系列風(fēng)險(xiǎn)因素納入定價(jià)機(jī)制中，而UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢剛好滿足了這些要求，因此，商車費(fèi)改無疑給予UBI車險(xiǎn)在中國的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。

長遠(yuǎn)來看，UBI車險(xiǎn)制度建設(shè)一定要在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的大框架下來進(jìn)行，并且在該過程中UBI車險(xiǎn)應(yīng)該和商業(yè)車險(xiǎn)改革形成良性的互動，互相促進(jìn)發(fā)展。

3.廣闊的市場支持

普華永道思略特在其關(guān)于2020年全球產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢解析中預(yù)測了UBI車險(xiǎn)發(fā)展的趨勢：到2020年，整個車險(xiǎn)市場規(guī)模將約為9420億美元。若車險(xiǎn)費(fèi)率市場化完全放開，同時伴隨著車聯(lián)網(wǎng)50%的新車滲透率預(yù)期，保守估計(jì)UBI的滲透率在2020年可以達(dá)到10%～15%，這意味著，UBI車險(xiǎn)將面臨1400億美元的市場空間。

同時，我國機(jī)動車的產(chǎn)銷量正處于快速發(fā)展階段。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會分析，到2020年中國機(jī)動車保有量會突破3.5億輛并成為世界第一機(jī)動車大國，而車險(xiǎn)是所有車主的一個剛性需求，汽車行業(yè)的發(fā)展必然會對車險(xiǎn)改革提出更高的要求，UBI車險(xiǎn)在中國市場無疑前景廣闊。

三、我國構(gòu)建UBI車險(xiǎn)制度的建議

UBI車險(xiǎn)在中國市場有著廣闊的空間，但在發(fā)展過程中仍面臨許多的挑戰(zhàn)。未經(jīng)充分驗(yàn)證的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品盲目投入市場可能會對行業(yè)原有車險(xiǎn)經(jīng)營模式產(chǎn)生沖擊，造成總體費(fèi)率水平、保費(fèi)充足度下降（唐江峰，2016），這不僅不利于UBI的健康發(fā)展，也與費(fèi)率市場化改革穩(wěn)步推進(jìn)的初衷相悖。UBI車險(xiǎn)的發(fā)展需要系統(tǒng)化的制度構(gòu)建，不僅應(yīng)做好頂層設(shè)計(jì)，在具體實(shí)施層次，如定價(jià)模式、信息保護(hù)、制度監(jiān)管等方面也要有所規(guī)劃，才能推動UBI車險(xiǎn)在我國大范圍推廣。

（一）UBI UBI車險(xiǎn)定價(jià)配套制度

1.建立本土化風(fēng)險(xiǎn)因子庫

風(fēng)險(xiǎn)因子是促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的條件，以及風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時，致使損失增加、擴(kuò)大的因素，是造成損失的間接和內(nèi)在的原因。UBI車險(xiǎn)需要明確造成車險(xiǎn)事故發(fā)生的所有風(fēng)險(xiǎn)因子，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)因子的篩選?，F(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)中所有的因子和真正的風(fēng)險(xiǎn)大多為關(guān)聯(lián)關(guān)系，而UBI車險(xiǎn)收集的風(fēng)險(xiǎn)因子應(yīng)該是一些具有直接因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)因子。

對車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，并將其轉(zhuǎn)化為可使用的風(fēng)險(xiǎn)因子，這一過程需要在借鑒國外UBI車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在國內(nèi)進(jìn)行大規(guī)模的數(shù)據(jù)研究，采用更豐富的定價(jià)因子和數(shù)據(jù)采集。譬如基于人的駕駛習(xí)慣、事故頻發(fā)時間段的風(fēng)險(xiǎn)因子，以及根據(jù)天氣、道路環(huán)境、交通情況和路面狀況判斷每個城市狀況的風(fēng)險(xiǎn)因子（崔小粟、王琳琳，2017）；并進(jìn)一步將風(fēng)險(xiǎn)因子分類為主要因子、次要因子、輔助因子，為不同種類風(fēng)險(xiǎn)因子設(shè)定其決定保費(fèi)厘定的比例，使得定價(jià)更為動態(tài)和精準(zhǔn)。

通過多維度的數(shù)據(jù)整合，建立一個本土化且相對完整的風(fēng)險(xiǎn)因子庫，從而確立一個科學(xué)、公平的UBI車險(xiǎn)定價(jià)模型。

2.搭建UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺

UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要大數(shù)據(jù)平臺和深入的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。這是UBI產(chǎn)品設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，雖然國內(nèi)各保險(xiǎn)公司已經(jīng)開展了車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集的應(yīng)用嘗試，但受到數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)樣本、數(shù)據(jù)能力等條件制約，在此領(lǐng)域的應(yīng)用研究深度不夠、效果有限。

傳統(tǒng)保單承保理賠信息僅僅是數(shù)據(jù)的一小部分，而UBI定價(jià)更多依賴的是海量位置軌跡、傳感器數(shù)據(jù)以及其他非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)的收集加工，這離不開大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。

保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和大數(shù)據(jù)處理能力將是未來UBI產(chǎn)品經(jīng)營的核心競爭力。因此，需要建設(shè)一個整合的中央數(shù)據(jù)平臺，作為數(shù)據(jù)中心，收集所有聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)據(jù)資源。

3.建立數(shù)據(jù)規(guī)范及校驗(yàn)機(jī)制

在現(xiàn)階段的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐中，普遍存在采集內(nèi)容和格式差異大、數(shù)據(jù)質(zhì)量不穩(wěn)定等問題，數(shù)據(jù)可用性不高，無法滿足車險(xiǎn)經(jīng)營管理的需要。由于數(shù)據(jù)采集相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)缺失，導(dǎo)致車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，嚴(yán)重制約了車險(xiǎn)行業(yè)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用。為解決上述問題，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)制定一套車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)，如中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（簡稱“中國保信”）于2018年制定的《機(jī)動車輛保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，該規(guī)范根據(jù)車險(xiǎn)經(jīng)營需求對車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)項(xiàng)和事件進(jìn)行了定義和說明，明確數(shù)據(jù)采集規(guī)范。值得關(guān)注的是，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在2019年3月28日發(fā)布了《機(jī)動車保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，并于6月29日開始實(shí)施，該規(guī)范旨在指導(dǎo)和規(guī)范車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、校驗(yàn)工作，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、汽車生產(chǎn)企業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)各方形成合力。隨著大數(shù)據(jù)在車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的發(fā)展和深入，車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范應(yīng)不斷更新，并擴(kuò)大其適用范圍。

同時，為實(shí)現(xiàn)UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集的真實(shí)性，保險(xiǎn)行業(yè)還需要建立數(shù)據(jù)檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，形成車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有效性校驗(yàn)機(jī)制，確保數(shù)據(jù)可信、可控和可驗(yàn)證。

4.建立駕駛行為評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

UBI車險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)就是基于對駕駛員駕駛行為的評價(jià)來實(shí)現(xiàn)“獎賞制度”，這需要依靠一項(xiàng)完整精確的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)。這套評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)需要建立在大量調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，并采用被廣泛認(rèn)可的、易操作的評價(jià)機(jī)制，來實(shí)現(xiàn)對UBI車險(xiǎn)制度下不同駕駛?cè)藛T的駕駛行為合理評分，進(jìn)而建立駕駛行為評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）UBI UBI車險(xiǎn)推廣制度

由于UBI在中國的滲透率較低，消費(fèi)者對這一新型車險(xiǎn)認(rèn)識度、接受度、投保積極性較低。因此，UBI車險(xiǎn)推廣的任務(wù)就是要獲得消費(fèi)者對UBI車險(xiǎn)的認(rèn)同，而認(rèn)同感的加深要求UBI車險(xiǎn)應(yīng)穩(wěn)步地、分階段地推進(jìn)。

1.UBI車險(xiǎn)嘗試優(yōu)先適用于“網(wǎng)約車”

我國的車輛保險(xiǎn)分營運(yùn)車輛保險(xiǎn)和非營運(yùn)車輛保險(xiǎn)兩種，營運(yùn)車險(xiǎn)所收取的保費(fèi)高于非營運(yùn)車險(xiǎn)，由于“網(wǎng)約車”兼具營運(yùn)與非營運(yùn)的雙重性質(zhì)，當(dāng)車輛使用性質(zhì)發(fā)生變化時，其所對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之變化（文琬等，2018）?！熬W(wǎng)約車”投保人無論是購買營運(yùn)車輛保險(xiǎn)還是非營運(yùn)保險(xiǎn)，其保費(fèi)價(jià)格都不能與“網(wǎng)約車”的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)況進(jìn)行準(zhǔn)確對應(yīng)。而UBI車險(xiǎn)為解決該問題提供了技術(shù)支持，車險(xiǎn)公司通過安裝OBD利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以隨時記錄車輛狀態(tài)，準(zhǔn)確記錄“網(wǎng)約車”營運(yùn)狀態(tài)和非營運(yùn)狀態(tài)下不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而據(jù)此確定合理的保費(fèi)，解決傳統(tǒng)車險(xiǎn)種類劃分不能適用“網(wǎng)約車”風(fēng)險(xiǎn)隨著使用性質(zhì)變化的難題。根據(jù)目前“網(wǎng)約車”的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合“網(wǎng)約車”平臺，將UBI車險(xiǎn)優(yōu)先應(yīng)用于“網(wǎng)約車”解決其投保困境。UBI車險(xiǎn)應(yīng)用于廣闊的“網(wǎng)約車”市場，亦有助于加深消費(fèi)者對UBI車險(xiǎn)的了解。

2.提供個性化的UBI車險(xiǎn)增值服務(wù)

UBI車險(xiǎn)除了給予車主保費(fèi)的折扣優(yōu)惠外，還可以提供其他個性化增值服務(wù)，來提高客戶投保UBI車險(xiǎn)的積極性。例如意大利Unipol UBI車險(xiǎn)為用戶提供緊急報(bào)警的增值服務(wù)，美國Metromile UBI車險(xiǎn)為用戶提供查看油耗情況、檢測汽車健康狀況、最優(yōu)導(dǎo)航線路、汽車定位、貼條警示、一鍵尋找附近修車公司等服務(wù)，并且每月會通過短信或者郵件對車主的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)。國外UBI車險(xiǎn)的增值服務(wù)極大地提高了用戶投保的積極性，助力了UBI車險(xiǎn)的推廣。

我國UBI車險(xiǎn)增值服務(wù)應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，并考慮中國消費(fèi)者的消費(fèi)偏好，設(shè)計(jì)一系列增值服務(wù)，如提供加油卡充值、汽車保養(yǎng)、駕駛安全指導(dǎo)、道路緊急施救等優(yōu)惠增值服務(wù)，來滿足消費(fèi)者的多元化需求，吸引更多的客戶群體，實(shí)現(xiàn)市場推廣（邵鋮茵、王媛媛，2018）。

（三）UBI UBI車險(xiǎn)信息保護(hù)制度

個人信息保護(hù)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容。UBI車險(xiǎn)的隱私保護(hù)無疑是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶最為關(guān)注的問題，也是車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的焦點(diǎn)問題。在UBI車險(xiǎn)實(shí)施過程中，保險(xiǎn)公司掌握的將不僅是車主的姓名、聯(lián)系方式等基本信息，還能夠獲取車主行車軌跡、駕駛里程、車輛狀況等個人隱私信息，如果隱私保護(hù)有漏洞，可能會給車主的生活甚至人身安全帶來隱患。

UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)經(jīng)歷收集、傳輸、分拆、處理、分享等流程，每一個流程都應(yīng)該確保數(shù)據(jù)的安全性，因此需要建立一套完善的信息安全泄漏預(yù)防機(jī)制。

1.數(shù)據(jù)信息收集需明確授權(quán)

在簽訂保險(xiǎn)合同時，車險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同條款中就所要獲取的信息內(nèi)容、獲取方式、使用范圍、信息安全維護(hù)方式、信息泄露后的違約責(zé)任等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，并對消費(fèi)者進(jìn)行明確說明和提示。只有在獲得保險(xiǎn)消費(fèi)者明確授權(quán)后，車險(xiǎn)公司才可以收集和使用這些數(shù)據(jù)，充分保護(hù)消費(fèi)者的意思自治。

2.保險(xiǎn)公司完善數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)和管理措施

車險(xiǎn)公司作為涉及大量客戶個人信息和商業(yè)機(jī)構(gòu)信息存儲的企業(yè)，須對公眾信息保護(hù)承擔(dān)義務(wù)，應(yīng)完善信息技術(shù)保障手段，加強(qiáng)信息安全防護(hù)體系構(gòu)建，防止消費(fèi)者相關(guān)信息的泄露。同時，車險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)建立健全信息安全保密管理制度，實(shí)現(xiàn)信息安全保密責(zé)任制，明確責(zé)任人和職責(zé)，細(xì)化工作流程和措施，確保數(shù)據(jù)的安全。

3.監(jiān)管部門引導(dǎo)UBI車險(xiǎn)信息保護(hù)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)需在數(shù)據(jù)保護(hù)方面起到監(jiān)督和引導(dǎo)作用，從引導(dǎo)行業(yè)自律和引導(dǎo)消費(fèi)者兩方面入手，推動消費(fèi)者數(shù)據(jù)保護(hù)，規(guī)范UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)用行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極支持行業(yè)自愿達(dá)成并遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善信息披露機(jī)制，監(jiān)督行業(yè)自律；通過出臺規(guī)范性文件對消費(fèi)者的權(quán)利和保險(xiǎn)公司的信息保護(hù)義務(wù)、責(zé)任進(jìn)行明確，規(guī)范保險(xiǎn)公司使用數(shù)據(jù)信息的合規(guī)性，借助行政處罰等措施給予泄露信息者以威懾。

（四）UBI UBI車險(xiǎn)的定價(jià)監(jiān)管制度

保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新對金融監(jiān)管提出更高的要求，根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管的公共利益理論，保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)維護(hù)市場公共利益和消費(fèi)者權(quán)益，對市場失靈的保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)管。對UBI車險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)繼續(xù)保持現(xiàn)有車險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管原則，即公平、合理、非歧視性和保費(fèi)充足性，從而充分地維護(hù)消費(fèi)者利益（單鵬，2018）。區(qū)別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模式，UBI車險(xiǎn)公司對于費(fèi)率條款有更大的自主權(quán)，在商車費(fèi)改的政策背景下，監(jiān)管部門在尊重UBI車險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率自主權(quán)的同時，也應(yīng)當(dāng)對UBI車險(xiǎn)的定價(jià)端進(jìn)行合理監(jiān)管，以維護(hù)市場公平競爭。

1.UBI車險(xiǎn)定價(jià)過程應(yīng)保障消費(fèi)者知情權(quán)

UBI車險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行定價(jià)過程透明化，允許消費(fèi)者了解自身保費(fèi)的具體定價(jià)方式。一是車險(xiǎn)公司強(qiáng)化信息披露，建立車險(xiǎn)保單保險(xiǎn)費(fèi)率厘定披露機(jī)制，消費(fèi)者可以在保單上直觀的看到自己購買車險(xiǎn)的定價(jià)方式，有利于保險(xiǎn)消費(fèi)的溯源；二是保障消費(fèi)者積極維權(quán)，當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為定價(jià)方式不合理時給予消費(fèi)者申辯、申訴的權(quán)利。

2.建立UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入備案制度

產(chǎn)品準(zhǔn)入前，應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司將精算方法、數(shù)據(jù)分析、目標(biāo)客戶、數(shù)據(jù)采集和使用范圍等形成產(chǎn)品運(yùn)營方案向監(jiān)管部門備案，防止車聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)因子成為公司間變相打折和爭搶業(yè)務(wù)的依托；監(jiān)管部門有權(quán)因車險(xiǎn)公司未執(zhí)行報(bào)備方案、違規(guī)行為、擾亂市場行為等終止產(chǎn)品銷售。

3.建立UBI車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析制度

商車費(fèi)改背景下，要求政府保險(xiǎn)監(jiān)管部門放開前端監(jiān)管，給予車險(xiǎn)公司更多的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，同時將監(jiān)管重點(diǎn)放在后端，監(jiān)管車險(xiǎn)公司制定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率是否合理與是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。通過建立UBI車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析制度，定期對保險(xiǎn)公司推出的創(chuàng)新性車險(xiǎn)費(fèi)率條款進(jìn)行評估審核，并緊緊圍繞保費(fèi)充足性這一標(biāo)準(zhǔn)來監(jiān)測UBI車險(xiǎn)的賠付和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，對于保險(xiǎn)公司不合理的車險(xiǎn)費(fèi)率及時發(fā)現(xiàn)、及時調(diào)整，避免個別公司的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)（費(fèi)楊生，2015）。

四、結(jié)語

UBI車險(xiǎn)是對我國現(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)模式的革新，其基于不同的駕駛行為來厘定車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性、公平性、精準(zhǔn)性。UBI車險(xiǎn)在中國有著光明的前途，在中國車聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，UBI車險(xiǎn)的制度構(gòu)建對于推動車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革、促進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)模式順利轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新有著重大意義。

我國要在全面認(rèn)識了解UBI車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，借鑒吸收國外經(jīng)驗(yàn)，充分研究適合我國的制度體系，將UBI車險(xiǎn)的定價(jià)配套制度、市場推廣制度、信息保護(hù)制度、定價(jià)監(jiān)管制度等問題一一予以規(guī)范和明確，建立起有中國特色的UBI車險(xiǎn)制度，推動UBI車險(xiǎn)在中國市場的廣泛適用。

同時我們應(yīng)展望未來保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型的新趨勢。除了UBI車險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)讓費(fèi)率厘定更多地基于個人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)而非假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)公平定價(jià)，嘗試設(shè)計(jì)更多的人性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，如UBI醫(yī)療、健康等保險(xiǎn)，共同推進(jìn)整個保險(xiǎn)行業(yè)的快速轉(zhuǎn)型。