商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展過程中存在的問題及對策

摘要：本文以商業(yè)銀行綠色信貸作為研究主題，在界定了綠色信貸的概念以及總結(jié)梳理了相關(guān)理論及研究成果后，重點(diǎn)分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的必要性、總結(jié)了我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀并指出了我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)存在的問題。最后本文在前文分析的基礎(chǔ)上，有針對性地提出了促進(jìn)我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 綠色信貸? 綠色金融? 低碳經(jīng)濟(jì)

一、商業(yè)銀行綠色信貸的概念界定

綠色信貸是國家的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)的關(guān)鍵經(jīng)濟(jì)政策及環(huán)境產(chǎn)業(yè)政策，對環(huán)保設(shè)施的研發(fā)及制造、環(huán)境保護(hù)機(jī)制的建立、新能源的開發(fā)和運(yùn)用、資源的循環(huán)利用以及生態(tài)農(nóng)業(yè)等企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的金融支持并給予相應(yīng)的優(yōu)惠活動; 對于那些對環(huán)境會產(chǎn)生污染的企業(yè)及項(xiàng)目 進(jìn)行貸款限額，并且還要對其提高貸款利率以進(jìn)行一定 程度的懲罰。

二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的動因分析

（一）國家政策的大力扶持

自2004年以來，我國持續(xù)出臺支持綠色金融發(fā)展的政策。2016年8月，我國政府部門出臺了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，這是由我國官方出具的關(guān)于綠色金融的系統(tǒng)性政策文件，突顯了我國政府對綠色發(fā)展和綠色金融的重視程度。2017年，我國綠色金融發(fā)展再次迎來政策東風(fēng)，國務(wù)院決定在浙江、江西、廣東、貴州、新疆五個(gè)?。▍^(qū)）建設(shè)各有側(cè)重、各具特色的綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，這說明未來較長的一段時(shí)間內(nèi)，綠色金融將在我國得到持續(xù)的發(fā)展。

（二）未來綠色融資需求巨大

中國的綠色融資需求巨大，中國環(huán)境與發(fā)展國際合作委員會相關(guān)課題組研究成果顯示，2014年至2030年長周期高方案下，我國綠色融資需求將達(dá)到123.4萬億元，即使是低方案下融資需求也將超過40萬億元，這說明我國綠色融資需求旺盛。不但綠色融資需求巨大，綠色資金缺口的規(guī)模也非常大。正是受到需求旺盛和綠色資金不足這兩個(gè)方面因素的影響下，商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)將會得到很大的發(fā)展空間。

三、銀行業(yè)發(fā)展綠色信貸存在的問題分析

（一） 缺乏統(tǒng)一的綠色信貸考核評價(jià)機(jī)制

目前，我國銀行業(yè)綠色信貸的政策法規(guī)還處于正在不斷完善階段，統(tǒng)一的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)在近幾年才開始建立，但對商業(yè)銀行綠色信貸的考核評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)卻遲遲未出臺。銀行在開展綠色信貸業(yè)務(wù)需要對貸款企業(yè)的綠色屬性以及資金用途的綠色屬性進(jìn)行充分調(diào)查，而綠色信貸的口徑標(biāo)準(zhǔn)和考核評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的不明確，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的綠色信貸市場相對混亂。

（二）缺乏有效的綠色信貸監(jiān)督管理機(jī)制

盡管我國相繼出臺了《綠色信貸指引》、《綠色信貸統(tǒng)計(jì)制度》等對綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)化、具體化的政策文件，但卻一直缺乏有效的綠色信貸監(jiān)督管理機(jī)制。這使得銀行對國家政策號召的執(zhí)行力大打折扣。這主要體現(xiàn)在兩方面：一是有的商業(yè)銀行對綠色信貸的統(tǒng)計(jì)方式依舊我行我素，不按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行而是根據(jù)自己的習(xí)慣進(jìn)行統(tǒng)計(jì);二是商業(yè)銀行對其綠色信貸實(shí)施情況的信息披露進(jìn)行有目的地選擇性披露或者干脆不披露。缺乏有效的綠色信貸監(jiān)督管理機(jī)制讓我國的綠色信貸市場顯得十分懶散、缺乏活力。

（三）缺乏有效的綠色信貸激勵機(jī)制

商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的項(xiàng)目大多是投資期限較長、風(fēng)險(xiǎn)和收益需要謹(jǐn)慎評估的項(xiàng)目，這對商業(yè)銀行的從業(yè)水平提出了較高的要求，因此許多商業(yè)銀行對綠色信貸業(yè)務(wù)的態(tài)度不是特別青睞。而要發(fā)展壯大我國的綠色信貸市場，則需要政府在政策引導(dǎo)上加以對商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的激勵措施，讓商業(yè)銀行克服綠色信貸對其短期業(yè)績的潛在不利影響。

（四）地方保護(hù)政策與國家綠色發(fā)展政策的沖突

由于地方保護(hù)政策的影響，還有污染嚴(yán)重的企業(yè)在地方政府的保護(hù)之下生產(chǎn)經(jīng)營，這樣就從一定程度上制約了銀行的綠色信貸規(guī)模。尤其在一些資源性省份，一些污染較為嚴(yán)重的企業(yè)是地方財(cái)政收入的主要來源，這些企業(yè)的存在能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)氐腉DP影響較大。導(dǎo)致地方政府對這些企業(yè)的存在產(chǎn)生了一定的依賴無法做出正確抉擇。

四、發(fā)展商業(yè)銀行綠色信貸的政策建議

（一）以商業(yè)銀行為載體，建立綠色信貸觀念

目前，我們國家商業(yè)銀行的改革都是以政府行為為主導(dǎo)，其進(jìn)程和時(shí)間都以政府的判斷和決定來安排，具備了很高的穩(wěn)定性。這樣的制度可以保證政府可以運(yùn)用行政手段來主導(dǎo)改革，增強(qiáng)銀行在提供金融服務(wù)過程中的環(huán)保意識，引導(dǎo)商業(yè)銀行對綠色信貸觀念的培養(yǎng)，進(jìn)一步 激發(fā)金融系統(tǒng)對社會及環(huán)境保護(hù)的責(zé)任意識，這對社會發(fā)展和環(huán)境之間日趨緊張的中國有很重要的意義。

（二）強(qiáng)化商業(yè)銀行的環(huán)境責(zé)任

在發(fā)放貸款的過程中，任何風(fēng)險(xiǎn)因素都可能最終影響貸款收入的實(shí)現(xiàn)。銀行所追求的，不能是單純的“利 潤”，而應(yīng)當(dāng)足“效益”。這個(gè)“效益”既包括經(jīng)濟(jì)效益，也 包括環(huán)境效益在內(nèi)的社會效益。從最近幾年的發(fā)展來看，對商業(yè)銀行的制度改革方面取得了驕人的成績。但 是，很多的商業(yè)銀行會把追求回報(bào)和環(huán)境責(zé)任進(jìn)行對立， 對其所處的特色地位缺乏足夠的重視，社會責(zé)任意識淡薄。

（三）完善綠色信貸監(jiān)管制度

通過立法建立完善的監(jiān)督考核機(jī)制，立法明確地方政府及商業(yè)銀行法律責(zé)任，對于可能給環(huán)境造成重大不良影響的項(xiàng)目，要求銀行堅(jiān)決予以抵制，且地方政府不得干預(yù)。同時(shí)，堅(jiān)決抵制弄虛作假，建立完善的地方政府與銀行責(zé)任追究機(jī)制，掃清一切障礙，真正將環(huán)境保護(hù)落實(shí)到實(shí)處。

（四）建立綠色信貸激勵機(jī)制

首先，政府部門制定相關(guān)的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)助政策并進(jìn)行公示，其次，由銀行等金融機(jī)構(gòu)對愿意開展節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠貸款，之后，銀行轉(zhuǎn)向政府部門申請相應(yīng)的財(cái)政貼息。這種激勵政策的實(shí)施，既可以從源頭上遏制污染源的產(chǎn)生，又可以激發(fā)銀行開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品的積極性，能夠進(jìn)一步拓寬綠色信貸發(fā)展的道路，推進(jìn)綠色信貸的實(shí)施。

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作者簡介：

唐江濤（1994年）性別：男，民族：漢，籍貫：湖南寧鄉(xiāng)，學(xué)歷：碩士研究生，單位：湘潭大學(xué)，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。