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      大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行優(yōu)化中小微企業(yè)服務的研究

      2020-04-13 03:32:04李海姣
      經(jīng)濟管理文摘 2020年7期
      關鍵詞:商業(yè)銀行貸款服務

      ■李海姣

      (湖南涉外經(jīng)濟學院)

      1 商業(yè)銀行服務中小微企業(yè)的現(xiàn)狀

      1.1 商業(yè)銀行服務中小微企業(yè)的動力充足

      2015年,銀保監(jiān)會在《關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》,提出了商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款的業(yè)務要求。隨著中小微企業(yè)的發(fā)展,國家對于中小微企業(yè)的幫助也越來越多,也對商業(yè)銀行服務中小微企業(yè)提出了更高的要求。大數(shù)據(jù)高效處理信息的能力,以及互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步深入,可以降低銀行的信息成本和交易成本,從而放寬對中小微企業(yè)的貸款限制。大數(shù)據(jù)對于風險防范和客戶細分也有著很大的促進作用,可以很大程度上提升信息的價值,增加商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的關注度。

      1.2 中小微企業(yè)貸款偏重抵質(zhì)押

      中小微企業(yè)60%左右的貸款需要抵押或質(zhì)押作為擔保,信用貸款僅10%左右,而大型企業(yè)的信用貸款占比達到44%以上。根據(jù)《中國銀行年報2016》數(shù)據(jù)統(tǒng)計,中國銀行境內(nèi)貸款超過50%需要抵押或質(zhì)押擔保,信用貸款只有26%左右,而信用貸款大多提過給大型企業(yè),據(jù)此可以估計中小微企業(yè)的擔保形式60%以上需要抵押或質(zhì)押。

      1.3 我國商業(yè)銀行服務中小微企業(yè)的模式

      我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行服務中小微企業(yè)運用的是“信貸工廠”模式。“信貸工廠”具有“產(chǎn)品標準化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風險分散化”六大特點。該模式可以幫助商業(yè)銀行在既定的風險容忍水平內(nèi),提高效率,降低成本,既滿足了中小微企業(yè)信貸融資“短、頻、急”的需求,有能使商業(yè)銀行實現(xiàn)對中小微企業(yè)的戰(zhàn)略化發(fā)展目標。

      2 我國商業(yè)銀行服務中小微企業(yè)存在的問題

      2.1 銀行和中小微企業(yè)之間信息不對稱

      中小微企業(yè)的經(jīng)營與企業(yè)主的行為密切相關,而企業(yè)主行為難以量化,加大了商業(yè)銀行開展中小微企業(yè)服務的困難。商業(yè)銀行無法通過企業(yè)的財務指標、經(jīng)營狀況等信息來準確地衡量中小微企業(yè)的實力和風險。另外,我國的征信體系尚不完善,缺乏專業(yè)且可信的第三方征信機構(gòu),更缺乏征信業(yè)普遍采用的行業(yè)信息技術(shù)標準。征信主要依托于企業(yè)自主向商業(yè)銀行提供并及時更新信息,而中小微企業(yè)自我信用意識淡薄,對于政府的政策安排以及金融機構(gòu)的制度安排很少關注。導致中小微企業(yè)提供的信息可靠性差,商業(yè)銀行貸款風險高。

      2.2 大型商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的金融支持較弱

      雖然有前文所提到的一系列動力使得商業(yè)銀行逐步發(fā)展中小微企業(yè)貸款業(yè)務,也取得了一定的成效。據(jù)中國銀行監(jiān)督委員會數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2017年,我國小微企業(yè)貸款余額為30.74萬億元,2018年,全國小微企業(yè)貸款余額為32.35萬億元。但從中小微企業(yè)貸款占貸款總額的比例來看,中小微企業(yè)貸款總額比例仍然偏低。說明商業(yè)為中小微企業(yè)提供的服務并不充足。

      表1 2016年大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款比重

      2.3 中小微企業(yè)管理不規(guī)范,授信成本高

      中小微企業(yè)本身的管理意識弱,信息透明度低,財務狀況,管理方式,經(jīng)營水平等信息缺乏可信度,甚至存在財務數(shù)據(jù)造假、負債嚴重、騙取貸款等問題。商業(yè)銀行使用傳統(tǒng)方式授信時,信息的獲取、整理、鑒別是非常耗時耗力的,需要花費大量的人成本和時間成本,導致中小微企業(yè)貸款時間長,程序多,商業(yè)銀行惜貸現(xiàn)象嚴重。這增加了中小微企業(yè)的融資成本,也增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

      3 大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行服務中小微企業(yè)中的優(yōu)勢

      3.1 豐富數(shù)據(jù),實時更新,有效控制企業(yè)貸款風險

      大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)變化可以實時更新,改變以往需要企業(yè)自覺更新的弊端,數(shù)據(jù)庫可以將所有信息細化到每一個時間節(jié)點上,使商業(yè)銀行對企業(yè)的風險評估可以做出實時評估,具有很強的連續(xù)性,從而避免企業(yè)數(shù)據(jù)作假的可能性,達到有效控制風險的目的。

      商業(yè)銀行可以與多部門,多機構(gòu)合作,構(gòu)建多維度的大數(shù)據(jù)征信平臺,獲取最廣泛、可信的數(shù)據(jù)信息。一方面,銀行加強與政府部門的合作,收集企業(yè)相關信息以完善企業(yè)數(shù)據(jù)和企業(yè)信用狀況以便商業(yè)銀行更好的把握中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和信譽水平。同時,線上交易已經(jīng)非常普遍,各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)儲存了大量的實時交易數(shù)據(jù)。銀行與這些金融機構(gòu)合作,通過瀏覽記錄、搜索量等挖掘企業(yè)的歷史信息、了解企業(yè)的發(fā)展狀況和信用信息。

      3.2 優(yōu)化數(shù)據(jù),細分服務,幫助商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品

      商業(yè)銀行可以運用自己的技術(shù)對信息進行挖掘和有效甄別,將中小微企業(yè)的信息關聯(lián)起來并重新組合成對銀行有用的測量數(shù)據(jù),使每一份中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)變動能對應相應的貸款利率、預期收益率、償債能力等硬性指標。通過初步篩選、數(shù)據(jù)深度挖掘、建立數(shù)據(jù)評估模型等步驟,最終形成比較完整客觀的信用評分,并以此作為對該企業(yè)進行貸款的依據(jù)。通過企業(yè)或者企業(yè)主的存貸信息、保險信息、征信信息,對中小微企業(yè)進行長期穩(wěn)定的劃分。同時,還可以根據(jù)行業(yè)的發(fā)展?jié)摿σ约敖?jīng)濟背景對企業(yè)的未來發(fā)展進行預測,從而制定出更加合適的貸款方案,降低貸款風險的同時促進中小微企業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

      3.3 創(chuàng)造虛擬資本,增加企業(yè)信用

      傳統(tǒng)的中小微企業(yè)貸款,過分依賴于抵押和質(zhì)押,導致其貸款成本高。在大數(shù)據(jù)的應用下,商業(yè)銀行可以發(fā)展多維征信體系,依托大數(shù)據(jù),與第三方平臺合作,借助第三方征信機構(gòu)的幫助,結(jié)合政府征信系統(tǒng),便可以發(fā)展適合中小微企業(yè)的征信系統(tǒng)??梢愿鶕?jù)詳細的訂單數(shù)據(jù)信息來判斷企業(yè)信用,也使得商業(yè)銀行可以對貸款對象的信用水平和潛在風險進行更加深入的考量。

      4 大數(shù)據(jù)時代優(yōu)化商業(yè)銀行服務中小微企業(yè)的建議

      4.1 加大大數(shù)據(jù)在中小微企業(yè)金融服務中的適用范圍

      中小微企業(yè)對大數(shù)據(jù)的運用并不充分,將征信與大數(shù)據(jù)結(jié)合可以反向推動企業(yè)運用大數(shù)據(jù),在企業(yè)加大對大數(shù)據(jù)使用的同時,又給商業(yè)銀行積累企業(yè)數(shù)據(jù)拓寬渠道。傳統(tǒng)中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)只有社保、納稅等政府部門數(shù)據(jù),伴隨著大數(shù)據(jù)應用的不斷深入,中小微企業(yè)可以將大數(shù)據(jù)運用于物流、賬單收付、上下游貨物交接等各個方面。商業(yè)銀行也可利用這些數(shù)據(jù)對企業(yè)做出更加全面的信用評估。同時商業(yè)銀行自身也可以拓寬大數(shù)據(jù)的使用范圍,利用數(shù)據(jù)追蹤,對貸款的使用狀況進行實時跟蹤,確保貸款的使用正規(guī),降低貸款風險,從而增加對中小微企業(yè)的貸款。

      4.2 創(chuàng)新中小微企業(yè)貸款抵押擔保方式

      傳統(tǒng)上中小微企業(yè)貸款一直依賴于固定資產(chǎn)的抵押和質(zhì)押。隨著大數(shù)據(jù)下虛擬資產(chǎn)的增加,中小微企業(yè)擁有看了更多的信用價值。商業(yè)銀行也可以根據(jù)這些虛擬價值,創(chuàng)造出適合中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。

      4.3 加大對新興中小微企業(yè)的支持

      據(jù)統(tǒng)計,2018年末,我國全部中小微企業(yè)中,信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務業(yè)企業(yè)91萬家,比2013年末增加69.3萬家,增長319.4%,占比為5.0%;科學研究和技術(shù)服務業(yè)企業(yè)114.1萬家,比 2013年末增加81.5萬家,增長250%,占比6.3%??梢娦屡d企業(yè)的發(fā)展是非常迅速的,這也就意味著,新興中小微企業(yè)需要大量的資金來幫助其有序發(fā)展。在大數(shù)據(jù)的監(jiān)控下,這些新興企業(yè)既可以得到的良好的監(jiān)管,擁有良好的發(fā)展前景,具有良好的虛擬信用。商業(yè)銀行應該加大對這類企業(yè)的投資以及創(chuàng)新對這類企業(yè)的貸款方式。

      4.4 利用大數(shù)據(jù)與保險業(yè)結(jié)合服務中小微企業(yè)

      2019年我國銀保監(jiān)會合并,意味著銀行業(yè)與保險業(yè)的密切程度越來越高,數(shù)據(jù)共享對于兩個行業(yè)而言也是非常重要的。近年來,由于保險能夠有效防范與分散中小微企業(yè)發(fā)展運營中的風險,企業(yè)的保險意識不斷加強,保險業(yè)擁有的企業(yè)數(shù)據(jù)也越來越多,創(chuàng)造銀行業(yè)與保險業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享,可以增加商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的了解。商業(yè)銀行可以結(jié)合保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品,提高中小微企業(yè)的保險參與度,根據(jù)市場變化與企業(yè)需求推陳出新,以持續(xù)不斷的創(chuàng)新來更好地支持中小微企業(yè)的發(fā)展。

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