農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究

陳建偉

摘 要：小額信貸一直是農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的融資渠道的一部分。在過去幾年中，經(jīng)濟(jì)和社會取得了令人矚目的成就。本文全面分析了制約信用社信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的問題，對政策上的支持、信用貸款體系的建立、投入成本核算的方式和潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制提出了建議，這是積極促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的最佳途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;小額信貸;信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

一、小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾

（一）小額信貸和農(nóng)業(yè)發(fā)展政策性質(zhì)以及不受限制的市場利率和信用合作社商業(yè)和可持續(xù)發(fā)展之間存在沖突

目前，各級政府與大多數(shù)農(nóng)民之間對小額貸款的核心業(yè)務(wù)仍存在偏差。政府部門單方面強(qiáng)調(diào)小額信貸在農(nóng)業(yè)中的政治意義和價值。結(jié)果，貸款的市場利率略高于實(shí)際市場利率，高于當(dāng)前農(nóng)民的預(yù)期貸款利率水平。實(shí)際上，分配成本很高，利潤收益率很小，甚至不高于損益的動態(tài)平衡點(diǎn)，嚴(yán)重違背了獨(dú)立經(jīng)營商業(yè)化，自負(fù)盈虧的商業(yè)性損失，以及農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

（二）擔(dān)保方式與信用體系建設(shè)現(xiàn)狀的矛盾

當(dāng)前，農(nóng)村信用社的小額貸款是農(nóng)民小額信貸的個人貸款和農(nóng)民聯(lián)保的個人貸款。這兩種類型的貸款沒有作為抵押貸款的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)村社會個人信用記錄，信用基礎(chǔ)體系的建立還處于初期階段。小額信貸的調(diào)查，在很大程度上取決于農(nóng)村黨委領(lǐng)導(dǎo)的推薦和介紹和農(nóng)村信用社信用規(guī)模的專業(yè)判斷。另外，一些地方政府注重信貸村的規(guī)劃建設(shè)，績效水平不高，效果不明顯。只做表面上的文章，嚴(yán)重影響了小額信貸的整體質(zhì)量。

（三）信貸安全性與高風(fēng)險(xiǎn)低保障性的矛盾

小額信貸規(guī)模的主要方面是農(nóng)民兄弟。他們總收入來源是農(nóng)牧業(yè)和生產(chǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。但是，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展是相對脆弱的產(chǎn)業(yè)，這與農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成功與否密切相關(guān)，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施也沒有得到逐步完善。中國農(nóng)民朋友的生產(chǎn)經(jīng)營模式是以小家庭為基礎(chǔ)，主要是小規(guī)模經(jīng)營、單一和連續(xù)生產(chǎn)及抵御風(fēng)險(xiǎn)的綜合能力較弱。農(nóng)民種地收益率低且不穩(wěn)定，不能有效發(fā)揮小額貸款的明顯優(yōu)勢。

（四）小額信貸芝麻型特點(diǎn)與農(nóng)村信用社信貸格局存在矛盾

由于小額貸款的繁重工作，強(qiáng)大的服務(wù)提供能力，較高的運(yùn)營成本以及較低的利潤，農(nóng)村信用合作社在現(xiàn)階段仍未實(shí)施小額信貸信用規(guī)模個人績效評估系統(tǒng)，導(dǎo)致小額信貸，工作量大，責(zé)任和任務(wù)重。低績效工資收入不能與實(shí)際體力勞動報(bào)酬相匹配。由于客戶經(jīng)理熱情低下，動力不足，無法及時滿足農(nóng)民抵押貸款的市場需求，進(jìn)而影響到小企業(yè)信貸工作的健康發(fā)展。

二、小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）政府部門應(yīng)制定和實(shí)施與小額信貸支持有關(guān)的政策，以減少貸款發(fā)放的行政干預(yù)

首先是根據(jù)農(nóng)村信用社的當(dāng)前市場和商業(yè)實(shí)際利率，對小額銀行貸款的財(cái)政支出給予國家補(bǔ)貼，并按中央政府和地方的比例給予政策補(bǔ)貼。二是對農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)開征，享受現(xiàn)金優(yōu)惠政策，減免營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。第三微調(diào)對農(nóng)業(yè)的再貸款，適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn);第四，放松與農(nóng)業(yè)有關(guān)的不良貸款和還款的機(jī)制。

建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村信用基礎(chǔ)體系，推廣農(nóng)戶個人征信報(bào)告，營造健康的農(nóng)村信用生活環(huán)境信用社應(yīng)充分利用各種綜合優(yōu)勢，依托農(nóng)村信貸體系和人民銀行個人信用價值體系，積極有效地提高綜合分析水平和農(nóng)民的信用價值內(nèi)容。在進(jìn)一步加快實(shí)施幫助建立自己的信用信息系統(tǒng)，進(jìn)一步加強(qiáng)公共關(guān)系管理和農(nóng)村誠信文化教育等方面，促進(jìn)信用示范房戶、村莊和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立完善的農(nóng)村信用體系。

（二）加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)政策的進(jìn)一步發(fā)展，引入小額信貸的保險(xiǎn)處理機(jī)制，有效承擔(dān)小規(guī)模信貸業(yè)務(wù)的更多潛在風(fēng)險(xiǎn)

1、擴(kuò)大以政策為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，幫助建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)作機(jī)制

進(jìn)一步促進(jìn)擴(kuò)大相關(guān)政策的全覆蓋范圍，擴(kuò)大保險(xiǎn)的全覆蓋范圍，增加保險(xiǎn)種類，并繼續(xù)通過對中央、州的補(bǔ)貼和專項(xiàng)跟進(jìn)資金有效支持對品種的補(bǔ)貼，市、縣三級，提高了農(nóng)民專補(bǔ)助比例和補(bǔ)貼，以填補(bǔ)針對農(nóng)業(yè)各種災(zāi)害的商業(yè)保險(xiǎn)中的空白，建立各種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)因素運(yùn)作機(jī)制。

2、引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

在非農(nóng)業(yè)面臨的沖擊和農(nóng)民面對的事故中，目前借款人人身意外事故防范水平不足，短期內(nèi)難以恢復(fù)正常有效的生產(chǎn)能力。因此可以通過互助或合作引進(jìn)少量其他小額外資保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制，為農(nóng)戶提供非經(jīng)營性的保險(xiǎn)，確保小額銀行信貸的穩(wěn)定收回。

（三）設(shè)計(jì)小額信貸借貸，完善績效激勵機(jī)制

1、農(nóng)民小額信貸期限和信貸額度的科學(xué)設(shè)計(jì)

根據(jù)上述農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和基本經(jīng)營的實(shí)際情況，最終確定貸款申請期限非常靈活。它把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與資金的周轉(zhuǎn)聯(lián)系起來，大大改善和縮短了抵押貸款的期限。在生產(chǎn)周期中投入的資本數(shù)量可確保發(fā)放的貸款數(shù)量，以滿足單個農(nóng)民的資本需求。

2、實(shí)行小額信貸獎懲激勵機(jī)制

將貸款的責(zé)任和義務(wù)與銷售員的個人利益聯(lián)系起來，根據(jù)利潤對銀行貸款進(jìn)行營銷獎勵，并鼓勵銷售員發(fā)放小額信貸抵押貸款。此外，完善確認(rèn)個人貸款不良債務(wù)的相關(guān)機(jī)制，實(shí)行終身責(zé)任制，提高貸款人員的嚴(yán)格性和收款的緊迫性，貸款人員可以對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，有效解決了還款、利息等諸多問題。

三、結(jié)束語

農(nóng)村信用社小額貸款項(xiàng)目的發(fā)展要求要滿足農(nóng)民的信貸要求，它在顯著改善農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)和經(jīng)營，減少農(nóng)村地區(qū)的貧困以及增加金錢和財(cái)富方面發(fā)揮了更加積極的作用。此外，小額信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)高和管理收入較低，且缺乏貸款資金的問題。為了解決當(dāng)前小額信貸業(yè)務(wù)的難題，有必要取決市場利率的管理，以快速完善信用合作社的經(jīng)營管理模式，擴(kuò)大融資渠道，改善與金融相關(guān)的“普惠”服務(wù)水平，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)的社會影響以及綜合實(shí)力來實(shí)現(xiàn)自身的健康和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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