王煒 董治

“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”，2019年，平安銀行攜零售轉(zhuǎn)型異軍突起之勢(shì)，開始加快發(fā)力對(duì)公業(yè)務(wù)，以構(gòu)建金融生態(tài)為核心的產(chǎn)品和服務(wù)接連不斷推出，對(duì)公業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展“發(fā)動(dòng)機(jī)”的作用逐漸顯現(xiàn)。在這些產(chǎn)品和服務(wù)背后，是平安集團(tuán)“金融+科技”“金融+生態(tài)”雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略下組織架構(gòu)及資源配置的調(diào)整，提供綜合金融服務(wù)、打造五大生態(tài)、重塑產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值節(jié)點(diǎn)，等等，平安一直在向金融服務(wù)的無人區(qū)探索。平安版圖中至關(guān)重要的平安銀行，其在平安集團(tuán)中“團(tuán)金發(fā)動(dòng)機(jī)”新定位不斷夯實(shí)。近日，我們走訪了平安銀行并專訪行長特別助理張小璐，力圖全繪平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，以供業(yè)界參考借鑒。

重整交易銀行?布局產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

2019年底，平安銀行發(fā)布“平安薪”綜合服務(wù)平臺(tái)，向小企業(yè)提供泛金融、泛工作、泛生活的全新智能綜合服務(wù)?！捌桨残健钡姆?wù)對(duì)象涵蓋了企業(yè)B端和零售C端客戶。在B端，“平安薪”通過面向企業(yè)的移動(dòng)端服務(wù)平臺(tái)——口袋財(cái)務(wù)APP，打造“平安薪企業(yè)專區(qū)”，為代發(fā)企業(yè)提供傳統(tǒng)理財(cái)、保險(xiǎn)、融資等金融服務(wù)之外，增加企業(yè)員工管理、考勤、算薪、代發(fā)工資、員工培訓(xùn)等人力資源服務(wù)，同時(shí)配套差旅報(bào)銷、員工醫(yī)療、福利采購及發(fā)放等增值服務(wù);在C端，“平安薪”通過面向零售C端客戶的移動(dòng)端服務(wù)平臺(tái)——口袋銀行APP，打造“平安薪員工專區(qū)”， 為代發(fā)企業(yè)員工提供考勤、薪酬、差旅、培訓(xùn)學(xué)習(xí)、醫(yī)療健康、福利商城消費(fèi)等多元化的服務(wù)。這是平安銀行整合對(duì)公和零售資源，在交易銀行平臺(tái)金融口袋財(cái)務(wù)上推出的新服務(wù)。

“根據(jù)平安銀行3+2+1戰(zhàn)略，針對(duì)戰(zhàn)略客群和小微客群的需求，我們重整了交易銀行，重整后交易銀行的四個(gè)部門涵蓋了平安銀行的業(yè)務(wù)特色。”張小璐，2019年4月加盟平安集團(tuán)，6月出任平安銀行行長特別助理，肩負(fù)讓平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)“蝶變”的重任。

平安銀行交易銀行部2018年5月份將原貿(mào)易金融部、公司網(wǎng)絡(luò)金融部和離岸金融事業(yè)部進(jìn)行整合成立。伴隨著張小璐的加入，2019年9月交易銀行事業(yè)部完成了新一輪的架構(gòu)調(diào)整，成立現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、跨境金融、平臺(tái)金融四個(gè)業(yè)務(wù)中心。這一新架構(gòu)將從“以產(chǎn)品為中心”的功能型組織轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”的場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)型敏捷組織。

重整后的交易銀行以客戶的需求為導(dǎo)向，將傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)對(duì)公業(yè)務(wù)進(jìn)行了深度整合，而且還內(nèi)嵌了風(fēng)險(xiǎn)、科技、運(yùn)營，同時(shí)具備了體系完備的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和營銷中心職能。此番調(diào)整，打破過去各部門之間的條塊分割，對(duì)所有對(duì)公產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行重新整合梳理，為對(duì)公業(yè)務(wù)的協(xié)同作戰(zhàn)設(shè)計(jì)管理體系、制定業(yè)務(wù)規(guī)劃、提供產(chǎn)品和綜合服務(wù)解決方案。這并不單純是對(duì)公業(yè)務(wù)層面的變化，而是作為銀行著重發(fā)力的“三大支柱”之一，構(gòu)建智能供應(yīng)鏈金融體系，打造領(lǐng)先同業(yè)的跨境金融品牌，做強(qiáng)現(xiàn)金管理和支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是平安銀行新戰(zhàn)略體系下的一次重要“落子”。

在現(xiàn)金管理方面，以資產(chǎn)池為目標(biāo)，構(gòu)建集“存貸匯管”本外幣一體化新現(xiàn)金管理平臺(tái)，涵蓋單一客戶、集團(tuán)客戶、供應(yīng)鏈生態(tài)客戶，滿足內(nèi)、外部客戶“看得見、管得住、賺得多”的需求;在供應(yīng)鏈方面，以戰(zhàn)略客戶為中心，圍繞其上下游，打造“平安供應(yīng)鏈金融”，希望能夠打造本外幣一體化，集成現(xiàn)金管理能力的供應(yīng)鏈體系;在平臺(tái)金融服務(wù)方面，將打造“口袋平臺(tái)”，其中既有面對(duì)企業(yè)用戶的口袋財(cái)務(wù)，也有面向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客戶的賬戶服務(wù)體系。

“消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)蓬勃發(fā)展，基本到了最高點(diǎn)，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)才剛剛開始?！?張小璐分析，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)包括現(xiàn)金流、票據(jù)流、物流、信息流，平安銀行希望在與金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、政府的合作中，嘗試將現(xiàn)金流、票據(jù)流、物流等整合成信息流，創(chuàng)新應(yīng)用。目前產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)殺手級(jí)的應(yīng)用還未形成，這其中蘊(yùn)育著機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。

平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)“3+2+1”策略，即重點(diǎn)發(fā)力三大業(yè)務(wù)支柱：行業(yè)銀行、交易銀行、綜合金融;聚焦兩大核心客群：戰(zhàn)略客群和小微客群;堅(jiān)守一條生命線：資產(chǎn)質(zhì)量。圍繞平安銀行已構(gòu)建的生態(tài)圈場(chǎng)景，在對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景中將聚合更多的客戶資源，把構(gòu)建零售金融平臺(tái)生態(tài)的思路復(fù)制到對(duì)公業(yè)務(wù)上，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

建生態(tài)圈?重塑產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈

2018年平安集團(tuán)確定了五個(gè)生態(tài)圈核心戰(zhàn)略：金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市，將端到端的解決方案，嵌入到消費(fèi)者的生活場(chǎng)景里，用科技構(gòu)建一個(gè)生態(tài)閉環(huán)。2019年平安五大生態(tài)圈齊頭并進(jìn)快速發(fā)展。

以車生態(tài)為例，平安銀行和平安財(cái)險(xiǎn)共同建立車主線上聯(lián)合運(yùn)營，構(gòu)建了C云平臺(tái)，整合資源提供一致性的服務(wù)體驗(yàn)。平臺(tái)建起來后實(shí)現(xiàn)三個(gè)作用：一是幫主機(jī)廠賣車。“馬上買車”是和一汽豐田合作的小程序，半年銷售量占了一汽豐田相當(dāng)大的市場(chǎng)份額，通過幫賣車的服務(wù)，占住交易環(huán)節(jié)的核心地位，平安在其中的角色地位發(fā)生了根本性的變化。二是幫4S店賺錢，4S店不僅可以賺維保的錢，平安把銷售平臺(tái)、管理平臺(tái)打通以后，把產(chǎn)品和4S店銷售場(chǎng)景做了綁定讓它一鍵式銷售，可以幫其擴(kuò)大產(chǎn)能并獲得收益。三是幫助過程中所有的參與方做管理。由于在幫賣和幫賺兩個(gè)領(lǐng)域積累了大量的交易數(shù)據(jù)，應(yīng)用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以讓4S店使用平安的AI經(jīng)營管理系統(tǒng)，優(yōu)化營銷決策、成本，對(duì)標(biāo)不同4S店在同一個(gè)車型、同一個(gè)理賠環(huán)節(jié)當(dāng)中的庫存、成本和流程，幫助4S店賦能。而對(duì)于個(gè)人客戶，車主可以通過平安銀行口袋銀行APP和好車主APP，便捷辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，例如出現(xiàn)交通事故時(shí)，用好車主APP把現(xiàn)場(chǎng)全場(chǎng)景照片、證件拍下來，核保和理賠可以在數(shù)個(gè)小時(shí)內(nèi)完成。

“汽車作為占用資本的產(chǎn)品，從傳統(tǒng)角度看資產(chǎn)較難盤活，銀行通過購入汽車可以幫助企業(yè)盤活資產(chǎn)?！睆埿¤凑f。未來平安的車生態(tài)是端到端把生態(tài)鏈打通，讓所有的參與方都可以獲得交易量，從而在這個(gè)過程當(dāng)中兌現(xiàn)自身價(jià)值和產(chǎn)能，平安銀行在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的價(jià)值也在重新定位。

張小璐介紹，平安銀行通過金融服務(wù)打造生態(tài)圈，打通產(chǎn)業(yè)上下游，在提供金融服務(wù)的過程中，除了自有資金，還可以依托平安集團(tuán)的綜合金融優(yōu)勢(shì)，撬動(dòng)險(xiǎn)資、投行，并充分利用其他子公司的資金與平臺(tái)，幫助地方政府找到適合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)并解決地方政府與國企改革困境。

綜合金融鑄競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

隨著京滬高鐵這條被稱為“全球最賺錢高鐵”的IPO，平安作為第二大股東備受關(guān)注。早在2007年12月，平安牽頭組建的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)集體出資160億元人民幣，以股權(quán)投資計(jì)劃的方式投資京滬高速鐵路項(xiàng)目，此舉是中國保險(xiǎn)企業(yè)首次聯(lián)合投資大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資金在基礎(chǔ)設(shè)施投資上的重大突破。

張小璐講述平安入股京滬高鐵的“幕后故事”時(shí)說：“平安集團(tuán)這么多年的穩(wěn)健、高速發(fā)展，以及平安銀行三年來的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，一個(gè)很重要的點(diǎn)就在于把握政治、經(jīng)濟(jì)脈博，既立足眼前，更顧及長遠(yuǎn)，有魄力、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、建模式，尋找服務(wù)國計(jì)民生、利于國家長遠(yuǎn)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，堅(jiān)定不移地投入，才能共享國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成就，進(jìn)而讓更多的個(gè)人客戶、投資者共享金融的便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利。”

2018年一家大型集團(tuán)準(zhǔn)備發(fā)行債券，平安銀行與平安集團(tuán)聯(lián)手給出了全方位解決方案，5月為其提供流動(dòng)貸款，10月企業(yè)債發(fā)行剛好趕上窗口期，后續(xù)海外債置換，使之負(fù)債率降低3個(gè)百分點(diǎn)，充分發(fā)揮了綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，帶給客戶更高價(jià)值的服務(wù)。

類似的故事還有很多，平安銀行與平安證券、平安資管等公司通力合作，引入險(xiǎn)資，為國家電投通過保險(xiǎn)私募基金實(shí)施債轉(zhuǎn)股，金額45億元;助華電國際電力發(fā)行永續(xù)中票。平安銀行作為牽頭行，發(fā)行銀團(tuán)貸款，支持東北地區(qū)規(guī)模最大的民營煉化企業(yè)寶來集團(tuán)建設(shè)輕烴綜合利用項(xiàng)目;幫助歐菲光等上市公司實(shí)控人或大股東解決資金流動(dòng)性問題等，都體現(xiàn)了平安的綜合金融優(yōu)勢(shì)。平安銀行在集團(tuán)打造“一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多種產(chǎn)品、一站式服務(wù)”綜合金融經(jīng)營模式中起著越來越重要的作用。

科技賦能對(duì)公業(yè)務(wù)

“平安銀行近三年的轉(zhuǎn)型改革，重點(diǎn)聚焦在兩個(gè)方面：一是以科技引領(lǐng)為核心，利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，重塑供應(yīng)鏈金融，開創(chuàng)增信新模式，解決融資難問題;二是利用科技手段實(shí)現(xiàn)線上極速審批，簡(jiǎn)化流程，方便客戶，既大大提升客戶體驗(yàn)，又解決了長期以來困擾銀行的服務(wù)中小微企業(yè)運(yùn)營成本高的難題，從而從成本端促進(jìn)融資成本的下降?！痹趶埿¤纯磥?，“科技引領(lǐng)”是平安銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)化經(jīng)營的驅(qū)動(dòng)力。

隨著科技領(lǐng)域的不斷深耕，平安銀行逐漸將智能科技的基因融入每個(gè)細(xì)胞，比如基于中小企業(yè)經(jīng)營場(chǎng)景，結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，通過金融科技產(chǎn)品和平臺(tái)，降低中小企業(yè)的服務(wù)門檻，給企業(yè)提供高效、便捷的金融服務(wù)。例如銀行購入汽車幫企業(yè)盤活資產(chǎn)后，面對(duì)汽車資產(chǎn)的追蹤和管理這樣一個(gè)耗費(fèi)時(shí)間和人力的工作，平安在每一輛汽車上安裝探測(cè)設(shè)備，實(shí)時(shí)將信息通過區(qū)塊鏈傳回到平安的數(shù)據(jù)平臺(tái)，大大降低了管理成本，目前已經(jīng)在4S店開始推廣?！拔覀円呀?jīng)把物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)，應(yīng)用在小企業(yè)金融服務(wù)中，從客戶角度看降低了企業(yè)成本，從銀行角度看減小了風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

小企業(yè)數(shù)字金融（KYB）服務(wù)體系，是平安銀行金融扶持民營中小微企業(yè)的創(chuàng)新成果，創(chuàng)新“供應(yīng)鏈金融1+N”模式，以供應(yīng)鏈核心企業(yè)與其上下游客戶的交易信息和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)中小企業(yè)及中小企業(yè)主發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)客戶線上申請(qǐng)、銀行系統(tǒng)貸前審批、線上+線下貸后管理監(jiān)控，滿足核心企業(yè)及其上下游客戶需求。例如根據(jù)影院的運(yùn)行數(shù)據(jù)發(fā)放貸款、根據(jù)貨運(yùn)企業(yè)每月的ETC數(shù)據(jù)進(jìn)行貸款、根據(jù)土巴兔裝修網(wǎng)的運(yùn)營數(shù)據(jù)貸款。

自2018年5月小企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)全面推廣以來，截至2019年三季末，全行小微業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，單戶授信1000萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款較年初增長14.44%;小微融資單季發(fā)放利率持續(xù)下降，2019年第三季度較2018年第四季度下降1.67個(gè)百分點(diǎn);小企業(yè)數(shù)字金融累計(jì)服務(wù)客戶近2.7萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款258億元。

平安銀行立足金融+科技優(yōu)勢(shì)打造小企業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)，運(yùn)用AI智能識(shí)別、云計(jì)算等技術(shù)，提升中小企業(yè)融資效率;運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，把控風(fēng)險(xiǎn)底線。在銀保監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上，平安銀行曾詳細(xì)介紹小企業(yè)數(shù)字平臺(tái)，包括數(shù)字投行、數(shù)字管家和數(shù)字賬戶三個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)。

數(shù)字投行：融錢、省錢、找項(xiàng)目，打通科創(chuàng)企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)之間的信息鴻溝，節(jié)省企業(yè)招投時(shí)間，提升融資效率。數(shù)字管家：管錢、管人、管生意，通過該智能化經(jīng)營管理平臺(tái)，企業(yè)既可以獲得人力資源管理、財(cái)務(wù)管理、客戶關(guān)系管理等基礎(chǔ)管理服務(wù)，還能進(jìn)一步獲得BI（商業(yè)智能）服務(wù)，幫助企業(yè)實(shí)時(shí)了解經(jīng)營狀況，進(jìn)而做出科學(xué)決策，例如車生態(tài)中的4S店。數(shù)字賬戶：開放、賦能、建生態(tài)，是接入開放銀行的入口，隨時(shí)調(diào)用一系列金融、非金融服務(wù)，連接不同場(chǎng)景、不同平臺(tái)，構(gòu)建網(wǎng)狀生態(tài)圈。

1月13日，平安銀行發(fā)布的未經(jīng)審計(jì)的年度業(yè)績快報(bào)顯示，2019年，企業(yè)貸款余額和企業(yè)存款余額分別較上年末增長14.5%和11.2%

與創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用同時(shí)，平安銀行在轉(zhuǎn)型過程中系統(tǒng)性規(guī)劃建設(shè)數(shù)據(jù)經(jīng)營分析體系，通過數(shù)據(jù)、流程、標(biāo)簽、經(jīng)營分析四層架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)智慧財(cái)務(wù)、智慧業(yè)財(cái)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)。

平安銀行的科技力量已漸入“戰(zhàn)略產(chǎn)出期”，大量金融科技的應(yīng)用開始全面賦能業(yè)務(wù)，驅(qū)動(dòng)著業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，提升了客戶體驗(yàn)，更轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)務(wù)收益，科技賦能從量變到質(zhì)變的腳步越走越快。

通過金融+科技賦能，構(gòu)建金融+生態(tài)的新模式，平安銀行正在打造對(duì)公業(yè)務(wù)“發(fā)動(dòng)機(jī)”，像一輛汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)為車輛提供澎湃的動(dòng)力一樣，平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)也將成為銀行及集團(tuán)團(tuán)金業(yè)務(wù)的發(fā)展引擎。

在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，從整體情況看，對(duì)公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相比零售業(yè)務(wù)顯得遲緩，行業(yè)中也不時(shí)有關(guān)于資產(chǎn)荒的問題討論，張小璐認(rèn)為，銀行目前面臨資產(chǎn)荒的主要原因之一，是金融機(jī)構(gòu)依然保持了過去十年較為保守的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以這樣的視角很難在市場(chǎng)上找到與之相匹配的資產(chǎn)。銀行應(yīng)該從現(xiàn)狀出發(fā)，研究市場(chǎng)需求在哪里，根據(jù)自身資源衡量并決定銀行該做什么，從理念開始改變，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，在金融服務(wù)的無人區(qū)開辟一條新路。

對(duì)于零售與對(duì)公業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，張小璐說，平安銀行做“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”的總體愿景與核心戰(zhàn)略沒有變。對(duì)公業(yè)務(wù)過去三年有側(cè)重、有策略地發(fā)展，經(jīng)歷了壓降、反彈的波折，目前處于垂直起飛狀態(tài)。大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，不會(huì)改變零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向。發(fā)展對(duì)公，公私聯(lián)動(dòng)，為零售提供更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，同時(shí)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)，這些效應(yīng)也將最終傳導(dǎo)到零售領(lǐng)域，支持零售更好地發(fā)展。平安銀行將構(gòu)建起強(qiáng)大的渠道能力、產(chǎn)品能力，把C端、B端客戶服務(wù)能力打造成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。2018年平安集團(tuán)確定了“科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融”的戰(zhàn)略基調(diào)，平安銀行的定位將從集團(tuán)綜合金融的參與者變成主戰(zhàn)場(chǎng)。