■馬千駒 向 娟

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

近幾年來，經(jīng)濟(jì)下行壓力有所增大，中小微企業(yè)發(fā)展邁步艱難。就業(yè)崗位不匹配，人工成本上升，原材料價(jià)格上漲，上下游供給難以銜接，資金周轉(zhuǎn)困難等問題縷縷不絕，給中小微企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的阻力。在傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)中，大多數(shù)中小微企業(yè)貸款金額小且資金盈利狀況不佳，難以進(jìn)行貸款。很多銀行和貸款公司在為中小微企業(yè)服務(wù)的過程中使命偏移。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖對(duì)我國中小微企業(yè)的發(fā)展有著極為顯著的幫助和作用，但存在征信不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問題，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無法對(duì)其做出良好的風(fēng)控，大量貸款無法收回，以至于大批P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無法長久生存，導(dǎo)致社會(huì)征信更加低迷。

1 中小微企業(yè)網(wǎng)貸風(fēng)控管理存在的問題

1.1 貸前信用評(píng)級(jí)不到位

貸前信用評(píng)級(jí)存在的問題來源于兩方面，一是信用評(píng)級(jí)機(jī)制僵化，金融機(jī)構(gòu)衡量中小微企業(yè)的信用等級(jí)，并未考慮到其特殊情況，只是機(jī)械的按比例降低大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因此中小微企業(yè)很難獲得較高的信用評(píng)級(jí)，無法通過銀行貸款滿足其資金需求二是信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不健全，我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致貸前調(diào)查工作不扎實(shí)，貸前風(fēng)險(xiǎn)管理存在漏洞。

1.2 貸中管理存在問題

風(fēng)控管理行業(yè)發(fā)展迅速，面對(duì)高速增長的客戶數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理正在逐漸普及，但在實(shí)際應(yīng)用層面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理模型的構(gòu)建存在一定的難度，怎樣解決大數(shù)據(jù)的真實(shí)性、全面性，困擾著金融機(jī)構(gòu)，因此很多金融機(jī)構(gòu)并沒有快速轉(zhuǎn)變風(fēng)控管理模式，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在風(fēng)控管理中來，而傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)已經(jīng)難以處理復(fù)雜的內(nèi)部數(shù)據(jù)，貸中管理的效果大打折扣，并且使得貸中管理工作困難重重。

1.3 貸后管理混亂

貸后檢查是中下微企業(yè)網(wǎng)貸風(fēng)控管理的最后一環(huán)，但金融機(jī)構(gòu)在貸后管理環(huán)節(jié)，流于形式缺乏規(guī)范的管理，存在著“重貸輕管”的現(xiàn)象，這致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理不全面，容易發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至有些金融機(jī)構(gòu)急于挽回?fù)p失，雇傭?qū)Ｈ?，采用暴力、威脅等方式，討要貸款，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展造成不良的影響。

2 中小微企業(yè)網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)構(gòu)建

2.1 利用多渠道數(shù)據(jù)完善大數(shù)據(jù)征信評(píng)級(jí)體系

中小微企業(yè)“融資難，融資貴”的癥結(jié)主要在于信息不透明，其根本在于傳統(tǒng)征信無法覆蓋眾多中小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)間存在信息不對(duì)稱。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，打通稅、銀、企三方數(shù)據(jù)，將稅務(wù)信用、銷售收入、利潤、增值稅、企業(yè)所得稅等可反映企業(yè)信用狀況和盈利能力的指標(biāo)，也是銀行評(píng)估企業(yè)貸款能力的重要指標(biāo)及憑證聯(lián)系起來，實(shí)現(xiàn)稅銀企三方數(shù)據(jù)的對(duì)接，完善中小微企業(yè)網(wǎng)貸風(fēng)控管理。

圖1 大數(shù)據(jù)征信評(píng)級(jí)體系的多渠道數(shù)據(jù)來源

另外大數(shù)據(jù)平臺(tái)還接入公安系統(tǒng)、阿里巴巴、道瓊斯、騰訊、美團(tuán)等數(shù)據(jù)提供商，共計(jì)17類數(shù)據(jù)信息。個(gè)人客戶用戶方面，內(nèi)容涉及：身份信息、稅務(wù)信息、信用信息等。企業(yè)用戶方面，內(nèi)容包括：企業(yè)經(jīng)營狀況、企業(yè)負(fù)面信息等。通過實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)，可以獲取更多的數(shù)據(jù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，得到真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，提高信用評(píng)級(jí)的精確性，降低貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的運(yùn)行

構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，進(jìn)行智能評(píng)估授信，也就是提取企業(yè)及關(guān)聯(lián)人在官方媒體、社友媒體等公開數(shù)據(jù)，并結(jié)合多部門數(shù)據(jù)，判斷中小微企業(yè)實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，以及產(chǎn)品在社會(huì)中的影響力，并借助機(jī)器學(xué)習(xí)，數(shù)據(jù)建模和趨勢(shì)預(yù)測，對(duì)融資的中小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。在放貸過程中，通過人工智能技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控大數(shù)據(jù)系統(tǒng)提供的多渠道數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，提前人為干預(yù)，降低借款人貸款違約損失造成的損失。中小微企業(yè)網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控云系統(tǒng)，能夠利用多渠道數(shù)據(jù)(銀聯(lián)、阿里生態(tài)、稅務(wù))中的客戶信息，賬戶查詢，業(yè)務(wù)報(bào)表，信用額度，貸款合同等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并通過風(fēng)控引擎總結(jié)出該客戶的綜合信用，由管理臺(tái)篩選完畢之后再經(jīng)機(jī)構(gòu)路由傳回給大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，系統(tǒng)則通過二次審核該金融產(chǎn)品，自動(dòng)匹配交易，以此達(dá)到智能風(fēng)控目的，與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理相比，這樣可以實(shí)現(xiàn)更有效的自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制，并節(jié)約大量人力成本的投入。

圖2 中小微企業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)運(yùn)行圖

2.3 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)實(shí)時(shí)進(jìn)行貸款管理

風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，并不是一蹴而就的，中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差，如果要等到貸款到期時(shí)，才發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)問題，再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理已為時(shí)過晚 。如果能及早注意到借款人財(cái)務(wù)狀況的惡化及其他不利因素的發(fā)生，那么在信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)到真正發(fā)生損失之間，就可以與企業(yè)協(xié)商，并及時(shí)采取措施使其改善經(jīng)營管理，并且約束借款人的不良行為，以有效保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長，中小企業(yè)網(wǎng)貸規(guī)模勢(shì)必會(huì)不斷增長，采取傳統(tǒng)的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控，不主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，會(huì)使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大幅上升。因此，建立有效的專門針對(duì)中小微企業(yè)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系并且落實(shí)到具體工作中，是很有必要且必需的。

3 健全中小微企業(yè)網(wǎng)貸的法規(guī)制度

大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)揮其作用，離不開完善的征信制度、健全的監(jiān)管體制以及有保障的行業(yè)制度，同時(shí)相關(guān)法律法規(guī)的建立，有助于促進(jìn)中小微企業(yè)網(wǎng)貸的健康發(fā)展。

3.1 完善我國的征信制度

由于發(fā)展時(shí)間較短，我國的征信體系還不完善，特別是在個(gè)人征信制度方面，不同金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)難以共享，不良信用記錄難以體現(xiàn)在不同機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫中，同時(shí)失信成本較低，造成社會(huì)信任缺失的現(xiàn)象出現(xiàn)。征信制度的不斷完善，有利于提高違約成本，降低金融機(jī)構(gòu)搜集數(shù)據(jù)的成本，保障金融機(jī)構(gòu)獲取中小微企業(yè)信用狀況真實(shí)透明。

3.2 健全監(jiān)管體制

關(guān)系到中小微企業(yè)網(wǎng)貸行業(yè)的未來，如何做好中小微企業(yè)網(wǎng)貸的監(jiān)管，對(duì)中小微企業(yè)網(wǎng)貸的發(fā)展至關(guān)重要。面對(duì)實(shí)際監(jiān)管中的監(jiān)管“盲區(qū)”，要建立起適宜的監(jiān)管體制，明確各部門職能，做好監(jiān)管責(zé)任的明確分工，將責(zé)任落實(shí)到人，在監(jiān)管過程中查漏補(bǔ)缺，劃清中小微企業(yè)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)邊界，牢記基本底線，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持保障投資者權(quán)益，引導(dǎo)中小微企業(yè)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。

3.3 網(wǎng)貸制度的不斷完善

一直以來中小微企業(yè)網(wǎng)貸制度并不完善，網(wǎng)貸行業(yè)的野蠻發(fā)展，對(duì)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了猛烈沖擊，也給中小微企業(yè)網(wǎng)貸發(fā)展帶來不利影響，因此完善網(wǎng)貸制度勢(shì)在必行。網(wǎng)貸制度的完善需要金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，主動(dòng)接受相應(yīng)監(jiān)管部門的監(jiān)督，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)網(wǎng)貸應(yīng)以金融中介為定位，采取適應(yīng)性的制度，將合規(guī)經(jīng)營放在首位，警惕風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理，為破解中小微企業(yè)融資難題提供幫助。