汪清

摘 要：我國(guó)的金融體系發(fā)展快速，各種市場(chǎng)主體都參與進(jìn)金融領(lǐng)域的發(fā)展中。各家銀行紛紛推出自己的金融產(chǎn)品，對(duì)客戶的爭(zhēng)奪呈現(xiàn)白熱化態(tài)勢(shì)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新使各種商業(yè)銀行面臨更為緊張的壓力。有些人評(píng)價(jià)中國(guó)的金融市場(chǎng)是充滿“魔幻”的，因?yàn)榫哂袆?chuàng)新性的金融產(chǎn)品尤其能吸引中國(guó)客戶的關(guān)注，而沒有新意的產(chǎn)品無法得到大家的青睞，很難在市場(chǎng)中獲利，這種不被認(rèn)可的金融產(chǎn)品浪費(fèi)了很多人力物力的投入。在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中有一些現(xiàn)實(shí)問題在發(fā)揮負(fù)面作用，如何克服這些難題，讓銀行能夠規(guī)劃更多受市場(chǎng)歡迎的新型金融產(chǎn)品，需要下力氣進(jìn)行分析然后著力解決。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;商業(yè)銀行

國(guó)家制定了促進(jìn)金融領(lǐng)域健康發(fā)展的各種政策文件，在政策支持下，我國(guó)的金融領(lǐng)域迎來旺盛發(fā)展的生機(jī)活力。由于參與的機(jī)構(gòu)和銀行眾多，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也很殘酷，本就在市場(chǎng)中處于劣勢(shì)地位的商業(yè)銀行如何能在競(jìng)爭(zhēng)中取得不敗之地，是擺在銀行從業(yè)人員頭上的現(xiàn)實(shí)難題。他們?cè)诮鹑诋a(chǎn)品的創(chuàng)新上需要花大力氣，要同時(shí)抓住客戶又要保證產(chǎn)品能夠產(chǎn)生切實(shí)的利益，這樣才能維持銀行的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)轉(zhuǎn)。金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)得好，能在市場(chǎng)中引發(fā)現(xiàn)象級(jí)效應(yīng)，吸引更多客戶進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買，這樣能夠讓銀行快速回籠資金，進(jìn)行更好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這是一種良性循環(huán)。本文將對(duì)施展何種策略能夠有效推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行討論和分析。

一、商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中遇到的困境

（一）產(chǎn)品項(xiàng)目過于零散

很多商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的規(guī)劃中過于以自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這種不以客戶為先決條件的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不能增強(qiáng)客戶的購(gòu)買意愿，在產(chǎn)品創(chuàng)新的角度來看，沒有體現(xiàn)出市場(chǎng)的有效性原則。客戶很難認(rèn)可銀行設(shè)計(jì)人員的“閉門造車”。這種以銀行經(jīng)營(yíng)為導(dǎo)向的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念是沒有客戶基礎(chǔ)的，必將被市場(chǎng)淘汰。在這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的主導(dǎo)下，金融產(chǎn)品品類很零散，不成體系。沒有經(jīng)過對(duì)客戶構(gòu)成的充分調(diào)研，銀行掌握的客戶群形象就是不完整的，這樣設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品當(dāng)然沒有系統(tǒng)性，只能跟著利潤(rùn)跑，這種金融產(chǎn)品永遠(yuǎn)在市場(chǎng)中具有滯后性，他們不能對(duì)客戶做出有效的行為預(yù)測(cè)，也就無法取得先機(jī)。

（二）政策制約

我國(guó)政府對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展采取的是審慎的態(tài)度，但是在有些環(huán)節(jié)采取的態(tài)度有些保守，這造成市場(chǎng)活力有限。一些政策對(duì)金融產(chǎn)品的限制很多，而且金融產(chǎn)品的可控性一直是他們主要監(jiān)管的項(xiàng)目，所以，各家銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中會(huì)自己進(jìn)行嚴(yán)苛的檢查，一些可能產(chǎn)生好的市場(chǎng)效果的金融產(chǎn)品也被“忍痛放棄”。商業(yè)銀行由于在我國(guó)銀行系統(tǒng)中不具備天然優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加保守缺乏活力。

（三）銀行制度限制產(chǎn)品創(chuàng)新

一些商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)缺乏合理的秩序。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)往往沒有市場(chǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)權(quán)利，他們只能接收產(chǎn)品進(jìn)行售賣，但是這些分支機(jī)構(gòu)才是直面客戶的，他們更能了解客戶的實(shí)際需求，但是他們卻不能進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。一些商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新中設(shè)置了過于冗長(zhǎng)的環(huán)節(jié)和制度，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)出來后要經(jīng)過層層考核，每個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)產(chǎn)生很多反對(duì)意見，很多方案在這種內(nèi)部傳達(dá)中被否定，這嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新活力。產(chǎn)品創(chuàng)新需要不落俗套，但是這些銀行顯然不能提供產(chǎn)品創(chuàng)新的有利環(huán)境。

（四）金融產(chǎn)品互相抄襲

由于銀行繁多;并且很多銀行內(nèi)部創(chuàng)新活力不強(qiáng);再者，一些銀行出于保守和觀望的態(tài)度，害怕新產(chǎn)品不能在市場(chǎng)中獲利，所以，很多銀行會(huì)抄襲別的銀行的熱門產(chǎn)品。他們認(rèn)為經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)的產(chǎn)品面臨比較小的淘汰風(fēng)險(xiǎn)，即使重新投放后獲利較小，但是也能給銀行帶來利益。這種產(chǎn)品抄襲由于各種客觀因素的促成，大量出現(xiàn)在市場(chǎng)中，這給購(gòu)買者帶來了困惑，也反向制約了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活力。產(chǎn)品抄襲讓客戶采取更加觀望的態(tài)度，人們察覺到了銀行系統(tǒng)的不合理發(fā)展，這給行業(yè)的有序健康發(fā)展造成了困擾。

二、商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效策略

為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中能夠合理獲利，維持自身正向成長(zhǎng)。商業(yè)銀行需要采取措施進(jìn)行有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這樣才能占據(jù)行業(yè)市場(chǎng)的有利地位，為自身的發(fā)展拓展邊界。為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，可以施行的策略如下：

（一）銀行改善制度限制

商業(yè)銀行應(yīng)該激發(fā)自身系統(tǒng)的創(chuàng)造活力，鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，因?yàn)橹泵婵蛻舻膹臉I(yè)人員才是最了解客戶需要的，他們也并非缺少創(chuàng)新能力，制度上要保障分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品推銷者的利益;要減少內(nèi)部環(huán)節(jié)的層層考察制度，因?yàn)閺你y行角度進(jìn)行產(chǎn)品的否定是很容易的，但是很多好的產(chǎn)品需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)容錯(cuò)率，大膽地把金融產(chǎn)品投入到市場(chǎng)中測(cè)試效果。創(chuàng)新是一種規(guī)律的探索，只有在產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)據(jù)收集和分析中，銀行才能掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，才能更好地進(jìn)行后續(xù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

（二）產(chǎn)品圍繞客戶進(jìn)行設(shè)計(jì)

產(chǎn)品設(shè)計(jì)一定要結(jié)合客戶因素，圍繞客戶需要進(jìn)行設(shè)計(jì)，銀行窗口人員要總結(jié)客戶的產(chǎn)品需求，并將它們匯報(bào)給產(chǎn)品制定部門。金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門要分析客戶的需要，再根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)。商業(yè)銀行要根據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行資源的整理和匯總，這樣可以避免產(chǎn)品耗費(fèi)更多的外部資源，因?yàn)檫@些資源的運(yùn)用都會(huì)體現(xiàn)在產(chǎn)品的成本上。

（三）吸收發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展的早，它們?cè)谔剿鬟^程中走過了很多彎路，中國(guó)的金融市場(chǎng)正處于起步階段，所以借鑒它們的合理經(jīng)驗(yàn)是大有益處的，可以避免發(fā)生很多錯(cuò)誤。但是要注意的是，由于西方世界金融發(fā)展過度，造成了一定程度的金融泡沫化，我國(guó)要吸取教訓(xùn)，在可控范圍內(nèi)發(fā)展健全的金融體系。

（四）推動(dòng)政策向有利方向發(fā)展

金融從業(yè)者處于金融領(lǐng)域的第一線，他們更了解金融的發(fā)展歷程和細(xì)節(jié)，所以應(yīng)該推動(dòng)金融監(jiān)管部門在某些領(lǐng)域放松對(duì)金融發(fā)展的限制，當(dāng)然這個(gè)過程中，金融從業(yè)者要增加與監(jiān)管部門的互信，只有在信任的基礎(chǔ)上，政策制定者們才會(huì)幫助金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。

綜上所述，金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)金融領(lǐng)域的發(fā)展至關(guān)重要，商業(yè)銀行應(yīng)該仔細(xì)分析現(xiàn)階段制約金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)問題，并入手解決，可以從制度上或者人力上營(yíng)造更好的創(chuàng)新氛圍，這樣才能設(shè)計(jì)出市場(chǎng)認(rèn)可的金融產(chǎn)品，讓商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。

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（武漢學(xué)院金融與經(jīng)濟(jì)學(xué)院? 湖北? 武漢? 430064）