農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究

胡秦康

摘 要：本文分析了農(nóng)村金融供給與服務(wù)的現(xiàn)狀，放在全國(guó)的視角審視農(nóng)村金融供給與服務(wù)的差距與不足，從農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀提煉出目前農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)，找出了農(nóng)村金融服務(wù)不足的癥結(jié)，并提出一些創(chuàng)新措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：聯(lián)保貸款;交易成本;逆向選擇;道德風(fēng)險(xiǎn)

1農(nóng)村涉農(nóng)信貸服務(wù)的現(xiàn)狀

1.1涉農(nóng)信貸投放穩(wěn)步增長(zhǎng)，但占比偏小

截至2018年末，涉農(nóng)貸款余額33萬(wàn)億元，比年初略有增長(zhǎng)，其中農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域貸款較年初增速較快?？傮w看，涉農(nóng)貸款接近全部信貸總額的四分之一。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)和支農(nóng)貸款余額接近15萬(wàn)億元，較年初有小幅增長(zhǎng)，占全部信貸總額的十分之一;農(nóng)村地區(qū)（縣級(jí)及以下）貸款27萬(wàn)億元，城市涉農(nóng)貸款余額6萬(wàn)億元。農(nóng)戶貸款余額近10萬(wàn)億元，占全部信貸余額的十四分之一。

1.2銀行機(jī)構(gòu)支農(nóng)的力度加大，但進(jìn)展不平衡

從我國(guó)目前農(nóng)村的實(shí)際情況看，資金抽離農(nóng)村的現(xiàn)象非常突出，農(nóng)村的資金供給和服務(wù)數(shù)量小、質(zhì)量低、速度慢、效果差，已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村發(fā)展的最大制約因素。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但是交易成本過(guò)高是其中的主要原因。在我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和少量的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中提供信貸服務(wù)的主要是農(nóng)村信用社。各個(gè)類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本分布在城鎮(zhèn)，在農(nóng)村布局很少。

1.3農(nóng)村客戶接受度低，市場(chǎng)拓展難度高

電子銀行業(yè)務(wù)需要借助客戶端、網(wǎng)絡(luò)通信才能開(kāi)展交易，例如手機(jī)銀行和掃碼支付都需要借助智能手機(jī)才能完成，需要在手機(jī)銀行廣泛普及的情況下才能順利推廣。農(nóng)村市場(chǎng)是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要陣地，但是由于農(nóng)村地區(qū)的一些先天性的特點(diǎn)，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣舉步維艱。首先，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口密度較低，居住較分散，移動(dòng)通信設(shè)施比較落后，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)尚未普及，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)辦理或者使用過(guò)程中可能出現(xiàn)卡頓、掉線等現(xiàn)象，增強(qiáng)了客戶的不信任感。其次，較大一部分的客戶尚未購(gòu)買智能手機(jī)，不具備辦理電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。即使部分客戶購(gòu)買了智能手機(jī)，囿于對(duì)資金安全性的考慮和對(duì)操作流程繁瑣的嫌棄，也會(huì)選擇不辦理電子銀行。另外，隨著城市化進(jìn)程的加快，接受新鮮事物能力強(qiáng)的年輕群體基本在城市定居或生活，農(nóng)村市場(chǎng)主要以留守的中老年客戶群體為主。不同的群體具有不同的特征和需求，反映在對(duì)電子銀行的態(tài)度上，中老年群體更看中資金的安全性，對(duì)看不見(jiàn)摸不著的網(wǎng)絡(luò)交易存在抵觸心理，因此也更傾向于選擇傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易，電子銀行市場(chǎng)開(kāi)拓的難度進(jìn)一步加大。

2農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展措施

2.1重視優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品研發(fā)，提高服務(wù)品質(zhì)

富有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，盲目地模仿四大行，全面開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的策略并不可行。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該保證有幾款口碑較好的基礎(chǔ)產(chǎn)品。如果客戶經(jīng)理在進(jìn)行產(chǎn)品推廣時(shí)都覺(jué)得銀行沒(méi)有什么特別值得推廣的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，甚至擔(dān)心推廣出去的產(chǎn)品不能給客戶帶來(lái)良好的使用體驗(yàn)，市場(chǎng)就很難拓展。大型商業(yè)銀行由于具備全國(guó)性的大型產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，其產(chǎn)品功能較多，且不斷地推陳出新。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)當(dāng)直面市場(chǎng)需求，重點(diǎn)研發(fā)幾款滿足市場(chǎng)基本需求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，保證客戶使用該產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付等基本功能，保證客戶使用這些基本功能時(shí)安全系數(shù)高、操作簡(jiǎn)單、所受限制較少。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品必須與主要客戶群體的需求相吻合。農(nóng)村商業(yè)銀行的很多客戶對(duì)新鮮事物的接受速度較慢，對(duì)高、精、尖的電子銀行產(chǎn)品接受度較低，對(duì)復(fù)雜的操作流程有很強(qiáng)的排斥性。研發(fā)團(tuán)隊(duì)如果盲目追求高、精、尖的電子銀行產(chǎn)品研發(fā)，可能會(huì)吸引一小部分客戶，長(zhǎng)期看來(lái)，市場(chǎng)推廣效果可能并不理想。因此，電子銀行產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)當(dāng)將提高品質(zhì)、重點(diǎn)打造明星產(chǎn)品放在首位，切不可盲目擴(kuò)張、盲目追求科技前沿。

2.2凸顯支持“三農(nóng)”特色，創(chuàng)新農(nóng)商銀行盈利模式

鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)商銀行，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期“三農(nóng)”工作的總抓手。這對(duì)于初具規(guī)模的農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，將是千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化需要農(nóng)商銀行，伴隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化的深入推進(jìn)和蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對(duì)金融的需求呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是由小額金融需求向規(guī)模金融需求轉(zhuǎn)變;二是由單點(diǎn)金融需求向鏈?zhǔn)浇鹑谛枨筠D(zhuǎn)變;三是由個(gè)人金融需求向多元金融需求轉(zhuǎn)變。這些轉(zhuǎn)變必將會(huì)衍生出更大的市場(chǎng)空間，進(jìn)而必將成為農(nóng)村金融的一片藍(lán)海。此外，精準(zhǔn)扶貧需要農(nóng)商銀行。精準(zhǔn)扶貧已列為國(guó)家戰(zhàn)略，而金融扶貧又是踐行普惠金融的具體體現(xiàn)，是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的重要舉措。農(nóng)商銀行必須充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“草根銀行”，堅(jiān)持“扶貧助困”，“扎根‘三農(nóng)、服務(wù)中小”的市場(chǎng)定位，積極創(chuàng)新扶貧模式，不斷提升服務(wù)效能，普照農(nóng)村扶貧陽(yáng)光，同時(shí)創(chuàng)新農(nóng)商銀行盈利模式。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大對(duì)業(yè)務(wù)宣傳的投入，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、公眾號(hào)等不同的渠道推廣相關(guān)產(chǎn)品，幫助客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)， 從而拓展客戶群，提高市場(chǎng)占有率。

2.3建立政銀稅互動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)信息共享平臺(tái)建設(shè)

監(jiān)管部門以推動(dòng)金融的可獲得性和便利性為目的，不斷落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略，推進(jìn)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、三農(nóng)的深度融合;稅務(wù)部門以推動(dòng)企業(yè)及時(shí)依法納稅、降低征稅成本為目的，充分利用自己掌握的數(shù)據(jù)資源，積極推廣銀稅互動(dòng)應(yīng)用的廣度和深度;銀行部門為了降低選客成本和增加選客的準(zhǔn)確性，主動(dòng)參與銀稅互動(dòng)，降低運(yùn)行成本;企業(yè)為了增加申貸的獲得率和便利性，主動(dòng)參與和利用稅務(wù)部門所掌握的數(shù)據(jù)資源，給予稅務(wù)部門和銀行機(jī)構(gòu)充分的授權(quán)。這樣，變稅務(wù)部門、銀行部門和企業(yè)的信息孤島為信息融合連通，使政銀稅企互動(dòng)平臺(tái)有了實(shí)質(zhì)性意義。

2.4用法治管制信用環(huán)境

由于信息不對(duì)稱而造成的交易成本過(guò)高是造成農(nóng)村金融市場(chǎng)沒(méi)有持續(xù)改善的癥結(jié)所在，因此，解決這個(gè)問(wèn)題，也需要借助外部力量，更好地發(fā)揮政府作用。對(duì)于失信行為，行政力量要嚴(yán)厲制裁，司法力量要加重懲罰，使失信造假行為付出“傾家蕩產(chǎn)”式的慘痛代價(jià)。在此基礎(chǔ)上，無(wú)論是規(guī)模種養(yǎng)殖農(nóng)戶、專業(yè)合作社，還是農(nóng)村的中小企業(yè)，就可以突破地域、鄉(xiāng)情和親情的桎梏，走向更廣泛的聯(lián)合，成員內(nèi)部的信息就達(dá)到了相對(duì)透明和公開(kāi)，聯(lián)保增信就有了可靠基礎(chǔ)，就可以解除聯(lián)保成員的后顧之憂，降低聯(lián)保成員內(nèi)部的監(jiān)督成本。對(duì)提供虛假信息的經(jīng)濟(jì)主體，司法的及時(shí)有效介入又降低了聯(lián)保成員的違約成本，使成員間的信息合作更加真實(shí)、更加緊密、更加有效。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村金融只有主動(dòng)適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化，堅(jiān)持以服務(wù)客戶為中心，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代化的信息技術(shù)相結(jié)合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，致力于為客戶提供便捷、高效的服務(wù)，才能從業(yè)務(wù)中挖掘出新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占一席之地。

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