汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)貸款詐騙罪的風(fēng)控問(wèn)題探究

【摘 要】 汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)時(shí)常面臨客戶(hù)拖欠貸款不還的情況，例如被告在庭審時(shí)宣稱(chēng)其本人從未收到過(guò)貸款或車(chē)輛，或者在抗辯中認(rèn)為汽車(chē)金融公司與該地經(jīng)銷(xiāo)商有著過(guò)于緊密的利益關(guān)系，進(jìn)而做出侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為等。該類(lèi)案例的數(shù)量增長(zhǎng)，對(duì)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)和法院的訴訟案件數(shù)量有著較大的影響，對(duì)此，特對(duì)汽車(chē)行業(yè)的貸款詐騙問(wèn)題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】 貸款詐騙罪 汽車(chē)金融 風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)控就是風(fēng)險(xiǎn)控制，旨在消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。近年來(lái)該類(lèi)案件數(shù)量越來(lái)越多，汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)和法院的訴訟案件數(shù)量為此承擔(dān)沉重的壓力。對(duì)此，本文特對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)相關(guān)的貸款詐騙問(wèn)題進(jìn)行淺析。

一、貸款詐騙罪的定義：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十三條規(guī)定，貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒ǎp騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、數(shù)額較大的行為。貸款詐騙罪屬于金融犯罪的一種。

二、相關(guān)法律依據(jù)：

（一）《刑法》第一百九十三條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：1、編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的;2、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的;3、使用虛假的證明文件的;4、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保的;5、以其他方法詐騙貸款的。

（二）根據(jù)最高人民法院召開(kāi)的全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)形成的《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》的精神，在司法實(shí)踐中，對(duì)于行為人通過(guò)詐騙的方法非法獲取資金，造成數(shù)額較大資金不能歸還，并具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為具有非法占有的目的：1、明知沒(méi)有歸還能力而大量騙取資金的;2、非法獲取資金后逃跑的;3、肆意揮霍騙取資金的;4、使用騙取的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的;5、抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，以逃避返還資金的;6、隱匿、銷(xiāo)毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的;7、其他非法占有資金、拒不返還的行為。但是，在處理具體案件的時(shí)候，對(duì)于有證據(jù)證明行為人不具有非法占有目的的，不能單純以財(cái)產(chǎn)不能歸還就按金融詐騙罪處罰。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》第四條規(guī)定，個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在1萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額較大”;個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”;個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。

但上述“數(shù)額較大”的規(guī)定，已經(jīng)被最高人民檢察院、公安部聯(lián)合下發(fā)的《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第五十條所變更。該追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定第五十條明確規(guī)定：以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額在二萬(wàn)元以上的，應(yīng)予立案追訴。因此，我國(guó)司法實(shí)踐中，貸款詐騙罪“數(shù)額較大”的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為2萬(wàn)元，“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)按照《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》的第四條執(zhí)行，即個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，為“數(shù)額巨大”，個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，為“數(shù)額特別巨大”。

三、汽車(chē)金融行業(yè)貸款詐騙罪相關(guān)案例：

程某某等四人為實(shí)施詐騙，在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布虛假貸款信息，利用被騙人的身份材料制作假的貸款購(gòu)車(chē)資料，審核通過(guò)后，以自己支付首付，被騙人承擔(dān)購(gòu)車(chē)余款方式將新車(chē)提出，拆除車(chē)輛GPS導(dǎo)航追蹤系統(tǒng)，將車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)給他人套現(xiàn)。

近日，程某某等四人，經(jīng)西塞山區(qū)檢察院提起公訴后，法院作出一審判決：被告人程某某犯貸款詐騙罪，獲刑五年六個(gè)月，并處罰金五萬(wàn)元;金某某犯貸款詐騙罪，獲刑二年，并處罰金四萬(wàn)元;章某某犯貸款詐騙罪，獲刑一年六個(gè)月，并處罰金三萬(wàn)元;金某犯貸款詐騙罪，獲刑一年六個(gè)月，并處罰金三萬(wàn)元。

據(jù)了解，2014年3月份至5月份，被告人程某某伙同被告人金某某、章某某、金某采取在網(wǎng)上發(fā)布辦理貸款信息，找曹某某（另案處理）制作虛假的房產(chǎn)信息、銀行流水等資料，由被告人程某某等人支付車(chē)輛首付等方法，先后帶來(lái)黃石辦理貸款的鄒某某和王某某到黃石某汽車(chē)銷(xiāo)售公司辦理貸款購(gòu)車(chē)手續(xù)，購(gòu)買(mǎi)奧迪A6汽車(chē)二輛。后被告人程某某、金某將二輛汽車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)給他人，共計(jì)造成某汽車(chē)金融公司45萬(wàn)余元的貸款損失。

法院審理認(rèn)為，被告人程某某、金某、章某某、金某某以非法占有為目的，使用虛假的證明文件騙取某汽車(chē)金融公司貸款共計(jì)45萬(wàn)余元，數(shù)額巨大，已構(gòu)成貸款詐騙罪，遂作出上述判罰。

從上述案例中，我們可以發(fā)現(xiàn)，汽車(chē)金融貸款詐騙的手法多樣，除了上述案例中的提到的手法，其他常見(jiàn)的汽車(chē)金融詐騙手法還有：假冒他人身份簽訂合同;使用偽造的身份證明或偽造的購(gòu)車(chē)證明簽訂合同;在簽訂合同時(shí)出具虛假資信證明;一車(chē)多貸，即只有一個(gè)真實(shí)的購(gòu)車(chē)關(guān)系，卻與多家銀行、多家保險(xiǎn)公司簽訂多個(gè)合同;多車(chē)多貸，即存在多個(gè)購(gòu)車(chē)關(guān)系，借款關(guān)系及保險(xiǎn)關(guān)系;套貸，即虛增購(gòu)車(chē)價(jià)格，貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所購(gòu)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格;空車(chē)套現(xiàn)，即貸款未用于購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，而是挪作他用;以個(gè)人名義貸款，但是所購(gòu)車(chē)輛或貸款的實(shí)際使用人為法人單位;用已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛，作為新購(gòu)車(chē)輛進(jìn)行貸款。

不法分子對(duì)汽車(chē)貸款的相關(guān)流程和模式進(jìn)行研究，然后組織多個(gè)所謂借款人，通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)店，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)汽車(chē)貸款，獲得批準(zhǔn)且車(chē)輛釋放后，貸款車(chē)輛被犯罪嫌疑人控制，用于其他用途，或者作為黑車(chē)變賣(mài)，或被用于租賃，或被繼續(xù)申請(qǐng)大額度信用卡然后進(jìn)行套現(xiàn)等等。此類(lèi)有組織欺詐風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，由于車(chē)輛不在借款人手中，車(chē)輛難以控制，且借款人的申請(qǐng)資料多為偽造，其本身資質(zhì)及償債能力存在問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以收車(chē)，造成違約乃至不良的概率極高。

四、汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貸款詐騙罪的防范措施

（一）核實(shí)客戶(hù)資料的真實(shí)性：汽車(chē)金融相關(guān)公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個(gè)環(huán)節(jié)不斷確?？蛻?hù)提供資料的真實(shí)性和可靠性，確保公司的貸款審批是建立在真實(shí)資料的基礎(chǔ)上，從而做出準(zhǔn)確的判斷，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

（二）核實(shí)客戶(hù)購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性：從目前看來(lái)，騙貸是汽車(chē)金融公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一，給公司造成巨大的損失，也給法院的訴訟案量帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)，因此從調(diào)查、簽訂合同開(kāi)始預(yù)防和鑒別，再到客戶(hù)提車(chē)，通過(guò)嚴(yán)控資金流向，確認(rèn)客戶(hù)購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性，從而準(zhǔn)確控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）客戶(hù)還款意愿和來(lái)源的真實(shí)性：首先第一還款來(lái)源是指借款人主要收入來(lái)源，且該來(lái)源是用于歸還借款。第一還款來(lái)源是審查的第一要?jiǎng)?wù)，了解和掌握借款人的收入來(lái)源的及時(shí)性和有效性，付款方式、付款時(shí)間都是從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，根據(jù)對(duì)不同性質(zhì)車(chē)輛、客戶(hù)行業(yè)、不同客戶(hù)的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出不同的反擔(dān)保措施和預(yù)防手段，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

（四）按揭車(chē)輛的安全性：按揭車(chē)輛是客戶(hù)的第二還款來(lái)源，在第一還款來(lái)源出問(wèn)題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔(dān)保公司利益。

從貸前開(kāi)始嚴(yán)格審查按揭車(chē)輛貸款，嚴(yán)格要求不高貸;貸中控制按揭車(chē)及時(shí)上戶(hù)，督促客戶(hù)按揭期內(nèi)正確完整購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，貸后每月觀察客戶(hù)還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即扣車(chē)）和通過(guò)GPS觀察車(chē)輛運(yùn)營(yíng)狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)扣車(chē)），有效降低車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)，確保車(chē)輛安全。

五、總結(jié)

汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)提供貸款時(shí)，要仔細(xì)審查對(duì)方提供的各項(xiàng)資料，調(diào)查申請(qǐng)人的資金狀況，謹(jǐn)慎提供貸款。雖然根據(jù)合同的相對(duì)性（合同相對(duì)性是指原則上合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)只能賦予給當(dāng)事人或加在當(dāng)事人身上，合同只能對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生拘束力，而非合同當(dāng)事人不能訴請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行合同。）汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)可以主張向被騙人要求歸還剩余貸款本金及利息，但是由于訴訟過(guò)程繁雜，還是要防范于未然，從源頭嚴(yán)格審查，避免不必要的麻煩。另外，在追討貸款的同時(shí)，也需要關(guān)注同類(lèi)地區(qū)的類(lèi)似案件的發(fā)生，積極調(diào)查相關(guān)情況，早日將犯罪嫌疑人繩之以法，減少被害人以及公司的損失。同時(shí)提醒廣大消費(fèi)者、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，在申請(qǐng)貸款時(shí)一定要如實(shí)提供各項(xiàng)資料，切莫在構(gòu)成違法犯罪時(shí)追悔莫及。

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作者簡(jiǎn)介：任慧超，（1993-）女，漢族，吉林省松原市人，學(xué)歷：法律碩士，單位：上海大學(xué)，研究方向：國(guó)際法和國(guó)際經(jīng)濟(jì)法