黃小宇

（江蘇開放大學(xué)，江蘇 南京 210036）

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)實(shí)施、高校共同參與，旨在解決貧困學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)問題的信用助學(xué)貸款，不僅豐富完善了高?！蔼?jiǎng)、助、貸、勤、免、補(bǔ)”的資助政策體系，而且有力地促進(jìn)了教育公平與社會公平。國家高度重視助學(xué)貸款工作，習(xí)近平總書記指出，保障貧困地區(qū)辦學(xué)經(jīng)費(fèi)，健全家庭困難學(xué)生資助體系，要推進(jìn)教育精準(zhǔn)脫貧，重點(diǎn)幫助貧困人口子女接受教育，阻斷貧困代際傳遞，讓每一個(gè)孩子都對自己有信心、對未來有希望。

國家助學(xué)貸款政策自1999 年實(shí)施以來，機(jī)制體制持續(xù)完善，投入資金不斷增加，覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，特別是2007年實(shí)施新的國家助學(xué)貸款政策以來，已累計(jì)為3000 多萬貧困學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款2000 多億元。國家助學(xué)貸款作為資助力度最大、效果最為明顯的資助方式，受到了貧困學(xué)生與社會大眾的廣泛好評。然而，隨著國家助學(xué)貸款政策的深入開展，各種風(fēng)險(xiǎn)日漸凸顯，集中體現(xiàn)在獲貸學(xué)生的違約率居高不下，嚴(yán)重影響著金融市場秩序與資助政策體系。如何有效防控違約風(fēng)險(xiǎn)，成為了國家助學(xué)貸款工作中一個(gè)亟需解決的關(guān)鍵問題。

一、利益相關(guān)者理論

利益相關(guān)者理論最早由斯坦福大學(xué)研究所于1963 年提出，作為一種分析方法被廣泛運(yùn)用于管理學(xué)、社會學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域，并在高校管理中取得了一系列成果。利益相關(guān)者理論認(rèn)為，對于任何一個(gè)組織來說，均涉及諸多利益相關(guān)主體。所謂利益主體，就是利益的創(chuàng)造者、追求者、消費(fèi)者和支配者，即在一定社會關(guān)系中通過自身各種行為活動(dòng)來追求物質(zhì)需要、精神需要滿足的組織或人。利益相關(guān)者是指那些在企業(yè)中進(jìn)行了一定的專用性投資，并承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體和群體，其活動(dòng)能夠影響該企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，或者受到企業(yè)實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)過程的影響。

國家助學(xué)貸款由政府、銀行、高職院校、學(xué)生四方共同參與，各利益相關(guān)者在獲得既定利益的基礎(chǔ)上履行相應(yīng)責(zé)任并承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，深入分析各利益相關(guān)者的利益、責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，是正確認(rèn)識與防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。

政府的權(quán)益在于實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)社會人才、促進(jìn)國家發(fā)展的目標(biāo)。因此，政府需要承擔(dān)維護(hù)國家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展的責(zé)任，集中體現(xiàn)為各種制度的供給。但政府作為國家助學(xué)貸款制度的制定者，卻難以提供完備的制度保障，因此面臨著制度供給風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的權(quán)益在于獲得政府的政策資金紅利，增強(qiáng)市場競爭力。因此，銀行需要承擔(dān)審核、發(fā)放與回收貸款的責(zé)任。助學(xué)貸款無需擔(dān)保，對商業(yè)銀行而言，具有本金來自銀行、國家核銷政策繁瑣等特點(diǎn)，因此銀行面臨著高成本、低回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)，集中表現(xiàn)為經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。

高職院校的權(quán)益在于保證生源，獲得口碑并實(shí)現(xiàn)發(fā)展。因此，高職院校需要承擔(dān)審核貸款、開展宣傳教育與配合銀行回收貸款的責(zé)任。高職院校一旦對學(xué)生的教育管理不到位，就容易導(dǎo)致其違約行為，造成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與學(xué)費(fèi)收入等損失，因此面臨著教育管理風(fēng)險(xiǎn)。

學(xué)生的權(quán)益在于順利完成學(xué)業(yè)，提升個(gè)人價(jià)值。因此，學(xué)生需要承擔(dān)誠實(shí)守信、成長成才的責(zé)任。一旦學(xué)生的誠信意識出現(xiàn)了缺失，或畢業(yè)后不具備一定的償還能力，就容易出現(xiàn)違約行為，因此學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)分析

國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)是由政府的制度供給風(fēng)險(xiǎn)、銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、高職院校的教育管理風(fēng)險(xiǎn)與學(xué)生的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)共同造成的，但各利益相關(guān)者的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)存在差異。

1、政府的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

①社會信用制度不夠完善

國家助學(xué)貸款政策的有效運(yùn)行依賴于完備的個(gè)人信用制度，雖然中國人民銀行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但征信內(nèi)容、開放范圍與利用程度不夠完善：第一，征信系統(tǒng)不能有效反映個(gè)人真實(shí)收入、負(fù)債情況與誠信狀況；第二，征信系統(tǒng)的開放范圍有限，不能由高校、用人單位等相關(guān)部門共享；第三，貸款學(xué)生大都來自農(nóng)村，對征信系統(tǒng)的使用率不高，進(jìn)一步增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)。

②懲罰約束制度效果不佳

懲罰約束制度是降低國家助學(xué)貸款違約率的有力保障，但目前的制度效果不佳，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，國家對違約學(xué)生的懲罰措施主要是納入個(gè)人征信系統(tǒng)、限制個(gè)人消費(fèi)貸款、公布違約相關(guān)信息等，未能真正形成震懾力；另一方面，國家對嚴(yán)重違約的學(xué)生依法追究其法律責(zé)任，但由于借款人流動(dòng)性大、信息變更普遍，執(zhí)行法院判決結(jié)果的難度較大。

③貸款回收制度不夠健全

有效的貸款回收制度直接關(guān)系到貸款回收率的高低，當(dāng)前的回收制度存在著三個(gè)問題：第一，還款方式不夠合理。只有等額本息還款、等額本金還款和提前還款，缺乏一定的靈活性；第二，代償范圍有限?；揪窒抻谡鞅胛椤⒒鶎泳蜆I(yè)等，缺乏更加豐富靈活的代償項(xiàng)目；第三，缺乏一定的強(qiáng)制性。對于惡意拖欠貸款的學(xué)生，法律手段效果不佳，缺乏強(qiáng)制回收貸款的有效方式。

④風(fēng)險(xiǎn)防范制度不夠合理

雖然政府建立了國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范制度，但效果不佳，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，政府的風(fēng)險(xiǎn)偏小。政府作為國家助學(xué)貸款政策的最大受益者，應(yīng)承擔(dān)主要擔(dān)保責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任；第二，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏大。助學(xué)貸款的本金全部來自銀行，銀行面臨著高成本、低回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)；第三，高職院校的風(fēng)險(xiǎn)偏大。需要承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，學(xué)生一旦違約，高職院校將付出成本與收益的沉重代價(jià)。

2、銀行的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

①資質(zhì)審核不夠嚴(yán)格

國家助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)信用貸款，需要銀行對申請學(xué)生的信用資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，但實(shí)際上卻事與愿違：一方面，銀行必須執(zhí)行政府“應(yīng)貸盡貸”的要求，無法準(zhǔn)確獲悉學(xué)生的家庭收入、還款意愿與還款能力等情況；另一方面，高職院校的中間角色不利于貸款資質(zhì)的審核。學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，審核權(quán)下放至高職院校，銀行無法準(zhǔn)確判斷貸款學(xué)生的信用資質(zhì)。

②還貸宣傳不夠積極

積極開展還貸宣傳工作是銀行降低學(xué)生違約率的有效方式之一，但效果不佳，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，重視程度不夠。助學(xué)貸款業(yè)務(wù)相比于銀行其他業(yè)務(wù)，利潤少風(fēng)險(xiǎn)大，管理成本較高，宣傳往往流于形式；另一方面，未與高職院校形成合力。銀行對高職院校的教育管理作用認(rèn)識不足，與其聯(lián)系不夠密切，貸款學(xué)生很難有效知曉還貸政策。

③貸款回收不夠理想

銀行作為回收貸款的主體，其回收方式與服務(wù)水平直接影響著回收率的高低，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，回收積極性不高。催收助學(xué)貸款耗費(fèi)大量的人力物力財(cái)力，銀行往往“坐等”學(xué)生來主動(dòng)還款；第二，服務(wù)水平有待提高。還款手續(xù)比較繁瑣，部分工作人員的服務(wù)態(tài)度與水平較差；第三，畢業(yè)生流動(dòng)性大。學(xué)生畢業(yè)后產(chǎn)生的流動(dòng)性進(jìn)一步增加了銀行回收貸款的成本與難度。

3、高職院校的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

①資質(zhì)審核不夠規(guī)范

高職院校作為學(xué)生的教育管理方，承擔(dān)著初步審核學(xué)生貸款資質(zhì)的責(zé)任，但往往效果不佳，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，學(xué)校要響應(yīng)政府“不讓一個(gè)學(xué)生因家庭貧困而失學(xué)”的號召，不可能對學(xué)生的貸款資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核；另一方面，貧困生認(rèn)定方式不夠合理。學(xué)校往往根據(jù)學(xué)生的家庭貧困證明與收入證明來認(rèn)定貧困生，無法對學(xué)生的實(shí)際情況進(jìn)行有效核實(shí)。

②誠信教育效果不佳

誠信教育是降低貸款學(xué)生違約率、推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作良性循環(huán)的重要手段之一，但在現(xiàn)實(shí)中效果不佳，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，重視程度不夠。高職院校沒有充分認(rèn)識到誠信教育對學(xué)生履行還款義務(wù)的重要性，不注重對學(xué)生誠信意識的培養(yǎng)；另一方面，誠信教育流于形式。重形式輕內(nèi)容、重理論輕實(shí)踐的誠信教育，很難真正對貸款學(xué)生產(chǎn)生“內(nèi)化于心、外化于行”的效果。

③貸后管理不夠到位

高職院校的貸后管理主要體現(xiàn)在配合銀行回收助學(xué)貸款，但仍存在不到位的情況，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，沒有積極督促學(xué)生還款。在主觀上認(rèn)為學(xué)生一旦畢業(yè)就與學(xué)校無關(guān)，沒有及時(shí)提醒學(xué)生還款；另一方面，沒有及時(shí)向銀行提供貸款學(xué)生的相關(guān)信息。與銀行的合作不夠緊密，對于貸款學(xué)生的畢業(yè)去向、工作單位、家庭地址等信息統(tǒng)計(jì)不夠全面，也沒有及時(shí)與銀行交換信息。

4、學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

①貸款政策了解不多

由于國家助學(xué)貸款政策宣傳存在不到位的現(xiàn)象，少數(shù)學(xué)生對助學(xué)貸款政策了解不深，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，不清楚助學(xué)貸款的性質(zhì)。仍有極少數(shù)學(xué)生認(rèn)為助學(xué)貸款是國家發(fā)放的福利，不需要償還；第二，不清楚還款政策。有些學(xué)生在畢業(yè)后雖具備還款的意愿與能力，卻不知如何向銀行還款；第三，不清楚違約后果。相當(dāng)一部分學(xué)生沒有仔細(xì)閱讀貸款合同，對承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)缺乏清晰的認(rèn)知。

②誠信意識出現(xiàn)缺失

國家助學(xué)貸款屬于個(gè)人信用貸款，學(xué)生誠信意識的強(qiáng)弱直接關(guān)系到違約率的高低，但部分學(xué)生出現(xiàn)了誠信缺失，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，為了獲得貸款不擇手段，甚至故意隱瞞、夸大家庭經(jīng)濟(jì)情況；第二，不如實(shí)提供個(gè)人去向信息。畢業(yè)后不主動(dòng)與銀行聯(lián)系，甚至提供虛假的工作單位、聯(lián)系方式等；第三，惡意拖欠貸款。少數(shù)學(xué)生即便具備償還能力也不愿意歸還貸款，造成了不良的社會影響。

③還款能力存在不足

大部分貸款學(xué)生畢業(yè)后是具有還款意愿的，但在現(xiàn)實(shí)中卻無法及時(shí)償還，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，收入水平較低。《2019 年中國大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，高職院校畢業(yè)生的平均月收入約為4100 元，還款壓力較大；第二，還款時(shí)間過早。政府規(guī)定學(xué)生應(yīng)在畢業(yè)后3 年內(nèi)開始償還貸款本金，并不符合個(gè)人收入規(guī)律；第三，意外因素較多。學(xué)生一旦面臨疾病或失業(yè)等情況，也無法及時(shí)還款。

三、對策建議

國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)是利益相關(guān)者合力塑造、集體建構(gòu)的產(chǎn)物，其管控同樣需要利益相關(guān)者的共同治理和互動(dòng)協(xié)商，應(yīng)該建立起政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，其他利益相關(guān)者互聯(lián)互動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

1、政府完善制度體系，防控制度供給風(fēng)險(xiǎn)

政府要通過立法建立起完善的制度體系，明確各利益相關(guān)者的責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)，通過法律效力防控制度供給風(fēng)險(xiǎn)：第一，完善社會信用制度。個(gè)人征信系統(tǒng)要真實(shí)反映收入、債務(wù)、誠信等情況，并在合法范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享。第二，完善懲罰約束制度。對納入失信名單的學(xué)生，在其入黨、就業(yè)、出行、看病等方面予以嚴(yán)格限制；第三，完善貸款回收制度。優(yōu)化還款方式，提供多樣化的還款方案與利率優(yōu)惠；擴(kuò)大代償范圍，如志愿服務(wù)、創(chuàng)新發(fā)明、見義勇為等；授權(quán)稅務(wù)、人社等部門強(qiáng)制回收惡意拖欠的貸款。第四，完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度。建立多級政府部門的擔(dān)保分擔(dān)機(jī)制，承擔(dān)主要貸款成本以減輕銀行負(fù)擔(dān)，適當(dāng)返還風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以降低高校風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行優(yōu)化管理服務(wù)，防控經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

銀行要正視國家助學(xué)貸款的特殊性，通過不斷優(yōu)化管理服務(wù)來切實(shí)防控經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)：第一，建立貸款學(xué)生的信用評估體系。根據(jù)高校提供的貸款學(xué)生信息，確立信用指標(biāo)體系，對學(xué)生的信用情況進(jìn)行量化評估，并通過居（村）委會、輔導(dǎo)員等開展有效核實(shí)；第二，與高職院校建立還貸宣傳機(jī)制。通過定期赴高校開展還貸宣傳講座、發(fā)放還貸宣傳冊、運(yùn)用新媒體等方式向?qū)W生宣傳還貸政策。第三，不斷提升服務(wù)水平。建立集申請、查詢、還款、提醒于一體的助學(xué)貸款信息服務(wù)平臺，加強(qiáng)對學(xué)生貸款用途與畢業(yè)去向的監(jiān)管。

3、高校強(qiáng)化教育培養(yǎng)，防控教育管理風(fēng)險(xiǎn)

高職院校作為學(xué)生管理的主體，應(yīng)不斷強(qiáng)化教育培養(yǎng)，防控教育管理風(fēng)險(xiǎn)：第一，認(rèn)真做好貸款審核工作。利用大數(shù)據(jù)平臺建立貧困生認(rèn)定系統(tǒng)，并通過實(shí)地走訪、電話核實(shí)、同學(xué)評議、消費(fèi)查詢等方式實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)認(rèn)定。第二，有效開展誠信教育。把誠信教育列為必修課，同時(shí)構(gòu)建信息化的誠信教育平臺，不斷增強(qiáng)學(xué)生的思想道德修養(yǎng)。第三，加強(qiáng)貸后管理。通過輔導(dǎo)員、就業(yè)中心提醒貸款畢業(yè)生及時(shí)還款，并對提前還款的學(xué)生在評優(yōu)評先等方面予以傾斜；與銀行加強(qiáng)合作，建立貸款學(xué)生的誠信檔案并及時(shí)與銀行交換信息。

4、學(xué)生增強(qiáng)誠信意識，防控個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)生作為國家助學(xué)貸款的直接風(fēng)險(xiǎn)源，不斷增強(qiáng)誠信意識，防控個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。第一，熟悉國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策。主動(dòng)通過多種途徑重點(diǎn)了解國家助學(xué)貸款的還款政策，避免出現(xiàn)不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。第二，積極轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)真接受誠信教育，保證申請材料的真實(shí)和完整；嚴(yán)格按規(guī)定用途使用貸款資金；認(rèn)真履行與銀行簽訂的還款協(xié)議，直接向銀行還款，承擔(dān)償還貸款的全部責(zé)任。第三，提高個(gè)人償還能力。在校期間認(rèn)真學(xué)習(xí)各種知識與技能，畢業(yè)后努力工作，以自立自強(qiáng)自信的精神面貌與助學(xué)貸款政策形成良好回應(yīng)。