試析如何助力普惠金融服務(wù)的有效落實(shí)

■黃 毅

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司如東支行）

從金融本身來(lái)看，金融就是為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足公平交易支付制度要求而衍生出來(lái)的。有效的金融服務(wù)制度是可以保證社會(huì)交易工作順利落實(shí)的，并獲取良好的金融活動(dòng)的效果。在金融行業(yè)中，對(duì)各項(xiàng)資源的合理配置，相應(yīng)投資信息對(duì)社會(huì)公平的發(fā)展有著直接的影響。但是目前針對(duì)我國(guó)部分的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，在開(kāi)展金融服務(wù)的業(yè)務(wù)過(guò)程中，依然會(huì)面臨諸多的問(wèn)題，導(dǎo)致金融服務(wù)不具備惠普性的特點(diǎn)。隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)金融相關(guān)企業(yè)積極響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院的號(hào)召，加強(qiáng)惠普金融的建設(shè)，努力為小微企業(yè)的金融發(fā)展提供條件。

1 普惠金融基本概述

所謂的普惠金融也就是指，對(duì)于傳統(tǒng)金融中產(chǎn)生的金融排斥的問(wèn)題而推出的金融服務(wù)定位，普惠金融就是希望能夠?yàn)楦鱾€(gè)企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)，建立起完整的金融服務(wù)體系。從本質(zhì)的角度來(lái)說(shuō)，惠普金融的新路徑探索，也就是通過(guò)采取各種新的技術(shù)和新的工藝，對(duì)金融服務(wù)邊境進(jìn)行有效的拓展。當(dāng)前站在傳統(tǒng)金融業(yè)、基礎(chǔ)金融服務(wù)的角度來(lái)說(shuō)，在我國(guó)金融市場(chǎng)中支付功能無(wú)疑給惠普金融的發(fā)展提供了支持，更是技術(shù)改革創(chuàng)新的結(jié)果。普惠原義為“普遍的惠及”，運(yùn)用在銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展之中，理解為“能有效的、全方位的為社會(huì)中的各階層提供適合的金融服務(wù)”，意即銀行應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性，做到主動(dòng)而有序。

2 小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

2.1 管理體系不健全

即便當(dāng)前我國(guó)部分的小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的實(shí)力和其成立之初有著明顯的提高，但是依然有大部分的小微企業(yè)在運(yùn)營(yíng)管理的過(guò)程中，存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)設(shè)定不科學(xué)等現(xiàn)象。在這種情況下，使得銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)評(píng)級(jí)授權(quán)、貸款的發(fā)放設(shè)有較高的標(biāo)準(zhǔn)，不利于小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

小微企業(yè)目前大部分以家庭式經(jīng)營(yíng)方式為主，公司的治理結(jié)構(gòu)不太健全，從事的行業(yè)也較為傳統(tǒng)，經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品也大多數(shù)沒(méi)有很高的技術(shù)含量，缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，有的企業(yè)環(huán)保及安全等各方面不達(dá)標(biāo)，一旦相關(guān)部門(mén)檢查，容易出現(xiàn)生產(chǎn)不連續(xù)等現(xiàn)象。在財(cái)務(wù)管理方面，多數(shù)的小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度也不是很健全，甚至沒(méi)有設(shè)有專職的會(huì)計(jì)人員，財(cái)務(wù)管理出現(xiàn)不規(guī)范等各種現(xiàn)象，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者只是重視利潤(rùn)，財(cái)務(wù)報(bào)表不被重視，不能出具連續(xù)、完整的各部分的財(cái)務(wù)報(bào)表；貨款一般也是通過(guò)個(gè)人賬戶進(jìn)出，銀行不能通過(guò)報(bào)表及銀行流水賬戶合理的判斷出企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，不利于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)

一些小微企業(yè)在獲取貸款以后，因?yàn)槭艿绞袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)等各種因素的影響，這些小微企業(yè)將會(huì)面臨較大的經(jīng)營(yíng)波動(dòng)，發(fā)展穩(wěn)定性極其不強(qiáng)，給企業(yè)償債能力提高帶來(lái)直接的影響，容易引發(fā)貸款額問(wèn)題。特別是一些小型的農(nóng)業(yè)企業(yè)，因?yàn)檩爡^(qū)農(nóng)業(yè)用地權(quán)限不明確，在相關(guān)政策的影響下，將會(huì)面臨諸多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)因素，使得小微企業(yè)在運(yùn)營(yíng)發(fā)展中無(wú)法實(shí)現(xiàn)高效的投入，給小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

2.3 信息缺少對(duì)稱性

當(dāng)前，部分區(qū)域銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸的積極性普遍有所提高，但在營(yíng)銷業(yè)務(wù)的過(guò)程中，卻又無(wú)法深入了解哪些企業(yè)具有融資需求。銀行機(jī)構(gòu)希望能夠獲取更多的小微企業(yè)的信息，特別是希望在政府部門(mén)的幫助下，能夠掌握更多的企業(yè)共享信息，但是因?yàn)槿鄙儆行緩絹?lái)獲取。而大部分小微企業(yè)受到各種各樣的因素影響，在出現(xiàn)融資需求的過(guò)程中也不能了解哪些銀行機(jī)構(gòu)能夠給其提供融資服務(wù)。雙方希望可以在一個(gè)中介的平臺(tái)下，實(shí)現(xiàn)信息的獲取。

2.4 缺乏有效擔(dān)保

小微企業(yè)本身是缺乏有效的資產(chǎn)抵押的，一般是租賃廠房生產(chǎn)，雖然有的小微企業(yè)有自己的廠房或者土地，但是受各種原因影響，沒(méi)有有效的房產(chǎn)證及土地證，所以是無(wú)法辦理貸款抵押手續(xù)的。有些經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)，雖然可以通過(guò)擔(dān)保公司從銀行獲得貸款，但是擔(dān)保公司會(huì)收取一定的擔(dān)保費(fèi)，而且需要繳納擔(dān)保金，這樣雖然節(jié)省了資產(chǎn)抵押的評(píng)估費(fèi)用，但是融資成本較高，使貸款的發(fā)放受到限制。

3 解決普惠金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策

3.1 創(chuàng)建迎合小微企業(yè)發(fā)展的普惠金融服務(wù)

為了全面處理惠普金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)需要結(jié)合實(shí)際的情況，加強(qiáng)相關(guān)政策及法律體系的建設(shè)，將惠普金融在小微企業(yè)中充分的推廣應(yīng)用，充分發(fā)揮政府的協(xié)調(diào)功能，促進(jìn)金融體制的改革，保證法律體系的專業(yè)性和規(guī)范性。例如，針對(duì)特定的小微企業(yè)，可以適當(dāng)提供政策的傾斜或者技術(shù)補(bǔ)助，根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展的情況綜合評(píng)估，提供相應(yīng)的政策扶持。此外，部分專門(mén)的金融法律的頒布，不但便于信貸特定化的配置，還能促進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展，獲取理想的金融服務(wù)效果。政府部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管，從企業(yè)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范這兩方面入手，引導(dǎo)金融企業(yè)快速的發(fā)展。

3.2 發(fā)展多元化的惠普小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)

首先，帶領(lǐng)傳統(tǒng)企業(yè)單位向銷售化、特色化的方向發(fā)展。針對(duì)商業(yè)銀行而言，其在小微企業(yè)信貸資源分配上起到一定的效果，能夠讓信貸流程更加的專業(yè)。把商業(yè)活動(dòng)需求作為核心，結(jié)合各行業(yè)的經(jīng)營(yíng)要求和行業(yè)特點(diǎn)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和金融服務(wù)。其次，適當(dāng)擴(kuò)大小微金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范疇。對(duì)于小微金融機(jī)構(gòu)，包括小額信貸企業(yè)、農(nóng)村信用社等。當(dāng)?shù)氐男∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)，應(yīng)該對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行充分了解，根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展需求，適當(dāng)改革金融發(fā)展的目標(biāo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和識(shí)別的能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)給其帶來(lái)的影響。由于小微金融企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力十分有限，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的更好運(yùn)營(yíng)。實(shí)現(xiàn)小微金融企業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展，要加強(qiáng)與地方小微金融企業(yè)的合作，擴(kuò)大服務(wù)的規(guī)模，增強(qiáng)小微金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，提高小微金融企業(yè)的惠普金融水平。最后，給其他的金融惠普企業(yè)發(fā)展提供一些福利，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的工作。近年來(lái)，隨著資金保險(xiǎn)等行業(yè)的快速發(fā)展，并獲取到了理想的效果。這些產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，便于惠普金融服務(wù)在小微企業(yè)中的穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 大力發(fā)展普惠金融，增強(qiáng)金融服務(wù)的精準(zhǔn)性

商業(yè)銀行要對(duì)小微企業(yè)充分信任，大力發(fā)展普惠金融，而小微企業(yè)也應(yīng)該積極贏得商業(yè)銀行的信任，使商業(yè)銀行“不敢貸、不愿貸”的問(wèn)題得到充分解決。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要對(duì)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)管考核做出完善和改革，將支持小微企業(yè)的發(fā)展與商業(yè)銀行工作人員的考核來(lái)掛鉤；從小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，一定要開(kāi)發(fā)市場(chǎng)前景好、技術(shù)先進(jìn)的產(chǎn)品，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，使企業(yè)具有能力還貸并具有發(fā)展的潛力。

小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，自有其靈活性，在企業(yè)高質(zhì)量運(yùn)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)符合優(yōu)化升級(jí)的方向的前提下，小微企業(yè)應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行的普惠金融有足夠信心，商業(yè)銀行也應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的還貸能力有信心，以期解決小微企業(yè)融資渠道窄、比例低的問(wèn)題，真正解決普惠金融中“最后一公里”的問(wèn)題。

3.4 依托互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融服務(wù)

把大數(shù)據(jù)技術(shù)當(dāng)作核心，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下和傳統(tǒng)金融行業(yè)充分結(jié)合，能夠幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。通過(guò)使用各種現(xiàn)代化的技術(shù)手段，在某種程度上能夠有效處理普惠金融在小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中存在的信息不對(duì)稱的問(wèn)題?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的背景下，普惠金融能夠讓傳統(tǒng)金融服務(wù)內(nèi)容得到延伸，適當(dāng)擴(kuò)充普惠金融服務(wù)的范疇，減少運(yùn)營(yíng)的成本，給小微企業(yè)提供良好的發(fā)展前景。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的模式下，普惠金融服務(wù)也能接受互聯(lián)網(wǎng)的有效監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)充，通過(guò)有效監(jiān)管引導(dǎo)其發(fā)展創(chuàng)新。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該結(jié)合普惠金融的發(fā)展要求，科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)控制的底線，實(shí)施差異化的管理。通過(guò)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)的管理，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)普惠金融得到穩(wěn)定發(fā)展，獲取理想的效益。

3.5 開(kāi)展符合客戶需求的普惠業(yè)務(wù)

首先，根據(jù)客戶的需求，對(duì)小微企業(yè)現(xiàn)有的金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改革與創(chuàng)新，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的普惠。把信用快貸、抵押快貸等產(chǎn)品做為核心，滿足小微企業(yè)多元化的融資需求。通過(guò)開(kāi)展銀稅合作的線上活動(dòng)，研發(fā)升級(jí)產(chǎn)品“云稅貸”，利用全自動(dòng)流程，讓企業(yè)納稅信用轉(zhuǎn)變?yōu)槿谫Y成本，優(yōu)化助保貸的業(yè)務(wù)模式，通過(guò)財(cái)政鋪底風(fēng)險(xiǎn)金增信，處理企業(yè)抵押物不足問(wèn)題。其次，整合各項(xiàng)資源，適當(dāng)擴(kuò)充融資的渠道，給更多客戶提供普惠服務(wù)。在各分行中建立普惠金融部門(mén)，完善跨條線、跨部門(mén)的組織框架，通過(guò)使用網(wǎng)點(diǎn)渠道，實(shí)現(xiàn)全面營(yíng)銷，將網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值充分的發(fā)揮，提高網(wǎng)點(diǎn)普惠金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷水平。

4 結(jié) 語(yǔ)

總而言之，從目前情況來(lái)看，我國(guó)在普惠金融服務(wù)建設(shè)上已經(jīng)獲取了一定的效果，但是針對(duì)金融的從業(yè)人員而言，應(yīng)該明白我國(guó)在金融體系中，普惠金融建設(shè)上任重而道遠(yuǎn)。為了能夠讓更多的群眾能夠從金融活動(dòng)中獲取到利益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該對(duì)我國(guó)小微企業(yè)金融活動(dòng)綜合探究，從創(chuàng)建完善普惠金融體系來(lái)入手，給小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展提供指導(dǎo)。