謝 翠，周華敏（廣西大學(xué)行健文理學(xué)院，廣西 南寧530005）

1978 以來，為配合改革開放，我國銀行業(yè)引入了外匯資金等金融業(yè)務(wù)， 而后加入WTO， 開始履行承諾的自主開放。2008 年國際金融危機發(fā)生后， 銀行業(yè)加強了國際監(jiān)管協(xié)調(diào)。近兩年，我國金融行業(yè)開始全面開放，銀行業(yè)亦擴大對外開放的速度，而同時外資銀行在我國的服務(wù)范圍也有所擴大。 雖然近兩年我國金融業(yè)取得了較大發(fā)展，現(xiàn)銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模已居全球第一，但面臨的競爭程度不斷加強，而競爭的同時，要加強中外銀行業(yè)合作才能獲得多贏。 在更高水平開放中實現(xiàn)互利共贏是我們應(yīng)所追求的，也是長遠的，因而對銀行業(yè)跨國跨境同業(yè)合作的研究也極為必要。 本文嘗試從國際合作視角，對相關(guān)研究進行梳理，期望能對我國銀行業(yè)在開放的背景下與其他各國各地區(qū)同行業(yè)的合作進一步升級有所益處。

一、銀行業(yè)國際合作研究的發(fā)展回顧

（一）改革開放后——起始階段

1978 年以前，我國實行計劃管理的“大一統(tǒng)”金融體制。1978 年以后，我國開啟了金融體制改革的序幕。 隨著金融體制改革的實踐發(fā)展，1985 年8 月， 中國首家中外合資銀行廈門國際銀行成立，注冊資本10.69 億元人民幣，其也是我國金融體制改革的產(chǎn)物，旨在為我國引進外匯資金和先進管理經(jīng)驗,溝通國際和國內(nèi)信息交流,擴大國際經(jīng)濟金融合作。 此后，我國于1994 年頒布了全面規(guī)范外資銀行的第一部法規(guī)——《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》。1996 年又頒布了《上海浦東外資金融機構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)試點暫行管理辦法》，進一步向外資銀行開放了對外資企業(yè)及境外居民的人民幣業(yè)務(wù)，加速了外資銀行在中國的發(fā)展[1]。

這個階段中，王居慶（1988）等學(xué)者討論了中外合資銀行的模式及發(fā)展情況，葛南翔、鄭榮鳴等（1992）進而研究了中央銀行如何對中外合資銀行進行監(jiān)管，提出當(dāng)時由于“怕”引起外資外流而進行的“突出限制”監(jiān)管不利于國際銀行的發(fā)展，應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，如支持合資銀行設(shè)立分支機構(gòu)等。鄒欣提出中外投資銀行在合作中也暴露出許多問題， 如缺乏合作的國內(nèi)宏觀環(huán)境和微觀基礎(chǔ)，我國總體經(jīng)濟股份制水平不高,企業(yè)經(jīng)營狀況和發(fā)展?jié)摿η芳训龋?并提出了發(fā)展中外投資銀行合作的構(gòu)想，以及應(yīng)注意如下問題：要穩(wěn)步開放國內(nèi)證券市場，有步驟、分階段地發(fā)展中外投資銀行間的合作，同時，加強監(jiān)管,增強防范金融危機的能力[2]。

（二）加入世貿(mào)組織后——合作提升階段

2001 年中國正式加入世界貿(mào)易組織后，外匯業(yè)務(wù)取消地域及客戶限制。 入世兩年內(nèi)外資銀行可以對國內(nèi)公司開展人民幣業(yè)務(wù)， 五年內(nèi)外國銀行可以為國內(nèi)個人客戶開展人民幣業(yè)務(wù)。此后，一方面，我國銀行業(yè)開始改制上市，實行股份制改造，同時嘗試帶入國際金融市場。 例如，2003 年底，國務(wù)院決定中國銀行和中國建設(shè)銀行實施股份制改造試點。 2006 年，中國工商銀行在香港和上海兩地同時踏進資本市場。 另一方面， 外資銀行通過在華發(fā)展主要分自設(shè)機構(gòu)擴張和投資入股中資銀行兩種策略逐步進入中國市場。

這一階段，學(xué)者們進行了大量的研究，孫天琦等學(xué)者探討了內(nèi)資銀行與外資銀行合作的設(shè)想； 德意志銀行亞太區(qū)總部亞洲主席Hubert Neiss、休伯特.賴斯以及邱創(chuàng)英、姜波、邵春梅等學(xué)者研究了中外銀行合作的途徑；楊潔、湯海燕、程文紅、金峰、應(yīng)娟等學(xué)者提出了中外資銀行如何合作的戰(zhàn)略；亦有學(xué)者開始從博弈的角度分析去中外資銀行的合作競爭， 代表者有陳濤、閻志軍、陳蕾等；何鳳霞、張競南、孔艷杰、宋宇等對合作模式進行了探究。此外，有學(xué)者從風(fēng)險控制看中外銀行的合作與競爭，如張忠永。

（三）2008 年金融危機后——合作緩慢階段

金融危機發(fā)生后，我國銀行業(yè)國際合作進入緩慢階段，一方面由于金融危機的影響，全球經(jīng)濟低迷，銀行業(yè)不可避免受到牽連，這一時期，也正是我國銀行業(yè)經(jīng)過高速增長后的下行階段，盈利增速大幅下滑，不良資產(chǎn)攀升；另一方面，危機以來，外資銀行集團總部受到較大沖擊，需通過業(yè)務(wù)調(diào)整應(yīng)對危機造成的不利影響，再加上全球金融監(jiān)管環(huán)境趨嚴，外資銀行集團的資產(chǎn)增速顯著下降。危機前（2000—2008 年），在華前5大外資銀行所屬集團平均資產(chǎn)增速為15.4%，危機后（2009—2017 年）降至3.6%，降幅達11.8 個百分點[3]。 同時，外資銀行原本希望通過參股控股中國金融機構(gòu)取得更大的控制權(quán)，來拓展中國市場。 但是受到外資行對中資銀行持股比例不超過20%的法律限制，參股并不能掌握足夠的話語權(quán)，沒有實現(xiàn)將參股銀行業(yè)作為進軍中國市場橋頭堡的初衷，因而，出現(xiàn)了部分外資擠出我國銀行業(yè)的情形。

2009 年，瑞銀集團從中國撤出了投資的外資銀行。隨后，蘇格蘭皇家銀行亦出售了持有的中國銀行的34 億股。 2013年5 月，高盛集團出售了約15.8 億中國工商銀行H 股。同年，美國銀行以14.7 億美元出售其持有的中國建設(shè)銀行的剩余股份。其后，清場的外資銀行越來越多。德意志銀行、花旗銀行都宣告轉(zhuǎn)讓了我國銀行的股份。 當(dāng)然，也有觀點認為，外資行已經(jīng)搭乘中國金融業(yè)的黃金時期順風(fēng)車， 實現(xiàn)了財務(wù)投資的目的，賺的錢袋滿滿揚長而去；不同銀行出于自身的經(jīng)營戰(zhàn)略考慮，也各懷自己的算盤，或套現(xiàn)補充資本，或收縮市場。股份制銀行資深研究員梁國威分析， 金融危機催生了巴塞爾協(xié)議III 的出臺，這對全球銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠影響，監(jiān)管對銀行在當(dāng)?shù)夭糠滞顿Y和對外投資的資本約束趨緊， 資本運用受到挑戰(zhàn)，外資銀行亟須套現(xiàn)以滿足資本充足率的要求。

這一時期，隨著外資銀行股份撤離中國，中外資銀行合作實踐減緩，理論界的研究也隨之減少。但學(xué)者們也開始深入研究外資銀行來華的真實原因以及目前的客觀關(guān)系及結(jié)果，如李一翔提出應(yīng)該反思合資銀行為何成為過客，而唐智杰、高勁等對外資銀行在我國集聚的動因及其影響以及中外資銀行競爭與合作關(guān)系進行了實證分析；此外，彭江霞等學(xué)者仍然繼續(xù)研究中外銀行如何加深合作，如進行股權(quán)合作等。

（四）“一帶一路”倡議提出后——合作增強階段

2013 年“一帶一路”提出后，我國與相關(guān)國家加強了金融等行業(yè)的合作。2014 年《國務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》公布后，外資銀行準入和經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的條件適當(dāng)放寬了， 此決定為外資銀行設(shè)立運營提供更加寬松、自主的制度環(huán)境。2017 年以來，我國銀行業(yè)加速了對外擴大開放步伐。第五次全國金融工作會議指出，要積極穩(wěn)妥推動金融業(yè)對外開放，合理安排開放順序，穩(wěn)步擴大金融業(yè)雙向開放。中國銀保監(jiān)會相繼發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)服務(wù)企業(yè)走出去， 加強風(fēng)險防控的指導(dǎo)意見》《關(guān)于外資銀行開展部分業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》 等針對銀行業(yè)對外開放的相關(guān)政策。2018 年，銀保監(jiān)會宣布廢止《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》，并取消其他辦法文件中對外資入股比例的限制。 這一系列舉措對我國銀行業(yè)展開國際合作是十分有利的。 2019 年國際商會銀行委員會年會上，中外銀行界人士紛紛表示將加強協(xié)作參與“一帶一路”建設(shè)，在彌補項目融資缺口、信息共享、第三方市場開發(fā)等業(yè)務(wù)上展開深入合作，在共同解決問題和挑戰(zhàn)的同時創(chuàng)造出共贏機遇。

此階段中， 有眾多學(xué)者開始對我國與其他具體國家的銀行業(yè)如何合作展開了研究，如劉馨蔚、張啟文、黃可權(quán)等學(xué)者分析中俄銀行合作， 申韜等學(xué)者以及姜英梅等分別對中泰及中新、中伊等地銀行合作進行了分析；另外，曹勝亮等探討了國際金融監(jiān)管的相關(guān)問題，如法律問題、金融開放與金融安全等；謝珣等對區(qū)域性銀行服務(wù)“一帶一路”沿線建設(shè)的問題及路徑、對策進行了思考。

二、銀行業(yè)同業(yè)合作的研究內(nèi)容

（一）銀行業(yè)同業(yè)合作的理論研究

1. 關(guān)于銀行業(yè)同業(yè)合作

廣義范疇的銀行業(yè)同業(yè)合作， 是指銀行與金融行業(yè)各種機構(gòu)的合作。 而狹義范疇的銀行業(yè)同業(yè)合作主要指銀行與銀行的合作，不包含銀行與證券公司、保險公司或第三方機構(gòu)的合作，而銀行業(yè)包含的主體也主要為中央銀行、商業(yè)銀行等。學(xué)者潘明忠（2007）認為金融同業(yè)合作,是指金融同業(yè)的各個組成部分即銀行、證券、保險等行業(yè)間的業(yè)務(wù)合作,傳統(tǒng)上以代理業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)最為常見[4]。 此概念主要立足于同為金融行業(yè)角度。聶慶、陳予（2011）等眾多學(xué)者認為銀行同業(yè)合作包含銀銀合作、銀信合作、銀證合作、銀基合作、銀保合作等，涉及的主體有商業(yè)銀行、信用機構(gòu)、證券公司和基金公司等，合作內(nèi)容除業(yè)務(wù)外還包括股權(quán)和戰(zhàn)略合作[5]。另有部分學(xué)者從業(yè)務(wù)角度出發(fā)， 認為銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是指以同業(yè)資金融通為核心的并以金融同業(yè)客戶為服務(wù)與合作對象的各項業(yè)務(wù)，如：同業(yè)拆借、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、代理同業(yè)資金清算等業(yè)務(wù)。 縱觀我國銀行同業(yè)合作歷程可發(fā)現(xiàn)我國銀行業(yè)國內(nèi)合作范圍較廣， 程度深入，表現(xiàn)為廣義范圍的同業(yè)合作，而國際同業(yè)合作多在中央銀行間的監(jiān)管合作以及商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)合作， 表現(xiàn)為狹義范圍的同業(yè)合作。

2. 關(guān)于銀銀合作

關(guān)于銀銀合作，目前尚沒有形成公認的定義。 一般認為，銀銀合作是指銀行之間的各項業(yè)務(wù)合作。 其合作主體通常是商業(yè)銀行。合作業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，主要包括各類銀行的結(jié)算代理、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、相互拆借、票據(jù)業(yè)務(wù)等多層面、多渠道的合作內(nèi)容。 隨著網(wǎng)絡(luò)渠道的不斷發(fā)展，產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)支持及銀銀電子平臺也加入合作的范疇[6]。同時，合作主體也有所增多，政策性銀行、外資銀行等各類銀行加入，形成了多層次的合作。 銀銀合作，不僅有利于實現(xiàn)銀行業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補，也成為銀行借以創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)、形成特色業(yè)務(wù)、塑造競爭優(yōu)勢的重要手段[7]。 因而銀行業(yè)同業(yè)合作并不等同于銀銀合作，而狹義的銀行業(yè)同業(yè)合作主要表現(xiàn)為銀銀合作， 但不僅僅局限于業(yè)務(wù)合作，還包括風(fēng)險管理合作、股權(quán)合作等。

3. 關(guān)于銀行業(yè)一體化

對于銀行業(yè)一體化，國內(nèi)外尚未有明確統(tǒng)一公認的定義。目前，銀行業(yè)一體化主要有兩大歸類。一類認為銀行業(yè)一體化是經(jīng)濟一體化中的產(chǎn)業(yè)一體化；如，李駿罡（2008）將銀行一體化歸類為區(qū)域經(jīng)濟一體化中的產(chǎn)業(yè)一體化， 認為銀行業(yè)市場或業(yè)務(wù)的一體化，定義核心為一價定律，即原先某一種銀行產(chǎn)品服務(wù)或其替代品被分割的一些市場，融合為一個市場整體。無論產(chǎn)品買方或買方所在的地理區(qū)域, 產(chǎn)品價格符合一價定律,相關(guān)銀行市場就被認為一體化了。 Cabral 等人認為使用一價定律不能完全概括反映銀行業(yè)一體化特點, 跨境活動應(yīng)當(dāng)是一體化的一個重要特征[8]。另一類認為其是各成員國銀行制度或機制的一體化。如，董莉華將銀行業(yè)一體化定義為,“銀行業(yè)經(jīng)營過程各環(huán)節(jié)上國際經(jīng)濟障礙的消除、 國際間市場的一體化、各國銀行業(yè)依賴性增加,并且在區(qū)域內(nèi)或全球范圍內(nèi)實現(xiàn)協(xié)調(diào)機制的一體化[9]。游蕊（2016）認為銀行業(yè)一體化是指建立在共同政策框架基礎(chǔ)上，通過成員國的共同產(chǎn)業(yè)治理，逐步協(xié)調(diào)完善對市場參與者平等的共同規(guī)則和減少成員國間的制度差異，在法律法規(guī)、監(jiān)管安排、市場慣例、行業(yè)自律、以及金融基礎(chǔ)設(shè)施采納的各種標準和實務(wù)等方面逐步趨同， 并充分發(fā)揮市場競爭機制，使市場的參與者銀行業(yè)、企業(yè)和消費者在市場中機會均等并得到公平對待， 各成員國之間銀行市場跨境進入和跨境退出障礙逐步消除、 最終融合為一個單一銀行市場的過程[10]。

事實上，銀行一體化屬于金融一體化的研究范疇，是金融一體化的一部分內(nèi)容。 金融一體化也可以被定義成資本的自由流動。完全資本流動指的是立即的、完全地將資本存量調(diào)整以應(yīng)對不同市場間相對收益的變化。 因此在金融一體化定義中，資本流動性(Capital Mobility)和資產(chǎn)可替代性(Assets Substitutability)是非常重要的概念。 殷偉（2004）認為當(dāng)金融一體化定義為一種狀態(tài)時，指的是兩個極端的狀態(tài)，沒有障礙的完全一體化、存在障礙的完全非一體化。當(dāng)金融一體化定義為一種過程時，指的是逐漸消除資本流動限制等政策法律障礙，并不斷促進金融一體化程度上升的過程。 完全金融一體化指的是沒有阻礙投資者迅速調(diào)整資產(chǎn)組合的限制（包括沒有資本流動的限制和其他政策法律上的障礙）[11]。朱航（2013）認為所謂的金融一體化是在金融開放的前提下， 多個金融市場通過一定的制度安排實現(xiàn)金融市場的自由流動， 進而在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)金融制度、金融機構(gòu)、貨幣以及金融協(xié)調(diào)機制的趨同化和統(tǒng)一化的過程[12]。

（二）我國銀行業(yè)國際同業(yè)合作的熱點問題研究

1. 銀行業(yè)國際監(jiān)管合作

80 年代以來發(fā)展中國家的債務(wù)危機， 以及90 年代發(fā)生的墨西哥金融危機、 東南危機時銀行倒閉現(xiàn)象都反映了各國銀行體系的脆弱性。各國開始加強銀行業(yè)國際監(jiān)管合作。銀行國際監(jiān)管合作范圍有所擴大，發(fā)展中國家被納入進來；同時，銀行監(jiān)管國際合作方式有所改進， 由抽象的定性監(jiān)管轉(zhuǎn)向量化監(jiān)管，[13]學(xué)術(shù)界的研究也逐漸增多并深入。

第一，合作之初，我國學(xué)習(xí)與借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管模式的同時， 研究者們開始反思目前巴塞爾國際銀行監(jiān)管合作模式的缺陷，并提出完善建議。周仲飛（2003）認為巴塞爾協(xié)議采用的“雙重鑰匙”的監(jiān)管方法有可能產(chǎn)生監(jiān)管權(quán)限的沖突，而東道國和母國監(jiān)管責(zé)任的重合，增加了被監(jiān)管銀行的負擔(dān)，同時其認為存在最后貸款人的空缺問題， 建議簽訂監(jiān)管合作協(xié)議并制定最低監(jiān)管標準；[14]李仁真（1998）等就中國的銀行監(jiān)管與國際慣例接軌的主要問題， 也主要是適用巴塞爾原則和標準的問題進行了探討，提出如跨國銀行機構(gòu)的合作監(jiān)管原則、國際銀行的資本充足管制原則、有效銀行監(jiān)管核心原則等，是銀行監(jiān)管的國際標準和指南，我國可借鑒[15]。

第二，對銀行國際監(jiān)管合作中的利益平衡進行分析，并且研究了我國的法律應(yīng)對。 郭洪?。?000）、王寶杰等學(xué)者提出，國內(nèi)監(jiān)管規(guī)則與國際監(jiān)管標準存在差距，制約合作效果，我國1994 年頒布的《外資金融機構(gòu)管理條例》對監(jiān)管信息的分享的規(guī)定是很不完善的將導(dǎo)致我國金融監(jiān)當(dāng)局與外國監(jiān)管當(dāng)局分享信息缺乏法律依據(jù), 不利于我國與外國監(jiān)管當(dāng)局間的監(jiān)管合作需有完善的相關(guān)國內(nèi)立法與之配套， 因而要完善的相關(guān)國內(nèi)立法與之配套[16]。 李莉（2009）通過實證分析認為國際銀行監(jiān)管合作是不完全信息的重復(fù)博弈。 要走出國際銀行監(jiān)管合作的集體行動困境還需要某個霸權(quán)國家。 在國際銀行監(jiān)管合作的游戲中，從參與人的角色看，中國處于國際銀行監(jiān)管合作機制的外圍。為維護利益，我國應(yīng)結(jié)合金融服務(wù)業(yè)國際化戰(zhàn)略，細化國內(nèi)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)。 在部分合作的整體戰(zhàn)略下，修煉內(nèi)功是根本[17]。

第三，加強了對外資銀行與跨國銀行的監(jiān)管合作研究。針對跨國銀行、 外資銀行的監(jiān)管容易形成母國和東道國都未監(jiān)管到的“公地悲劇”問題，學(xué)者們進行了探索性研究。 余劍、潘淵（2005）對外資銀行監(jiān)管外部協(xié)調(diào)性進行了，認為我國監(jiān)管尺度上也存在著“內(nèi)緊外松”的現(xiàn)象。 我國也應(yīng)該把重心由吸引外資轉(zhuǎn)移到對風(fēng)險的控制上來。 其次要全面貫徹細細披露的理念，不僅要求外資銀行披露風(fēng)險和資本充足情況的信息[18]。王兆星（2007）借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，提出了對外資銀行的監(jiān)管，要實施法人導(dǎo)向，維護銀行體系安全，在并表的基礎(chǔ)上，實施審慎監(jiān)管等建議[19]。 李長春（2007）認為，按巴塞爾協(xié)定，對外國銀行分行負主要監(jiān)管責(zé)任的母國監(jiān)管機構(gòu), 因信息獲取有賴于東道國的合作， 而東道國銀行保密法的存在使母國監(jiān)管機構(gòu)無法獲得銀行的詳細資料，而難以實施有效的監(jiān)管[20]。王飛、何泫妮（2012）提出跨境風(fēng)險監(jiān)管合作的基本原則和框架應(yīng)包括以下內(nèi)容：明確適用范圍、統(tǒng)一全球或區(qū)域經(jīng)營許可，同時提出了增進我國跨境銀行監(jiān)管有效性的對策建議， 如強化全球并表監(jiān)管，完善信息共享機制；改進傳統(tǒng)監(jiān)管方式，加強持續(xù)跨境銀行監(jiān)管；完善管理組織架構(gòu)，開展跨境發(fā)展后評價等[21]。洪武林（2012）認為銀保監(jiān)會應(yīng)成立專門的監(jiān)管部門，改變目前對外資銀行和中資銀行境外分支機構(gòu)， 以及不同類別中資銀行境外分支機構(gòu)分別由不同的內(nèi)設(shè)部門監(jiān)管， 統(tǒng)籌協(xié)調(diào)不夠的局面。應(yīng)建議有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，按照審慎監(jiān)管的要求，對金融風(fēng)險實行連續(xù)動態(tài)的監(jiān)管[22]。 李長春、洪武林等學(xué)者都建議積極參加多邊國際組織活動， 同時在簽訂母國監(jiān)管機構(gòu)與東道國監(jiān)管機構(gòu)簽訂雙邊諒解備忘錄或雙邊協(xié)議時，要注意協(xié)議的具體內(nèi)容，比如明確母國與東道國的監(jiān)管責(zé)任，為提高協(xié)議有效性需要增加具體的操作性規(guī)程等，擴大簽訂協(xié)議的合作國家范圍等。

溫曉芳、陳鋒、吳青等（2015）認為至今國際上還缺乏有效、統(tǒng)一的法律框架針對跨國銀行破產(chǎn)引起的清算糾紛。從法律層面完善跨境銀行的危機處置機制。 本輪國際金融危機爆發(fā)后，不論是巴塞爾委員會還是金融穩(wěn)定理事會（FSB）都認識到了統(tǒng)一跨境銀行處置規(guī)則的重要性， 而相關(guān)法律的建設(shè)與完善是基本前提。 這一方面要規(guī)范各國在跨境銀行破產(chǎn)時資產(chǎn)分配方面的管理規(guī)定， 建立相關(guān)機制防止某些監(jiān)管當(dāng)局在跨境銀行破產(chǎn)時急于凍結(jié)其境內(nèi)資產(chǎn)以確保自身獨享剩余財富的做法；同時，他還認為銀行跨境監(jiān)管存在的主要問題在于各國銀行市場結(jié)構(gòu)的巨大差異導(dǎo)致跨境銀行監(jiān)管的效果難以保證。 分業(yè)制和混業(yè)制下兩類銀行受到的影響和沖擊有所不同。 而以同樣的標準對處于不同制度環(huán)境和金融市場發(fā)展程度下的跨境銀行進行監(jiān)管難以達到好的效果； 各國監(jiān)管當(dāng)局之間缺乏有效的信息溝通和共享機制； 各國對危機金融機構(gòu)的處置缺乏統(tǒng)一性。 其提出要制定跨境處置問題銀行的最低法律協(xié)調(diào)標準及最低的法定前提條件， 確?？缇硢栴}銀行處置中的國際合作[23]。

第四，學(xué)者們持續(xù)不斷跟進研究《巴塞爾協(xié)議》的標準，即時關(guān)注國際銀行業(yè)監(jiān)管動態(tài)。 張?zhí)祆搿凿h（2010）等提出，銀行危機監(jiān)管必須防止國外危機對本國銀行機構(gòu)造成損失,更重要的是防止金融危機在本國蔓延。 目前建立超國家的國際監(jiān)管組織是不現(xiàn)實的[24]。另外，曾剛（2010）等學(xué)者跟進了新資本協(xié)議后巴塞爾委員會陸續(xù)發(fā)布的一系列監(jiān)管文件， 總結(jié)出要提高再證券化產(chǎn)品的風(fēng)險權(quán)重； 加強交易賬戶的風(fēng)險管理，改進市場風(fēng)險監(jiān)管資本計量；進一步加強交易對手信用風(fēng)險管理，全面管理信用風(fēng)險；需要重新修改資本標準，提高資本的質(zhì)量； 要將杠桿比率作為新的監(jiān)管工具控制銀行規(guī)模過度擴張，改進流動性風(fēng)險計量指標和標準，加強流動性風(fēng)險管理[25]。 2017 年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布公報，旨在加強銀行業(yè)監(jiān)管的《巴塞爾協(xié)議III》已完成修訂，將從2022 年1 月1日起逐步實施。 協(xié)議設(shè)定了內(nèi)部模型法的最低輸入值和最低測算值，縮小了高級內(nèi)評法的適用范圍，簡化了操作風(fēng)險計量方法， 對于信用風(fēng)險計量的資產(chǎn)類型和風(fēng)險權(quán)重做了更為細致的劃分。張?zhí)祆?、劉曉鋒（2010）、王飛、何泫妮（2012）等眾多學(xué)者認為金融發(fā)展的趨勢是混業(yè)經(jīng)營, 目前主要國家基本都支持金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，因而要實行統(tǒng)一監(jiān)管。 同時，要加強銀行監(jiān)管的國際協(xié)作,建立國家之間、國家與國際金融組織之間的聯(lián)系,增強銀行國際監(jiān)管的能力,防止風(fēng)險的蔓延。 袁放建，房磊（2011）認為銀行監(jiān)管國際合作的供給相對于需求嚴重不足，銀行業(yè)監(jiān)管國際合作的供給和需求不適應(yīng)，具體表現(xiàn)就是銀行業(yè)監(jiān)管國際合作的供給結(jié)構(gòu)不能滿足需求的發(fā)展。 現(xiàn)在銀行業(yè)國際監(jiān)管合作主要由西方發(fā)達國家主導(dǎo)[26]。

2. 銀行業(yè)國際合作模式

銀行國際合作模式主要有六種：代理行業(yè)務(wù)、銀行業(yè)俱樂部、銀行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟、建立跨國分支機構(gòu)、國際銀團貸款以及服務(wù)外包[27]。 而學(xué)者孔艷杰（2007）認為互相參股是中外資銀行合作的最佳模式選擇。 何鳳霞（2007）認為入世前中外銀行的主要合作模式是合資銀行，入世后參股、契約聯(lián)盟、合資公司等合作模式開始活躍起來，參股成為主流合作模式。契約聯(lián)盟仍然存在, 外資銀行和我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作和技術(shù)合作正在進一步加強。外資并購我國商業(yè)銀行的目的開始顯現(xiàn)。WTO 五年過渡期后，中外銀行的各種合作模式會有不同的發(fā)展前景： 從長期來看， 合資關(guān)系由于雙方戰(zhàn)略不同而導(dǎo)致終結(jié)；并購無疑將會成為未來的主要合作模式；而隨著市場的不斷開放,外資銀行最終會達到全面控股的目的；中資銀行應(yīng)該借鑒外資銀行多種多樣的中間業(yè)務(wù)類型， 通過與外資角行間達成的中間業(yè)務(wù)協(xié)議聯(lián)盟，有選擇性地完善銀行業(yè)務(wù)[28]。宋宇（2008）認為中外銀行合作模式主要有三方面：資本合作，以中資銀行引進戰(zhàn)略投資者，外資銀行直接參股中資銀行，成立合資銀行或合資公司為主要形式第二，業(yè)務(wù)合作，主要通過戰(zhàn)略聯(lián)盟形成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，通過協(xié)作，中外資銀行共同實現(xiàn)特定的業(yè)務(wù)發(fā)展目標，如銀團貸款等第三，技術(shù)合作，由中外資銀行在人員培訓(xùn)、管理和顧問服務(wù)以及風(fēng)險控制等方面進行合作[29]。

（三）我國銀行業(yè)國際同業(yè)合作的具體實踐研究

我國銀行業(yè)國際同業(yè)合作研究中， 具體實踐研究占了較多篇幅?，F(xiàn)對已檢索的文獻進行較為詳細的梳理后總結(jié)出，其中有較多學(xué)者對我國與東盟國家之間銀行業(yè)合作進行了分析研究，少數(shù)學(xué)者研究了我國與其他國家的銀行業(yè)合作。

1. 中國與東盟銀行業(yè)合作

我國有大量學(xué)者對中國與東盟的金融合作進行了分析探討，研究了中國與東盟金融合作的模式、問題及合作趨勢以及貨幣合作、監(jiān)管合作等內(nèi)容，其中有部分學(xué)者的具體研究內(nèi)容涉及了銀行業(yè)，但以銀行業(yè)合作為主題，對銀行業(yè)合作進行深入系統(tǒng)研究得不多， 而且目前研究內(nèi)容主要為中國與東盟國家銀行業(yè)合作存在的困難、前景及對策建議[30]。

在合作困難方面，董加相（2008）從西雙版納視角對建立中緬中老中泰銀行間結(jié)算關(guān)系問題進行了思考， 認為西雙版納邊境貿(mào)易結(jié)算存在的主要問題有，云南與泰國老撾緬甸邊境的雙邊貿(mào)易結(jié)算主要以現(xiàn)金結(jié)算為主， 資金跨境循環(huán)流通受阻；人民幣出入境攜帶限額規(guī)定給邊境貿(mào)易發(fā)展帶來不便，不能滿足雙方經(jīng)貿(mào)資金結(jié)算需要；涉外人民幣賬戶管理難等[31]。蘇保祥、粟金剛和田代臣（2011）分析了CAFTA 框架下中國東盟銀行業(yè)監(jiān)管合作現(xiàn)狀，和影響合作的困難：東盟各國經(jīng)濟發(fā)展水平差距明顯；大多數(shù)東盟國家金融基礎(chǔ)仍比較薄弱；對金融業(yè)采取的監(jiān)管措施差異較大； 缺乏防范和應(yīng)對金融危機的有效協(xié)調(diào)機制[32]。

在合作前景上，申韜、梁海森（2017）對中泰銀行合作現(xiàn)狀和深度合作前景進行了分析，文章指出，與東南亞其他國家相比泰國銀行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)更為充分， 但諸多非經(jīng)濟因素在不同程度上深刻影響著泰國銀行業(yè)發(fā)展， 未來中泰銀行業(yè)深度合作具有廣闊的發(fā)展空間[33]。

關(guān)于對策建議，蘇保祥、粟金剛、田代臣（2011）等眾多學(xué)者提出政府層面應(yīng)當(dāng)予以支持，適度調(diào)整監(jiān)管政策，同時為金融合作搭建平臺，加快金融信息與人才交流[32]。董加相（2008）提出了以下建議：建立人民幣跨境流動監(jiān)測工作聯(lián)系制度；進一步完善涉外人民幣銀行賬戶管理政策；建立金融對話機制，加快推動次區(qū)域貨幣金融合作等。 陸峰（2010）對中國東盟區(qū)域金融機構(gòu)合作進行了分析，并提出三個層次的基本框架：首先是加強與新加坡等金融業(yè)發(fā)達國家的合作， 其次是較發(fā)達的東盟國家，而第三層次為老撾、緬甸、柬埔寨和越南等欠發(fā)達國家[34]。 李國英、李為和劉明（2013）從博弈角度對CAFTA框架下銀行業(yè)監(jiān)管合作機制進行了博弈分析，其得出：此框架下各國銀行業(yè)監(jiān)管合作前提是各國利益分配能夠達成共識，并簽訂協(xié)議，以約束各方經(jīng)濟行為，從而利大于弊；其次，為解決利益分配沖突，可建立利益平衡機制；同時他們還提出了四條原則，從決策機制、信息共享機制、立法合作機制和利益補償機制四個方面來建立具體的銀行業(yè)監(jiān)管合作機制[35]。 范祚軍（2014）提到要推進中國—東盟人民幣雙向信貸業(yè)務(wù)，與東盟銀行制度對接，開放東盟銀行在中國開設(shè)分支機構(gòu)，承辦人民幣業(yè)務(wù)[36]。

2. 中國與其他國家的銀行業(yè)合作

20 世紀80 年代以來，銀行國際化浪潮波及世界各地，我國自90 年代開始有大量學(xué)者銀行國際化進行了研究，但研究國家間銀行業(yè)合作的不多。

在合作模式上，何鳳霞（2007）分析了入世以后中國與外國銀行合作模式發(fā)生了變化， 合資銀行模式有逐步退出的跡象，合資公司成為新熱點，參股成為主流合作模式，而我國商業(yè)銀行與外資銀行技術(shù)上以及業(yè)務(wù)上的合作也正進一步加強，外資并購我國商業(yè)銀行的目的開始顯現(xiàn)[28]。 黃梅波、沈婧（2017）認為，在中國與非洲銀行業(yè)合作當(dāng)中，中資銀行正在積極探索新方式，目前中資銀行主要采取簽署戰(zhàn)略合作備忘錄、設(shè)立分支行、并購、與政府合資四種方式進入非洲地區(qū)。其中，投資設(shè)立新的分支機構(gòu)與代表處是中資銀行進入非洲地區(qū)與經(jīng)營擴張的主要方式[37]。

在合作困難方面，達瓦薩珍、王發(fā)莉、才央卓瑪（2017）基于跨境人民幣業(yè)務(wù)視角提出尼幣幣值不穩(wěn)定限制了雙方銀行合作的積極性， 尼泊爾嚴格的金融管理制度也制約了中尼雙方銀行的跨境合作， 背客商等地下渠道結(jié)算使大量資金游離于金融體系之外，嚴重擠壓了雙方金融機構(gòu)的合作空間，要從金融機構(gòu)設(shè)置和基礎(chǔ)設(shè)施等各方面推進雙方金融合作[38]。 孫曉郁（2004） 等認為中國與俄羅斯的銀行業(yè)合作存在的瓶頸有：現(xiàn)匯結(jié)算主要通過第三國銀行轉(zhuǎn)匯完成；俄羅斯方銀行信用較低；結(jié)算工具單一，信用證、托收等方式都沒有得到發(fā)展；信貸合作剛起步，經(jīng)貿(mào)發(fā)展規(guī)模受損等[39]。

在合作前景及建議方面，隨著一帶一路戰(zhàn)略的提出，相關(guān)研究有所增加。 王秀華（2014）分析了非洲銀行業(yè)及中非合作趨勢， 其認為應(yīng)從國家層面和我國銀行業(yè)對非業(yè)務(wù)層面去推進合作。國家層面由央行牽頭，將在非推進人民幣國際化作業(yè)切入點，探索外儲資金用于跨境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的途徑；銀行業(yè)務(wù)層面，進一步構(gòu)建與大型銀行的合作機制，對于大型企業(yè)可采用銀團貸款，而對對中小企業(yè)采用委托貸款；加大同業(yè)交流及培訓(xùn)力度[40]。 岳華，張曉民（2014）認為后危機時代，作為金磚國家戰(zhàn)略性合作的支點， 銀行業(yè)合作對金融等各領(lǐng)域的交流合作具有重要意義。 其在傳統(tǒng)的三階段 SBM-SFA 模型基礎(chǔ)上，引入調(diào)整系數(shù)的方法，研究表明金磚國家銀行業(yè)在效率、穩(wěn)定性、內(nèi)部結(jié)構(gòu)等方面都存在明顯的差異，應(yīng)立足于為一體化的大市場提供金融業(yè)務(wù)支持， 妥善處理競爭與合作的關(guān)系，進一步加強國際影響力與話語權(quán)的建設(shè)，共同建立抵御銀行風(fēng)險的“防火墻”[41]。黃梅波、沈婧（2017）認為中資銀行在非洲業(yè)務(wù)合作的領(lǐng)域上，已涉及中小企業(yè)貸款、教育、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)、能源等領(lǐng)域，但主要集中于、能源和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大型項目上；其建議：為中資銀行發(fā)展營造有利環(huán)境，中國政府應(yīng)加強與非洲各國政府合作， 并促進多邊金融機構(gòu)合作；同時銀行應(yīng)充分根據(jù)自身實力和業(yè)務(wù)特點制定發(fā)展戰(zhàn)略，充分融入當(dāng)?shù)厥袌?，靈活采取并購、簽署戰(zhàn)略合作備忘錄等方式，拓展在非經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大型項目為載體，逐步向企業(yè)投資經(jīng)營與深化金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，積極開展零售業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行收入多元化，另外，在國家戰(zhàn)略框架下，大力推進人民幣在非國際化進程[37]。

三、銀行業(yè)國際同業(yè)合作研究展望

盡管在目前金融開放的背景下， 銀行業(yè)競爭與合作的研究已吸引越來越多方面的注意, 許多學(xué)者已就銀行業(yè)國際監(jiān)管合作、合作模式、法律制度的研究、合作路徑以及國與國之間銀行業(yè)的具體合作實踐等給出了眾多富有建設(shè)性的建議,但仍留下很多值得進一步探討研究的空間。

（一）實證分析方面

現(xiàn)有文獻有少部分為實證分析合作模式是否合適， 而對于如何促進中外銀行業(yè)合作的可持續(xù)發(fā)展, 以及合作試驗區(qū)的效率如何、 影響合作的關(guān)鍵因素大小等采用具體的計量模型并通過選取指標來論證的研究鮮有。因而，補充微觀和中觀層面的合作機制、 合作效應(yīng)等方面的實證研究將是深化中外銀行業(yè)合作進程中需要解決的重要研究課題。

（二）競合關(guān)系平衡

以往文獻對我國銀行業(yè)如何走出去、 中國內(nèi)部以及中外銀行業(yè)競爭等的研究較多， 而實踐中我國的銀行體系也多為比較低效的銀行間的競爭，以各自為戰(zhàn)、強拼硬奪的低層次競爭格局為主，主要表現(xiàn)競爭局限在一個比較狹窄的范圍內(nèi)，服務(wù)手段、市場定位、競爭策略和戰(zhàn)略目標等方面存在趨同，而過度的競爭還將導(dǎo)致兩敗俱傷[42]。 這也與我國銀行業(yè)蓬勃對外發(fā)展以及大力引入外資銀行而需要考慮的競合趨勢是難以匹配的。在我國金融開放的背景下，本質(zhì)上為競爭性的銀行業(yè)也應(yīng)求同存異，緊跟步伐，加強合作。 因而，開展同業(yè)合作,實現(xiàn)資源共享，共同開拓和分享新的市場機會，聯(lián)手維護社會信用環(huán)境，制裁惡意逃廢債行為等，都是今年可預(yù)見的方向。 合作也并非代表弱化競爭， 在競爭與合作的關(guān)系中如何維持平衡，并實現(xiàn)多贏是中外銀行業(yè)合作研究中需要探索的。

（三）具體業(yè)務(wù)合作

由于銀行業(yè)涉及一國金融穩(wěn)定、資金安全等問題，其開放程度有限， 故現(xiàn)有文獻對我國銀行業(yè)機構(gòu)具體業(yè)務(wù)上的國際合作研究較少，而且多為中國與某一區(qū)域整體合作的研究，如中國與東盟等，內(nèi)容也僅是合作現(xiàn)狀及問題分析、銀行監(jiān)管合作及合作模式等的建議，對于深入的具體的業(yè)務(wù)合作，除貨幣結(jié)算與兌換外，較少涉及。 然而，更深層次的合作是金融全球化趨勢下雙方銀行業(yè)都需要的。 因此，深入到具體業(yè)務(wù)，如國際信貸業(yè)務(wù)合作、征信合作，中間業(yè)務(wù)合作如租賃、承包、代理、網(wǎng)絡(luò)租賃等都是我們可以嘗試的。

（四）大數(shù)據(jù)等金融科技利用

隨著金融行業(yè)對快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)、 網(wǎng)絡(luò)信息等科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用， 銀行業(yè)逐步呈現(xiàn)出服務(wù)智能化、 服務(wù)平臺化的趨勢，但目前的文獻鮮少談及金融科技在國際合作上的應(yīng)用。而近兩年金融科技正飛速發(fā)展，諸如人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，各行各業(yè)有機融合應(yīng)用，銀行業(yè)也將面臨新一輪的機遇和挑戰(zhàn)。 我國銀行業(yè)跨國跨境同業(yè)合作中如何利用，并有機融合好銀行業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)等金融科技，提升各自銀行國際競爭力和綜合實力， 已然成為目前該領(lǐng)域的重要課題。 比如近年新出概念“開放銀行”，能夠利用API 平臺與旅游、交通、電商等其他行業(yè)互聯(lián)互通，那么，往后中外銀行業(yè)合作中是否可以利用金融科技搭建大數(shù)據(jù)共享平臺，這將是一個可預(yù)見的研究領(lǐng)域。