我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究

王子欣 馮俊樺

【摘?要】新世紀(jì)以來，國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長，互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，逐漸滲透到了人們生活中的方方面面，為人們帶來了極大的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)除了用于娛樂和消遣之外，也關(guān)乎著人們的衣食住行，在這樣的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展是大勢所趨，將投資、理財(cái)、支付等多種需求融為一體，不僅刺激了居民消費(fèi)，同時(shí)也對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新與發(fā)展，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍也將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)中國居民的消費(fèi)有著深遠(yuǎn)的影響?；诖?，本文對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策進(jìn)行分析，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;存在的風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策研究

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的良性和健康發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用，同時(shí)也促進(jìn)了多層次金融體系的構(gòu)成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，不僅需要金融市場的不斷發(fā)展及驅(qū)動(dòng)使其持續(xù)創(chuàng)新，同時(shí)更需要借助政策的扶持使其能夠更加高質(zhì)高效地發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理也同樣要提上日程，行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方式是促進(jìn)其良性和持續(xù)發(fā)展的重要基石。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融助力經(jīng)濟(jì)的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于經(jīng)濟(jì)增長，改變我們的生活方式?，F(xiàn)在無論我們?nèi)ツ睦镄枰徺I商品都很少用現(xiàn)金，直接二維碼支付，甚至還有些商店可以刷臉。第三方支付市場蓬勃發(fā)展，并且年齡大一些的老人也漸漸學(xué)會(huì)了這種支付方式。支付寶、微信是我們使用較多的支付方式，在支付寶或者微信中推出了理財(cái)板塊，大家只要有這個(gè)APP就可以通過手機(jī)購買基金等理財(cái)產(chǎn)品。每年過年期間，支付寶會(huì)發(fā)起集五?；?dòng)，引得群眾廣泛參加，微信紅包也成了大家每年過年的必備活動(dòng)。根據(jù)《2019微信春節(jié)數(shù)據(jù)分析報(bào)告》顯示，從大年夜至初五，微信發(fā)送信息量同比增長64.2%，8.23億人發(fā)送和接收微信，微信已經(jīng)發(fā)展成為春節(jié)年俗一個(gè)重要組成部分。同比增長7.12%。除夕這天，在最頻繁的微信用戶活動(dòng)，一天的新聞和信息見頂?shù)呐笥讶?。其中，?0后”正在不斷成長為通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，了解世界的主宰，實(shí)現(xiàn)了發(fā)出最多條微信消息、最多條國際朋友圈、最多個(gè)不同表情包，以及數(shù)據(jù)收發(fā)最多次微信紅包的“四個(gè)最”。可見互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的迅猛。在2017年我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融發(fā)展無論是數(shù)量，還是市場規(guī)模就已經(jīng)穩(wěn)居世界經(jīng)濟(jì)第一。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

2.1金融信用體系缺失

金融信譽(yù)體系的缺失是目前我國整個(gè)金融市場面臨的重要問題，不管是線上金融企業(yè)，還是線下金融企業(yè)，都受到了這一問題的影響。一些不法分子游走在法律灰色地帶，在利益的誘惑下，還會(huì)做出許多違法的行為，這就給金融市場的發(fā)展帶來了很大的破壞和影響。我國針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信譽(yù)體系構(gòu)建完成不完善，現(xiàn)存的各種信用體系只適用于線下的金融企業(yè)。相關(guān)部門也制定了線上線下共享的金融征信體系，但是仍存在各種問題沒有進(jìn)行完善。金融企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，它們信息交換的速度也比較慢，導(dǎo)致了各種金融信息的滯后性。金融信用體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展有作用的影響，許多用戶也會(huì)觀察企業(yè)的征信狀況來選擇是否進(jìn)行投資。網(wǎng)絡(luò)世界是虛擬，整個(gè)金融活動(dòng)也是在虛擬平臺(tái)上進(jìn)行，所以交易雙方都會(huì)關(guān)注信譽(yù)情況，只有保證信譽(yù)情況良好，才能夠開展相關(guān)的交易和投資活動(dòng)。

2.2難以有效支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)力

我國的經(jīng)濟(jì)增長得主要?jiǎng)恿κ菄竦南M(fèi)，因此發(fā)展消費(fèi)金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的一種有效形式。但是現(xiàn)階段我國的消費(fèi)金融產(chǎn)品大多是由銀行所提供，產(chǎn)品單一。消費(fèi)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)一般集中在房貸且規(guī)模不大。而在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)是由很多財(cái)務(wù)公司提供產(chǎn)品，種類繁多，比如個(gè)人額度信用貸款、分期付款、發(fā)薪日貸款等。除此之外，我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要現(xiàn)代服務(wù)業(yè)相配合，不同于過去，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)因?yàn)橛兄叩目萍己慷兄^高的附加值，但是任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期都有著收益不穩(wěn)定、市場風(fēng)險(xiǎn)大等風(fēng)險(xiǎn)，難以金融產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信貸，中小企業(yè)不僅融資困難，風(fēng)險(xiǎn)投資獲取的資金也比很低。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效策略

3.1設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善法律保障

為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就必須設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，針對(duì)行業(yè)發(fā)展的各種問題，制定完善的管理?xiàng)l例，為金融市場創(chuàng)造良好的氛圍和環(huán)境，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠穩(wěn)定的發(fā)展，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。要進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系的建設(shè)，對(duì)于一些法律灰色地帶要進(jìn)行細(xì)節(jié)的規(guī)劃，對(duì)整個(gè)市場運(yùn)行狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)督，對(duì)于隨意挪用資金以及非法集資的行為要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。加強(qiáng)各個(gè)部門之間的信息交換和協(xié)調(diào)，促進(jìn)各個(gè)部門之間的相互配合，同時(shí)也要做好信息的保密工作，避免網(wǎng)絡(luò)信息的泄露。要與各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及管理部門進(jìn)行合作，做好運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制和防御，加大對(duì)金融市場的管控，對(duì)于各種違法行為進(jìn)行打擊和披露，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。

3.2加快金融產(chǎn)業(yè)的改革

金融產(chǎn)業(yè)需要加快自身的創(chuàng)新步伐實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，首先，優(yōu)先為服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等發(fā)展前景好、科技含量高的新興產(chǎn)業(yè)提供資金服務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)過剩的企業(yè)要降低支持政策，其次，還要對(duì)客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)中小型企業(yè)、三農(nóng)類型等行業(yè)給與優(yōu)惠，簡化相應(yīng)的流程。此外，還要多推廣符合時(shí)代發(fā)展的金融服務(wù)，滿足人們對(duì)車、房、教育、旅游、醫(yī)療等方面的需求，引領(lǐng)新的消費(fèi)風(fēng)氣。

3.3不斷創(chuàng)新與優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與技術(shù)

當(dāng)前階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，在這樣的大環(huán)境下，金融企業(yè)與相關(guān)機(jī)構(gòu)必須要結(jié)合自身實(shí)際情況以及市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，不斷創(chuàng)新與優(yōu)化產(chǎn)品以及相關(guān)技術(shù)，從而逐步開發(fā)出豐富多樣化的金融產(chǎn)品和工具，從而最大程度上滿足居民的消費(fèi)需求。技術(shù)方面的創(chuàng)新與優(yōu)化也有效拓寬了資金融資渠道，從而不斷提升居民的消費(fèi)水平和綜合能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有利于對(duì)相關(guān)資源進(jìn)行有效整合，提升企業(yè)的市場綜合競爭力，有效降低成本，備受社會(huì)各界人士的廣泛歡迎與青睞。

結(jié)束語：

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”，我國需要在未來的發(fā)展途中大力推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，同時(shí)采取更加科學(xué)的措施，加大改革與創(chuàng)新力度，提升金融產(chǎn)業(yè)整體的競爭力。國家不僅要對(duì)制約金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的因素保持清醒的認(rèn)知，也要在創(chuàng)新發(fā)展理念、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、完善金融產(chǎn)業(yè)體系等方面不懈努力。

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（作者單位：武漢東湖學(xué)院）