農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型之路

曾鶴

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融的改革步伐也在不斷的加快速度，所以我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行也要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)開(kāi)啟轉(zhuǎn)型之路，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的發(fā)展需求，是當(dāng)下農(nóng)村商銀行專營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略目標(biāo)，在提高農(nóng)村商業(yè)銀行管理的前提下，在激烈的社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益雙贏的成就。本篇文章對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型之路進(jìn)行重點(diǎn)分析，并提出可行性意見(jiàn)，希望對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行做轉(zhuǎn)型有促進(jìn)的作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行? 轉(zhuǎn)型? 策略措施

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸步入新常態(tài)以來(lái)，利率的市場(chǎng)化波動(dòng)愈發(fā)明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與社區(qū)金融等新金融的迅速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間變得越來(lái)越小，原本的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及客戶群體都潛移默化的發(fā)生了轉(zhuǎn)變，給農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式帶來(lái)了一定程度上的沖擊，基于此農(nóng)村商業(yè)銀行要抓住鄉(xiāng)村振興的發(fā)展機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)差異化改革發(fā)展。實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，有效提高農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村振興的服務(wù)水平。

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）城市化導(dǎo)致農(nóng)村流失大量客戶

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市化進(jìn)程越來(lái)越快，基本實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，越來(lái)越多的農(nóng)村人口進(jìn)入城市生活工作，不再進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。當(dāng)下農(nóng)村基本都是老年人與留守兒童居多，這樣的一種現(xiàn)狀導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流失大量的用戶，逐漸我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的存款額與貸款金額不斷減少，這也是嚴(yán)重阻礙我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要原因。

（二）金融產(chǎn)品不足導(dǎo)致無(wú)法擴(kuò)大市場(chǎng)

在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)民們基本都是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行貸款的業(yè)務(wù)，所以在一定程度上也就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品相對(duì)比較少，不夠豐富。再加上農(nóng)民對(duì)于投資的理解甚少，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較弱，所以在很大程度上導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展過(guò)程較為緩慢，沒(méi)有起到什么實(shí)質(zhì)性的作用與影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能擴(kuò)大相關(guān)理財(cái)市場(chǎng)，也就不能在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)大額的資本運(yùn)作。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行作為“領(lǐng)軍人物”，針對(duì)以上的農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)下最需要做的是在經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式上做轉(zhuǎn)型，做好對(duì)農(nóng)村的資本良好運(yùn)營(yíng)，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展起到促進(jìn)的作用，與我國(guó)大市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)共同進(jìn)步。

二、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的措施

（一）堅(jiān)持“支農(nóng)支小”

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)了六十多年的不斷發(fā)展，逐步的發(fā)展為我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要力量，服務(wù)好“三農(nóng)、小微”以及“社區(qū)”已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行特別的社會(huì)市場(chǎng)發(fā)展領(lǐng)域，同樣也是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向，還是農(nóng)商行的戰(zhàn)略底線必須要對(duì)此保持堅(jiān)定不移的決心。由我國(guó)黨中央推出振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略目標(biāo)在今后的發(fā)展中有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及切實(shí)的增加農(nóng)民的收入，這是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)代機(jī)遇。對(duì)于城市中的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其服務(wù)的范圍轄區(qū)包括，城、郊、農(nóng)三區(qū)，服務(wù)較為多元化，服務(wù)范圍也隨之變得更加廣泛。當(dāng)農(nóng)村商業(yè)銀行在戰(zhàn)略計(jì)劃時(shí)不僅要堅(jiān)守自身服務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)，還要自始至終將農(nóng)村市場(chǎng)當(dāng)做發(fā)展與服務(wù)的重要領(lǐng)域，堅(jiān)持將服務(wù)“三農(nóng)”放在戰(zhàn)略規(guī)劃中最重要的位置，在鄉(xiāng)村振興的背景下，大力扶持“三農(nóng)”，不斷的將自身與鄉(xiāng)村一起完成“振興”。另外，要對(duì)金融資源最豐富的城區(qū)市場(chǎng)進(jìn)行積極的開(kāi)拓，摸索出一條城區(qū)中農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的有效路徑，學(xué)會(huì)“兩條腿走路”。要將城區(qū)與農(nóng)區(qū)這兩個(gè)市場(chǎng)做到完美連結(jié)，爭(zhēng)取做到最好，真正的實(shí)現(xiàn)城區(qū)與農(nóng)區(qū)，特色化、精細(xì)化與主導(dǎo)化和規(guī)模化。城區(qū)與農(nóng)區(qū)要相互推動(dòng)，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展，鞏固發(fā)展的實(shí)力。

（二）堅(jiān)持以客戶為中心

在我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型上，做到堅(jiān)持以客戶為中心的市場(chǎng)發(fā)展定位，可以在傳統(tǒng)農(nóng)民生產(chǎn)與消費(fèi)的基礎(chǔ)之上，著重支持農(nóng)戶的家庭農(nóng)場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等一些新興的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的主體單位協(xié)同發(fā)展壯大，以點(diǎn)帶面，以偏概全，大力支持“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)”的模式，對(duì)其進(jìn)行“衣食住行”的全方位消費(fèi)金融服務(wù)以及生產(chǎn)、加工、銷售、物流全鏈條的融資金融服務(wù)，成為“三農(nóng)”發(fā)展道路上的頑強(qiáng)金融后盾，還要支持小微企業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)定位，將中央金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策落實(shí)到實(shí)處，展現(xiàn)出政策靈活的優(yōu)勢(shì)，以及發(fā)揮出決策鏈條短的長(zhǎng)處，進(jìn)一步考察企業(yè)園區(qū)以及基地總部對(duì)于金融的需求，根據(jù)調(diào)查結(jié)果制定出有針對(duì)性的金融服務(wù)計(jì)劃，站在社區(qū)的角度，深耕社區(qū)，并且在準(zhǔn)確的調(diào)查研究結(jié)果的條件下，依照社區(qū)的自身特點(diǎn)來(lái)建設(shè)與其相對(duì)應(yīng)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多元渠道，覆蓋面廣且立體化的服務(wù)社區(qū)體系。

沒(méi)有“三農(nóng)”客戶，就不會(huì)有農(nóng)村商業(yè)銀行的未來(lái)。所以在轉(zhuǎn)型中要做到以“客戶為中心”的理念作為農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)準(zhǔn)則，升級(jí)關(guān)于網(wǎng)點(diǎn)的布局，還要優(yōu)化營(yíng)銷服務(wù)，將內(nèi)部管理做到更加精細(xì)化。以客戶需求為中心發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型服務(wù)，銀行內(nèi)部需要做到健全工作流程與完善服務(wù)組織架構(gòu)，對(duì)于外部要積極響應(yīng)客戶的實(shí)際需求，在設(shè)計(jì)各項(xiàng)產(chǎn)品時(shí)要以客戶的實(shí)際需求為目的進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維挖掘客戶的潛在需求，給予客戶更好的服務(wù)體驗(yàn)，讓客戶在接受服務(wù)時(shí)感到滿足是此次農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

將以客戶為中心落實(shí)到實(shí)際，建設(shè)相關(guān)品牌銀行，建設(shè)過(guò)程中學(xué)習(xí)先進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)再進(jìn)一步結(jié)合實(shí)際情況，構(gòu)建關(guān)于企業(yè)品牌形象的可行性計(jì)劃方案，在品牌的設(shè)計(jì)中可以把市場(chǎng)特質(zhì)與客戶特質(zhì)相結(jié)合并且加入到設(shè)計(jì)當(dāng)中來(lái)，建立出一個(gè)屬于自己的特色品牌，促進(jìn)以客戶為中心的品牌銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）創(chuàng)造規(guī)范化銀行業(yè)務(wù)流程

想要有效的解決農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不僅要加強(qiáng)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程建設(shè)，還要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行疏通與整頓，做好流程管理以及組織架構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)集約化的經(jīng)營(yíng)管理和精細(xì)化管理以及全面風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列的銀行業(yè)務(wù)流程的理念。首先要做到落實(shí)法人治理結(jié)構(gòu)，確立“三會(huì)一層”的管理職責(zé)建立科學(xué)合法組織架構(gòu)，各司其職，健全相互之間的協(xié)調(diào)性與制衡性，使“三會(huì)一層”可以正常運(yùn)作以及協(xié)調(diào)與制衡的作用發(fā)揮到最大化，為農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展提供保障。最后，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)體制，健全風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程，使風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面以及業(yè)務(wù)管理活動(dòng)得到有效的控制，另外還要提升工作人員的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提倡合規(guī)文化，做到行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（四）推進(jìn)科技與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)榉ㄈ酥黧w以縣域一級(jí)為主，所以科技的投入是有限的，研發(fā)科技的水平也是相對(duì)比較落后的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較為緩慢，在一定程度上對(duì)拓展客戶空間上起到了阻礙作用。農(nóng)村商業(yè)銀行想要加強(qiáng)已有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)份額，需要著手對(duì)年輕的客戶群體進(jìn)行開(kāi)拓，還要加大對(duì)科技的投入與不斷的創(chuàng)新科技，兼顧線上與線下的同時(shí)發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)取勝，在此基礎(chǔ)上充分發(fā)展手機(jī)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融，建立當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的金融大數(shù)據(jù)，不斷分析完善數(shù)據(jù)并且開(kāi)拓新數(shù)據(jù)，真正的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，以營(yíng)銷為指引，有效的加強(qiáng)客戶的識(shí)別與分類，為工作人員做營(yíng)銷提供便利。利用手機(jī)微信銀行和移動(dòng)辦貸作為突破口，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的有效建設(shè)，提升防風(fēng)險(xiǎn)力度，減少審批周期，切實(shí)提升客戶體驗(yàn)，把農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)成真正為當(dāng)?shù)乜蛻糁氲摹敖拥貧狻钡陌傩浙y行，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到每一個(gè)角落。

（五）引進(jìn)與培養(yǎng)人才戰(zhàn)略

在科技創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，人才對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展前景來(lái)說(shuō)是取勝的關(guān)鍵。精通互聯(lián)網(wǎng)金融與科技創(chuàng)新的復(fù)合型人才是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的“寶物”。當(dāng)下在龐雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，想要農(nóng)村商業(yè)銀行在未來(lái)實(shí)現(xiàn)良好的發(fā)展，必須要將以人為核心的理念傳承下去，根深蒂固，而銀行內(nèi)部需要不斷的發(fā)現(xiàn)人才并培養(yǎng)人才，還可以引進(jìn)專業(yè)的人才來(lái)壯大銀行的人力資源，從根本上提高服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的良好可持續(xù)發(fā)展。

（六）提升農(nóng)村商業(yè)銀行效率

在我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，想要做到切實(shí)有效的農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型之路，就需要大幅度的提高我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的辦理業(yè)務(wù)效率，當(dāng)下在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，提高窗口工作人員的服務(wù)效率是提高整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行效率的關(guān)鍵，因?yàn)檗r(nóng)民的文化水平普遍不高，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)過(guò)程都比較艱難，所以這是農(nóng)村商業(yè)銀行需要做的是增加銀行大堂指引人員的數(shù)量，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)，幫助客戶更加快速地辦理業(yè)務(wù)，從而提升工作人員的服務(wù)與辦事效率。

三、對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，優(yōu)化智慧渠道

轉(zhuǎn)型是農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)良好發(fā)展手段，渠道智慧化是轉(zhuǎn)型的目的，渠道的優(yōu)化至關(guān)重要，而且渠道依托于轉(zhuǎn)型。

農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型最核心項(xiàng)目就是在服務(wù)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，服務(wù)轉(zhuǎn)型為中心，從中帶動(dòng)其他轉(zhuǎn)型。第一客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)型，在經(jīng)營(yíng)農(nóng)村商業(yè)銀行過(guò)程中，要科學(xué)合理的應(yīng)用智能產(chǎn)品與設(shè)備，給客戶提供更加便捷的更加優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)服務(wù)，在很大程度上提高客戶的體驗(yàn)感。第二是人力資本轉(zhuǎn)型，在傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行人力資源分配中柜臺(tái)人員居多，而人力資本轉(zhuǎn)型就是將柜臺(tái)內(nèi)的人力資本釋放出來(lái)，而是在銀行大堂人員做增加，發(fā)揮輕型化人力資本的在銀行中的作用，相應(yīng)的減少柜臺(tái)服務(wù)人員，拉近相關(guān)工作人員與客戶之間的距離，進(jìn)一步走進(jìn)客戶，充分了解到客戶實(shí)際需求，拒絕冷漠服務(wù)態(tài)度，實(shí)行親切貼心服務(wù)。三是功能性轉(zhuǎn)型。農(nóng)村商業(yè)銀行百分之八十辦理的業(yè)務(wù)都是存取款業(yè)務(wù)以及結(jié)算的業(yè)務(wù)，想要把農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成營(yíng)銷服務(wù)型，需要加大對(duì)銀行的金融產(chǎn)品推廣，讓其成為信貸、存款、理財(cái)以及電子產(chǎn)品的主要營(yíng)銷陣地。第四是效能轉(zhuǎn)型，其實(shí)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行做轉(zhuǎn)型最終目的在于實(shí)現(xiàn)客戶與銀行的效能共同提升。最后是科技推動(dòng)農(nóng)商行轉(zhuǎn)型，在智能設(shè)備與產(chǎn)品上，布局上要實(shí)現(xiàn)差異化與實(shí)用化。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行與其他行相比差異性較大所以要切實(shí)根據(jù)客戶群體的結(jié)構(gòu)與特征，來(lái)進(jìn)行各種類型業(yè)務(wù)的布設(shè)以及智能設(shè)備的布局，不可以一成不變，在農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型中一定要做到適用，實(shí)用。

在農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中做到渠道智慧化，渠道創(chuàng)新與不斷拓寬服務(wù)范圍。智慧渠道的形成是在傳統(tǒng)的渠道基礎(chǔ)之上的，實(shí)際上講就是電子渠道與線上渠道，主要可以分為四種類型：第一是電子銀行渠道，主要包含自助設(shè)施與手機(jī)業(yè)務(wù)還包括掃碼業(yè)務(wù)。第二是中間業(yè)務(wù)渠道。第三是管理決策渠道，主要是包括查詢，提醒等一系列的業(yè)務(wù)。最后是線上渠道，主要是為客戶提供更專業(yè)化的線上銷售平臺(tái)。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行想要走上有效的轉(zhuǎn)型之路，還需要拓寬智慧渠道的服務(wù)范圍，并且不斷做出創(chuàng)新以及增加金融產(chǎn)品的種類。

四、結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興的背景下，使我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)變得多了起來(lái)，但是隨之而來(lái)的是更加龐雜的市場(chǎng)環(huán)境與更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。所以農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)行切實(shí)有效的轉(zhuǎn)型工作，轉(zhuǎn)危為安，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，深入以客戶為中心的服務(wù)理念，引進(jìn)復(fù)合性的人才作為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要途徑。優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的布局以及優(yōu)化智慧渠道，重點(diǎn)掌握農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型措施，使我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型之路順利開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

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