【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷發(fā)展，我國金融體制進(jìn)行著不斷的完善，金融產(chǎn)品也越來越多樣化，伴隨著商業(yè)銀行金融理財(cái)部分的快速發(fā)展，商業(yè)銀行所要面臨并需要解決的問題也在逐漸增多，因此對(duì)于這些現(xiàn)狀和問題必須給予充分的重視。本文通過對(duì)我國的金融行業(yè)及其相關(guān)的金融產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查與分析，并通過對(duì)金融行業(yè)的調(diào)查可以更加直觀的了解到金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，可以及時(shí)的透過現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)問題，從而提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?金融理財(cái) ?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

雖然與發(fā)達(dá)的西方國家相比，我國的金融理財(cái)起步相對(duì)較晚，但是近幾年來金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展，同樣也是世界各個(gè)國家有目共睹的。在不斷的努力下，我國的金融理財(cái)已經(jīng)逐漸與世界接軌，甚至商業(yè)銀行個(gè)別產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)已經(jīng)高于其他國家，這些優(yōu)秀的成果都離不開我國經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的支持，并隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改變，我國的國民收入也在不斷的提高，因此，國民對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨笠苍絹碓酱?，這不僅僅是國民生活水平提高的表現(xiàn)，也是國家經(jīng)濟(jì)水平提高的重要體現(xiàn)。

一、我國金融理財(cái)市場(chǎng)和金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

2004年我國內(nèi)地銀行發(fā)行了第一款理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品被命名為“陽光理財(cái)A計(jì)劃”，該計(jì)劃的發(fā)行銀行是光大銀行，這一理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行標(biāo)志著我國內(nèi)地的商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了金融理財(cái)產(chǎn)品的零突破，同時(shí)也標(biāo)志著內(nèi)地商業(yè)銀行在更進(jìn)一步朝著國際市場(chǎng)邁進(jìn)。在該銀行推出金融理財(cái)產(chǎn)品后，內(nèi)地的其他商業(yè)銀行也開始陸陸續(xù)續(xù)的推出自己的金融理財(cái)產(chǎn)品，使我國的金融理財(cái)產(chǎn)品逐漸多樣化，為市場(chǎng)提供了更加豐富的選擇。

近年來，金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度十分迅猛，已經(jīng)在現(xiàn)有的市場(chǎng)中占據(jù)了一席之地，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，新型的金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)原有的理財(cái)產(chǎn)品造成了很大的沖擊力。由于阿里巴巴、騰訊等電商平臺(tái)的參與，它們推出了更加便捷、收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，這使得人們的選擇更加偏向于電商平臺(tái)，為此內(nèi)地的商業(yè)銀行也根據(jù)市場(chǎng)的形勢(shì)、大眾群眾的需求，相繼推出了自己銀行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)新型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的類型、風(fēng)險(xiǎn)、收益形式等依然進(jìn)行著不斷的探索與研究。

二、商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和所存在的問題

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高

雖然，現(xiàn)在可以在我國的各個(gè)商業(yè)銀行中見到形式多樣的理財(cái)產(chǎn)品，表面上給人感覺各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品之間都存在著很大的區(qū)別，但實(shí)質(zhì)上，他們僅僅是名字上的差異，真正的本質(zhì)內(nèi)容是及其相似的。目前我國商業(yè)銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品大體上可分為兩類，分別為代理類產(chǎn)品和結(jié)算類產(chǎn)品，而這兩類產(chǎn)品的共同點(diǎn)在于，兩類都是投資風(fēng)險(xiǎn)較低而受益相對(duì)較高的產(chǎn)品。產(chǎn)生此現(xiàn)象的主要原因在于：市場(chǎng)對(duì)此類商品青睞有加，再加上各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)較高，所以為了迎合客戶需要、市場(chǎng)需求，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，各個(gè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大體上是同一類型的，這是造成同質(zhì)化產(chǎn)生的主要原因。目前因我國的商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，并不利于各個(gè)商業(yè)銀行的長久可持續(xù)性發(fā)展，也因我國商業(yè)銀行所推出的產(chǎn)品幾乎千篇一律，很容易出現(xiàn)供過于求，產(chǎn)品過剩的現(xiàn)象，此外，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力也在不斷的增長，出現(xiàn)了各種各樣的投資需求，這與我國商業(yè)銀行現(xiàn)在所提供的金融理財(cái)產(chǎn)品存在一定的差距性，而這一差距應(yīng)該也必須得到商業(yè)銀行的重視。

（二）金融理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

與西方國家相比，我國的金融理財(cái)產(chǎn)品起步較晚，這就導(dǎo)致對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性存在一定的距離，為了可以盡快的融入世界的金融理財(cái)體系，商業(yè)銀行需要做出更大的努力。目前來看，我國的金融理財(cái)產(chǎn)品主要集中于四大行，分別為：工業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行。而這四個(gè)銀行目前所存在的現(xiàn)狀是趨于一邊倒，使得內(nèi)地商業(yè)銀行很難與外地銀行進(jìn)行抗?fàn)帲@一問題的存在并不是一朝一夕就可以解決的，這是一個(gè)歷史遺留的問題，最重要的一點(diǎn)是我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品過于單一化，缺少對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)，截至目前仍沒有辦法改變產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新的局面，一味地跟風(fēng)并不能帶動(dòng)其自身的發(fā)展，因此創(chuàng)新是打破現(xiàn)有牢籠的關(guān)鍵性因素。

（三）金融產(chǎn)品缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制

目前，我國的商業(yè)銀行普遍存在的主要問題在于缺少有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，由于外界的風(fēng)險(xiǎn)存在很多的不可控因素，我們必須建立健全一個(gè)有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、解決風(fēng)險(xiǎn)的體制，以此來應(yīng)對(duì)可能會(huì)發(fā)生的各種問題。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的影響下，我國的各個(gè)銀行因?yàn)闆]有對(duì)商業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)行的權(quán)限，以致于各個(gè)銀行都很難發(fā)行自己的金融產(chǎn)品。為了可以更好的適應(yīng)市場(chǎng)需求，提高我國金融產(chǎn)品在世界上的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行需要在原本的基礎(chǔ)上進(jìn)行改革與創(chuàng)新，只有不斷提高自身的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)才能夠更好地服務(wù)群眾、更好地在世界金融產(chǎn)品的大潮中繼續(xù)前行，這樣才不至于被市場(chǎng)所淘汰。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于各個(gè)銀行而言都是百利無一害的。

三、商業(yè)銀行金融理財(cái)應(yīng)對(duì)策略分析

（一）滿足市場(chǎng)需求，拓寬產(chǎn)品的受眾群體

商業(yè)銀行要想提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，首先要做到的一點(diǎn)就是順應(yīng)市場(chǎng)的需求。通過對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究、了解消費(fèi)者的購買需求和熱度，只有這樣推出的金融理財(cái)產(chǎn)品才能夠受到消費(fèi)者的追捧和喜愛，才能夠提高自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行在需要獲得高質(zhì)量投資的同時(shí)，也需要一般消費(fèi)者的消費(fèi)需求，為了滿足這一條件，在推行金融理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候就不應(yīng)該僅局限于一點(diǎn)或幾點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行充分的研究和分析可以讓自己所推行的產(chǎn)品更加平民化，從而得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可，使自己的產(chǎn)品處于不敗的地位，讓自己的產(chǎn)品可以在世界產(chǎn)品中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從群眾中來到群眾中，這不僅是我國的方針政策，同時(shí)也是一個(gè)產(chǎn)品最好發(fā)展的方法。

（二）建立科學(xué)的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

在對(duì)客戶充分了解的同時(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是商業(yè)銀行建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的前提。在向客戶推銷自己的產(chǎn)品時(shí)，不僅要介紹自己產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，也應(yīng)該著重向客戶介紹該商品的缺點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)性，讓客戶充分的了解產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)，才能讓消費(fèi)者更加相信這個(gè)產(chǎn)品。在與客戶溝通過程中，不僅要讓消費(fèi)者對(duì)我們進(jìn)行評(píng)估，也應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的評(píng)估，以此來了解客戶的最大承受能力，通過對(duì)承受能力的判斷來更好的為客戶推薦自己的金融理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)客戶對(duì)產(chǎn)品更加詳細(xì)的了解和更加慎重的選擇。此外，我們必須要注重的一點(diǎn)是評(píng)估方式的科學(xué)化、系統(tǒng)化，這對(duì)客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力的評(píng)估十分重要。因此，建立一個(gè)科學(xué)的客戶評(píng)估體系，也是我們發(fā)展過程中必不可少的一部分。

（三）全方位的對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督

對(duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)督，不能僅局限于一方面，應(yīng)該從多個(gè)方面同時(shí)進(jìn)行監(jiān)督，如金融、法律、管理等方面的都是有效的，為全方位金融產(chǎn)品的監(jiān)督提供服務(wù)。而在這些管理中，最為重要的一點(diǎn)就是管理人員的水平，管理人員的自身素質(zhì)直接影響到了管理水平，因此對(duì)管理人員的培養(yǎng)十分重要，對(duì)于管理人員的引進(jìn)可以通過兩種途徑來完成：一種是直接引進(jìn)優(yōu)秀的管理人員，優(yōu)點(diǎn)在于可以直接滿足自身的需求，耗時(shí)較少;另外一種則是通過培訓(xùn)的方式來提高管理人員的素質(zhì)，這個(gè)過程可能會(huì)很漫長，但是因?yàn)樵谕粋€(gè)工作環(huán)境中，可以很好的適應(yīng)環(huán)境，并與產(chǎn)品之間進(jìn)行更加良好順暢的配合。為了進(jìn)行全方位的監(jiān)督，單一的進(jìn)行管理人員的培訓(xùn)是萬萬不行的，應(yīng)該及時(shí)制定相應(yīng)的管理體系，通過體系的公開透明化來對(duì)管理人員進(jìn)行考核，對(duì)于考核結(jié)果優(yōu)秀的人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，考核結(jié)果不理想的人員進(jìn)行再教育，這樣不僅可以使優(yōu)秀的人員得到鼓勵(lì)，也可以勉勵(lì)相對(duì)落后的管理人員再接再厲，但這方面可能需要耗時(shí)很久才可以達(dá)到所需要的水平。

（四）強(qiáng)化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和建立良好的信譽(yù)體系

創(chuàng)新是發(fā)展一切的基礎(chǔ)，也是提高自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力必不可缺少的因素。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國的金融市場(chǎng)即將迎來更加艱巨的挑戰(zhàn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，迎接挑戰(zhàn)最好的方法就是創(chuàng)新，通過對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查，我們可以更加直接的了解到消費(fèi)者的需求和愛好，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新不僅可以促進(jìn)金融產(chǎn)品需求量的大大提高，還可以提高自身在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位。其次，不應(yīng)該進(jìn)行單一的產(chǎn)品創(chuàng)新，因?yàn)橄M(fèi)水平的不同，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不同。因此，應(yīng)該進(jìn)行多種產(chǎn)品的創(chuàng)新，以此來滿足不同消費(fèi)人群的需求，才能夠更好的順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，信譽(yù)體系是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中不可缺少的一部分，只有良好的信譽(yù)度才能夠提高消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的信譽(yù)值，才能夠更好地提升產(chǎn)品在市場(chǎng)中占有的份額。

通過對(duì)以上問題的分析，可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品雖然在快速的發(fā)展，但在發(fā)展中也面臨了各式各樣的問題，這些問題大都是在商業(yè)銀行發(fā)展過程中營運(yùn)而生的。因此，我們面臨的問題依然艱巨，我們要從自身的實(shí)際情況出發(fā)探索解決問題的有效方式方法，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，為了更好的發(fā)展，不能繼續(xù)按部就班的發(fā)展金融投資產(chǎn)品，應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流，在發(fā)展實(shí)體產(chǎn)品的同時(shí)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的研究與開發(fā)。所以，為了很好的順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，需要進(jìn)行科學(xué)有效的改革，要做到在提高產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也做到人員素質(zhì)的提高，只有這樣才能使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品更好的發(fā)展。

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作者簡介：王潘潘，女，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。