鐘雨航 劉璐

摘 要：本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行客戶、信貸產(chǎn)品產(chǎn)生的影響，意在推動(dòng)商業(yè)銀行的技術(shù)改革，提升其競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;小額信貸

近年來花唄、京東白條等多個(gè)P2P平臺(tái)正處于飛速發(fā)展的階段，不僅金融借貸業(yè)務(wù)不斷增加，同時(shí)也開展了較多的新型業(yè)務(wù)，對(duì)于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)，再加上貨幣流動(dòng)性下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行的同業(yè)拆借利率不斷下降，因此，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究工作，不斷優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，保證其正常穩(wěn)定的運(yùn)行。

一、商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的特性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行開展的信貸業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)，首先，客戶的自主選擇權(quán)較大，例如，客戶可以自由選擇產(chǎn)品的期限以及額度。其次，成本較低，當(dāng)前大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品均是按照實(shí)際金融來計(jì)算期限以及利息的，對(duì)于個(gè)人借貸而言，通常是采用個(gè)人信用的方式，而企業(yè)則需要根據(jù)自身的情況來隨借隨還，借貸成本不高。再次，流程以及手續(xù)較為簡(jiǎn)單，通常無需提交材料，同時(shí)資金到賬較為迅速，打破了傳統(tǒng)借貸方式限制。最后，借貸渠道較多，申請(qǐng)難度不高，例如，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)銀行以及微信平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)，無需用戶再頻繁來往銀行，再加上銀行利用大數(shù)據(jù)即可選擇出有效客戶，有助于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品于2013年開始發(fā)展，迄今為止已經(jīng)約有7年的時(shí)間，但是其中仍舊存在不足之處，最大的一個(gè)問題就是沒有大范圍的普及，產(chǎn)品的推廣工作也不到位，以民生銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品網(wǎng)樂貸為例，該產(chǎn)品當(dāng)前只在我國(guó)的一線城市上線，無法吸引更多的潛在客戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)商業(yè)銀行小額信貸產(chǎn)品的影響分析

（一）對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)客戶營(yíng)銷策略的影響

信息技術(shù)飛速發(fā)展的階段下，商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也在不斷普及，用戶不斷增多，但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)于信息技術(shù)的利用率較低，無法與阿里巴巴以及京東等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相提并論，例如，阿里巴巴運(yùn)用大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過分析客戶的交易情況，就能夠了解具體的情況，尋找到有借貸需求的客戶，并且還能夠準(zhǔn)確判斷出需求的額度，從而制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略，但是當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)于信息技術(shù)的利用率較低，無法獲得客戶的準(zhǔn)確信息，營(yíng)銷計(jì)劃可行性不高，不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行需要增加資金的投入，引進(jìn)現(xiàn)代化的信息技術(shù)，充分發(fā)揮其作用，例如，可以與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，獲得更多的信息，同時(shí)借鑒其相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)以及數(shù)據(jù)處理方式，加快產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，有效規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行小額信貸客戶的影響分析

由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的門檻較低，對(duì)于有借貸需求的申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況要求較低，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳力度以及覆蓋范圍較廣，只要雙方意見一致就可以開展業(yè)務(wù)，而且還款期限以及利息靈活性較強(qiáng)，因此，彌補(bǔ)了銀行此類產(chǎn)品的空缺，吸引了一大批客戶。因此，銀行為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，必須要注重改善與客戶之間的關(guān)系，優(yōu)化小額信貸業(yè)務(wù)的模式，簡(jiǎn)化其流程，為客戶提供更多的便利，才能提升產(chǎn)品的吸引力。例如，2011年平安銀行就組建了陸金所，與此同時(shí)招商銀行也開展了“e+穩(wěn)健融資”的業(yè)務(wù)，通過此種方式，將客戶與投資方直接聯(lián)系起來，做好潛在客戶的挖掘工作。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該開展渠道一體化業(yè)務(wù)，拓展手機(jī)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)，除此之外，還需要加強(qiáng)宣傳與推廣工作，吸引潛在客戶，例如，近年來微博以及小紅書等逐漸成為年輕人接收信息的主要渠道，因此，可以利用上述平臺(tái)宣傳和推廣銀行的信貸的業(yè)務(wù)，在這一過程中，盡可能實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)的同步發(fā)展，令客戶可以獲取到更多的信息。

（三）對(duì)小額信貸產(chǎn)品利潤(rùn)的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷發(fā)展，為客戶的融資提供了較多的渠道，再加上手續(xù)簡(jiǎn)便、資金可以迅速到賬，因此，在一定程度上影響了商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶的減少，信貸產(chǎn)品的需求也在下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益降低。另外，商業(yè)銀行還具有人工成本，因此，銀行經(jīng)營(yíng)信貸產(chǎn)品的效益也在逐漸降低。因此，必須轉(zhuǎn)變自己的營(yíng)銷方式，降低對(duì)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，同時(shí)積極開展創(chuàng)新型的小額信貸業(yè)務(wù)，例如，可以利用網(wǎng)絡(luò)銀行以及手機(jī)銀行來銷售信貸產(chǎn)品，拓展銷售渠道，為客戶提供更加多元化的服務(wù)，更好地迎接市場(chǎng)挑戰(zhàn)。例如，銀行應(yīng)該提升自己的服務(wù)意識(shí)，根據(jù)客戶的具體情況，為其制定良好的產(chǎn)品，同時(shí)還應(yīng)該推出一些創(chuàng)新性、操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，做到以客戶為中心。

三、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)未來的發(fā)展帶來了較大的挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行的管理人員必須積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，優(yōu)化借貸流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

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