王洪偉

(海倫市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，黑龍江 海倫 152300)

1 農(nóng)信社貸后管理存在的主要問(wèn)題

1.1 檢查管理不到位

許多信貸人員面對(duì)貸后檢查的工作只是為了“應(yīng)付檢查”，貸后檢查報(bào)告也成為“形式主義”，內(nèi)容簡(jiǎn)單、檢查的隨意性較大、檢查不及時(shí)不到位的情況比較普遍。檢查往往以打電話詢問(wèn)為主，缺乏第一手的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況走馬觀花，不能反映借款人真實(shí)情況，不能有效分析借款人還款來(lái)源是否穩(wěn)定。

1.2 貸款跟蹤檢查流于形式

實(shí)際工作中，許多信貸人員未能認(rèn)真執(zhí)行貸款跟蹤檢查制度，只是根據(jù)貸前調(diào)查時(shí)的情況在貸后檔案上形成簡(jiǎn)單的記錄，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況缺乏了解，沒(méi)有實(shí)際深入“跟蹤檢查”，甚至連首次跟蹤都沒(méi)有，對(duì)借款人貸后跟蹤也缺乏必要的檢查監(jiān)督，這種認(rèn)識(shí)上的不足對(duì)農(nóng)信社信貸資金安全產(chǎn)生了不利影響。

1.3 信貸人員思想認(rèn)識(shí)不到位

信貸人員沒(méi)有真正把加強(qiáng)貸后管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)來(lái)抓，對(duì)貸后管理工作存在一些誤區(qū)，認(rèn)為抵押貸款有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)低，忽視放松貸后管理。思想認(rèn)識(shí)的不到位導(dǎo)致貸后管理工作流于形式，當(dāng)借款人出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，信貸人員不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，錯(cuò)過(guò)了貸款收回的最佳時(shí)機(jī)，使貸后管理在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用不能充分發(fā)揮。

2 農(nóng)信社重投放輕管理現(xiàn)象的主要原因

2.1 信貸部門管理職責(zé)不到位

在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，信貸部門、風(fēng)險(xiǎn)部門和清收部門在貸后管理中都負(fù)有責(zé)任，對(duì)信用社來(lái)說(shuō)多部門確實(shí)起到了多層次防范風(fēng)險(xiǎn)的效果，但是也導(dǎo)致職責(zé)分工不清晰、責(zé)任不明確，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，各部門可能會(huì)出現(xiàn)相互推卸責(zé)任的情況。在日常貸后管理工作中，主要由基層信用社深入實(shí)地進(jìn)行貸款跟蹤檢查，許多實(shí)際情況管理部門并不知曉，而基層信用社又不能采取有效方案進(jìn)行應(yīng)對(duì)，造成風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)警和規(guī)避。

2.2 信貸工作上側(cè)重貸前環(huán)節(jié)

不少信貸人員依靠貸前調(diào)查判斷風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為只要貸前調(diào)查縝密、操作程序嚴(yán)謹(jǐn)、抵押擔(dān)保手續(xù)齊全，即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)和保證人的代償也能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這種片面地認(rèn)為貸前完善的操作就可有效防范風(fēng)險(xiǎn)的思想，是造成“重投放輕管理”觀念的主要根源。

2.3 關(guān)系型客戶因素掩飾問(wèn)題

信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在立足于區(qū)城市場(chǎng)的同時(shí)，也獲得了一些客戶的信賴，長(zhǎng)久以來(lái)?yè)碛幸慌鷥?yōu)質(zhì)客戶伙伴，從而形成了關(guān)系型客戶。為了不喪失這些優(yōu)質(zhì)客戶，為這些客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)既要給予扶持也給予差別優(yōu)惠。信貸人員認(rèn)為與客戶感情較好，片面認(rèn)定貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)現(xiàn)不良頭緒也輕描淡寫(xiě)地為其掩飾。一些信貸人員看到了客戶的“重要”，就忘記了自己責(zé)任的“重要”，在貸后管理中也就難免會(huì)出現(xiàn)防范疏漏。

3 完善貸后管理工作的主要對(duì)策及措施

3.1 提高認(rèn)識(shí)，嚴(yán)密貸后管理制度流程

貸后管理作為農(nóng)信社全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控最為重要的環(huán)節(jié)，必須要克服“重投放、輕管理”的不正確傾斜思想，將貸后管理工作落到日常工作的實(shí)處，真正處理好貸款營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)防范二者之間的關(guān)系，最大限度保證信貸業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。應(yīng)該從強(qiáng)化貸后管理制度執(zhí)行入手，督促信貸人員在開(kāi)展貸后管理工作時(shí)嚴(yán)格按照銀監(jiān)部門及省聯(lián)社下發(fā)的各項(xiàng)信貸規(guī)章制度執(zhí)行，養(yǎng)成良好的執(zhí)行習(xí)慣，主動(dòng)開(kāi)展各項(xiàng)工作。善于掌握和應(yīng)用貸后管理制度，從多角度獲取客戶信息，提高對(duì)信息的識(shí)別和分析能力，檢查情況具有全面性、客觀性和真實(shí)性，真正實(shí)現(xiàn)貸后管理防范、控制、化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.2 重視管理，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)的培養(yǎng)

農(nóng)信社投放貸款后，相關(guān)的信貸人員必須要對(duì)所有可能影響貸款質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)性檢測(cè)，結(jié)合檢測(cè)報(bào)告形成書(shū)面材料。開(kāi)展持續(xù)性檢測(cè)的根本目的是為了最大限度地提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。檢測(cè)內(nèi)容至少應(yīng)該包括以下幾點(diǎn)：貸款用途使用的實(shí)際情況；貸款項(xiàng)目正常與否；客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況以及償還能力是否發(fā)生了變化。信貸人員還應(yīng)該調(diào)查貸款企業(yè)所處行業(yè)的相關(guān)信息，掌握第一手資料，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防上能夠制定出科學(xué)、合理的退出機(jī)制，最大限度地提升自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

3.3 完善制度，規(guī)范貸后檢查內(nèi)容

要明確貸后檢查時(shí)限，明確首次跟蹤和日常檢查的頻率，做到定期檢查和不定期抽查相結(jié)合，對(duì)大額貸款和具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款要做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)貸后管理動(dòng)態(tài)化。通過(guò)檢查對(duì)借款人的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況全方位掌握，思路清晰、有主有次。要規(guī)范貸后檢查方式，實(shí)現(xiàn)貸后檢查操作標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，做到實(shí)地檢查、雙人檢查，根據(jù)貸款種類設(shè)制并使用不同的貸后檢查文本。

3.4 明確職責(zé)，創(chuàng)新貸后管理檢查方式

在開(kāi)展貸后檢查工作時(shí)，農(nóng)信社的信貸管理部門應(yīng)該組織不同的信貸人員實(shí)施交叉檢查。要制定出標(biāo)準(zhǔn)化的貸后管理流程，使用統(tǒng)一的貸后檢查模板，使貸后檢查工作以更加科學(xué)有序的方式開(kāi)展。要組織信貸人員每個(gè)季度開(kāi)展一次集中化的貸后檢查工作，實(shí)現(xiàn)每一個(gè)年度貸后檢查的全程覆蓋。在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，信貸、審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)等管理部門可依據(jù)監(jiān)管部門檢查出來(lái)的貸款問(wèn)題，采取不定期深入實(shí)地檢查的方法對(duì)有問(wèn)題的貸款進(jìn)行復(fù)查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題早預(yù)警、早處置。

3.5 強(qiáng)化隊(duì)伍，打造職業(yè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)信社信貸人員的培訓(xùn)。農(nóng)信社信貸人員本身就是維持農(nóng)信社生機(jī)與活力的重要力量，要想增強(qiáng)農(nóng)信社的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就應(yīng)該加大對(duì)信貸人員的培訓(xùn)力度，更新信貸人員本身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使他們更好地從事信貸工作。要強(qiáng)化農(nóng)信社信貸隊(duì)伍的穩(wěn)定性。信貸崗位的專業(yè)性極強(qiáng)，需要信貸人員能夠熟練掌握國(guó)家各項(xiàng)方針政策，并且熟練地辦理各種各樣的信貸業(yè)務(wù)，只有如此才能夠有預(yù)見(jiàn)性地合理規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，這需要信貸人員通過(guò)常年的豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累而成。培養(yǎng)一名優(yōu)秀的信貸人員極為不易，保持信貸隊(duì)伍的穩(wěn)定就顯得至關(guān)重要。