楊勝銀

摘要：隨著我國精準扶貧進程的全面推進，我國農(nóng)村金融機構(gòu)也得到了飛速的發(fā)展，為我國欠發(fā)達地區(qū)提供了更加有力的資金保障。然而在實際工作開展之中，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)仍然存在著較為嚴重的信用風險，導致金融機構(gòu)的發(fā)展受到了嚴重的威脅。在本文之中，首先對我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用風險管理之中存在的多種問題進行了深入的分析，然后結(jié)合實際情況，提出了多種行之有效的信用風險控制對策，希望能對我國欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)信用風險管理工作的順利開展起到一定的推動作用。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達地區(qū)? 農(nóng)村合作金融機構(gòu)? 信用風險管理

從當前的實際情況來看，農(nóng)村金融服務體系仍然存在著不夠完善和相對滯后的問題，相應的金融市場也面臨著較為嚴重的信用風險。而在這之中，不良貸款往往會影響金融機構(gòu)的貸款水平，使金融機構(gòu)的發(fā)展和壯大受到嚴重的威脅。這也就要求了相應的管理人員能夠不斷的優(yōu)化金融管理體系，提升信用風險管理能力，進而為我國欠發(fā)達地區(qū)金融體系的不斷完善注入更加長效的機制。

一、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨的信用風險

（一）不良貸款比重偏高

從目前情況來看，我國欠發(fā)達地區(qū)的金融網(wǎng)點建設較為完善，相應的機構(gòu)的規(guī)模也較為龐大，數(shù)量也能夠滿足當?shù)厝嗣竦馁Y金使用需求，然而由于欠發(fā)達地區(qū)人民的資金使用需求存在著一定的特殊性，資金使用數(shù)量較小，使用時間較長，而收益情況卻不能夠滿足金融機構(gòu)發(fā)展的多種需求，導致在業(yè)務辦理過程之中容易出現(xiàn)一定的風險。而相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)也存在著組織結(jié)構(gòu)不完善，業(yè)務流程不夠規(guī)范等多種問題，這也為金融機構(gòu)信用風險的產(chǎn)生留下了嚴重的安全隱患。舉例而言，農(nóng)村信用社之中存在著較多的不良貸款，不僅會嚴重影響信用社的資金使用效率，同時也會導致貸款損失率的不斷提升。根據(jù)科學數(shù)據(jù)調(diào)研表明，在欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社有高達20%以上的不良貸款損失率，而這也使農(nóng)村信用社的業(yè)務開展受到了嚴重的阻礙，很多陳舊的農(nóng)貸與企業(yè)貸款無法得到有效的回收，導致其資金流動效率下降，資金利用效率無法得到提升，使這些地區(qū)金融機構(gòu)業(yè)務活動的開展難以取得預期的收益[1]。

（二）經(jīng)營管理內(nèi)容與實際要求不符

欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)存在著經(jīng)營理念陳舊，管理質(zhì)量較低，服務理念不足等多種問題。從組織結(jié)構(gòu)方面來看，很多金融機構(gòu)管理人員的年齡較大，而其缺乏應有的專業(yè)技術(shù)和文化水平，導致欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)之中缺乏靈活創(chuàng)新的機制，難以滿足我國市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求。而在欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)之中也沒有為業(yè)務人員提供專門的技術(shù)培訓和思想意識培訓機會，導致這些業(yè)務人員的職業(yè)素養(yǎng)不能得到全面提升，其服務質(zhì)量和服務效率也無法滿足新時期金融行業(yè)發(fā)展的必然要求，最終引起了金融機構(gòu)業(yè)務效率不足，無法順利推廣金融產(chǎn)品和服務的問題，導致欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)的不斷發(fā)展受到了嚴重的阻礙。

（三）所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)混亂

欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)仍然存在著產(chǎn)權(quán)與經(jīng)營權(quán)混亂的問題，在我國商業(yè)銀行之中，往往會施行股份制度，能夠使企業(yè)資產(chǎn)得到合理化管理，并對多個股東產(chǎn)生有效的約束力量。而其本身遵循的也是股東最大化利益的根本原則，因此往往會產(chǎn)生資金流向過于單一的問題，無法為當?shù)亟?jīng)濟建設和社會發(fā)展提供有效的助力。而在這種情況下，如果農(nóng)村合作金融機構(gòu)采用股東制度，再加上欠發(fā)達地區(qū)的監(jiān)督管理機制無法得到有效建立，就無法滿足約束股東行為的作用，最終導致監(jiān)督管理機制形同虛設，使股權(quán)出現(xiàn)過于集中，經(jīng)營權(quán)高于監(jiān)督管理權(quán)的問題，從而使這些金融機構(gòu)之中存現(xiàn)嚴重的經(jīng)營風險，最終導致金融機構(gòu)抵抗風險能力難以得到有效提升。

（四）資金外流嚴重

目前，我國欠發(fā)達地區(qū)仍然存在著嚴重的資金外流問題，而這些地區(qū)的金融機構(gòu)業(yè)務模式較為單一，往往是通過金融債券購買和國債購買來達到資產(chǎn)增值的目的，使很多資金流入了其他金融機構(gòu)，導致資金外流的問題難以得到有效遏制。而從實際調(diào)研數(shù)據(jù)來看，目前我國欠發(fā)達地區(qū)有貸款意向的人口高達1.2億，而只有60%的人口能夠從金融機構(gòu)獲取資金支持，說明當前簽發(fā)帶地區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)的資金利用效率嚴重不足，存在著大量資金限制無法流動的現(xiàn)象，這也是資金嚴重外流問題產(chǎn)生的根本原因[2]。

二、我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸風險控制的建議

（一）推進內(nèi)部信用評級體系建立

從欠發(fā)達地區(qū)的實際情況來看，農(nóng)民往往缺乏應有的抵押物品來獲取金融機構(gòu)的資金支持，而這也就要求了相應的金融機構(gòu)能夠從這方面出發(fā)，對當?shù)氐纳a(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系進行深入的調(diào)研與分析，構(gòu)建出一套適合當?shù)鼐用袷褂玫膬?nèi)部信用評級體系。對于農(nóng)戶而言，應該采集其土地信息、住房信息、家用電器信息和農(nóng)機設備信息等等，同時也要調(diào)研農(nóng)戶的年收入總量和人際交往情況;對于當?shù)氐钠髽I(yè)，應該根據(jù)其他商業(yè)銀行的標準來制定信用評級體系，同時要結(jié)合當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)布局情況和中小企業(yè)發(fā)展趨勢進行相應的調(diào)整。欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)應該提升對信用的調(diào)研力度，使客戶基礎數(shù)據(jù)信息更加真實和完善，為信用體系建設的全面性提供有力的保障。在信用評級體系的建立過程之中，也應該不斷引入大數(shù)據(jù)、云計算等先進的信息技術(shù)，提升信用價格管理的科學性和合理性，減少因為信息不對稱問題引發(fā)信用風險的可能性。要能夠通過信貸活動的第一環(huán)節(jié)進行信用風險的把控，選擇信用更加優(yōu)質(zhì)的客戶開展業(yè)務流程，同時工作人員也要能夠及時排除潛藏的信用風險，使貸款的償還率得到不斷提升。在貸款審批流程之上，風險控制部門要能夠保持獨立，并做好放貸監(jiān)督測評機制，對貸款業(yè)務加以動態(tài)化的跟進。通過這種方式，信用評價體系的建立更夠更好的反饋當?shù)氐慕鹑谛畔?，同時也能夠與全國征信體系建立有效的聯(lián)動機制，提升客戶資源的交互性和共享性，提升貸款客戶的違約成本，提升對失信行為的懲處力度，從而使欠發(fā)達地區(qū)的金融環(huán)境得到全面改善，為地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)化奠定更加堅實的基礎[3]。

（二）根據(jù)貸款客戶需求創(chuàng)新設計差異化產(chǎn)品

目前，欠發(fā)達地區(qū)的金融產(chǎn)品存在著性能單一，多樣化不足的問題，缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機制，而從我國國內(nèi)的調(diào)研分析情況來看，金融創(chuàng)新才是促進地方金融體系可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，因此相應的農(nóng)村合作金融機構(gòu)要能夠不斷加大金融創(chuàng)新力度，對當?shù)氐霓r(nóng)戶資金需求進行深入的調(diào)研和分析，構(gòu)建出更具有針對性的金融產(chǎn)品，從而使金融創(chuàng)新的作用能夠得到充分發(fā)揮，滲透到當前經(jīng)濟的每個領(lǐng)域之中，為欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入更加長效的機制。而欠發(fā)達地區(qū)的中小金融機構(gòu)也應該改變自身的服務理念和金融理念，設計出更多能夠滿足農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。另外，應該能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品風險控制手段進行不斷的創(chuàng)新，滿足金融機構(gòu)的基本業(yè)務需求，提升貸款質(zhì)量以及目標客戶群體，從而使金融機構(gòu)能夠符合可持續(xù)發(fā)展的基本要求。這也就需要管理人員能夠從客戶需求為核心，將客戶的需求代入到產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品服務之中，構(gòu)建一套一體化的金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新理念，從而使金融產(chǎn)品的核心理念得到優(yōu)化，使金融機構(gòu)的信用風險能夠得到全面分散和控制。

（三）不斷提升從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)

欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)應該能夠為從業(yè)人員提供更加專業(yè)的技術(shù)培訓機會，使從業(yè)人員的知識體系得到不斷完善，為金融機構(gòu)提供更加堅實的人力資源保障。同時要能夠為信貸人員提供豐富自身專業(yè)經(jīng)驗和技能熟練度的機會，使其在信息收集和風險規(guī)避方面的優(yōu)勢能夠得到不斷發(fā)揮，為信用風險控制提供更加有力的保障。同時，中小金融機構(gòu)也應該能夠不斷提升信貸人員的思想道德品質(zhì)，在業(yè)務水平和經(jīng)驗不斷積累的基礎上，使其養(yǎng)成良好的思想意識和道德意識，使從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)得到不斷提升。面對資金數(shù)額較大的貸款申請時，從業(yè)人員不僅要能夠分析企業(yè)的財務報表，同時要對企業(yè)的先進流量保持高度的敏感性，對客戶的實際情況和資金使用情況進行深入分析。信貸人員也應該能夠不斷學習更加先進的知識與理念，提升信貸決策制定的科學性與合理性，為農(nóng)村合作金融機構(gòu)信用風險的識別和管理提供更加有力的技術(shù)依托。

參考文獻：

[1]張轉(zhuǎn)方.農(nóng)村信用建設與小額信貸[M].北京：中國金融出版社，2018.

[2]李莉莉.農(nóng)村小額信貸[M].北京：中國社會出版社，2016.

[3]祝健.農(nóng)村金融改革發(fā)展若干問題[M].北京：社會科學文獻出版社，2017.

作者為貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社中級經(jīng)濟師