地區(qū)差異、受教育程度對(duì)農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)行為的影響

摘要：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是支撐，均助力解決農(nóng)村養(yǎng)老難題。利用2015年中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)，通過(guò)多元有序Probit模型分析地區(qū)差異和受教育程度對(duì)18～59周歲農(nóng)民參保2類養(yǎng)老保險(xiǎn)、僅參保1類、2類都不參保等3種情況的影響。結(jié)果表明，農(nóng)民參保2類保險(xiǎn)的比例最低，僅2.65%，而僅參保1項(xiàng)的比例最高，達(dá)到58.97%，參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比例僅為3.49%。受教育程度和地區(qū)差異均對(duì)農(nóng)民參保產(chǎn)生顯著的影響，受教育程度越高，農(nóng)民參與積極性越高，東部地區(qū)農(nóng)民參與2類保險(xiǎn)的概率高于中西部地區(qū)。因此，提高農(nóng)民的教育水平、分區(qū)域制定參保引導(dǎo)政策、創(chuàng)新符合農(nóng)民需求的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可能是提高參保率的有效途徑。

關(guān)鍵詞：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn);商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);地區(qū)差異;受教育程度;農(nóng)村居民

中圖分類號(hào)： F840.67文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號(hào)：1002-1302（2020）04-0310-07

收稿日期：2019-01-07

基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金青年科學(xué)基金（編號(hào)：71804078）。

作者簡(jiǎn)介：趙麗娟（1981—），女，新疆烏魯木齊人，碩士，副教授，主要從事旅游經(jīng)濟(jì)管理、公共服務(wù)與管理研究。E-mail：83983488@qq.com。

自2000年開(kāi)始，我國(guó)便已步入老齡化社會(huì)，情勢(shì)逐年加劇。據(jù)中國(guó)老齡協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國(guó)60歲及以上老年人口已有2.41億人，占總?cè)丝诘?7.3%。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)人口開(kāi)始出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，出生的人數(shù)是清朝中期以來(lái)最少的。說(shuō)明我國(guó)人口老齡化加劇，養(yǎng)老問(wèn)題更加嚴(yán)峻。在這種形勢(shì)下，養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)是助推養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解決重要社會(huì)問(wèn)題的關(guān)鍵舉措之一。當(dāng)前，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由2類構(gòu)成：一種是城市或農(nóng)村的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的一種社會(huì)保障;另一種是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供，以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。2類保險(xiǎn)并非互斥，而是相互補(bǔ)充和依存的關(guān)系，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，具有“廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)”的特點(diǎn)，但僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足最基本的生活，無(wú)法全面解決養(yǎng)老擔(dān)心的醫(yī)療、看護(hù)、環(huán)境、居住等問(wèn)題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能進(jìn)一步滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的養(yǎng)老保障需求，以彌補(bǔ)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障力度。2017年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，將發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，提出到2020年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者。然而，我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，仍以子女的贍養(yǎng)作為主要養(yǎng)老方式，不夠重視國(guó)家和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年在1 632 個(gè)60周歲及以上農(nóng)民當(dāng)中，靠領(lǐng)取養(yǎng)老金（商業(yè)/國(guó)家）作為主要生活來(lái)源的農(nóng)民僅占3.92%，其中，有54.69%的農(nóng)民還擔(dān)心可能會(huì)失去這個(gè)主要生活來(lái)源。但隨著城鎮(zhèn)化加快，農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)變化，青壯勞動(dòng)力比例減少，農(nóng)村人口老齡化的比重增加，高于全國(guó)平均水平，依靠子女養(yǎng)老顯得越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)，而參加養(yǎng)老保險(xiǎn)才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。因此，我國(guó)農(nóng)民同時(shí)參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)得到的養(yǎng)老保障度要高于僅參加其中1類保險(xiǎn)，尤其比不參加任何保險(xiǎn)，僅通過(guò)養(yǎng)兒防老的保障性要高。由于自然資源、人口密度、經(jīng)濟(jì)、文化等差異，我國(guó)形成東中西部3級(jí)階梯，不同地區(qū)的農(nóng)民參保行為可能具有明顯的差異。由于發(fā)展不平衡，中西部農(nóng)村青壯勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)或東部轉(zhuǎn)移，中西部的留守老人和空巢老人數(shù)量激增，農(nóng)村養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越發(fā)加重。所以，從地區(qū)差異視角探析農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)制定差異化的區(qū)域引導(dǎo)參保政策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。百年大計(jì)，教育為本。人們通過(guò)教育獲得文化知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，理解國(guó)家的養(yǎng)老支持政策和研判未來(lái)老齡化的發(fā)展形勢(shì)，增加對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本知識(shí)以及相關(guān)條例的清晰認(rèn)識(shí)，從而影響他們參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為。因此，從受教育程度分析農(nóng)民參保商業(yè)/國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)的差異對(duì)農(nóng)村教育改革有指導(dǎo)性意義。目前，已有學(xué)者重點(diǎn)探討過(guò)居民參保養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素。性別方面，王永禮等認(rèn)為，男性農(nóng)村居民比女性參與農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性高[1-2]。年齡方面，年紀(jì)大的居民傾向于參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，但隨著年齡的增長(zhǎng)，居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率有所降低[3-4]。受教育程度方面，學(xué)者們持有不同觀點(diǎn)，朱壘等認(rèn)為教育水平高的農(nóng)民工和農(nóng)民偏向參加養(yǎng)老保險(xiǎn)[5-6];然而，王永禮等卻認(rèn)為教育水平越低，農(nóng)民工越傾向于參加養(yǎng)老保險(xiǎn)[1，7]。地區(qū)方面，地區(qū)差異對(duì)城市居民的養(yǎng)老參保行為有顯著影響，但影響方向仍不確定，石人炳等認(rèn)為，我國(guó)西部地區(qū)的城市居民比東中部居民更傾向于參加養(yǎng)老保險(xiǎn)[2]，而陳洋林等卻認(rèn)為，與中西部地區(qū)相比，東部地區(qū)的居民偏向選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)[4]。家庭收入方面，鐘漲寶等認(rèn)為，家庭收入水平越高，農(nóng)民參加農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性越大[8-9]。健康狀況方面，學(xué)者們的觀點(diǎn)并不一致，文雯認(rèn)為健康狀況良好的農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率較高[10];侯志陽(yáng)卻認(rèn)為身體健康的農(nóng)民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性較低[11]。從事純農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的農(nóng)民方面，純農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的農(nóng)村居民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性較高[3]。家庭規(guī)模方面，高文書(shū)認(rèn)為家庭人口少的成都農(nóng)民參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性較高[3]。家庭兒女?dāng)?shù)量方面，李婷等認(rèn)為，子女?dāng)?shù)量少的農(nóng)民工和農(nóng)民傾向于參加農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)[7，12]。是否參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)方面，陳洋林等認(rèn)為，在我國(guó)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保有負(fù)面影響[4]。是否贊成養(yǎng)兒防老方面，王志剛等認(rèn)為贊成養(yǎng)兒防老的農(nóng)民參加農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性不大[13-14]。政府提供基本養(yǎng)老公共服務(wù)的滿意度方面，陳其芳認(rèn)為滿意度越高的農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越高[14]。綜上，當(dāng)前的研究現(xiàn)狀有3個(gè)特征：一是當(dāng)前對(duì)農(nóng)民參加農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究較多，但對(duì)參保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究較少;二是將農(nóng)民參與農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況開(kāi)展聯(lián)合研究的關(guān)注較少;三是居民受教育程度、地區(qū)差異對(duì)自身參保行為的影響方向仍存在爭(zhēng)議，有待進(jìn)一步研究檢驗(yàn)。根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2009〕32號(hào)）規(guī)定，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱新農(nóng)保）實(shí)施時(shí)，已年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的不用繳費(fèi)參保。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，各個(gè)保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，但共性特點(diǎn)之一是如果男性60周歲、女性55周歲或50周歲之前購(gòu)買，之后能按投保額度領(lǐng)取相應(yīng)的養(yǎng)老金。為便于分析，將農(nóng)民養(yǎng)老年齡統(tǒng)一界定在60周歲及以上，僅對(duì)18～59周歲的農(nóng)民進(jìn)行研究，由于2012年底新農(nóng)保在全國(guó)各個(gè)農(nóng)村已覆蓋，農(nóng)民可以購(gòu)買到新農(nóng)保，故利用2015年中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)的農(nóng)民調(diào)查數(shù)據(jù)，考察他們的受教育程度和東中西部地區(qū)差異對(duì)參與農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響機(jī)制。

1?數(shù)據(jù)來(lái)源與研究方法

1.1?數(shù)據(jù)來(lái)源

作為國(guó)內(nèi)最早的綜合性、連續(xù)性經(jīng)濟(jì)與社會(huì)數(shù)據(jù)采集平臺(tái)，中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（CGSS）由中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)調(diào)查與數(shù)據(jù)中心負(fù)責(zé)執(zhí)行。從2003年開(kāi)始，CGSS采用多階分層概率抽樣方法，以全國(guó)各?。ㄊ小^(qū)）1萬(wàn)多個(gè)城鄉(xiāng)家庭為調(diào)查對(duì)象，開(kāi)展面對(duì)面問(wèn)卷調(diào)查，確保了樣本規(guī)模的適當(dāng)性和調(diào)查方法的科學(xué)性。截至2018年8月，CGSS最新公開(kāi)的數(shù)據(jù)是2015年的數(shù)據(jù)，有效農(nóng)戶樣本有4 498個(gè)，其中，受調(diào)查18～59周歲農(nóng)民的有效樣本有2 866個(gè)。利用CGSS 2015調(diào)查問(wèn)題“您目前是否參加了農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”“您目前是否參加了商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)”衡量農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)行為。采用調(diào)查問(wèn)題“目前的戶口登記地”衡量農(nóng)民所在地區(qū)。采用調(diào)查問(wèn)題“您目前的最高教育程度（包括目前在讀的）”獲取居民的受教育程度，分為小學(xué)及以下、初中、高中專、大專及以上4個(gè)類別。

1.2?研究方法

1.2.1?有序Probit模型

有序Probit模型的具體形式[15]如下。

Pr=（yj=i）=Pr（ki-1<β1x1j+β2x2j+…+βkxkj+uj≤ki），i=0，1，2;j=0，1，2。（1）

式中：觀察值yj表示結(jié)果概率;i表示可能結(jié)果的數(shù)量，uj服從正態(tài)分布;x表示影響因素;β1，β2，…，βk表示待估系數(shù);k1，k2，…，ki-1表示臨界點(diǎn)。理論上，結(jié)合當(dāng)前傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老功能弱化的實(shí)際情況，從成本收益角度來(lái)看，農(nóng)民參?？梢暈橐环N投資，按照當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老形勢(shì)，如果農(nóng)民能同時(shí)參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，則在養(yǎng)老保障方面得到的凈收益將大于僅參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民，更大于不參保而依靠其他養(yǎng)老保障的農(nóng)民。因此，在公式（1）中，i=0表示既沒(méi)有參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)又沒(méi)有參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，i=1表示僅參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，i=2表示既參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)又參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1.2.2?邊際效應(yīng)

自變量平均值的邊際效應(yīng)表達(dá)式如下。

MEM=E[y|x]xj|x=x=exp（x→β^）×β^j。（2）

式中：y表示因變量;x表示平均值;β^表示待估參數(shù);β^j表示第j個(gè)待估參數(shù);x表示模型的自變量;xj表示模型的第j個(gè)自變量。該表達(dá)式的含義為當(dāng)自變量為均值時(shí)，每變動(dòng)1個(gè)單位，因變量取值的概率如何變化。

2?結(jié)果與分析

2.1?樣本描述性統(tǒng)計(jì)分析

由表1可知，受訪18～59歲的2 866個(gè)農(nóng)民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性不高，多數(shù)介于不參加和僅參加其中1項(xiàng)之間。受訪農(nóng)民以男性為主（占53%），多數(shù)來(lái)自中部省份，中年居多，平均年齡為43歲，身體較健康，初中文化水平兼業(yè)農(nóng)戶居多，平均為3口之家，每家有2個(gè)孩子左右，家庭年收入約為4.88萬(wàn)元，絕大多數(shù)農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)（超過(guò)90%），63%的受訪農(nóng)民仍較贊同養(yǎng)兒防老的觀念，至于政府提供的基本養(yǎng)老公共服務(wù)，多數(shù)農(nóng)民表示滿意。

2.2?農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況

由表2可知，在2 866個(gè)受訪農(nóng)戶中，參加農(nóng)村社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)較積極，有1 666人，占58.13%，而參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的僅有100人（僅占3.49%），既參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)又參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)最少，僅有76人，占比不到3%，這種低參與率顯然難以緩解農(nóng)村人口老齡化帶來(lái)的家庭與社會(huì)壓力?；竞蜕虡I(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)均沒(méi)有參加的有1 100人，占比38.38%，僅參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其中1項(xiàng)的人數(shù)最多，有1 690人，占比接近60%。

2.3不同受教育程度的農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況

由表3可知，皮爾森卡方值為33.20，通過(guò)統(tǒng)計(jì)學(xué)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明受訪2 866個(gè)農(nóng)民不同的受教育程度與參加2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為存在關(guān)聯(lián)性。在1 228 個(gè)小學(xué)及以下文化的農(nóng)民中，僅參加1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)最多，有754人，占比61.40%;其次是2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都不參加的，有453人，占36.89%;2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都參加的人數(shù)僅有21人，占比不到2%。在1 107個(gè)初中文化的農(nóng)民中，僅參加1項(xiàng)保險(xiǎn)的人數(shù)最多，有657人，占比接近60%;其次是2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都不參加的有420人，占37.94%;2類保險(xiǎn)都參加的人數(shù)只有30人，占比不到3%。在381個(gè)高中專文化的農(nóng)民中，僅參加1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)有216人，占比接近57%;其次是任何1項(xiàng)保險(xiǎn)都不參加的占39.90%;2類保險(xiǎn)都參加的人數(shù)最少，占比僅有3.41%。在150個(gè)大專及以上文化的農(nóng)民中，2類保險(xiǎn)都不參加的農(nóng)民數(shù)量最多，有75人，占50%;其次是僅參加1項(xiàng)的農(nóng)民有63人，占42.00%;2類保險(xiǎn)都參加的人數(shù)最少，僅有12人，占8%?？梢?jiàn)，不同受教育程度比較而言，隨著受教育程度增加，農(nóng)民參加2類保險(xiǎn)的比重增大，大專及以上的農(nóng)民2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都參加的比重最大，小學(xué)及以下文化的農(nóng)民參加2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的比重最小。

2.4?不同地區(qū)的農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況

由表4可知，皮爾森卡方值為38.45，通過(guò)統(tǒng)計(jì)學(xué)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明受訪者的地區(qū)差異特征與參加2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況存在關(guān)聯(lián)性。東部受訪農(nóng)民共774人，其中，僅參加1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)最多，有492人，占63.57%;其次是任何1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)都不參加的有251人，約占32.43%;2類保險(xiǎn)都參加的人數(shù)最少，僅有31人，僅占4.01%。中部受訪農(nóng)民有1 093人，僅參加1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)最多，有588人，占53.80%;其次是任何1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)都不參加的有472人，占43.18%;2類保險(xiǎn)都參加的人數(shù)是有33人，僅占3.02%。西部受訪農(nóng)民有999人，其中，僅參加1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)也最多，有610人，占61.06%;其次是都不參加的有377人，約占37.74%;2類保險(xiǎn)都參加的僅有12人，占1.20%?？梢?jiàn)，東、中、西部農(nóng)民僅參加1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比重都最高，均超過(guò)53%，但東部地區(qū)的農(nóng)民比重稍高;在都不參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的受訪者當(dāng)中，中部地區(qū)的農(nóng)民比重最高，占43.18%;2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都參加的受調(diào)查群體中，東部地區(qū)的農(nóng)民比重最高，占4.01%。

2.5?推斷性統(tǒng)計(jì)

為避免自變量間出現(xiàn)多重共線性問(wèn)題，采用皮爾森相關(guān)系數(shù)法檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，自變量間不存在高度相關(guān)性（P<0.5）。然后采用方差膨脹因子法（VIF）進(jìn)行檢驗(yàn)。該原理是當(dāng)檢驗(yàn)結(jié)果同時(shí)達(dá)到2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，即VIF的最大值>10，且VIF平均值>1時(shí)，才出現(xiàn)多重共線性問(wèn)題[16]。檢驗(yàn)結(jié)果表明，VIF最大值為1.66，VIF平均值為1.19，方程不存在多重共線性問(wèn)題;再運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件Stata 15.0對(duì)2 866個(gè)樣本開(kāi)展多元有序Probit模型回歸，為消除異方差，接近正態(tài)分布，對(duì)家庭年收入取對(duì)數(shù)進(jìn)行研究，并加入年齡的平方項(xiàng)進(jìn)行檢驗(yàn)，在回歸過(guò)程中加上穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤?；貧w結(jié)果（表5）表明，模型沃爾德檢驗(yàn)值為302.85，所對(duì)應(yīng)的概率值遠(yuǎn)小于1%，模型的擬合優(yōu)度較好，臨界值1和臨界值2均通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明采用多元有序Probit模型開(kāi)展研究具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義?？傮w上看，農(nóng)民的受教育程度、所在地區(qū)、年齡、年齡的平方項(xiàng)、家庭年收入、家庭規(guī)模、是否參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)是顯著的影響因素。

核心變量方面，受教育程度通過(guò)1%水平的正相關(guān)檢驗(yàn)，說(shuō)明農(nóng)民的教育水平對(duì)參加2類養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。隨著受教育水平的提高，農(nóng)民也深化了2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，這與朱壘等的研究結(jié)論[5-6]相符;農(nóng)民參保行為的地區(qū)差異在1%水平上顯著，與石人炳等的結(jié)論一致，具體而言，中部和西部的負(fù)向影響顯著，可見(jiàn)農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為具有顯著的東、中、西部差異，與東部農(nóng)民相比，中部和西部地區(qū)農(nóng)民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性較低[2，4]。

控制變量方面，年齡和年齡的平方均顯著地影響農(nóng)民的參保行為，結(jié)論與高文書(shū)等的結(jié)論[3-4]相符。一般情況下，18～59周歲年齡段的農(nóng)民隨著年齡的增加，參與2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性也提高，但達(dá)到一定年齡以后，隨著年齡的增加，參與的積極性開(kāi)始下降。家庭年收入在5%水平上顯著，且系數(shù)為正，可見(jiàn)隨著農(nóng)民家庭年收入的增加，他（她）有經(jīng)濟(jì)實(shí)力購(gòu)買2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性就越高，這與鐘漲寶等的結(jié)論[8-9]相吻合;農(nóng)民的家庭規(guī)模有顯著的正效應(yīng)，說(shuō)明在其他條件不變的情況下，家庭人數(shù)多的農(nóng)民參與2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率較大，這與高文書(shū)的研究結(jié)論不相符，可能是因?yàn)椴糠旨彝ト藬?shù)多的農(nóng)民，同時(shí)購(gòu)買2類保險(xiǎn)的做法得到家庭成員的支持，同時(shí)，家庭其他成員也可能提供不了更好的養(yǎng)老方式[3]。農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)1%水平的顯著性正相關(guān)檢驗(yàn)，說(shuō)明在其他條件不變的情況下，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)有助于促進(jìn)他們參加2類養(yǎng)老保險(xiǎn)，這與陳洋林等的研究結(jié)論不同，或許是因?yàn)檫@些參加醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民有較高的養(yǎng)老保險(xiǎn)參與意識(shí)，不僅希望在60周歲之后身體健康得到保障，還想領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金以提高生活品質(zhì)[4]。

由表6可知，在核心變量中，受教育程度方面，如果農(nóng)民的受教育程度每提高一個(gè)層次，他們沒(méi)有參與2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率將下降0.06，僅參與其中1項(xiàng)的概率將上升0.05，2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都參與的概率將提高0.01;地區(qū)方面，地區(qū)因素對(duì)農(nóng)民參保的影響存在較大差異，與東部地區(qū)相比，中部地區(qū)的農(nóng)民和西部地區(qū)的農(nóng)民都不參與2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率將分別增加0.11、0.07，中西部農(nóng)民僅參加1項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率將分別下降0.09、0.06，中西部農(nóng)民2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都參加的概率均下降0.02。

在控制變量中，年齡方面，由于年齡對(duì)農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)行為的影響呈顯著的倒“U”形，通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民在40歲之前，年齡每增加1歲，2類保險(xiǎn)都不參與的概率將減少0.04，而到40歲之后，年齡每增加1歲，2類保險(xiǎn)都不參與的概率將增加0.04;農(nóng)民在30歲之前，年齡每增加1歲，僅參加其中1項(xiàng)保險(xiǎn)的概率將增加0.03，而到30歲之后，年齡每增加1歲，2類保險(xiǎn)都不參與的概率將減少0.03;農(nóng)民在50歲之前，年齡每增加1歲，2類保險(xiǎn)都參加的概率將增加0.01，而到50歲之后，年齡每增加1歲，2類保險(xiǎn)都不參與的概率將減少0.01?？梢?jiàn)，50～59周歲的農(nóng)民由于養(yǎng)老需求緊迫，對(duì)同時(shí)參保2類保險(xiǎn)的需求高于其他年齡段的農(nóng)民。家庭年收入方面，當(dāng)農(nóng)民的家庭年收入每提高1%時(shí)，沒(méi)有參與2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率將下降0.02，僅參與其中1項(xiàng)的概率將上升0.02，2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都參與的概率將提高0.004;家庭規(guī)模方面，當(dāng)農(nóng)民的家庭人口每增加1人時(shí)，沒(méi)有參與2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率將下降0.01，僅參與其中1項(xiàng)的概率將上升0.01，2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都參與的概率將提高0.002;是否參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)方面，當(dāng)農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)有參與2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率將下降0.35，僅參與其中1項(xiàng)的概率將上升0.28，2類養(yǎng)老保險(xiǎn)都參與的概率將提高0.06?？梢?jiàn)，推動(dòng)農(nóng)民參保2類養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素的貢獻(xiàn)率從大到小依次是參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、地區(qū)差異、受教育程度、年齡、家庭年收入、家庭規(guī)模。

3?結(jié)論與政策啟示

本研究基于CGSS2015中2 866名18～59周歲農(nóng)民的調(diào)研數(shù)據(jù)，系統(tǒng)探討了受教育程度、地區(qū)差異對(duì)農(nóng)民參加農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響機(jī)制。結(jié)果表明，農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)較弱，尤其是參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，2類保險(xiǎn)都參加的比重不到3%，都不參加的比重接近39%，參加其中1項(xiàng)的約占60%。受教育程度對(duì)農(nóng)民參加農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生積極影響，東部地區(qū)農(nóng)民更傾向于同時(shí)參保2類保險(xiǎn)。此外，年齡、年齡的平方項(xiàng)、家庭年收入、家庭規(guī)模、是否參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)也是顯著的影響因素。通過(guò)邊際效應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，地區(qū)差異、受教育程度是推動(dòng)農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要影響因素。因此有3點(diǎn)啟示：第一，提升農(nóng)民的教育水平。受訪農(nóng)民的受教育程度以初中學(xué)歷為主，很難理解農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用。因此，有關(guān)部門應(yīng)組織農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)和教育，增進(jìn)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)受益的了解，使農(nóng)民由被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)認(rèn)知;第二，我國(guó)在推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過(guò)程中應(yīng)關(guān)注地區(qū)差異對(duì)農(nóng)民參保的影響，根據(jù)東部地區(qū)農(nóng)民參與積極性較高，而中西部參與積極性較低的現(xiàn)象，應(yīng)在引導(dǎo)全國(guó)性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，出臺(tái)支持中西部農(nóng)民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和激勵(lì)措施;第三，政府應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村居民的顧慮與訴求開(kāi)發(fā)相應(yīng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村的供給，供農(nóng)民多方選擇，從而提高參保率。

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