王旭紅?葉欣

摘 要 2018年中央一號(hào)文件提出，大力開發(fā)農(nóng)業(yè)多種功能，構(gòu)建農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系。這充分說(shuō)明促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央作出的重要決策，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要舉措。本文圍繞松陽(yáng)農(nóng)旅融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展，基于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)視角進(jìn)行研究，進(jìn)而更好地為特色產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞 松陽(yáng)縣 農(nóng)旅融合產(chǎn)業(yè) 金融服務(wù) 松陽(yáng)農(nóng)商銀行

一、松陽(yáng)縣農(nóng)旅融合發(fā)展現(xiàn)狀

松陽(yáng)縣域面積有1406平方公里，轄3街道5鎮(zhèn)11鄉(xiāng)，401個(gè)行政村，總?cè)丝?4萬(wàn)。全縣“八山一水一分田”，中部松古平原為浙西南最大的山間平原。松陽(yáng)縣委縣政府深入踐行“兩山”發(fā)展理念，高度重視文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將其視為一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的綠色經(jīng)濟(jì)黏合劑和鄉(xiāng)村振興的催化劑，始終堅(jiān)持文化引領(lǐng)和品質(zhì)發(fā)展，將松陽(yáng)打造成了鄉(xiāng)村文明復(fù)興的樣板地、“游客—工商資本—原住民”融合共生的品質(zhì)旅游目的地。截至2019年9月末，累計(jì)發(fā)展農(nóng)家樂(lè)民宿520家，床位4884張，直接從業(yè)人員1583人。其中，2018年新增農(nóng)家樂(lè)民宿床位819張，接待游客181.89萬(wàn)人次，營(yíng)業(yè)收入1.24億元，分別增長(zhǎng)23%和26%。帶動(dòng)群眾近4000人，累計(jì)培育鄉(xiāng)村休閑旅游村17個(gè)。主要有以下五大優(yōu)勢(shì)：

（一）松陽(yáng)是田園牧歌式的桃源勝地

一方面是松陽(yáng)田園風(fēng)光優(yōu)美，松古平原青山環(huán)繞，良田千頃;另一方面是得天獨(dú)厚的自然生態(tài)環(huán)境吸引了無(wú)數(shù)中原仕族大家和閩南族群遷居落戶。

（二）松陽(yáng)是留存完整的“古典中國(guó)”縣域標(biāo)本

松陽(yáng)是全國(guó)歷史文化名城名鎮(zhèn)名村體系保留最完整、鄉(xiāng)土文化傳承最好的地區(qū)之一。全縣至今仍保留著100多座格局完整的傳統(tǒng)村落，其中中國(guó)傳統(tǒng)村落75個(gè)，被譽(yù)為“最后的江南秘境”。

（三）松陽(yáng)是“百里鄉(xiāng)村百里茶”的茶產(chǎn)業(yè)示范區(qū)

松陽(yáng)產(chǎn)茶歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，是全國(guó)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展示范縣、中國(guó)十大生態(tài)產(chǎn)茶縣、中國(guó)名茶之鄉(xiāng)、中國(guó)茶業(yè)百?gòu)?qiáng)縣，全球首個(gè)碳中和茶試驗(yàn)基地。浙南茶葉市場(chǎng)是全國(guó)最大的綠茶產(chǎn)地市場(chǎng)、中國(guó)綠茶價(jià)格指數(shù)發(fā)布市場(chǎng)。

（四）松陽(yáng)是全國(guó)藝術(shù)創(chuàng)作勝地

靈動(dòng)的山水和古樸的民風(fēng)，每年吸引數(shù)以千計(jì)的藝術(shù)家和數(shù)以萬(wàn)計(jì)的學(xué)子前來(lái)創(chuàng)作、寫生、實(shí)習(xí)。

（五）松陽(yáng)是生態(tài)休閑養(yǎng)生勝地

松陽(yáng)是國(guó)家級(jí)生態(tài)示范區(qū)，森林覆蓋率達(dá)80.02%，空氣質(zhì)量?jī)?yōu)良比達(dá)97.8%以上，水質(zhì)達(dá)標(biāo)率達(dá)100%。這里空山鳥語(yǔ)、明月松間、清泉石上、田園優(yōu)美、寧?kù)o安詳，是現(xiàn)代都市人放慢腳步、放松心情，遠(yuǎn)離喧囂、安頓心靈的養(yǎng)生福地。

二、松陽(yáng)農(nóng)商銀行支持農(nóng)旅融合開展情況

（一）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

1.平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。松陽(yáng)農(nóng)商銀行注冊(cè)資本1.62億元，下轄22個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、4個(gè)流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、153個(gè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、21個(gè)豐收驛站、54臺(tái)ATM機(jī)、240余名干部員工，網(wǎng)點(diǎn)遍布松陽(yáng)縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道，作為地方法人金融機(jī)構(gòu)立足縣域、以支農(nóng)支小為業(yè)務(wù)定位，是全縣營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、存貸規(guī)模最大、服務(wù)領(lǐng)域最廣、實(shí)力最雄厚的金融機(jī)構(gòu)。

2.產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。松陽(yáng)農(nóng)商銀行立足于本地特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，開發(fā)符合縣情的田園系列金融產(chǎn)品，其中田園民宿貸更是符合縣域特色民宿發(fā)展的信貸產(chǎn)品。一是經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)客戶需求具有較快的決策能力和靈活的處置能力，從而能及時(shí)滿足客戶的服務(wù)需求。二是地域優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)一直立足于農(nóng)村市場(chǎng)，積極履行社會(huì)責(zé)任，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度融合，不斷加大農(nóng)村金融扶持力度。三是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)人員多、網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為宣傳力度大、需求了解深、匹配程度高的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。

3.服務(wù)優(yōu)勢(shì)。一是移動(dòng)辦貸。通過(guò)普惠通手機(jī)、移動(dòng)終端等設(shè)備，深入推進(jìn)移動(dòng)辦貸應(yīng)用，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)客戶“一次都不跑”。二是智能獲客。大力推廣浙里貸等“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，同時(shí)通過(guò)與不動(dòng)產(chǎn)中心、工商、公積金中心等部門的合作實(shí)現(xiàn)批量獲客。三是自助服務(wù)。通過(guò)自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、微信銀行等電子化渠道向客戶提供自助簽約、查詢、對(duì)賬等功能，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)效率。

（二）主要做法

1.開展“融資服務(wù)”，為農(nóng)旅融合提供多元金融支持。一是批量授信。以民宿經(jīng)營(yíng)者在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的報(bào)備材料為基礎(chǔ)，結(jié)合遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)信調(diào)查網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速調(diào)查，上門為民宿經(jīng)營(yíng)戶提供貼身服務(wù)，采用“整村批發(fā)、集中授信”方式，重點(diǎn)關(guān)注三都鄉(xiāng)、四都鄉(xiāng)、新興鎮(zhèn)等民宿產(chǎn)業(yè)集聚帶，支持了云上平田、楓瀾文化、象梅畬寨、茶田李下、小港爺爺?shù)纫慌靶《泵袼薜陌l(fā)展。二是農(nóng)擔(dān)協(xié)作。與浙江省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司開展“浙里擔(dān)”業(yè)務(wù)合作，通過(guò)降低貸款門檻、降低融資成本、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)等一系列舉措，有效緩解民宿融資擔(dān)保難問(wèn)題。三是銀協(xié)合作。向松陽(yáng)縣民宿協(xié)會(huì)會(huì)員授信1億元，同時(shí)將擔(dān)保互助社的形式引入服務(wù)中，通過(guò)擔(dān)?；ブＪ?，讓民宿經(jīng)營(yíng)戶貸款無(wú)憂、擔(dān)保無(wú)憂，實(shí)現(xiàn)金融普惠。四是產(chǎn)權(quán)探索。松陽(yáng)農(nóng)商銀行在人行松陽(yáng)縣支行和縣不動(dòng)產(chǎn)登記中心的指導(dǎo)下，發(fā)放了全縣首筆農(nóng)房流轉(zhuǎn)使用權(quán)抵押貸款。

2.開展“電子服務(wù)”，為農(nóng)旅融合提供便利的金融服務(wù)。為民宿經(jīng)營(yíng)戶提供上門服務(wù)，辦理了全方位的POS機(jī)收單、豐收互聯(lián)支付平臺(tái)、二維碼支付等多種現(xiàn)代化線上線下支付服務(wù)體系，打造了優(yōu)質(zhì)、安全的非現(xiàn)金結(jié)算支付通道，有效改善了民宿產(chǎn)業(yè)的服務(wù)環(huán)境。同時(shí)，與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)管局密切合作，創(chuàng)新推出溯源智慧菜場(chǎng)、豐收溯配系統(tǒng)，打通從食品流通到食品零售、餐飲環(huán)節(jié)的溯源鏈條，實(shí)現(xiàn)食品從“田間地頭”到“百姓餐桌”的全程管控。

3.開展“伙伴服務(wù)”，促進(jìn)銀農(nóng)互利共贏。松陽(yáng)農(nóng)商銀行致力于打造松陽(yáng)人民身邊的伙伴銀行的品牌形象，以“黨建引領(lǐng)+三治融合”金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興大走訪大調(diào)研活動(dòng)以契機(jī)，實(shí)現(xiàn)走訪覆蓋率達(dá)100%，貸款覆蓋率達(dá)63.8%，零距離觸摸松陽(yáng)民宿發(fā)展的脈搏，為經(jīng)營(yíng)戶提供可參考的解決思路，并通過(guò)走訪調(diào)研甄別有競(jìng)爭(zhēng)力、有發(fā)展前景的民宿，建立民宿白名單。同時(shí)，充分利用農(nóng)商行平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將裝修商會(huì)、超市商會(huì)等合作伙伴推薦給民宿經(jīng)營(yíng)者，深化產(chǎn)業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，引導(dǎo)和促進(jìn)民宿經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（三）典型模式及案例

1.典型模式：“浙里擔(dān)”業(yè)務(wù)。第一，業(yè)務(wù)流程?！罢憷飺?dān)”針對(duì)農(nóng)業(yè)主體缺乏有效抵押物的問(wèn)題，將“有規(guī)模、有經(jīng)驗(yàn)、有效益、無(wú)不良”作為擔(dān)保的評(píng)判重點(diǎn)，從而降低了貸款門檻，使缺乏抵、質(zhì)押物的部分農(nóng)業(yè)主體也能通過(guò)擔(dān)保增信后獲得銀行貸款。銀擔(dān)雙方間的協(xié)同讓業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少一半以上、審批時(shí)間縮短一半以上，業(yè)務(wù)效率由此得以大大提高。第二，業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)：農(nóng)擔(dān)協(xié)作的優(yōu)勢(shì)。最大的優(yōu)勢(shì)就是“綠水青山就是金山銀山”，民宿經(jīng)營(yíng)主通過(guò)省農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保的形式，解決了民宿“融資難、擔(dān)保難”問(wèn)題。一是構(gòu)建銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，分散、緩釋信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。二是助力銀行拓展業(yè)務(wù)渠道。共建農(nóng)擔(dān)基層服務(wù)體系，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性，降低融資的業(yè)務(wù)成本。三是強(qiáng)化擔(dān)保政策與產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策、金融政策的協(xié)同。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，將財(cái)政補(bǔ)助、貼息與貸款、擔(dān)保組合起來(lái)，形成政策合力，放大政策效用。四是輸出風(fēng)控服務(wù)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)專業(yè)優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，交叉驗(yàn)證、錯(cuò)位把關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀擔(dān)合作的可持續(xù)性。

2.典型案例。以平田村江x龍通過(guò)“浙里擔(dān)”業(yè)務(wù)獲得融資為例。2018年，平田村需要貸款民宿升級(jí)改造，貸款時(shí)遇到了難題，銀行開出的條件要么找擔(dān)保、要么抵押。由于村里出現(xiàn)過(guò)擔(dān)保人還錢的事情，根本找不到擔(dān)保人;而江x龍手里的山林、農(nóng)房、茶葉和機(jī)器又無(wú)法抵押，最后只能放棄。2019年，松陽(yáng)農(nóng)商銀行與省農(nóng)擔(dān)公司合作，推出針對(duì)民宿擔(dān)保難、融資難推出的“浙里擔(dān)”業(yè)務(wù)，江x龍無(wú)須再找擔(dān)保人，輕輕松松獲得貸款100萬(wàn)元。2018年云上平田民宿年收入為30萬(wàn)元，通過(guò)100萬(wàn)元的民宿開發(fā)貸款，云上平田從中低端民宿發(fā)展成為全縣數(shù)一數(shù)二的農(nóng)旅綜合體。到2019年10月，江x龍的年收入已超100萬(wàn)元，翻了3.33番;通過(guò)資金的及時(shí)到位，樹立了民宿的品牌，提高了民宿的影響力，江x龍也通過(guò)民宿產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)村里人農(nóng)產(chǎn)品銷售的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了共同富裕。

三、松陽(yáng)縣農(nóng)旅融合發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）高端民宿資金需求低

雖然先后吸引了北京綠十字、新湖集團(tuán)、花間堂、北京DNA建筑設(shè)計(jì)、山中雜記、過(guò)云山居等一批有理想情懷的社會(huì)優(yōu)秀人才和有文化知覺的優(yōu)質(zhì)工商資本深度參與松陽(yáng)縣民宿建設(shè)，打造了一批精品示范樣板，創(chuàng)建了卓廬、云端覓境等一批小而美的民宿。但是外地企業(yè)融資需求低，融資渠道的多元化也導(dǎo)致高端民宿融資介入程度低。例如，赤壽鄉(xiāng)卓廬若家采用“自營(yíng)資金+網(wǎng)絡(luò)眾籌”的模式、過(guò)云山居采用“連鎖經(jīng)營(yíng)+總部資金調(diào)配”的模式，高端民宿基本無(wú)融資需求。目前只能通過(guò)配套金融服務(wù)滲透等方式加強(qiáng)營(yíng)銷。

（二）本土民宿盈利難

改造民宿容易，經(jīng)營(yíng)民宿難，真正實(shí)現(xiàn)盈利的本土民宿還是少數(shù)。民宿經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)參差不齊，雖然有部分較高學(xué)歷，有新主題、新思想的新一代經(jīng)營(yíng)者，但大部分還是以景區(qū)周邊村民為經(jīng)營(yíng)者，如圍繞大木山茶園的陌上花、茶田李下、南山南等民宿主均將民宿作為副業(yè)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和盈利水平低。同時(shí)，這類經(jīng)營(yíng)者往往缺乏文化素養(yǎng)、業(yè)務(wù)思考，經(jīng)營(yíng)理念更新較慢，難以根據(jù)游客的需求及時(shí)開發(fā)創(chuàng)新，局限于依靠政府的宣傳、政策的紅利，發(fā)展理念、創(chuàng)新思維仍存在差距。

（三）民宿運(yùn)營(yíng)缺乏差異化

全縣1/4的鄉(xiāng)村植入了民宿、農(nóng)家樂(lè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等新型業(yè)態(tài)，但許多普通民宿的經(jīng)營(yíng)者只是簡(jiǎn)單地把當(dāng)?shù)氐脑鹤痈脑煲幌拢狈?nèi)在文化，民宿同質(zhì)化嚴(yán)重，甚至有個(gè)別民宿成為“變形”的星級(jí)酒店，一天住宿費(fèi)上千元，缺乏將民宿發(fā)展與當(dāng)?shù)匚幕瘋鞒邢嘟Y(jié)合，如松陽(yáng)鳴珂里成功地將客家文化融入民宿，打造出了特色文化民宿品牌。

四、進(jìn)一步完善農(nóng)旅融合金融服務(wù)的建議

（一）緊跟政策導(dǎo)向，打造符合松陽(yáng)特色的農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)

鄉(xiāng)村旅游升級(jí)離不開資本的助力，鄉(xiāng)村旅游振興更離不開金融賦能。民宿作為縣域經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，我們以服務(wù)民宿經(jīng)濟(jì)為抓手，在鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈上做好文章，不斷探索農(nóng)旅融合金融服務(wù)模式。一方面是借鑒其他地區(qū)的創(chuàng)新做法，深耕農(nóng)旅服務(wù)，助力培育具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)的田園綜合體;另一方面是搭建銀政企平臺(tái)，充分發(fā)揮三方各自的特點(diǎn)，通過(guò)“政府主導(dǎo)+民宿包裝+金融參與”的方式，加大對(duì)松陽(yáng)民宿的整體宣傳和營(yíng)銷力度，逐步提升松陽(yáng)民宿的影響力。

（二）推進(jìn)金融創(chuàng)新，加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度

民宿的發(fā)展趨勢(shì)必然是專業(yè)化、品牌化、連鎖化，未來(lái)小而美、有個(gè)性、有溫度、有服務(wù)、能體現(xiàn)特色文化與鄉(xiāng)土文化的單體民宿才能在民宿領(lǐng)域獲得生存機(jī)會(huì)與發(fā)展空間。一是加強(qiáng)與部門間的信息共享，建議整合稅務(wù)、電力、法院等部門掌握的信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新服務(wù)模式，提高產(chǎn)業(yè)融資效率。二是積極發(fā)揮協(xié)會(huì)作用，創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑瑢?dān)?；ブ绲男问揭朊袼蕻a(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中。三是分層分類提供服務(wù)，針對(duì)差異化資金需求提供“一宿一策”的金融服務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注本地特色體驗(yàn)、融合鄉(xiāng)土文化、有發(fā)展前景的精品民宿，提前積極介入營(yíng)銷，助力打造民宿品牌

（三）統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃，深化農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)

圍繞民宿為核心及其上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)與客戶提供全方位服務(wù)，全力服務(wù)鄉(xiāng)村旅游的產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。一方面是合理制定金融支持民宿發(fā)展的短期和中長(zhǎng)期規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)低端、中端、高端全覆蓋的三元架構(gòu)，加大民宿產(chǎn)業(yè)的合作力度;另一方面是積極探索文化旅游專營(yíng)機(jī)構(gòu)，通過(guò)實(shí)施專項(xiàng)的考核和獎(jiǎng)勵(lì)制度，提升服務(wù)的專業(yè)化、精細(xì)化、特色化水平。