商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與金融科技的發(fā)展

【摘 要】 本文分析了金融科技的快速發(fā)展及在國內(nèi)的廣泛應(yīng)用，闡述了商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技發(fā)展的思路，提出了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的迫切性及對策建議。

【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新;銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān);合規(guī)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范;金融科技

一、金融科技的快速發(fā)展及在國內(nèi)的廣泛應(yīng)用

金融科技是技術(shù)和金融間深層次互動(dòng)的結(jié)果，是新世紀(jì)金融業(yè)發(fā)展的重要方向。它在支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、保險(xiǎn)、證券市場交易及眾籌等領(lǐng)域以微妙的方式對人們的行為方式、偏好和習(xí)慣產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，并改變了傳統(tǒng)金融市場的布局與業(yè)務(wù)模式。一般而言，金融科技可分為四類，分別是：存貸款與資本籌集、支付結(jié)算、市場設(shè)施及投資管理。這其中，區(qū)塊鏈技術(shù)（歸屬于分布式賬戶的大類）公認(rèn)為是最有前途的技術(shù)，這種技術(shù)極有可能影響現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)模式。

金融科技相關(guān)的產(chǎn)品在國內(nèi)相應(yīng)的各金融機(jī)構(gòu)中得到了較為廣泛的應(yīng)用，然而它們目前這些應(yīng)用還明顯集中在產(chǎn)品、客戶關(guān)系、線上渠道及服務(wù)等前臺業(yè)務(wù)上，這些業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是能夠給使用單位帶來顯著的直接經(jīng)濟(jì)效益。而反洗錢、內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)及合規(guī)等中后臺部門依舊處于傳統(tǒng)監(jiān)管范式內(nèi)，表現(xiàn)為以規(guī)則、指標(biāo)和資本為主要監(jiān)管內(nèi)容。伴隨國內(nèi)利率市場化進(jìn)程的加快，交易對手將變得更為多元化，同時(shí)金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也將更趨復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)敞口及風(fēng)險(xiǎn)因子將更加多樣化，而金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)過程和機(jī)制往往會(huì)變得更為迅速且難以控制。因此，在上述中后臺領(lǐng)域中，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對金融科技相關(guān)的數(shù)據(jù)科學(xué)的運(yùn)用存在較大的局限性。對于金融科技相關(guān)領(lǐng)域的運(yùn)用思路，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)必然逐步從“客戶導(dǎo)向”向“監(jiān)管合規(guī)導(dǎo)向”進(jìn)行延伸。這將逐漸凸顯由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管理思維，并使用監(jiān)管科技重建中后臺領(lǐng)域的業(yè)務(wù)和流程。

金融科技深刻地改變了金融行業(yè)，大大提高了金融交易的效率，但金融科技帶來的金融穩(wěn)定問題對監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說是莫大的挑戰(zhàn)。金融穩(wěn)定理事會(huì)針對新形勢下嚴(yán)峻的金融風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，根據(jù)業(yè)務(wù)活動(dòng)及經(jīng)濟(jì)職能對金融科技進(jìn)行分類，并對金融科技帶來的相應(yīng)的微觀風(fēng)險(xiǎn)和宏觀風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了科學(xué)的評估，對金融科技產(chǎn)生的與金融穩(wěn)定相關(guān)的負(fù)面、積極影響進(jìn)行翔實(shí)的分析?！督鹑诳萍紝鹑诜€(wěn)定影響》是FSB（即金融穩(wěn)定委員會(huì)）發(fā)布的的一份重要的報(bào)告，它明確了金融科技的范圍，并明確了其對金融穩(wěn)定的影響，包括帶來的風(fēng)險(xiǎn)和眾多的挑戰(zhàn)，分析了加強(qiáng)監(jiān)管、制定合理監(jiān)管政策的必要性。在FSB報(bào)告中，提議應(yīng)將金融科技及時(shí)納入監(jiān)管框架中來，并對此作出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技發(fā)展的思路

金融科技對科技型企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行在最近幾年面臨的商業(yè)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。金融科技跨越了金融與科技的雙重邊界，動(dòng)態(tài)整合科技行業(yè)和金融服務(wù)，眾多市場參與者與初創(chuàng)企業(yè)一道創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務(wù)提供的服務(wù)與產(chǎn)品，進(jìn)而重塑金融服務(wù)的格局。率先進(jìn)入市場的銀行等金融機(jī)構(gòu)，可以利用先發(fā)優(yōu)勢在特定細(xì)分市場有效滿足客戶對相關(guān)服務(wù)的需求，而后進(jìn)入者獲得后發(fā)優(yōu)勢的機(jī)會(huì)將不復(fù)存在，即很難通過技術(shù)模仿，以低成本的方式獲得巨大的市場占有率，在市場劣勢變得異常明顯時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要在新的歷史時(shí)期采用新的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

金融科技的發(fā)展源于技術(shù)創(chuàng)新，科技進(jìn)步為其提供了強(qiáng)有力的推動(dòng)力，產(chǎn)生了一系列新的金融服務(wù)及業(yè)務(wù)，如涌現(xiàn)出智能投資服務(wù)、新型融資方式、新型支付手段、區(qū)塊鏈金融及智能化風(fēng)控與征信等。金融機(jī)構(gòu)紛紛重視科學(xué)技術(shù)在行業(yè)中的應(yīng)用，逐步將人工智能、大數(shù)據(jù)、塊狀鏈、云計(jì)算等新技術(shù)運(yùn)用到經(jīng)營管理中，兩者的整合改變了業(yè)務(wù)流程、有形基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管模式和業(yè)務(wù)模式等。對于銀行來說，服務(wù)創(chuàng)新與客戶價(jià)值管理之間的耦合、協(xié)同、匹配和共生關(guān)系的維護(hù)，可以從金融科技的應(yīng)用和發(fā)展下為客戶價(jià)值的提升及實(shí)現(xiàn)找到新的思路。對于老客戶來說，為了提高他們的忠誠度和滿意度，可以應(yīng)用客戶生命周期管理系統(tǒng)，并在該系統(tǒng)中采用塔式客戶分類;對于新客戶的價(jià)值提升來說，可以應(yīng)用智能推薦系統(tǒng)，并在其中采用需求預(yù)測技術(shù)，滿足新客戶的服務(wù)及產(chǎn)品的需求;對于潛在客戶來說，可以通過深層次針對性地挖掘其需求，從而實(shí)施體驗(yàn)營銷和免費(fèi)營銷;對于從競爭對手處獲得客戶轉(zhuǎn)移，可以通過精準(zhǔn)營銷，向競爭對手的客戶提供需求，提供定制化的服務(wù)和價(jià)格方案;對于挽回流失客戶來說，可以通過對此類客戶的分析及預(yù)警，依賴大數(shù)據(jù)來防止并挽回客戶流失，建立相應(yīng)的預(yù)警系統(tǒng)。上述創(chuàng)新服務(wù)需要銀行設(shè)立金融創(chuàng)新云、智能服務(wù)云和客戶價(jià)值管理云，針對不同類型的客戶推出不同的創(chuàng)新服務(wù)，此類客戶價(jià)值管理系統(tǒng)較傳統(tǒng)模式更為優(yōu)化，這種更為智能化的金融科技創(chuàng)新銀行可以實(shí)現(xiàn)提高核心競爭力的最終目標(biāo)。

金融科技是科技型公司和商業(yè)銀行聯(lián)合創(chuàng)新的結(jié)果，它們分別從技術(shù)、資本和業(yè)務(wù)等三個(gè)層面進(jìn)行了積極的創(chuàng)新，但大體來說，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對金融科技的創(chuàng)新仍處于探索階段。為了應(yīng)對金融科技帶來的巨大沖擊，商業(yè)銀行必須積極滿足廣大客戶需求變化帶來的對自身業(yè)務(wù)及優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的新要求，與金融科技企業(yè)加強(qiáng)合作，并增加與金融科技相關(guān)的技術(shù)投入及人才儲(chǔ)備，完善自身系統(tǒng)建設(shè)，形成自己的核心競爭力。對于我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)充分利用金融科技帶來的發(fā)展機(jī)遇，通過運(yùn)用新技術(shù)為新一輪業(yè)務(wù)大發(fā)展做好準(zhǔn)備。伴隨著金融科技的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了大量新的商業(yè)模式，逐漸形成了新的競爭格局。對從業(yè)者來說，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇實(shí)是并存著的，表現(xiàn)在綜合經(jīng)營步伐加快、金融需求變得更為多樣化，總體上看，金融業(yè)競爭加劇，這就造成商業(yè)銀行難以實(shí)現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的迫切性

金融科技在近些年得到了快速的發(fā)展，對于我國來說，由于有了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，金融科技的地位更為突出。對于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革與轉(zhuǎn)型等問題，科技正是促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高的重要因素。金融科技的迅猛發(fā)展對以銀行等為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了極大的沖擊，表現(xiàn)為業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式的急劇變化。這種變化伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。從國家層面來看，金融科技導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范變得更為急迫，對銀行來說，則需要通過創(chuàng)新企業(yè)經(jīng)營模式，以獲得更快的增長速度。目前，眾多國家和地區(qū)已開始監(jiān)管沙盒的嘗試。

作為一種技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，金融科技一定程度上開始改變金融體系，為從業(yè)者提供了新的發(fā)展途徑。展望未來，這種聯(lián)合創(chuàng)新的進(jìn)程將進(jìn)一步加快速度，重點(diǎn)和深化發(fā)展的方向是與外部生態(tài)圈深度融合、加強(qiáng)自身生態(tài)圈建設(shè)、顛覆式的金融科技的研究和開發(fā)，以及向智慧銀行轉(zhuǎn)型等。在此過程中，應(yīng)高度重視幾個(gè)方面的內(nèi)容：首先是由金融科技的創(chuàng)新引起的信息安全及風(fēng)險(xiǎn)隱患問題;聯(lián)合創(chuàng)新過程中涉及到的相關(guān)技術(shù)必須進(jìn)行自主研發(fā);在金融和科技的聯(lián)合過程中，金融的主導(dǎo)地位不可動(dòng)搖，而不是被科技的應(yīng)用所主導(dǎo)。

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能及區(qū)塊鏈等金融科技的發(fā)展則通過連接線上和線下的優(yōu)勢從而整合傳統(tǒng)的資源，并充分整合新技術(shù)以創(chuàng)新服務(wù)流程的方式，為銀行業(yè)提高銀行業(yè)資源配置效率、改變利潤難以持續(xù)增長的困境提供了機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)重視應(yīng)用大數(shù)據(jù)的重大機(jī)遇，但由于其較高的門檻和要求，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶服務(wù)、運(yùn)營模式及業(yè)務(wù)流程等層面應(yīng)用和創(chuàng)新大數(shù)據(jù)技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。當(dāng)然，其所帶來的挑戰(zhàn)也是十分明顯的，這首先要求商業(yè)銀行在經(jīng)營理念和創(chuàng)新思維上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)銀行金融體系是伴隨金融科技的發(fā)展而出現(xiàn)的一種創(chuàng)新業(yè)態(tài)，這種銀行和科技融合的混合業(yè)態(tài)和創(chuàng)新發(fā)展極大改變了商業(yè)銀行的運(yùn)營方式及服務(wù)內(nèi)容，具有明顯地優(yōu)化和提高金融服務(wù)效率的功效，促使經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的急劇變化。

伴隨金融科技的發(fā)展，監(jiān)管科技也快速跟進(jìn)，隨之發(fā)展起來。在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加快推進(jìn)金融創(chuàng)新，這已然成為全球金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要面對的共同問題。對于監(jiān)管者來說，不僅要大力促進(jìn)相關(guān)金融科技的發(fā)展，而且要注意不同業(yè)務(wù)模式下體現(xiàn)出來的共同風(fēng)險(xiǎn)。為了與金融科技發(fā)展趨勢及創(chuàng)新規(guī)律相適應(yīng)，各國與金融領(lǐng)先的地區(qū)爭相推出了監(jiān)管沙盒。繼英國之后，澳大利亞和新加坡等開始紛紛效仿。我國應(yīng)盡快建立相應(yīng)的監(jiān)管沙箱制度，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下大力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，合理干預(yù)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，通過創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境以促進(jìn)金融業(yè)的公平競爭。

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【作者簡介】

李健英（1979.10—）男，漢族，浙江臺州人，博士，三亞學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院副教授.

本文系海南省工商管理省級特色重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目階段性成果